Мотивированное решение

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 ноября 2018 года город Москва

Зюзинский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Е.Ю. Игнатьевой, при секретаре А.С. Козине,

с участием представителя истца по доверенности – Мищенкова А.В., представителя ответчика по доверенности – Усманова Т.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5622/2018 по иску Мироновой Анны Александровны к Акционерному обществу «Тинькофф Страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Миронова А.А. обратилась в суд с иском к АО «Тинькофф Страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, мотивируя свои требования тем, что между АО «Тинькофф Страхование» и Шепелем Михаилом Евгеньевичем был заключен договор страхования № ... в отношении принадлежащего Мироновой Анне Александровне автомобиля марка автомобиля регистрационный знак ТС по страховым рискам «Хищение», «Ущерб» со страховой суммой сумма, сроком с дата по дата, на условиях, определенных в полисе страхования и в Правилах комбинированного страхования транспортных средств и сопутствующих рисков АО «Тинькофф Страхование» (далее - Правила страхования). дата автомобиль марка автомобиля регистрационный знак ТС был поврежден. В случае конструктивной (тотальной) гибели автомобиля выгодоприобретателем по договору выступает кредитное учреждение (банк), однако, согласно справке от дата у истца перед банком отсутствует непогашенная заложенность. Истец был вправе обратиться с заявлением о наступлении страхового случая. По итогам рассмотрения заявления от дата АО «Тинькофф Страхование» осмотрело транспортное средство в поврежденном состоянии, признало событие страховым случаем и дата осуществило страховую выплату в сумме сумма Размер ущерба был определен на основании разницы между страховой суммой и стоимостью годных остатков, размером безусловной франшизы, нормой уменьшения страховой суммы, стоимостью неподтвержденных деталей (п.п. 6.3.1 - 6.3.3 Правил). Расчет ответчика: ... (руб.). С размером произведенной ответчиком страховой выплаты истец не согласился. В целях определения размера действительной рыночной стоимости годных остатков истец обратился к независимому оценщику ИП фио Согласно экспертному заключению № дата от дата величина рыночной стоимости (годных остатков) автомобиля составляет сумма Применение при расчете размера безусловной франшизы истцом не оспаривается. За каждый календарный день действия договора страховая сумма уменьшается на 0,025%, что составляет сумма (п. 7 договора, п. 6.3.3 Правил). Однако общий размер уменьшения страховой суммы автомобиля ответчиком посчитан неверно. На дату заключения договора страхования страховая сумма была определена в тексте страхового полиса. Следовательно, уменьшение страховой суммы начинается с дата по дата (321 календарный день), а именно на сумму сумма. Истец считает ничтожным п. 6.3.3 Правил страхования ответчика уменьшение страховой суммы по календарным периодам, поскольку по своей природе такое уменьшение является коэффициентом индексации, представляется собой амортизационный износ автомобиля. Кроме того ответчик вычел из расчета страховой выплаты сумму сумма, однако не указал конкретные детали, которые он исключает из расчета. Тем самым расчет в этой части немотивирован и необоснован. Таким образом, истец вправе рассчитывать на полную страховую сумму за вычетом величины годных остатков, размера безусловной франшизы и ранее произведенной выплаты. Расчет по иску: ... (руб.).

Истец просит взыскать с АО «Тинькофф Страхование» в пользу Мироновой Анны Александровны страховое возмещение в размере сумма, в возмещение расходов на проведение оценки сумму в размере сумма, неустойки (пени) в размере сумма, в счет денежной компенсации морального вреда сумму в размере сумма, в возмещение расходов на оплату услуг представителя сумму в размере сумма, в возмещение расходов на оформление доверенности в размере сумма, в счет компенсации почтовых расходов сумма, штраф в размере 50% от присужденных судом денежных средств.

Истец Миронова А.А. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом.

Представитель истца по доверенности Мищенков А.В. явился, исковые требования поддержал.

Представитель ответчика АО «Тинькофф Страхование» по доверенности Усманов Т.Р. в судебное заседание явился, исковые требования не признал по доводам, изложенным в отзыве на исковое заявление.

С учетом мнения представителя истца, представителя ответчика, суд постановил возможным слушание дела в отсутствии истца, извещенного о дате, времени и месте слушания дела надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования необоснованными и подлежащими отклонению по следующим основаниям.

В силу Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с указанного Кодекса по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) .

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре .

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил .

Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными данной .

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая .

Судом установлено, что между Шепелем М. Е. как Страхователем, и АО «Тинькофф Страхование» как Страховщиком, был заключен Договор страхования КАСКО в отношении транспортного средства марка автомобиля регистрационный знак ТС (далее - ТС). Факт заключения Договора страхования подтверждается выдачей Страхователю Страхового полиса № ... от дата (далее - Договор страхования). Договор страхования заключен в соответствии с Правилами комбинированного страхования транспортных средств и сопутствующих рисков в редакции действующей на дату заключения договора (далее - Правила страхования), являющимися неотъемлемой частью Договора страхования. Страховыми рисками по Договору страхования являются ущерб и хищение. Страховая сумма на дату начала действия договора составила сумма. Срок действия договора страхования с дата по дата

дата произошло повреждение ТС. Стоимость восстановительного ремонта повреждений ТС превышает 65% страховой суммы ТС на дату наступления страхового случая, таким образом, произошла полная гибель ТС.

Согласно пункту 13.2 Правил страхования по рискам «Ущерб» или «Миникаско», в случае полной гибели ТС, выплате подлежит страховая сумма, определенная с учетом положений п.п. 6.3.1-6.3.3 настоящих Правил страхования, за вычетом безусловной франшизы (если она установлена по этим рискам в Договоре страхования), за вычетом стоимости отсутствующих или поврежденных деталей, агрегатов, узлов ТС, отсутствие или повреждение которых зафиксировано при осмотре ТС на момент заключения Договора, и за вычетом стоимости годных остатков ТС.

В соответствии с пунктом 13.2.1 Правил страхования Страхователь вправе передать годные остатки ТС Страховщику (за исключением случаев, когда ТС не может быть отчуждено у собственника в пользу других лиц в силу ограничений, наложенных на него таможенными или иными органами).

В соответствии с пунктом 13.2.1 Правил страхования, стоимость годных остатков определяется по заключению независимого эксперта и/или по результатам специализированного аукциона по оценке стоимости годных остатков, результатом которого является обязательство конкретного юридического или физического лица выкупить лот по оговоренной стоимости в том состоянии, в котором он был на момент проведения аукциона.

Страхователь вправе передать годные остатки ТС Страховщику (за исключением случаев, когда ТС не может быть отчуждено у собственника в пользу других лиц в силу ограничений, наложенных на него таможенными или иными органами).

В этом случае стоимость годных остатков из размера страховой выплаты не вычитается, а Страхователь передает Страховщику ТС для реализации через комиссионный магазин с поручением перевода вырученной суммы Страховщику.

Страховая выплата в размере сумма (за вычетом стоимости годных остатков ТС в размере сумма, за вычетом нормы уменьшения в соответствии с п. 6.3.1.-6.3.3. правил страхования, в размере сумма, за вычетом стоимости отсутствующих или повреждённых деталей, агрегатов, узлов ТС, отсутствие или повреждение которых зафиксировано при осмотре ТС на момент заключения договора в размере сумма) была перечислена Страховщиком согласно реквизитам, предоставленным Страхователем.

При этом Истцу также было разъяснено, что для получения дополнительной страховой выплаты в размере стоимости годных остатков ТС, ему необходимо подписать со Страховщиком Соглашение, устанавливающее порядок передачи годных остатков ТС, а также передать Страховщику годные остатки ТС без каких-либо ограничений.

После передачи годных остатков ТС Страховщиком будет произведена дополнительная страховая выплата в размере сумма.

Согласно п. 7 Договора страхования страховая сумма, изменяется пропорционально сроку действия Договора страхования в соответствии со следующими нормами: для ТС со сроком эксплуатации от года и более - 0,025% в день; данные положения установлены также пунктом 6.3.3 Правил страхования. Страховая сумма, установленная в Договоре страхования на дату начала действия договора - сумма (п. 3.3. Договора страхования). Срок действия Договора страхования с дата по дата Страховая сумма на дату наступления страхового события (дата) составляет 1 200 000 - (1 200 000 *0,025%*322 дня) = 1 200 000 - 96 600 — сумма.

С условиями, предусмотренными пунктом 7 Договора страхования, Страхователь согласился, о чем свидетельствует его собственноручная подпись на 2 странице Договора страхования, которой «Страхователь подтверждает, что Правила страхования получил, ознакомлен и согласен с их условиями, а также условиями настоящего Полиса...». Таким образом, Страхователь в добровольном порядке заключил Договор страхования, в котором определен вышеуказанный порядок установления страховой суммы на дату наступления страхового случая, был с ним согласен, в подтверждение чего поставил свою подпись в Договоре страхования.

Стороны при заключении договора определили конкретную страховую сумму по договору, уменьшающуюся по периодам в течение действия договора страхования, исходя из которой страхователем уплачена страховая премия по соответствующему для такой дифференцированной страховой суммы тарифу.

Ответчик воспользовался своим правом и выставил застрахованное транспортное средство на аукцион, по результатам которого, третье лицо обязалось выкупить данный автомобиль за сумма.

Таким образом, размер страховой выплаты составляет: за вычетом стоимости годных остатков ТС, безусловной франшизы (сумма) и за вычетом отсутствующих или повреждённых элементов отсутствие или повреждение которых было зафиксировано при пред страховом осмотре (сумма) = 1 103 400 - 672 800 - 15 000 - 4 360 = сумма.

В связи с тем, что Страхователь не подписал со Страховщиком Соглашение, а также не передал Страховщику годные остатки ТС, Страховщиком в интересах страхователя было принято решение о производстве страховой выплаты за вычетом стоимости годных остатков (п. 13.2 Правил страхования) платёжным поручением №18521 от дата в размере сумма.

Таким образом, Страховщик, в полном объеме выполнил обязательства, предусмотренные Правилами страхования с учетом действий Страхователя, произведя страховую выплату в порядке, установленном Правилами страхования, прав Страхователя Ответчик не нарушал.

В соответствии с постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" при определении страховой стоимости имущества следует исходить из его действительной стоимости ( Гражданского кодекса Российской Федерации), которая эквивалентна рыночной стоимости имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования и определяется с учетом положений Федерального от дата N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации".

В развитие положения Гражданского кодекса Российской Федерации об организации страхового дела (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) в предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским Российской Федерации, об организации страхового дела и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения .

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, и предоставлять, в частности, информацию о расчетах изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчетах страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), и так далее .

Согласно Закона об организации страхового дела в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

В силу постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" в случае полной гибели имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с Закона об организации страхового дела (абандон).

Из содержания указанных норм и акта их разъяснения следует, что в случае полной утраты имущества и при отказе страхователя от прав на это имущество в пользу страховщика (абандон) страхователю подлежит выплате полная страховая сумма, которая определяется по соглашению страховщика со страхователем при заключении договора страхования.

При этом законом установлен запрет лишь на установление страховой суммы выше действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования. Запрета на установление при заключении договора размера страховой суммы ниже действительной стоимости застрахованного имущества, в том числе путем последовательного уменьшения размера страховой суммы в течение действия договора страхования, законом не предусмотрено.

Требований о том, что определяемая при заключении договора страховая сумма должна быть равной страховой стоимости имущества, либо о том, что при полной утрате имущества страхователю подлежит выплате не полная страховая сумма, а действительная стоимость утраченного имущества, нормы Гражданского Российской Федерации и об организации страхового дела не содержат.

Из обстоятельств дела, как они установлены судом, следует, что стороны при заключении договора определили конкретную страховую сумму по договору, уменьшающуюся по периодам в течение действия договора страхования, исходя из которой страхователем уплачена страховая премия по соответствующему для такой дифференцированной страховой суммы тарифу.

Оснований для признания условия договора страхования об уменьшении страховой суммы в течение действия данного договора с указанием ее конкретного размера недействительным в силу Закона Российской Федерации от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей" не имеется. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что условия договора страхования, заключенного между сторонами, не противоречат действующему законодательству, а потому не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований в полном объеме, в том числе и производных от основных требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа. В силу ст. 98 ГПК РФ судебные расходы также не подлежат возмещению за счет ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Мироновой Анны Александровны к Акционерному обществу «Тинькофф Страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, взыскании штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Зюзинский районный суд города Москвы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: