Мотивированное решение

Дело № 2-5356/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 ноября 2018 года Зюзинский районный суд г.Москвы в составе председательствующего судьи Потехиной Е.В.,

при секретаре Бурове М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5356/2018 по иску Лыловой А В к ООО «Русфинанс Банк» о взыскании убытков, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец Лылова А.В. обратилась в суд с иском к ответчику ООО «Русфинанс Банк» о взыскании убытков в размере сумма, причиненных вследствие нарушения права истца на свободный выбор услуг по страхованию, заключения и оплате навязанного договора страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 6250382917 от дата, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере сумма

Мотивируя свои требования тем, что дата истец приобрела в наименование организации, Филиал «Юг» автомобиль марка автомобиля, идентификационный номер (VIN) VIN-код. Стоимость автомобиля составила сумма (Договор № Н10348420 купли-продажи автомобиля от дата). Сумму в размере сумма истец внесла наличными денежными средствами в кассу наименование организации, а на оставшуюся сумму (сумма) оформила кредит в ООО «Русфинанс Банк» через представителя банка, находившегося в здании автосалона наименование организации (Договор потребительского кредита №1347736-А от дата). Большинство документов для получения кредита было оформлено специалистами кредитного отдела наименование организации. Для заключения Договора потребительского кредита, помимо двух договоров автострахования - ОСАГО и КАСКО, истцу было предложено оформить Договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №6250382917 от дата со страховой премией в размере сумма По условиям данного договора, истец обязана была единовременно внести полный размер страховой премии за все дата действия договора страхования, оплата в рассрочку или хотя бы поочередно за каждый год обслуживания не предусматривалась, что свидетельствует о крайне невыгодном и кабальном характере данного договора. На отказ истца подписывать вышеуказанный договор, специалист ООО «Русфинанс Банк» фио пояснил, что банк одобрил истцу кредит «только на таких условиях», и истец должна либо подписать указанный договор, либо банк отказывает истцу в выдаче кредита. Таким образом, банком истцу было навязано подписание указанного договора. Согласно п. 11 Договора кредитования, кредитор обязуется предоставить заемщику кредит для покупки автотранспортного средства, оплаты услуг, указанных в заявлении о предоставлении кредита, оплаты страховых премий. Пунктами 9, 10 Договора кредитования предусмотрено, что заемщик обязуется заключить с кредитором договор залога приобретаемого за счет заемных средств транспортного средства, и в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору предоставить в залог приобретаемый автомобиль. При этом условиями кредитного договора иные способы обеспечения обязательства, помимо залога, не предусмотрены. Заключенный Договор потребительского кредита не содержит такого способа обеспечения обязательства, как страхование жизни и здоровья заемщиков кредита, однако по условиям договора целью кредита является оплата услуг, указанных в заявлении о предоставлении кредита, оплата страховых премий. Включение в кредитный договор условий об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора, то есть требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе. Условия кредитного договора, обязывающие заемщика присоединиться к программе страхования применительно к п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п. 1 ст. 819 ГК РФ ущемляют установленные законом права. Как видно из договора потребительского кредита, страховая премия по договору страхования была автоматически включена в сумму кредита, и на эту сумму истцу начислялись проценты. Услуги, которые якобы должны оказываться по этому договору, истец в них абсолютно не нуждаюсь. Таким образом, условия договора кредитования, касающиеся страхования жизни и здоровья заемщика, являются незаконными и недействительными, поскольку нарушают требования Закона РФ от дата N 2300-I «О защите прав потребителей». наименование организации сообщило истцу, что в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика. Согласно п. 11.4 Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, административные расходы страховщика составляют до 93% от оплаченной страховой премии. То есть, выплатив досрочно полную стоимость задолженности по договору потребительского кредита №1347736-А от дата, истец лишается возможности прекратить на приемлемых условиях договор страхования. Условия страхования являются крайне невыгодными для застрахованного, и такой договор страхования может быть только принудительно навязан страхователю, поскольку добровольно договор на таких условиях заключен не будет. Ответчиком страховой полис истцу не выдавался. Надлежаще подписанный договор страхования истцу также не выдавался. Договор страхования был составлен в ее присутствии вышеуказанным специалистом ООО «Русфинанс Банк» фио Однако договор страхования не был надлежащим образом подписан от имени страховщика, поскольку на договоре стоит не настоящая, а сканированная подпись Вице-президента наименование организации фио, который, разумеется, не присутствовал во время составления и подписания договора, не имел никакой возможности ознакомиться с данным документом и подписать его.

Истец Лылова А.В. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил в адрес суда отзыв на исковое заявление, просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица наименование организации в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайств и заявлений в адрес суда не направил.

Суд, принимая во внимание, что неявившиеся участники процесса о дне и месте слушания дела извещены надлежащим образом, о причинах не явки суду не сообщили, об отложении рассмотрения дела не просили, суд полагает рассмотреть дело в порядке ст. 167 ГПК РФ, в отсутствие сторон.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме, по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, между Лыловой А.В. и ООО «Русфинанс Банк» дата был заключен договор потребительского кредита № 1347736-ф, по условиям которого, Лыловой А.В. был предоставлен кредит в размере сумма сроком до дата, под 6,90% годовых. Цели использования заемщиком потребительского кредита: приобретение автотранспортного средства, оплата услуг, указанных в заявлении о предоставлении кредита, оплата страховой премии.

Согласно п. 9 договора, заемщик обязан заключить с кредитором: договор банковского счета, договор залога приобретаемого за счет заемных средств транспортного средства, договор страхования КАСКО.

дата между Лыловой А.В. и наименование организации заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 6250382917. Сроком страхования с дата по дата, страховая премия составляет сумма

Согласно ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании , ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим , законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Как следует из представленных документов, услуга по страхованию жизни, указанная в заявлении на выдачу кредита, включена в сумму кредита по волеизъявлению заемщика и не является обязательным условием заключения кредитного договора.

Пункт 9 индивидуальных условий по кредитному договору, заключенному с Лыловой А.В., не содержит обязанности заключить договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита. Обязанность заемщика заключить иные договоры, п. 15 договора потребительского кредита содержит информацию об отсутствии каких-либо дополнительных услуг, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату.

Суд не может согласиться с доводами истца о навязывании услуги по страхованию жизни, поскольку договор потребительского кредита № 1347736-Ф не содержит условий, которые бы позволяли прийти к выводу, что выдача кредита была обусловлена страхованием заемщика, кредитный договор не содержит положений, связанных с договором страхования, Программой страхования заемщика.

Желание быть застрахованным истец выразила в подписанном заявлении о предоставлении кредита, в котором дополнительно указано, что Лылова А.В. подтверждает что ознакомлена с тем, что услуги указанные в п. 10.2 договра, являются добровольными и не являются обязательным условием получения кредита.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и заключении договора страхования.

Таким образом, ни один пункт кредитного договора №1347736-Ф не содержит условия об обязательном заключении договора страхования жизни и здоровья. Банк не обуславливает выдачу кредита обязательным заключением договора страхования жизни, данная услуга является дополнительным сервисом, и предоставляется клиенту только по его желанию. Кроме того сумма в размере сумма является страховой премией по договору страхования, заключенному между наименование организации и Лыловой А.В. Страхователем по данной услуге является Лылова А.В., страховщиком и получателем страховой премии является наименование организации. Банк по заявлению клиента (прикладываем) перечислил денежную сумму в размере сумма на счет страховщика.

Поскольку Банк не предоставляет услугу по страхованию жизни и не является стороной по договору.

В период действия договора страхования, истец к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования и возрасте денежных средств не обратилась, с учетом того, более двух лет полис страхования действовал, однако, обратилась в суд с иском о незаконности взимания с нее платы страховой премии при заключении договора потребительского кредита по тем основаниям, что услуга ей была навязана, обусловлена выдачей кредита, ей не была предоставлена полная информация, также не была предоставлена информация о порядке и условиях страхования, в связи с чем заемщик был лишен возможности решить вопрос о самостоятельном страховании, что нарушило свободу ее воли.

Поскольку сам банк не оказывает услуги по страхованию жизни и здоровья, а предоставляет лишь кредит, следовательно, положения Закона РФ «О защите прав потребителей», которым запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), не могут быть применены в рассматриваемой ситуации.

В рамках правоотношений по страхованию не Банк оказывает услугу клиенту, а страховая компания оказывает услугу Банку (страхователю) и доводит до него необходимую информацию об услуге. Обязанность страхователя доводить страховой полис (иную информацию об услуге, оказываемой Банку) застрахованному лицу законодательством не предусмотрена.

Таким образом, по заявленным основаниям исковых требований суд приходит к выводу об отказе в их удовлетворении.

Также суд не находит оснований для взыскания с ответчика штрафа, поскольку нарушения прав истца судом в ходе рассмотрения дела не установлено.

Представителем ответчика заявлено о пропуске истцом срока исковой давности, рассмотрев указанное заявление, суд приходит к выводу, что срок исковой давности для обращения с настоящим исковым заявлением в суд истцом пропущен не был, поскольку договор потребительского кредита был заключен дата, а исковое заявление подано дата. На основании ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.

Однако истцу было отказано в удовлетворении исковых требований в полном объеме, по иным основаниям.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Лыловой А В к ООО «Русфинанс Банк» о взыскании убытков, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Зюзинский районный суд г.Москвы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.В. Потехина