Мотивированное решение

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 декабря 2018 года город Москва

Зюзинский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Е.Ю. Игнатьевой, при секретаре А.С. Козине,

с участием представителя истца по доверенности – Максименко В.А., представителя ответчика по доверенности – Гаврилова М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5218/2018 по иску Киселева Юрия Германовича к Акционерному обществу «Группа Ренессанс Страхование» о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Киселев Ю.Г. обратился в суд с иском к АО «Группа Ренессанс Страхование» о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов, возмещении убытков в виде процентов, уплаченных за пользование кредитом, согласно искового заявления и уточнений к нему (л.д.2-8, 98-99, 110-111) просил взыскать с ответчика в пользу истца страховое возмещение в размере ***, процентов за пользование чужими денежными средствами ***, убытки в связи с заключением договора целевого кредита на приобретение нового автомобиля в размере ***, стоимость оценки восстановительного ремонта, стоимость телеграммы страховщику в размере ***, транспортный налог за период с марта по июль 2018 года в размере *** рублей 33 копейки, расходы по автостоянке м рублей, компенсацию морального вреда в размере *** рублей, штраф, расходы на юридические услуги в размере *** рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере ***. В обоснование заявленных требований истец указывает, что 31 декабря 2017 года в 16 часов 00 минут на дороге Сергиев Посад-Череповец произошло дорожно-транспортное происшествие с участием автомобиля марки ***, государственный регистрационный знак ***, под управлением водителя Руденко А.Э. и автомобиля марки Форд Куга, государственный регистрационный знак ***, под управлением истца. Указанное ДТП произошло по вине водителя Руденко А.Э. В результате данного ДТП автомобилю истца были причинены механические повреждения, в следствии которых автомобиль восстановлению не подлежит. Истец обратился в АО «Группа Ренессанс Страхование» с заявлением о прямом возмещении убытков. Случай был признан страховым и Киселеву Ю.Г. было выплачено страховое возмещение 27 сентября 2018 года в размере ***, однако, данной суммы не хватило для полного возмещения ущерба. С целью установления величины ущерба, причиненного автомобилю истца в результате вышеуказанного ДТП Киселев Ю.Г. обратился в независимую экспертную организацию. Согласно экспертного заключения №*** от 06 июля 2018 года стоимость восстановительного ремонта транспортного средства марки ***, государственный регистрационный знак *** на дату ДТП с учетом износа составляет *** рублей. Таким образом, по мнению истца, размер недоплаченного страхового возмещения, подлежащего взысканию с АО «Группа Ренессанс Страхование» в пользу Киселева Ю.Г. составляет ***.

Истец Куселев Ю.Г. в судебное заседание не явился, надлежащим образом уведомлен о дате, месте и времени судебного разбирательства.

Представитель истца по доверенности Максименко В.А. в судебное заседание явился, исковые требования поддержал, просил иск удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика АО «Группа Ренессанс Страхование» по доверенности Гаврилов М.В. в судебное заседание явился, поддержал доводы представленных ранее письменных возражений от 21 ноября 2018 года и 04 декабря 2018 года по исковым требованиям, согласно которым просил в иске отказать в полном объеме. Пояснил, что договор страхования был заключен со страхователем на условиях правил добровольного комбинированного страхования транспортных средств, утвержденных Приказом Генерального директора ООО «Группа Ренессанс Страхование» № *** от 14 декабря 2015 года, которые были вручены страхователю, о чем имеется роспись в полисе. АО «Группа Ренессанс Страхование» полностью исполнило обязательства перед истцом выплатив по договору страхования страховое возмещение в размере ***. 09 января 2018 года истец обратился в АО «Группа Ренессанс Страхование» с заявлением о происшествии 21 декабря 2017 года ДТП, в результате которого транспортное средство истца получило повреждения. Ссылаясь на правила страхования указал, что истцом оригинал определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении было предоставлено страховщику 17 мая 2018 года. Истцу было направлено уведомление от 18 июня 2018 года о наступлении Полной гибели транспортного средства. 17 июля 2018 года по электронной почте поступило заявление истца об отказе от права собственности от транспортного средства и выплаты страхового возмещение в размере страховой суммы на момент наступления страхового события. На условиях п. 5.1 Правил страхования страховая сумма на момент события составила ***. Указанная сумма была выплачена в предусмотренный соглашением от 16 августа 2018 года срок, что подтверждается платежным поручением № *** от 27 сентября 2018 года. Представитель ответчика обращает внимание, что АО «Группа Ренессанс Страхование» произвела выплату страхового возмещения в размере *** в добровольном порядке по согласованию с истцом в связи с чем, считает, что правовые основания для начисления штрафа отсутствуют. Просит оказать истцу в удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда., снизить размер взыскиваемой сумму по расходам на оплату услуг представителя.

Согласно ст. 167 ГПК РФ, с учетом имеющихся сведений о надлежащем извещении истца, мнения представителей сторон суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Суд постановил возможным слушание дела в отсутствии истца, извещенного о дате, времени и месте слушания дела надлежащим образом.

Суд, выслушав объяснения представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования необоснованными и подлежащими отклонению по следующим основаниям.

В силу ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Статьей 947 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными данной .

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (пункт 2).

В соответствии с Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" при определении страховой стоимости имущества следует исходить из его действительной стоимости ( Гражданского кодекса Российской Федерации), которая эквивалентна рыночной стоимости имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования и определяется с учетом положений Федерального от 29 июля 1998 г. N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации".

В развитие положения ГК РФ Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в статье 3 (пункт 3) предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским Российской Федерации, Законом об организации страхового дела и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения .

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, и предоставлять, в частности, информацию о расчетах изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчетах страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), и так далее (абзац четвертый).

Согласно Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

В силу Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" в случае полной гибели имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела (абандон).

Как установлено в судебном заседании из объяснений представителей сторон, письменных материалов дела, 22 июля 2017 года между истцом – Киселевым Юрием Германовичем и ответчиком АО «Группа Ренессанс Страхование», на условиях «Правил добровольного комбинированного страхования транспортных средств» был заключён договор страхования № *** автомашины ***, государственный регистрационный знак *** по рискам «Ущерб» (л.д.15).

Согласно материалам дела 31 декабря 2017 года на 347км+54м автомобильной дороге Сергиев Посад-Череповец произошло дорожно-транспортное происшествие с участием автомобиля марки Фольксваген Гольф, государственный регистрационный знак ***, под управлением водителя Руденко А.Э. и автомобиля марки ***, государственный регистрационный знак ***, под управлением Киселева Ю.Г. (л.д.12).

Данное дорожно-транспортное происшествие произошло по вине водителя Руденко А.Э., что подтверждается справкой о ДТП от 31 декабря 2017 года (л.д. 12).

На момент вышеуказанного дорожно-транспортного происшествия автомобиль марки ***, государственный регистрационный знак ***, принадлежащий Киселеву Ю.Г. был застрахован в АО «Группа Ренессанс Страхование».

09 июля 2018 года истец обратился с заявлением в АО «Группа Ренессанс Страхование» о возмещении убытков по страховому случаю.

Согласно п. 11.4 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, то в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней, считая с даты, следующей за датой передачи Страхователем (Выгодоприобретателем) всех необходимых документов и исполнения обязанностей, предусмотренных пп. 11.10, 11.23., 11.35., 11.45., 11.48., 11.50., 11.51., 14.3 Правил страхования, страховщик обязан рассмотреть письменное заявление и полученные от Страхователя (Выгодоприобретателя, лица, допущенного к управлению ТС, Застрахованного лица) документы о событии, имеющем признаки страхового случая; принять решение о признании или не признании события страховым случаем подготовить и утвердить Акт о страховом случае (л.д.25).

Пунктом 11.10.4. Правил страхования предусмотрено, что страхователь обязан предоставить страховщику подлинники или надлежащим образом оформленные копии документов (определение об отказе в возбуждении либо о возбуждении дела об административном правонарушении, протоколов или постановлений об административном правонарушении, талоны уведомлений, постановления о возбуждении либо об отказе в возбуждении или прекращении уголовного дела и о признании потерпевшим лицом, справок, и иных документов), выданных соответствующими компетентными органами по факту страхового случая. (л.д.26).

Истцом в АО «Группа Ренессанс Страхование» полный пакет документов был предоставлен 17 мая 2018 года. 18 июня 2018 года АО «Группа Ренессанс Страхование» направило истцу уведомление о наступлении полной гибели транспортного средства (л.д.163).

17 июля 2018 года истцом по электронной почте подано заявление об отказе от права собственности от транспортного средства и выплаты страхового возмещение в размере страховой суммы на момент наступления страхового события.

Согласно п. 5.1.Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, установленная полная страховая сумма в отношении ТС, застрахованного соответственно по риску «Ущерб» (только в отношении страховых случаев, повлекших полную гибель ТС) и/или «Ущерб» только на условиях «Полная гибель» и/или по риску «Угон/Хищение», а также в отношении ДО, застрахованного по риску «Дополнительное оборудование» на условиях «Полная гибель», в течение срока (периода) действия договора страхования сроком один год изменяется (уменьшается): при заключении договора страхования в течение первого года эксплуатации ТС и/или ДО страховая сумма уменьшается на 20% от страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования (с даты начала действия договора страхования пропорционально за каждый день действия договора); при заключении договора страхования в течение 2-го года эксплуатации ТС и/или ДО страховая сумма уменьшается на 15% от страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования (с даты начала действия договора страхования пропорционально за каждый день действия договора); при заключении договора страхования в течение 3-го и каждого последующего года эксплуатации ТС и/или ДО страховая сумма уменьшается на 10% от страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования (с даты начала действия договора страхования пропорционально за каждый день действия договора).

Согласно материалам дела между АО «Группа Ренессанс Страхование» и Киселевым Юрием Германовичем 16 августа 2018 года было заключено соглашение № *** об отказе от права собственности в пользу страховщика и порядке выплаты страхового возмещения (л.д. 165-167).

Как следует из п. 2. Соглашения 15 августа 2018 года выгодоприобретателем по поручению страховщика осуществлена передача транспортного средства.

Пунктом 2.7. Соглашения предусмотрено, что право собственности на передаваемое транспортное средство в соответствии с настоящим соглашением переходит к страховщику с момента передачи транспортного средства выгодориобретателем страховщику, либо представителю, назначенного страховщиком по акту приема-передачи транспортного средства и документов, но не ранее даты подписания настоящего соглашения.

Согласно п. 3.1. Соглашения страховщик выплачивает страховое возмещение по договору страхования в соответствии с п. 5.1. Правил добровольного комбинированного страхования транспортных средств от 14.12.2015 года № 19 за минусом безусловной франшизы, страхового взноса, оплата которого по договору страхования была просрочена и стоимости восстановительного ремонта по поврежденным или утраченным деталям, повреждение или утрата которых не имеет отношения к страховому случаю.

Как следует из п.п. 31.1., 3.1.5. Соглашения страховая сумма на момент наступления страхового случая по договору страхования составляет ***. По договору страхования установлена безусловная франшиза в размере *** рублей. Страховщик осуществляет выплату страхового возмещения выгодориобретателю в размере ***.

Согласно п. 3.2. выплата страхового возмещения осуществляется страховщиком в течении 30 рабочих дней с даты подписания сторонами настоящего соглашения путем перечисления денежных средств в безналичном порядке по реквизитам указанным в соглашении (л.д.165).

Согласно материалами дела сумма страхового возмещения в размере *** была перечислена ответчиком в пользу истца 27 сентября 2018 года (л.д.168).

Разрешая заявленные требования по существу, суд применяя к спорным правоотношениям положения вышеуказанных правовых норм, и учитывая, что стороны при заключении договора определили конкретную страховую сумму по договору, уменьшающуюся по периодам в течение действия договора страхования, в соответствии с Правилами страхования автотранспортных средств, устанавливающим порядок определения изменяющейся страховой суммы, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании страхового возмещения.

При этом суд обоснованно исходил из того, что в соответствии с положениями ГК РФ условия, содержащиеся в Правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких Правил и сами Правила приложены к нему.

Согласно разъяснениям, содержащимся в Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" в случае, если при заключении договора добровольного страхования имущества страхователю предоставлялось право выбора способа расчета убытков, понесенных в результате наступления страхового случая (без учета износа или с учетом износа застрахованного имущества), при разрешении спора о размере страхового возмещения следует исходить из согласованных сторонами условий договора.

В соответствии со ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. Из указанной нормы и согласно разъяснениям, содержащимся в Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" к существенным условиям договора добровольного страхования имущества относится условие о размере страховой суммы, т.е. суммы, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору страхования имущества.

Страховая сумма определяется по соглашению сторон договора страхования, но при этом не должна превышать страховую стоимость имущества ( ГК РФ).

В соответствии со ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей .

В развитие положения ГК РФ Закон об организации страхового дела в предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются, утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским Российской Федерации, названным законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (абзац первый).

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, и предоставлять, в частности, информацию о расчетах изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчетах страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни) (абзац четвертый).

Согласно пункту 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

В Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" в случае полной гибели имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела (абандон).

Из содержания указанных норм и акта их разъяснения следует, что в случае полной утраты имущества и при отказе страхователя от прав на это имущество в пользу страховщика (абандон) страхователю подлежит выплате полная страховая сумма, которая определяется по соглашению страховщика со страхователем при заключении договора страхования.

При этом законом установлен запрет лишь на установление страховой суммы выше действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования.

Запрета на установление при заключении договора размера страховой суммы ниже действительной стоимости застрахованного имущества, в том числе путем последовательного уменьшения размера страховой суммы в течение действия договора страхования, законом не предусмотрено.

Требований о том, что определяемая при заключении договора страхования сумма должна быть равной страховой стоимости имущества либо о том, что при полной утрате имущества страхователю подлежит выплате не полная страховая сумма, а действительная стоимость утраченного имущества, нормы Гражданского Российской Федерации и Закона об организации страхового дела не содержат.

Из материалов дела следует, что стороны при заключении договора определили конкретную страховую сумму по договору, уменьшающуюся по периодам в течение действия договора страхования, исходя из которой страхователем уплачена страховая премия по соответствующему для такой дифференцированной страховой суммы тарифу.

Оснований для признания условия договора страхования об уменьшении страховой суммы в течение действия данного договора с указанием ее конкретного размера недействительным в силу Закона РФ "О защите прав потребителей" не имеется.

Оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что ответчиком надлежащим образом были добровольно исполнены обязательства по договору страхования, в связи с чем, суд считает, что оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскании недоплаченного страхового возмещения не имеется. Доводы истца о нарушении ответчиком срока выплаты страхового возмещения, суд также находит несостоятельными, направленными на иную оценку доказательств, принимая во внимание, что страховщик исполнил свои обязательства своевременно, после исполнения страхователем встречного обязательства по предоставлению соответствующих документов, подтверждающих факт наступления страхового случая, и отказа от застрахованного имущества.

Учитывая, что вина ответчика в нарушении им прав истца как потребителя, установлена не была суд приходит к выводу, что законных оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, компенсации морального вреда, взыскании штрафа не имеется. В силу ст. 98 ГПК РФ судебные расходы, понесенные истцом, также не подлежат возмещению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Киселева Юрия Германовича к Акционерному обществу «Группа Ренессанс Страхование» о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Зюзинский районный суд города Москвы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: