Мотивированное решение

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

дата адрес

Зюзинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Т.В. Соленой,

при секретаре Т.А. Дик,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5087/2018 по иску фио к наименование организации о расторжении договора страхования жизни и здоровья, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец фио обратился в суд с иском к ответчику ООО Страховая наименование организации о расторжении договора страхования жизни и здоровья от дата, взыскании страховой премии в размере сумма, компенсации морального вреда в размере сумма, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, мотивируя тем, что дата между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № 91951143 на сумму сумма сроком на 36 месяцев. Условиями наименование организации по получению кредита является обязательное условие страхование жизни и здоровья заемщика. Стоимость данного страхования в страховой компании, предложенной кредитной организацией сумма Во исполнение условий договора займа между истцом и ответчиком подписано заявление на страхование жизни и здоровья от дата, которое содержит условия договора страхования. Согласно пункту 4 указанного договора, выгодоприобретателем является наименование организации в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица перед банком. Согласно условиям договора страхования наименование организации предоставляет ответчику сведения по потребительскому кредиту для цели исполнения договора страхования. дата Истцом получена сумма кредита в размере сумма, исходя из сумма- сумма фактического займа на потребительские цели и сумма - оплата договора страхования жизни и здоровья. дата сумма сумма была переведена наименование организации на счет наименование организации. дата истец досрочно исполнил денежные обязательства по кредитному договору № 91951143 от дата и не имеет задолженности перед наименование организации. Договор прекращен исполнением, что подтверждается справкой об отсутствии задолженности заемщика по состоянию на дата дата истцом, обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования жизни и здоровья в связи с досрочным погашением кредита, и возврате части страховой премии. Ответчик ответил отказом. Истец полагает, что отказ является необоснованным. Условия о не возврате суммы по страховому договору по истечении 14 дней после заключения страхового договора противоречат требованиям Гражданского Кодекса Российской Федерации (ч.1 ст. 958), а также Правилам, установленным "Сбербанк России", размещенным на официальном сайте Сбербанк страхование жизни.

Истец фио в судебное заседание явилась, заявленные исковые требования поддержала, просила иск удовлетворить по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика наименование организации в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела по существу извещен надлежащим образом, возражений на иск не представил.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора – наименование организации в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела по существу извещен надлежащим образом, возражений на иск не представил.

Согласно правовой позиции Конституционного суда РФ, изложенном в определении от дата № 435-О-О, статья 167 ГПК РФ предусматривает обязанность суда отложить разбирательство дела в случае неявки кого – либо из лиц, участвующих в деле, в отношении которых отсутствуют сведения об их извещении, а также в случае неявки лиц, извещенных о времени и месте судебного заседания, при признании причин их неявки уважительными. Уважительность причин неявки определяется судом на основании анализа фактических обстоятельств, поскольку предусмотреть все причины неявки, которые могут быть отнесены к числу уважительных, в виде исчерпывающего перечня в законе не представляется возможным. Данное полномочие суда, как и закрепленное ст. 118 ГПК РФ право суда считать лицо в упомянутом в ней случае надлежаще извещенным вытекает из принципа самостоятельности и независимости судебной власти; лишение суда этих полномочий приводило бы к невозможности выполнения стоящих перед ним задач по руководству процессом.

Исходя из изложенного, принимая во внимание то, что реализация участниками гражданского процесса своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других лиц, суд, в соответствии со ст. 118 ч. 3, 167 ГПК РФ, с учетом мнения истца, полагает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие представителя ответчика наименование организации, представителя третьего лица – наименование организации , по имеющимся в материалах дела письменным доказательствам.

Выслушав истца, исследовав письменные доказательства по делу, дав оценку представленным доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании из искового заявления, объяснений истца, представленных письменных доказательств судом установлено, что между истцом и наименование организации дата заключен кредитный договор № 91951143, фио был предоставлен кредит в размере сумма сроком на 36 месяцев под 15,9 % годовых .

В этот же день фио заключил с наименование организации договор страхования жизни и здоровья, страховая премия за весь период действия договора страхования составила сумма, срок страхования 36 месяцев с даты подписания, договор заключен в соответствии с условиями Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Из заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья, следует, что истцу известно о том, что при досрочном отказе от договора страхования премия (ее часть) не подлежит возврату, за исключением отказа истца от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии с данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Ознакомление и согласие с указанным условием подтверждается личной подписью истца в страховом полисе.

Из справки о задолженностях заемщика по состоянию на дата следует, что обязательства фио перед наименование организации по кредитному договору № 91951143 от дата выполнены, задолженность отсутствует, кредит погашен полностью .

В силу , , ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе; граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами , при этом договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляются права потребителя, у него возникают убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Как следует из ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа ( ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

В соответствии с ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в .

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным выше, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть по любой причине, инвалидность I и II группы в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Таким образом, договор страхования является действительным независимо от того успел ли истец погасить свою задолженность перед банком в срок, или погасил ее досрочно, или заключил договор о продлении срока предоставления кредита, поскольку действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора.

Поэтому ссылка истца на ГК РФ, как на основание прекращения договора страхования, также не может быть принята во внимание судебной коллегией, поскольку действие договора страхования продолжается и после прекращения кредитного обязательства.

В судебном заседании установлено, что фио известно, что она вправе досрочно прекратить договор страхования, подав соответствующее письменное заявление страховщику, при этом она понимала и согласна, что страховая премия или ее часть не подлежит возврату, за исключением его отказа от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Досрочное погашение кредита в соответствии с действующим законодательством не является обстоятельством, исключающим возможность наступления страхового случая в виде несчастного случая, болезни или гибели и самого существования страхового риска по договору личного страхования, такое условие и не включалась в сам договор страхования или Правила.

Правилами к договору страхования и им самим при досрочном отказе страхователя от договора страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховщику страховой премии или ее части.

На основании изложенного, исходя из имеющихся в деле доказательств, суд приходит к выводу, что заключенный между сторонами договор страхования не предусматривает возможности возврата страховой премии за не истекший срок договора при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, при этом договор страхования является самостоятельным договором и не прекращается в соответствии с законодательством в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, так как в связи с досрочным возвратом кредита возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в ГК РФ.

В соответствии с , Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

В соответствии со ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим , другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим , другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Федерального закона от дата N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Согласно Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из приведенных выше норм действующего законодательства в их совокупности следует, что кредитной организации, как субъекту предпринимательской деятельности, действующему на свой страх и риск, законодателем предоставлено право законными средствами максимально обезопасить себя от потенциальных убытков в рамках закона.

Обстоятельство заключения договоров страхования с фио не является навязанным условием для получения кредита и не противоречит действующему законодательству.

Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал истцу услуг страхования, суду не представлено, равно как и доказательств того, что отказ истца от страхования мог повлечь собой отказ в заключении кредитного договора.

Доказательств, подтверждающих то обстоятельство, что Банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, чем существенно нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, а также возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию, материалы дела также не содержат.

Таким образом, оценивая представленные доказательства в их совокупности, учитывая, что истец согласилась быть застрахованной именно в страховой наименование организации, и, именно на указанных условиях, также учитывая, что заключенный между сторонами договор страхования не предусматривает возможности возврата страховой премии за не истекший срок договора при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, при этом договор страхования является самостоятельным договором и не прекращается в соответствии с законодательством в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, так как в связи с досрочным возвратом кредита возможность наступления страхового случая не отпала, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для расторжения договора страхования жизни и здоровья, и считает, что исковые требования в этой части не подлежат удовлетворению.

Поскольку, исковые требования о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, взыскании процентов за пользование чужими денежными средства, а также штрафа, производны от исковых требований о расторжении договора страхования жизни и здоровья, в удовлетворении которых суд пришел к выводу отказать, то исковые требования о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, взыскании процентов за пользование чужими денежными средства, а также штрафа также не подлежат удовлетворению.

Таким образом, суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению в полном объёме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований фио к наименование организации о расторжении договора страхования жизни и здоровья, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Московского городского суда через Зюзинский районный суд адрес в течение одного месяца.

Судья: