Мотивированное решение

Дело № 2-1441/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

дата Зюзинский районный суд г.Москвы в составе председательствующего судьи Симоновой Е.А.

при секретаре Танкаевой Б.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1441/2018 по иску фио к наименование организации о защите прав потребителей

УСТАНОВИЛ:

Истец фио обратился в суд с иском к ответчику наименование организации о взыскании денежных средств, мотивируя свои требования тем, что дата между фио и наименование организации был заключён кредитный договор № 523752/15, в рамках которого открыт банковский счет № 40817810600002828456. Согласно условиям договора, выдача кредита осуществляется денежных средств на банковский счет, открытый для осуществления расчетов. Банковский счет в рамках кредитного договора открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не являлся составной частью предмета кредитного договора. Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете. дата истец направил в банк заявление о расторжении договора банковского счёта, которое ответчиком удовлетворено не было, по состоянию на дата банковский счет не закрыт. Истец считает, что, отказав в закрытии счёта (проигнорировав обращение), Банк тем самым нарушил права заемщика как потребителя в части не предоставления потребителю преимуществ, установленных п. 1 ст. 859 ГК РФ.

Истец просит признать расторгнутым с дата договор банковского счета, открытый в наименование организации в рамках кредитного договора от дата № 523752/15 и обязать ответчика закрыть банковский счет № 40817810600002828456; взыскать с наименование организации в пользу фио компенсацию морального вреда в размере сумма, расходы на представителя и возмещение затрат за юридические (правовые) услуги по составлению настоящего искового заявления в размере сумма, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя.

Истец фио в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассматривать дело в своё отсутствие.

Представитель ответчика наименование организации в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом по месту нахождения организации, предоставил письменный отзыв на исковое заявление, согласно которому против удовлетворения иска возражает, просит рассматривать дело в своё отсутствие. Пояснил, что расторжение договора банковского счета и закрытие счета невозможно до исполнения истцом обязательств по кредитному договору. Кредитный договор от дата № 523752/15, заключенный между истцом и ответчиком, является действующим, задолженность истца составляет сумма по состоянию на дата. Погашение кредита производится с использованием счета, указанного в кредитном договоре. Требование истца о закрытии счета до погашения долга по кредитному договору невыполнимо в силу положений кредитного договора и Правил выпуска и обслуживания карт и кредитования картсчета.

Учитывая положения ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в данном судебном заседании, при данной явке.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные Гражданским кодексом Российской Федерации для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Частью 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном частью 3 статьи 438 ГК РФ.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии со статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В судебном заседании из письменных материалов дела установлено, что дата между фио и наименование организации был заключён кредитный договор № 523752/15, на основании которого истцу был предоставлен кредит в размере сумма на срок до дата включительно, под 22 % годовых.

В соответствии с заявлением истца ответчик открыл на его имя картсчет и предоставил кредит путем перечисления суммы кредита на счет истца № 40817810600002828456.

В соответствии с заявлением на предоставление комплексного банковского обслуживания истец присоединился в порядке ст. 428 ГК РФ к действовавшей редакции договора комплексного банковского обслуживания, включающей в себя также Общие условия предоставления и погашения нецелевых (потребительских) кредитов в рамках комплексного банковского обслуживания в наименование организации и Правила выпуска и обслуживания карт и кредитования картсчета в рамках комплексного банковского обслуживания в наименование организации.

Согласно п. 2.1 Общих условий договор потребительского кредита состоит из Общих и индивидуальных условий.

Согласно п. 2.4 Общих условий договор потребительского кредита заключается путем достижения согласия между заемщиком и банком по всем параметрам, указанным в Индивидуальных условиях. Согласие заемщика выражается в подписании Индивидуальных условий, а согласие банка выражается в действиях по зачислению банком кредита на картсчет заемщика, открытый в банке в валюте кредита в день обращения заемщика за кредитом.

Согласно п. 5.3.3 Общих условий заемщик обязан в день наступления срока исполнения обязательств по кредиту обеспечить наличие на картсчете заемщика, открытом в валюте кредита, денежных средств в размере суммы обязательств, возникших на дату списания денежных средств.

Исполнение обязательств Заемщика перед Банком по погашению задолженности согласно кредитному договору производится путем списания денежных средств с вышеуказанного счета.

Согласно п. 10.1. Правил клиент вправе в одностороннем порядке отказаться от использования карт путем предоставления в банк заявления об отказе от использования основной карты (приложение 4 к настоящим Правилам), при условии возврата банку основной и всех дополнительных карт, выпущенных к картсчету, в день передачи вышеуказанного заявления и уплаты банку всех причитающихся по договору сумм задолженности и комиссий, если иное не установлено договором.

Согласно п. 10.5. Правил банк закрывает картсчет при одновременном выполнении следующих условий:

- отсутствия задолженности клиента перед банком по карте / картсчету;

- отсутствия денежных средств на Картсчете;

- отсутствия действующих договоров банковского вклада / кредита / кредитного договора / пакета услуг / бонусных программ лояльности, картсчет по которым является обслуживающим счетом / комиссионным счетом;

- отсутствия оснований для перевыпуска карты, указанных в п. 4.16 настоящих Правил.

Согласно п. 4.1. Правил предоставления и погашения нецелевых (потребительских) кредитов погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с картсчета заемщика, открытого в валюте кредита.

Своей подписью в заявлении на предоставление комплексного банковского обслуживания истец подтвердил свое ознакомление и согласие с Правилами выпуска и обслуживания Карт и кредитования Картсчета в рамках комплексного банковского обслуживания в наименование организации.

дата истец направил в банк заявление о расторжении договора банковского счёта, которое ответчиком удовлетворено не было, по состоянию на дата банковский счет не закрыт.

Как следует из выписки по счёту истца, кредитный договор от дата № 523752/15, заключенный между истцом и ответчиком, является действующим, задолженность истца составляет сумма по состоянию на дата.

Истец указывает, что банковский счет в рамках кредитного договора открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не являлся составной частью предмета кредитного договора, в связи с чем просит признать расторгнутым договор банковского счёта с наименование организации.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Согласно правовой позиции, изложенной в постановлении Пленума ВАС РФ от дата № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета», в случае, если банк осуществляет платежи с банковского счета при отсутствии на нем средств, то банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом договор банковского счета должен рассматриваться как смешанный.

Погашение кредита в рамках договора от дата № 523752/15 производится с использованием счета, указанного в кредитном договоре, открытие банковского счёта в рамках кредитного договора не является дополнительной услугой, от которой истец может отказаться в одностороннем порядке.

Требование истца о закрытии счета до погашения долга по кредитному договору невыполнимо в силу положений кредитного договора и Правил выпуска и обслуживания Карт и кредитования Картсчета, поскольку между сторонами заключён смешанный договор, включающий в себя условий договора банковского счета. При этом положения ст. 859 ГК РФ к данным правоотношениям применяться не могут, поскольку банковский счёт, открытый во исполнение условий кредитного договора, не может быть закрыт до исполнения обязательств по кредитному договору, либо до расторжения кредитного договора.

Условия кредитного договора относительно исполнения обязательств через банковский счет, открытый во исполнение кредитного договора, в установленном порядке сторонами не изменялись.

Стороной истца не представлены сведения по погашению имеющейся перед банком кредитной задолженности, не заявлялись требования о расторжении кредитного договора. Из пояснений истца следует, что от исполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору он не отказывается, однако расторжение договора банковского счета и закрытие счета клиента исключают возможность исполнения условий кредитного договора.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о наличии оснований для отказа в удовлетворении заявленных требований, поскольку договор банковского счёта в рамках смешанного договора не может быть прекращён отдельно от основного обязательства, в данной случае к правоотношениям кредитора и заёмщика нормы закона «О защите прав потребителей» не применяются.

Поскольку нарушение прав истца действиями ответчика судом не установлено, не подлежат удовлетворению требования о взыскании морального вреда и штрафа в размере 50 % от суммы, присуждённой судом.

Поскольку суд находит требования подлежащими отклонению, он также не находит оснований для удовлетворения требований о взыскании с ответчика суммы юридических расходов, как производных от основного требования о взыскании денежных средств по договору.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований фио к наименование организации о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Зюзинский районный суд г. Москвы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.А. Симонова