Мотивированное решение

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 декабря 2017 года город Москва

Зюзинский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Е.Ю. Игнатьевой, при секретаре С.Г. Леоновой,

с участием истца – Соломоновой И.Г., представителя истца по доверенности – Меретуковой А.М., представителя ответчика по доверенности – Парфёновой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5026/2017 по иску Соломоновой Ирины Геннадьевны к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании события страховым случаем, обязании выплатить страховое возмещение, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Соломонова И.Г. обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании события страховым случаем, обязании выплатить страховое возмещение, взыскании компенсации морального вреда, Соломонова И.Г. являлась супругой Коротенко Вячеслава Тихоновича, что подтверждается соответствующим свидетельством о заключении брака. 12.09.2014 г. между Коротенко Вячеславом Тихоновичем и Публичным акционерным обществом «ВТБ24» был заключен Кредитный договор №***-телефон, в соответствии с которым указанная организация предоставила Коротенко В.Т. денежные средства в размере 450 000 (Четыреста пятьдесят тысяч) рублей 00 копеек на срок 60 (Шестьдесят) месяцев под процентную ставку 18.50 (Восемнадцать целых пять десятых) процентов годовых. 11.07.2016 Коротенко Вячеслав Тихонович умер, о чем 19.07.2016 Отделом ЗАГС Южное Бутово Управления ЗАГС Москвы составлена запись акта о смерти № ***, что подтверждается Свидетельством о смерти серии VII-МЮ №*** от 19.07.2016. Также Коротенко В.Т. имел Договор страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней №*** от 27.05.2009 (уникальный номер договора страхования ***), срок действия с 15.06.2016 по 12.07.2016, включен в программу с 28.08.2014.

07.09.2016 г. истец обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» (заявление №***) с целью признания события страховым случаем и выплаты страхового возмещения, на что мне было категорически отказано (уведомление №***). Причиной отказа в выплате страхового возмещения является алкогольное опьянение Коротенко В.Т., что стало, как указывает ООО СК «ВТБ Страхование», причиной смерти. В соответствии с Договором страхования, события не признаются страховыми, если они произошли в результате алкогольного опьянения или отравления. (Дополнительное соглашение №* от 10.06.2011 к Договору №*** от 27.05.2009).

Страховая компания не предоставила каких-либо доказательств того, что Коротенко В.Т. был ознакомлен с указанным Дополнительным соглашением, а, следовательно, указанная информация до него не была доведена. Кроме того, Коротенко В.Т. не знал об указанном условии, по причине чего можно сделать вывод, что указанная информация не была доведена до него в полном объеме. Из изложенного следует, что при заключении договора страхования Коротенко В.Т. не была предоставлена полная и достоверная информация относительно страхового случая и правил их выплат, что обязывает страховую компанию признать смерть страховым событием и выплатить страховое возмещение. Истец обращалась с письменной претензией к Ответчику, однако требования не были удовлетворены до настоящего времени.

Истец просит признать смерть Коротенко В.Т. страховым случаем; обязать ответчика выплатить истцу страховое возмещение; взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда сумму в размере 100000 руб., в счет возмещения юридических расходов сумму в размере 85700 руб.

Определением суда от 31.10.2017 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора на стороне истца было привлечено Банк ВТБ 24 (ПАО).

Истец Соломонова И.Г., представитель истца по доверенности Меретукова А.М. в судебное заседание явились, исковые требования поддержали.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» по доверенности Парфёнова И.В. в судебное заседание явилась, исковые требования не признала по доводам, изложенным в отзыве на исковое заявление.

Представитель третьего лица Банк ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление.

С учетом мнения истца, представителя истца, представителя ответчика, суд постановил возможным слушание дела в отсутствии представителя третьего лица, извещенного о дате, времени и месте слушания дела надлежащим образом в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав истца, представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования необоснованными и подлежащими отклонению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 422 Гражданского Кодекса РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статье 927 Гражданского Кодекса РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 929 Гражданского Кодекса РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы.

В соответствии со статьей 934 части 1 Гражданского Кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу абзаца 2 пункта 1 статьи 934 Гражданского Кодекса РФ право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 934 Гражданского Кодекса РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Из содержания данных норм в их взаимосвязи следует, что стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества и личного страхования, условия о случаях для отказа в страховой выплате, если они не противоречат действующим императивным нормам законодательства, регулирующего правоотношения в области страхования, а также защиты прав потребителей.

Из содержания ст. 929 Гражданского Кодекса РФ, дающей определение договора имущественного страхования и ст. 942 ГК РФ, содержащей его существенные условия, следует, что между страховщиком и страхователем прежде всего должно быть достигнуто соглашение о том, что является страховым случаем.

В п.2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» также предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 1 ст. 4 Закона Российской Федерации от 07/02/1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), качество которого соответствует договору.

Исходя из п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 07/02/1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», при отсутствии в договоре условий о качестве товара (работы, услуги) продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), соответствующий обычно предъявляемым требованиям и пригодный для целей, для которых товар (работа, услуга) такого рода обычно используется.

В соответствии со ст. 10 Закона Российской Федерации от 07/02/1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным вилам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии п. 3 Постановления Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 г. N17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Судом установлено, что между Банком ВТБ24 (ПАО) и Коротенко Вячеславом Тихоновичем был заключен Кредитный договор № ***-телефон от 12.09.2014 (далее - Кредитный договор). Одновременно, Коротенко В.Т. подписал Заявление на включение в число участников Программы страхование в рамках Страхового продукта «Лайф+» в ВТБ24 (ПАО) по Договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между ВТБ24 (ПАО) (далее - ВТБ 24, Страхователь, Банк) и ООО СК «ВТБ Страхование» с учетом Дополнительного соглашения №4 от 10.06.2011 г. (далее - Договор страхования).

С целью дополнительного обеспечения обязательств по кредитному договору Заемщик выразил желание на включение его в число участников Программы страхования Лайф + 0,36% мин. 399 руб.

Как следует из п. 4.2. Заявления на включение в число участников Программы страхования Коротенко В.Т. согласился с тем, что Выгодоприобретателем по Программе страхования при наступлении страховых случаев «смерть» и «инвалидность» является Банк.

Согласием на кредит предусмотрено, что обязательства заемщика прекращаются при наступлении страхового случая «смерть» после получения Банком, как выгодоприобретателем, страховой выплаты.

Предметом данного Договора страхования является следующее: Страховщик обязуется за обусловленную Договором плату (страховую премию) при наступлении определенных в Договоре страхования случаев осуществить страховую выплату, обусловленную настоящим Договором, указанному в Договоре Выгодоприобретателю, независимо от сумм, причитающихся Застрахованному лицу по другим договорам страхования (п. 1.1 Договора страхования).

Застрахованными являются лица, заключившие со Страхователем кредитный договор (п. 2.2 Договора страхования).

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), при достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) либо приложены к нему.

Как следует из Заявления на включение в число участников Программы страхования (далее - Заявление на страхование), договор был заключен между сторонами добровольно, с содержанием и правовыми последствиями данной сделки Истец был ознакомлен.

Застрахованным лицом по настоящему Договору страхования является Коротенко Вячеслав Тихонович (п.4.1 Заявления на страхование).

Рисками по программе страхования «Лайф+» Коротенко В.Т. определил: временную утрату трудоспособности; постоянную утрату трудоспособности; смерть в результате несчастного случая или болезни (п. 3 Заявления на страхование)

Согласно п.6 Заявления на страхование, Коротенко В.Т. был согласен с Условиями страхования по Программе страхования, с которыми был ознакомлен и согласен, содержание которых было ему понятно.

Таким образом, подписав Заявление на страхование Коротенко В.Т. подтвердил, что ознакомлен и согласен со всеми условиями страхования, предложенными Страховщиком о чем имеется запись согласия в Заявлении. Доказательств того, что заемщику не была предоставлена полная информация о предоставляемой услуге, суду не представлено, а судом не добыто.

12.09.2014 года Коротенко В.Т., действуя добровольно, выразил согласие на участие в Программе страхования, действующей в рамках Договора страхования, заключенного между ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование».

В Пункте 4.2 Заявления на страхование указано следующее: Коротенко В.Т. «согласен, что Выгодоприобретателем по Программе страхования при наступлении страховых случаев «смерть» и «инвалидность» является Банк».

В материалах дела присутствует Справка о задолженности по кредиту, предоставленная Истцом, которая подтверждает, что обязательства по кредиту Заемщиком не были исполнены в полном объёме, суммарная задолженность составляет 369 728,20 руб.

Следовательно, Выгодоприобретателем, имеющим преимущественное право получения требования, является Банк ВТБ24 (ПАО).

Порядок замены выгодоприобретателя регламентирован положениями ст. 956 ГК РФ.

В материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие направление в адрес Страховщика письменного уведомления о замене выгодоприобретателя.

Исходя из изложенного, Выгодоприобретателем является Банк ВТБ24 (ПАО) и именно выгодоприобретатель (кредитор) имеет право преимущественного требования выплаты денежных средств в свою пользу (ст. 334 ГК РФ).

07.09.2017 г. Истец обратился к Ответчику с заявлением по факту смерти Застрахованного (Свидетельство о смерти VII-МЮ №***).

На основании Акта судебно-медицинского исследования №173 от 12.07.2016 г. было установлено: смерть Коротенко В.Т. наступила от острого отравления этиловым алкоголем, о чем свидетельствует высокая концентрация этилового спирта в крови и моче трупа, а также установленные признаки острой алкогольной интоксикации.

Исходя из Акта СМЭ №***, смерть Застрахованного наступила вследствие острого отравления этиловым алкоголем, т.е. была установлена прямая причинно-следственная связь между употреблением Застрахованным алкоголя и его смертью.

В соответствии с ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Своей подписью застрахованный подтвердил, что с Условиями страхования, на основании которых ему будут предоставляться страховые услуги, он ознакомлен и согласен, их содержание ему понятно.

Соответственно, своей подписью затстрахованный подтвердил, что согласен, что неблагоприятное событие не может быть признано страховым, если оно произошло в результате обстоятельств, перечисленных в п. 3.3 Условий страхования.

Согласно п.3.3.1.3 Дополнительного соглашения №4 от 10.06.2011 к Договору страхования, а также Условиям страхования по Программе страхования, события не признаются страховыми, если они произошли в результате алкогольного опьянения или отравления Застрахованного либо токсического или наркотического опьянения и/или отравления Застрахованного в результате добровольного применения им наркотических, токсических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача.

Таким образом, на основании Дополнительного соглашения №4 от 10.06.2011 к Договору страхования, а также Условиям страхования, и представленных медицинских документов, следует, что смерть наступила вследствие острого отравления этиловым алкоголем, следовательно - заявленное Страхователем событие не может быть признано страховым.

Таким образом, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения исковых требований о признании смерти застрахованного лица страховым случаем и обязании выплатить страховое возмещение не имеется, равно как и не имеется оснований для удовлетворения производных от основного требований о компенсации морального вреда.

В силу ст. 98 ГПК РФ судебные расходы также не подлежат возмещению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Соломоновой Ирины Геннадьевны к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании события страховым случаем, обязании выплатить страховое возмещение, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Зюзинский районный суд города Москвы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: