Мотивированное решение

№ 2-4623/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

дата адрес

Зюзинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи фио при секретаре фио

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4623/2017 по иску фио к наименование организации о расторжении договора страхования жизни, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Истица обратилась в суд с вышеуказанными требования, мотивируя свои требования тем, что дата между истцом сторонами был заключен договор инвестиционного страхования по программе страхования наследие 2.1 № .... Договор инвестиционного страхования был предложен истцу в момент заключения договора депозитного вклада в наименование организации, и с ним связывалось увеличение годовой процентной ставки.Согласно п.5 договора страхования срок действия договора был определен в 10 лет с дата по дата. 05.07.2016истцом была переведена сумма страховой премии в размере сумма. Во время принятия решения о заключении договора страхования представитель банка - агента наименование организации в присутствии свидетелей утверждал, что при желании застрахованного лица в договор страхования, возможно, внести изменения в части сумм страховых премий и периода страхования. А конкретно - возможно уменьшить ежегодные страховые премии, сократить гарантированную страховую сумму и сократить срок страхования. Данное обстоятельство и повлияло на решение истца заключить договор страхования. дата ровно в годовщину заключения договора, как и предписывают полисные условия, пытаясь документально оформить заявленную возможность сокращения страховой суммы и срока, а также в связи с изменившимся финансовым положением истца обратилась к страховщику с заявлением об изменении условий заключенного договора страхования в части снижения срока страхования с 10 лет до 5 лет и снижении гарантированной суммы с сумма до сумма. Согласно предоставленному ответу от дата истцу в изменении условий договора страхования было отказано. Согласно п. 10.1.5 Договора страхования, Страхователь имеет право по согласованию со Страховщиком и в порядке, установленном Страховщиком, с письменного согласия Застрахованного в страховую годовщину изменять условия Договора страхования, программ страхования, других условий. Для этого Страхователь не позднее, чем за 30 дней до даты наступления очередной страховой Годовщины должен письменном виде уведомить Страховщика о своем желании внести соответствующие изменения в Договор. Желания внести изменения истцом было заявлено неоднократно, однако страхователь отвечал отказами. Также при заключении договора страхования, истец был введен ответчиком в заблуждение относительно природы и условий договора. Данный факт истец смог выяснить только в годовщину заключения договора при попытке воспользоваться озвученными условиями договора в части сокращения страховой суммы как это предусмотрено п. 10.1.5.

С учетом уточнений истец просит суд расторгнуть договор страховая по программе страхования наследие 2.1 № ... от дата заключенный между фио и наименование организации; взыскать с ответчика наименование организации в пользу истца страховую премию в размере сумма; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере сумма, а в дальнейшем на день вынесения решения судом; компенсацию морального вреда в размере сумма; за отказ в добровольном порядке удовлетворить законные требования потребителя штраф в размере 50% от цены иска; расходы, связанные с оплатой юридических услуг в размере сумма; расходы, связанные с оформлением доверенности в размере сумма.

Истец фио представитель истца фио в судебное заседание явились, поддержали заявленные требования, просили их удовлетворить. Пояснили, что дата был заключен договор страхования, данная страховка была оформлена при обращение в банк Открытие с целью оформления депозита, необходимо было открыть страховую программу, истец, ознакомившись с условиями, что будет возможность, в случае изменения обстоятельств, уменьшить срок и сумму. По истечению года ситуация стала меняться, истец был уверен, что есть право, по п.10.1.5. правил. Обратился с письменным заявлением, о рассмотрении и изменении срока до 5 лет и сумме с телефон до сумма, страховая компания ответила отказом. Истец запросил документы, на основании которых был такой ответ. В письме от дата ответчик утверждает, что согласно п.10.1.5. по согласованию страховщиков письменное согласие изменять можно, но не ранее чем через 3-5 лет. Противоречит первому письму. Истец подал в досудебном порядке претензию, где пытался урегулировать вопрос, с целью, донеси до ответчика, что не желает расторгать договор, а просто изменить, но ответчик не удовлетворил данные требования.

Представитель ответчика фио в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения заявленных требований. Пояснил, что расторжение договора происходит в письменной форме. Договор расторгается в связи с неоплатой, взнос не оплачен. Страховой взнос оплачивается не позднее страховой годовщина, плюс 30 дней. Последний срок дата. В случае обращения о расторжение, составляется акт. При расторжении договора, первые два года не выплачивается. Есть таблица, с какого года и какая сумма подлежит возврату. Истец утверждает, что уложился в страховую годовщину, последний срок дата, не позднее, чем за 30 дней. Данного требования претензия не содержала, что именно на дата. Суд, выслушав стороны, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Положениями ст. ст. 420, 421 ГК РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Исходя из ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

В силу п. п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законам или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются действительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими на момент заключения.

В соответствии положений ст. ст. 927, 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Однако п. 2 ст. 935 ГК РФ согласно которому обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, не исключает возможность принятия гражданином на себя такого обязательства в силу договора.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, что 05.07.2016между фио и наименование организации заключен договор (полис) страхования жизни №... сроком на 10 лет по программе «Наследие 2.1» и на основании Полисных условий утвержденных приказом №138/ОД/15 от дата.

Сторонами не оспорено, что договор страхования был собственноручно подписан стороной истца, что подтверждает ознакомление истца с «Полисными условиями страхования по программе страхования «Наследие 2.1», с приложениями № 1,2 к Полисным условиям и достоверность утверждений в указанном договоре страхования.

Истец не возражал против данных условий договора, был ознакомлен с условиями и согласен, что подтверждается его собственноручной подписью в заявлении о предоставлении кредита. Доказательств того, что истец была не согласна с условиями договора, имела намерения внести изменения в содержание договора, не представлено.

Доказательств понуждения к заключению кредитного договора при условии заключения Договоров страхования истцом, в нарушение п.1 ст.56 ГПК РФ, представлено не было.

Таким образом, будучи полностью дееспособным, при заключении Договора страхования, направленного на формирование правоотношений с определенными характеристиками, истец должен был действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и содержание совершаемых сделок, сопоставить их со своими действительными намерениями. Какие-либо препятствия для истца к тому, чтобы при заключении Договора страхования выяснить характер Условий страхования (Полисных условий), действительную юридическую природу и правовые последствия, - отсутствовали.

Истец добровольно, в силу ст.ст.1, 9 ГК РФ, действуя в своем интересе, по своему усмотрению, заключила указанный Договор, согласившись с его условиями, что не оспорено, как указывалось выше.

Согласно п.10.1.5 Страхователь (Застрахованный, Выгодоприобретатель) имеет право по согласованию со Страховщиком и в порядке, установленном Страховщиком, с письменного согласия Застрахованного (когда такое согласие необходимо) в страховую годовщину изменять условия Договора страхования, касающиеся размера страховой суммы, страховых взносов и порядка их уплаты, срока страхования, программ страхования (страховых рисков), других условий. Для этого Страхователь не позднее, чем за 30 (тридцать) дней до даты наступления очередной страховой годовщины должен в письменном виде уведомить Страховщика о своем желании внести соответствующие изменения в Договор.

Страховой годовщиной является 06.07. (число.месяц.) (дата уплаты первого страхового взноса дата) число каждого года страхования. В силу вышеуказанного пункта Полисных условий (10.1.5) страхователь должен обратиться в срок, не позднее, чем за 30 дней до даты наступления очередной страховой годовщины.

С требование об изменении условий договора страхования, фио обратилась дата, то есть по истечении предоставленного Страхователю срока.

В силу п. 10.1.5 Полисных условий, последним днем обращения фио с требованием об изменении условий договора страхования было дата.

Таким образом, доводы истца о том, что она заключила договор на крайне невыгодных условиях, являются необоснованными и основанными на неверном толковании положений договора страхования и Полисных условий к договору страхования.

дата от фио в адрес наименование организации поступило заявление о досрочном расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

Положениями п. 11.2.2 Полисных условий предусмотрена возможность расторжения договора страхования по инициативе Страхователя.

В силу п. 11.3.1 Полисных условий по программам страхования «Страхование жизни к сроку» выплачивается выкупная сумма, в соответствии с таблицей выкупных сумм (приложение №2 к договору страхования), которая является приложением к договору страхования.

В соответствии с Таблицей выкупных сумм, право на получение выкупной суммы у Страхователя возникает с третьего года страхования, с дата. Данный факт истцом не оспаривался в ходе судебного разбирательства.

Суд соглашается с доводами стороны ответчика, что поскольку заявление о расторжении договора страхования №... поступило в адрес Страховщика дата, то у ответчика отсутствовали правовые основания для возврата в адрес фио выкупной суммы.

Также в соответствии с п. 11.3.2 Полисных условий, по остальным программам страхования, а также по дополнительным программам страхования, Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования, за вычетом суммы произведенных расходов Страховщика (на медицинское обследование).

На момент подачи, дата, фио досудебного требования о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, оплаченный страховой период (с дата - дата) истек, а очередной (второй) страховой взнос оплачен не был, то у Страховщика отсутствуют правовые основания для возврата части страховой премии по дополнительным программам страхования.

Таким образом, у ответчика отсутствовали правовые основания в возврате истцу страховой премии и (или) выкупной суммы по договору страхования, поскольку на момент расторжения договора страхования истек оплаченный страховой период, а выкупная сумма на момент расторжения договора страхования равна нулю.

Суд учитывает, что договор страхования расторгнут между сторонами на основании досудебной претензии фио от дата.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от дата N 2300-1 (ред. от дата) «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку суд не находит нарушений со стороны ответчика прав истца, суд полагает, что истцом не представлено надлежащих доказательств причинения действиями ответчика морального вреда, а потому не находит оснований для взыскании компенсации морального вреда с ответчика в пользу истца, а данное требование подлежит отклонению.

Поскольку истцу отказано в основных требованиях, требования о взыскании судебных расходов, процентов и штрафа также подлежат отклонению.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований фио к наименование организации о расторжении договора страхования жизни, взыскании денежных средств – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Мосгорсуд через Зюзинский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья фио