Мотивированное решение

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

дата адрес

Зюзинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Е.Ю. Игнатьевой, при секретаре А.В. Сафоновой,

с участием представителя ответчика по доверенности – Васильевской И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4273/2017 по иску Коммерческого банка «СУДОСТРОИТЕЛЬНЫЙ БАНК» (общество с ограниченной ответственностью) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Васильевской Альбине Маратовне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

КБ «СБ Банк» (ООО) в лице конкурсного управляющего – ГК «АСВ» обратилось к мировому судье судебного участка № 402 адрес с иском к Васильевской А.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что дата между КБ «СБ Банк» (ООО) и Васильевской А.М. КБ «СБ Банк» (ООО) был заключен договор кредитования специального карточного счета № дата/.... В соответствии с договором присоединения об открытии специального карточного счета физическому лицу и предоставлении в пользование банковской карты и на основании заявления заемщика на выдачу кредита-овердрафта кредитор предоставляет заемщику кредитную карту с овердрафтом кредит на следующих условиях: сумма кредита (овердрафта) – сумма; процентная ставка за пользование кредитом при возникновении задолженности (невыполнение условий льготного периода кредитования) – 14% годовых. Кредитор надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, выпустив на имя заемщика кредитную карту VISA Express с кредитным лимитом сумма, выдав ее заемщику и открыв специальный карточный счет. Решением Арбитражного суда адрес от дата по делу № ... КБ «СБ Банк» (ООО) признано несостоятельным (банкротом), функции конкурсного управляющего возложены на ГК «АСВ». Определением Арбитражного суда адрес от дата конкурсное производство в отношении КБ «СБ Банк» (ООО) продлено на шесть месяцев. Согласно адрес условий кредитного договора заемщик ежемесячно, не позднее 25-го календарного дня каждого месяца осуществляет минимальный обязательный платеж по погашению кредита (овердрафта) в размере 10% от суммы задолженности, зафиксированной на первый календарный день месяца. В нарушение условий кредитного договора с дата обязанность по возврату кредита и уплате процентов заемщиком не исполнятся. Согласно адрес условий кредитного договора в случае несвоевременного (неполного) погашения кредита и процентов за пользование кредитом заемщик выплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки в их уплате. Задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на дата составляет сумма США. Истец просил взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору по состоянию на дата в размере сумма, расходы по уплате госпошлины в размере сумма

Истец уточнил исковые требования, согласно которым просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору по состоянию на дата в размере сумма, расходы по уплате госпошлины в размере сумма

Определением мирового судьи судебного участка № ... адрес от дата принято заявление об увеличении исковых требований, гражданское дело по иску Коммерческого банка «СУДОСТРОИТЕЛЬНЫЙ БАНК» (общество с ограниченной ответственностью) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Васильевской Альбине Маратовне о взыскании задолженности по кредитному договору передано по подсудности в Зюзинский районный суд адрес.

Определением суда от дата к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечено ПАО «Сбербанк России».

Представитель истца КБ «СБ Банк» (ООО) в лице конкурсного управляющего – ГК «АСВ» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела надлежащим образом.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание кого-либо из лиц, участвующих в деле, в отношении которых отсутствуют сведения об их извещении, разбирательство дела откладывается.

В случае, если лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного заседания, суд откладывает разбирательство дела в случае признания причин их неявки уважительными.

Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Учитывая, что истец не сообщили суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии истца.

Ответчик Васильевская А.М. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика по доверенности Васильевская И.В. в судебное заседание явилась, исковые требования не признала по доводам, изложенным в отзыве на исковое заявление.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела надлежащим образом.

С учетом мнения представителя ответчика, суд постановил возможным слушание дела в отсутствии представителя истца, ответчика, представителя третьего лица, извещенных о дате, времени и месте слушания дела надлежащим образом.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования необоснованными и подлежащими отклонению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что дата между КБ «СБ Банк» (ООО) и Василевской А.М. КБ «СБ Банк» (ООО) был заключен договор кредитования специального карточного счета № дата/.... В соответствии с договором присоединения об открытии специального карточного счета физическому лицу и предоставлении в пользование банковской карты и на основании заявления заемщика на выдачу кредита-овердрафта кредитор предоставляет заемщику кредитную карту с овердрафтом кредит на следующих условиях: сумма кредита (овердрафта) – сумма; процентная ставка за пользование кредитом при возникновении задолженности (невыполнение условий льготного периода кредитования) – 14% годовых.

Согласно п. 1.5 «Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», утвержденных ЦБ РФ дата, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию расчетных (дебетовых) банковских карт. Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией-эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией-эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитор надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, выпустив на имя заемщика кредитную карту VISA Express с кредитным лимитом сумма, выдав ее заемщику и открыв специальный карточный счет.

Согласно адрес условий кредитного договора заемщик ежемесячно, не позднее 25-го календарного дня каждого месяца осуществляет минимальный обязательный платеж по погашению кредита (овердрафта) в размере 10% от суммы задолженности, зафиксированной на первый календарный день месяца. В нарушение условий кредитного договора с дата обязанность по возврату кредита и уплате процентов заемщиком не исполнятся.

Согласно адрес условий кредитного договора в случае несвоевременного (неполного) погашения кредита и процентов за пользование кредитом заемщик выплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки в их уплате.

Задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на дата составляет сумма США.

Решением Арбитражного суда адрес от дата по делу № ... КБ «СБ Банк» (ООО) признано несостоятельным (банкротом), функции конкурсного управляющего возложены на ГК «АСВ».

Определением Арбитражного суда адрес от дата конкурсное производство в отношении КБ «СБ Банк» (ООО) продлено на шесть месяцев.

Согласно статье 129 Федерального закона от дата «О несостоятельности (банкротстве)» с даты утверждения конкурсного управляющего до даты прекращения производства по делу о банкротстве, или заключения мирового соглашения, или отстранения конкурсного управляющего он осуществляет полномочия руководителя должника и иных органов управления должника, а также собственника имущества должника - унитарного предприятия в пределах, в порядке и на условиях, которые установлены настоящим Федеральным законом. Конкурсный управляющий вправе предъявлять иски об истребовании имущества должника у третьих лиц, о расторжении договоров, заключенных должником, и совершать другие действия, предусмотренные федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации и направленные на возврат имущества должника.

дата между КБ «СБ Банк» (ООО) и Васильевской Л.М. был заключен Договор № дата/09-14/14-21682 срочного вклада физического лица «СБ-Доходный», согласно которому Васильевская А.М. внесла в кассу Банка денежные средства в размере сумма, а Банк обязался вернуть указанную сумму, а также выплачивать па нее проценты в размере 5 (пять) процентов годовых.

Размещенный Клиентом в Банке вклад по указанному Договору, является обеспечением обязательств Клиента перед Банком по кредиту в форме «овердрафт», предоставленному Клиенту по специальному карточному счету № 40817840400000042808 в рамках Договора кредитования № дата/10-14/116915 от дата.

Положения настоящего соглашения являются неотъемлемой частью кредитного договора и договора вклада.

дата в КБ «СБ Банк» (ООО) Васильевской Л.М. было написано заявление о списании денежных средств со счета без распоряжения для погашения кредита, процентов за пользование кредитом, погашения неустойки и т.д.

Согласно ст. 20 Федеральный закон от дата № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право: взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам, осуществлять возврат авансовых платежей, ранее осуществленных кредитной организацией, получать средства от погашения ценных бумаг и доходы по ценным бумагам, принадлежащим кредитной организации на праве собственности.

Таким образом, до момента признания Банка (несостоятельным) банкротом, Банк мог продолжать взыскивать задолженность по кредиту путем списания денежных средств со вклада.

Помимо изложенного, Ответчику с момента получения от ГК «АСВ» части страхового возмещения, а именно с дата ни разу не приходило уведомление о том, что у Васильевкой А.М. имеются кредитные обязательства перед КБ «СБ Банк» (ООО), а также указания реквизитов для погашения кредита.

Согласно п. 1.1. Указания ЦБ РФ от дата № 1417-У «О форме реестра обязательств Банка перед вкладчиками», Банк, включенный Агентством в реестр банков, состоящих на учете в системе страхования вкладов, обязан в соответствии с Федеральным законом обеспечить учет обязательств перед вкладчиками, позволяющий сформировать на любой день реестр обязательств.

В состав сведений, включаемых в реестр обязательств, входят также данные о встречных требованиях банка к вкладчикам, рассчитываемые банком в соответствии с требованиями части 7 статьи 1 1 Федерального закона.

Согласно п. 1.3. Указания ЦБ РФ от дата № 1417-У «О форме реестра обязательств Банка перед вкладчиками», Обязательства банка перед вкладчиками, а также встречные требования банка к вкладчикам учитываются в валюте обязательства (требования). Код валюты отражается в номере лицевого счета, который указывается в сведениях об обязательствах банка перед вкладчиком и в сведениях о встречных требованиях банка к вкладчику, составленных в соответствии с таблицами 4 и 5 приложения 1 к настоящему Указанию.

Если обязательства банка перед вкладчиками или встречные требования банка к вкладчикам выражены в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на дату наступления страхового случая, а в случае, предусмотренном пунктом 1.4 настоящего Указания, на дату, определенную Банком России (территориальным учреждением Банка России).

Согласно п. 23.1 «Положения о временной администрации по управлению кредитной организацией» (утв. Банком России дата № 279-П) в случае участия банка в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации мри наступлении страхового случая, предусмотренного подпунктом 1 пункта 1 статьи 8 Закона о страховании вкладов, в связи с отзывом у банка лицензии временная администрация обеспечивает формирование реестра обязательств банка перед вкладчиками и его направление Агентству в порядке, установленном Указанием Банка России от дата № 1417-У «О форме реестра обязательств банка перед вкладчиками».

Таким образом, не филиал или структурное подразделение, а временная администрация как руководитель банка, от имени банка в целом формирует реестр обязательств банка перед вкладчиками, на основании которого осуществляются Агентством выплаты страхового возмещения.

Согласно п. 7 ст. 11 Федерального закона от дата № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая.

Так, согласно выписки из реестра обязательств банка перед вкладчиками от дата, в разделе «сведения о подлежащих страхованию обязательствах банка перед вкладчиком» указана сумма в размере сумма, в разделе «сведения о встречных требованиях банка к вкладчику» указана сумма в размере сумма, таким образом, ГК «Агентство по страхованию вкладов» установило, что сумма обязательств по вкладам за вычетом суммы встречных требований к вкладчику составила сумма.

Указанная сумма ответчиком была получена дата, что подтверждается расходным кассовым ордером № 547 от дата.

Согласно ст. 410 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом вое требования. Для зачета достаточно заявления одной стороны.

В ст. 411 Гражданского кодекса РФ перечислены случаи, когда зачет требований не допускается.

В соответствии с абз. 7 п. 1 ст. 63 Федерального закона от дата № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее - Закон о банкротстве) с даты вынесения арбитражным судом определения о введении процедуры наблюдения не допускается прекращение денежных обязательств должника путем зачета встречного однородного требования, если при этом нарушается установленная п. 4 ст. 134 Закона о банкротстве очередность удовлетворения требований кредиторов.

В п. "в" абз. 4 Информационного письма Президиума ВАС РФ от дата № 129 «О некоторых вопросах практики применения арбитражными судами положений абзаца второго пункта 1 статьи 66 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» разъяснено следующее: нарушающие запрет, установленный абз. 7 п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве, заявления должника или кредитора о прекращении денежного обязательства должника путем зачета встречного однородного требования, если при этом нарушается установленная п. 4 ст. 134 данного Закона очередность удовлетворения требований кредиторов, являются оспоримыми. По смыслу названных норм запрет на проведение зачета однородных обязательств, содержащийся в и. 1 ст. 63 Закона о банкротстве, применяется при нарушении очередности, установленной для расчетов с кредиторами. Данный вид сделки относится к оспоримым. Таким образом, в процедуре наблюдения не ограничена возможность зачета, осуществляемого для прекращения требования.

Помимо изложенного, согласно и. 5 Дополнительного соглашения к Договору срочного вклада физического лица № дата/09-14/14-21682 от дата, При предъявлении Банком Клиенту денежных требований, вытекающих из кредитного договора, и возникновении у Клиента в случае расторжения Договора вклада встречных требований к Банку по возврату Вклада, любая из сторон но заявлению вправе прекратить указанные требования (обязательства) зачетом в день расторжения вклада на указанных условиях: если сумма вклада превышает размер обязательств Клиента перед Банком по Кредитному договору, то обязательства Клиента прекращаются в полном размере, в то время как обязательства Банка перед Клиентом по договору погашаются зачетом в части, которой достаточно для удовлетворения требования Банка к Клиенту но Кредитному договору. Остаток денежных средств в валюте вклада, составляющих разницу между суммой вклада и размером погашенных зачетом требований Банка к Клиенту по Кредитному договору, зачисляются на счет № 4081 7840400000042808.

Банком не предоставлено документов об операциях, а именно о списаниях по Договору срочного вклада и зачислениях на счет по кредитному договору.

Применяя статью 853 ГК РФ, необходимо иметь в виду, что договором банковского счета не может быть дополнен перечень встречных требований банка и клиента, в отношении которых в силу пункта 1 названной статьи допускается зачет.

Па данный момент стороной банка происходит злоупотребление правом так, как законом считается недопустимым двойное взыскание.

В силу пункта 1 статьи 10 Гражданского кодекса РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

В соответствии с ч. 7 ст. 11 Федерального закона от дата N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая.

Доводы о том, что выплата ГК "АСВ" Васильевской А.М. зачетом взаимных требований не является, так как задолженность Васильевской А.М. возникла не перед ГК "АСВ", а перед КБ «СБ Банк» (ООО) не обоснованы, поскольку КБ «СБ Банк» (ООО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство с возложением обязанностей конкурсного управляющего данного банка на ГК "АСВ", поэтому согласно ст. ст. 62, 65 ГК РФ к последнему перешли полномочия по управлению делами КБ «СБ Банк» (ООО) в том числе, полномочия предъявлять требования к заемщикам о погашении кредитной задолженности, производить взаимозачет требований при наличии обязательств банка перед заемщиком.

Ссылки истца на положения ст. 20 Федерального закона от дата N 395-1 "О банках и банковской деятельности" о том, что с момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ликвидации кредитной организации запрещается прекращение обязательств перед кредитной организацией путем зачета встречных однородных требований, состоятельны, поскольку выплата Васильевской А.М. произведена ГК "АСВ" как страховщиком по обязательному страхованию вкладов, за вычетом в счет возмещения долга по валютному счету, не признана в установленном порядке недействительной.

Таким образом, размер возмещения по вкладу Васильевской А.М.. был определен ГК "АСВ" с учетом суммы встречных требований банка к вкладчику, то есть при выплате Васильевской А.М. страхового возмещения по его вкладу, ее задолженность по кредитному договору была учтена, в связи с чем не усматривается оснований считать задолженность Василевской А.М. по кредитному договору не выплаченной.

Поскольку суд не усматривает оснований считать задолженность Васильевской А.М. по основному долгу не выплаченной, то основания для взыскания с нее процентов за пользование кредитом, неустойки за просрочку уплаты и за пользованием кредитом, отсутствуют, и исковые требования в названной части также удовлетворению не подлежат.

Доводы отзыва на жалобу, представленного Государственной корпорации "АСВ" о том, что совершение взаимозачета будет являться основанием для взаимного прекращения прав и обязанностей банка и заемщика, что поставит ответчиков в преимущественное положение по отношению к другим кредиторам, поскольку Государственная корпорация не имела права требовать от ответчиков досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, в то время как Банк являлся ограниченным в правах, судебной коллегией отвергаются в силу следующего.

В соответствии со ст. 12 Федерального закона от дата N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", ГК "АСВ" в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиком Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.

При предоставлении вкладчиком (его представителем) в ГК "АСВ" документов, предусмотренных ч. ч. 4 и 5 ст. 10 настоящего Федерального закона, Агентство предоставляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.

В случае несогласия вкладчика о размере возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в ГК "АСВ" сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об их изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками.

Таким образом, реестр обязательств перед вкладчиком Васильевской А.М. был сформирован самим Банком, с учетом обязательств ответчиков перед Банком, исходя из задолженности, образовавшейся до наступления страхового случая.

С учетом приведенных норм права и установленных фактических обстоятельств, суд приходит к выводу об отсутствии оснований к удовлетворению исковых требований.

В силу ст. 98 ГПК РФ судебные расходы также не подлежат возмещению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Коммерческого банка «СУДОСТРОИТЕЛЬНЫЙ БАНК» (общество с ограниченной ответственностью) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Васильевской Альбине Маратовне о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Зюзинский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: