Мотивированное решение

Дело №2-2322/2017

Решение

именем Российской Федерации

дата адрес

Зюзинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Сафьян Е.И., при секретаре фио рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2322/2017 по иску фио к наименование организации о признании договора страхования незаключенным, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя

УСТАНОВИЛ:

Истец фио обратилась в суд с исковым заявлением к наименование организации о признании договора страхования незаключенным, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. В обоснование требований истец указывает, что дата между фио и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор по Индивидуальным условиям № 47756906, в рамках которого Банк предоставил Истцу кредитные средства в размере сумма на цели личного потребления. При получении денежных средств из суммы кредита была удержана плата за подключение к программе страхования в размере сумма. Претензия от дата с требованием возвратить уплаченную сумму за подключение к программе страхования оставлена без удовлетворения. Истец просит признать договор страхования незаключенным, взыскать с ответчика наименование организации сумму в размере сумма, включая НДС сумма, взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере сумма; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда, а также штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика наименование организации в судебное заседание не явился, предоставил в распоряжение суда письменные возражения, в соответствии с которыми, возражал против удовлетворения исковых требований по доводам, изложенным в письменных возражениях.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу о том, что иск не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Из анализа приведенной нормы и статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что в кредитных (смешанных, имеющих элементы кредитных) договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от дата N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как разъяснено в пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации дата, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Таким образом, включение в договор условий, предусматривающих страхование заемщика, перечисление денежных средств на страховую премию, не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, при условии, что совершено с согласия потребителя, его волеизъявление на страхование выражено.

В ходе судебного разбирательства установлено, что дата между фио и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор № 47756906, в рамках которого Банк предоставил Истцу кредитные средства в размере сумма, также дата Истцом было подано «Заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья заемщика и в связи с недобровольной потерей работы заемщика», которым Истец выразил согласие на присоединение к типовым Условиям участия в Программе ПАО Сбербанк и подтвердил ознакомление с данными Условиями.

дата фио обратилась в ПАО Сбербанк с претензией о выплате денежной суммы в размере сумма в качестве оплаты страховой премии по Программе страхования жизни и здоровья.

дата ПАО Сбербанк, рассмотрев обращение фио, сообщило путем направления ответа телефонным звонком, что возврат денежных средств, внесенных клиентом при подключении к Программе страхования, осуществляется Банком только в случае обращения клиента в течении 14 календарных дней со дня подключения к Программе. По информации базы данных Банка, заявление на отказ от программы страхования от Заемщика поступило дата. Поскольку прошло более 14 дней, и договор страхования был заключен, основания для возврата денежных средств отсутствуют. Это условие описано в п. 5 Условий страхования.

Вместе с тем, ПАО Сбербанк, довел до фио информацию о том, что при досрочном погашении Застрахованным лицом задолженности по кредиту, Клиент остается застрахованным лицом по Программе до конца срока ее действия.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключатся посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной (ст. 432 ГК РФ).

Страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано (данный факт подтверждается также положениями глав 42 и 48 ГК РФ), и такое страхование в силу п. 1 ч. 2 ст. 432 и ст. 819 не является существенным условием кредитного договора, Клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептовать данную оферту, либо отказаться от нее.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Из Условий Программы страхования видно, что подключение к Программе страхования носит сугубо добровольный характер, и отказ заемщика от подключения не влечет отказ в выдаче кредита.

Заемщик имеет возможность без каких-либо негативных (в том числе финансовых) для себя последствий отказаться от участия в Программе страхования: при обращении в Банк и консультировании по банковским продуктам, при получении кредита и при подписании Заявления на страхование, при оплате услуги по подключению к Программе страхования, в течение определенного разделом 5 Условий участия в Программе страхования срока с даты подачи Заявления на страхование, при этом осуществляется возврат 100 % от суммы платы за подключение к Программе страхования.

В рамках реализации Программы страхования происходит страхование жизни и здоровья заемщика, что в соответствии со статьей 934 ГК РФ является самостоятельным страховым интересом. В соответствии с абзацем 2 части 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Подтверждающим документом получения Клиентом Услуги является подписанное Заявление на страхование и факт оплаты Услуги.

Пунктом 3.1.2. Условий участия предусмотрено, что сторонами договора страхования являются страхователь – Банк – и страховщик – ООО Страховая наименование организации. Застрахованное лицо не является стороной Договора страхования.

Оказываемую Банком услугу, по подключению заемщиков к Программе страхования нельзя рассматривать как услугу по страхованию, поскольку ни по своему характеру, ни по своей сущности она таковой не является. Как видно из статей 934 и 942 ГК РФ, сторонами договора страхования является страхователь - Банк и страховщик – Страховая компания. Указание в договоре страхования на застрахованное лицо (на Заёмщика) является существенным условием такого договора. Отношения по подключению к Программе страхования не могут рассматриваться как отношения из договора страхования, поскольку заемщик в результате подключения к Программе страхования не становится ни одной из сторон договора страхования - ни страхователем, ни страховщиком, а становится лишь застрахованным лицом.

Плата за подключение к Программе страхования не является страховой премией, такая плата уплачивается заемщиком непосредственно Банку за самостоятельную услугу, отличную от услуги страхования.

фио плата за подключение к программе страхования в размере сумма была оплачена за счет кредитных средств самостоятельно по своему волеизъявлению.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно п.2 ст.10 Закона о защите прав потребителей, потребителю должна быть предоставлена информация о цене в рублях и об условиях приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита - размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В заявлении на страхование от дата Истец подтвердила, что она согласна оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере сумма.

Таким образом, Банком при выдаче кредита соблюдены требования Закона о защите прав потребителя относительно предоставления достоверной информации.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Подтверждающим документом получения Клиентом Услуги является подписанное Заявление на страхование и факт оплаты Услуги.

Только при наличии такого заявления банк инициирует заключение Договора страхования в отношении Заемщика, который выразил намерение воспользоваться Услугой Страхователя по подключению к Программе добровольного страхования его жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, что соответствует требованиям п.2. ст. 934 ГК РФ.

Полученная от заемщика денежная сумма является платой за исполнение договорного обязательства (подключение к Программе страхования), в связи с чем, оснований требовать возвраты платы в порядке ст. ст. 1102, 1107 ГК РФ не имеется.

Банк не допустил какого-либо неправомерного удержания денежных средств фио, денежные средства были списаны на основании поручения Истца.

Банк исполнил обязанность по информированию Клиента об оказываемой ему услуге, что соответствует требованиям ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», согласно которой исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

При таких обстоятельствах, будучи ознакомленной с Условиями страхования, Истец от участия в программе страхования не отказалась, подписав заявление на подключение к программе страхования при заключении кредитного договора, стала застрахованным лицом в рамках названной программы на весь срок кредитования.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к программе страхования, заемщик была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении- анкете подтверждают, что Истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Таким образом, правовых оснований для признания договора страхования незаключенным, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами с ответчика не имеется, и в удовлетворении данный части требований суд полагает необходимым истцу отказать.

Нарушений прав потребителя в ходе рассмотрения дела не установлено, в связи с чем, оснований для взыскания компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренного частью 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" не имеется и в данной части требований суд также полагает необходимым истцу отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований фио к наименование организации о признании договора страхования незаключенным, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Зюзинский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья фио

1