Мотивированное решение

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Москва

21 декабря 2017 года Зюзинский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Белоусовой И.М., при секретаре Ледягиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1782/2017 по иску Азербаевой ... к ВТБ 24 (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец Азербаева А.А. обратилась в суд с исковым заявлением к ответчику ВТБ 24 (ПАО) о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа и просит суд с учетом уточнений, произведенных в соответствии со ст. 39 ГПК РФ, взыскать с ответчика излишне уплаченную страховую премию в размере 75 188 руб. 72 коп., компенсацию морального вреда в размере 21 360 руб. 51 коп., а также штраф в размере 50% от взысканной судом суммы. Требования мотивированы тем, что 20 июня 2016 года между Азербаевой А.А. и ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор №..., согласно условиям которого, ВТБ 24 (ПАО) предоставило истцу кредит на потребительские нужды в размере 688 540 руб. 00 коп., сроком возврата до 22 июня 2020 года под 19,1% годовых. Как указывает Азербаева А.А. в исковом заявлении, при оформлении кредита кредитный менеджер сообщил ей, что оформление страхования по кредиту является обязательным, иначе ей будет отказано в выдаче кредита, в связи с чем между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования жизни и здоровья по программе страхования «Лайф+». Стоимость страхового полиса составила 92 540 рублей 00 копеек, которая была перечислена единовременно ПАО «ВТБ 24» в ООО СК «ВТБ Страхование» за присоединение к программе добровольного страхования и была включена в сумму кредита. Таким образом, по мнению истца, наряду с приобретением основной услуги (кредит) ей навязали дополнительные платные услуги страхования, в которых она не нуждалась и приобретать не планировала. При этом, по мнению истца, она была лишена права на свободный выбор услуг страхования. Какие-либо альтернативные условия выдачи кредита без страхования кредитный менеджер ей не предложил. По мнению Азербаевой А.А., поскольку она досрочно погасила кредит, срок пользования кредитом составил 9 месяцев вместо 48 месяцев, часть страховой премии, уплаченной истцом при заключении вышеуказанного кредитного договора, подлежит возврату.

Определением Зюзинского районного суда г.Москвы от 04 сентября 2017 года (протокольным) к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

Истец Азербаева А.А. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела по существу извещена надлежащим образом.

Представитель истца по доверенности Овчинникова Е.В. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела по существу извещена надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела по существу извещался надлежащим образом, представил возражения на исковое заявление, в которых просил в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме, указав, что заключение договора страхования жизни и здоровья не являлось обязательным условием выдачи кредита.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела по существу извещался надлежащим образом, в суд представлены письменные возражения ООО СК «ВТБ Страхование», согласно которым ООО СК «ВТБ Страхование» не согласно с заявленными требованиями, полагает, что заявленные истцом требования являются незаконными и необоснованными, поскольку само по себе прекращение Договора страхования при досрочном возврате кредита основанием к возврату страховой премии не является. Отказ от договора страхования (полиса) был осуществлен по истечении периода охлаждения, в связи с этим уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит. Особыми условиями страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» предусмотрено, что возврат страховщиком (уполномоченным представителем страховщика) страховой премии при отказе страхователя от договора страхования в период охлаждения осуществляется не позднее 10 рабочих дней с даты получения соответствующего письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования с указанным пакетом документов (п. 6.6.5). (20.06.2016 г. - заключение Договора страхования, период охлаждения - с 20.06.2016 г. по 25.06.2016 г.). Более того, при заключении договора истец получил полную информацию о предоставляемых ему услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, также до сведения истца была доведена информация о размере процентной ставки, полной стоимости кредита и об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, при этом истец была согласна со всеми положениями договора и обязалась их выполнять, все указанные обстоятельства подтверждены личной подписью истца в заявлении. Материалами дела подтверждается, что 20.06.2016 года между банком «ВТБ 24» (ПАО) (кредитор) и Азербаевой ... (заемщик) был заключен кредитный договор №..., согласно которому банк предоставляет заемщику денежные средства в размере 688 540,00 рублей. Процентная ставка - 19,1% годовых. Заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления, и не является условием предоставления кредита. 20.06.2016 года между ООО СК «ВТБ Страхование (страховщик) и Азербаевой ... (страхователь) был заключен договор страхования по программе «Лайф+» Полис Единовременного взноса ВТБ24 №.... Настоящий полис выдан на основании устного заявления страхователя, и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос ВТБ24», являющимися неотъемлемой частью настоящего Полиса. В рамках данного договора страхования выгодоприобретатель определяется в соответствии с условиями страхования. Договором страхования был определен объект страхования, срок действия договора страхования: с 00 часов 00 минут 21.06.2016 по 24 часов 00 минут 22.06.2020, но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии, страховая сумма - 688 540,00 рублей, страховая премия - 92 540,00 рублей. В соответствии с п. 3 Полиса страхования следует, что страхователь с условиями страхования ознакомлен, и согласен. Экземпляр условий страхования на руки получил. Дубликат полиса и условий страхования можно получить при обращении в ООО СК «ВТБ Страхование». При заключении договора страхования от 22.06.2016 года в требуемой законом форме (ст. 940 ГК РФ) между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, предусмотренным положениями ст. 942 ГК РФ. Истец при заключении договора получила полную информацию о предоставляемых услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, также до сведения заемщика была доведена информация о размере процентной ставки, полной стоимости кредита и об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, при этом Азербаева А.А. была согласна со всеми положениями договора и обязалась их выполнять, все указанные обстоятельства подтверждены личной подписью истца в заявлении. Согласно п. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено или по обязательству до момента изменения или расторжения договора. Само по себе прекращение договора страхования при досрочном возврате кредита основанием к возврату страховой премии не является. Разделом 6 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос ВТБ24» предусмотрен порядок заключения и прекращения договора страхования. Отказ от договора страхования (полиса) был осуществлен по истечении периода охлаждения, в связи с этим уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, в соответствии с п. 6.6.6 Особых условий. Как указывает ответчик, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Следовательно, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором. В случае неприемлемости условий, в том числе и о заключении договора страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении, и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Истец добровольно выразил согласие на заключение данного договора страхования жизни и здоровья на изложенных в страховом полисе и особых условиях страхования. В нарушение положений ст. 56 ГПК РФ со стороны истца не представлены доказательства того, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования, ответчик обязан возвратить страхователю оставшуюся часть страховой премии. Истец не был ограничен в своем волеизъявлении, и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обстоятельства. Волеизъявление Азербаевой А.А. и её согласие с условиями и Правилами страхования подтверждено путем предоставления подписи в полисе страхования, доказательств обратного не представлено. На основании изложенного ООО СК «ВТБ Страхование» просит в заявленных требованиях к ООО СК «ВТБ Страхование» отказать в полном объеме.

Согласно ст. 167 ГПК РФ, с учетом ходатайства представителя истца о рассмотрении дела в ее отсутствие, а также с учетом имеющихся в материалах дела сведений о надлежащем извещении сторон о дате, времени и месте судебного заседания, суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии с пунктами 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно п.1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (часть 1).

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть 2).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

На основании положений части 4 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Судом из письменных материалов дела установлено, что 20 июня 2016 года между Азербаевой А.А. и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №..., согласно условиям которого, ВТБ 24 (ПАО) предоставило истцу кредит на потребительские нужды в размере 688 540 руб. 00 коп., сроком возврата до 22 июня 2020 года под 19,1% годовых.

Изучив условия кредитного договора, суд полагает, что кредитный договор был заключен в порядке, предусмотренном законом. При заключении указанного кредитного договора Азербаева А.А. была ознакомлена и согласилась с условиями предоставления кредита. Подписав кредитный договор, Азербаева А.А. подтвердила, что она проинформирована банком о возможности заключения кредитного договора без оказания ей дополнительных услуг, в том числе заключения договора страхования, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись в договоре.

20 июня 2016 года, между Азербаевой А.А. и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования жизни и здоровья (полис №... от 20.06.2016г.). Страховая премия составила сумму в размере 92 540 (л.д. 31).

Истец ознакомлена с условиями договора страхования, ей понятны все положения договора страхования и порядок оплаты страховой премии, выплаты страховой суммы, порядок расторжения договора страхования и другие условия.

Истец получила всю необходимую информацию об оказываемых им услугах, позволяющих истцу осуществить правильный выбор услуги и принять осознанное решение о заключении договора.

Добровольное волеизъявление истца на страхование ее жизни и здоровья, подтверждается ее личной подписью в договоре страхования.

При заключении кредитного договора Азербаева А.А. выразила свое намерение на оказание ей услуги страхования, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись в договоре страхования ее жизни и здоровья.

Доводы истца о том, что услуга по страхованию жизни и здоровья была навязана Азербаевой А.А., суд полагает несостоятельными, опровергающимися представленными суду доказательствами, полагая обоснованными и документально подтвержденными доводы ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» о том, что заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления, и не является условием предоставления кредита, 20.06.2016 года между ООО СК «ВТБ Страхование (страховщик) и Азербаевой ... (страхователь) был заключен договор страхования по программе «Лайф+» Полис Единовременного взноса ВТБ24 №..., при заключении договора страхования в требуемой законом форме между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, в соответствии с п. 3 Полиса страхования следует, что страхователь с условиями страхования ознакомлен и согласен, что подтверждается подписью истца в полисе. Истец возражений против предложенных условий не заявила и не отказалась от заключения договора страхования.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что кредитный договор не содержат противоречащих п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условий, поскольку услуга по страхованию жизни и здоровья предоставлена банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора.

Доказательств того, что при предоставлении кредита Банк ВТБ 24 (ПАО) навязал истцу заключение договора страхования с конкретной страховой компанией, а отказ Азербаевой А.А. от приобретения услуги по страхованию мог повлечь отказ банка в заключении кредитного договора, суду не представлено.

Доводы истца о том, что поскольку она досрочно погасила кредит, срок пользования кредитом составил 9 месяцев вместо 48 месяцев, часть страховой премии, уплаченной Азербаевой А.А. при заключении вышеуказанного кредитного договора в размере 75 188 руб. 72 коп. подлежит возврату, суд полагает необоснованными, поскольку условиями договора страхования не предусмотрена возможность возврата страховой премии (части страховой премии) в связи с досрочным исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

С учетом изложенного, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, а также штрафа, не имеется, и суд полагает необходимым в удовлетворении требований истца отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Азербаевой ... к ВТБ 24 (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа – отказать полностью.

Решение может быть обжаловано сторонами в Московский городской суд через Зюзинский районный суд г. Москвы в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья И.М. Белоусова