Мотивированное решение

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

дата адрес

Зюзинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи фио, при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6333/2016 по иску фио к наименование организации о взыскании убытков, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

фио обратилась в суд с иском к наименование организации о взыскании убытков, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что дата между фио и наименование организации был заключен кредитный договор № ..., согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме сумма В условии кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни заемщика. Денежные средства на оплату страховой премии в размере сумма были удержаны Банком из суммы кредита. Истец считает, данные действия ответчика неправомерными, и полагает, что денежные средства подлежат возврату. Кредитный договор между сторонами был заключен путем присоединения заемщика к предложенным условиям в целом в виде подписания договора по разработанному банком предложению, заемщик был лишен возможности влиять на содержание договора, и вынужден принимать условия, ущемляющие его права потребителя. Банк являясь страховым агентом, нарушает требования установленные законом для кредитной организации, осуществляет незаконную деятельность. Истцу не было предоставлено право выбора страховщика, страховая компания была установлена банком в нарушение действующих норм права, право истца как потребителя на свободу выбора страховщика нарушены. Также, Банком нарушено гарантированное право истца на предоставление достоверной информации, обеспечивающей право выбора услуги, убытки истца в размере уплаченной страховой премии в связи с нарушением права истца подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. Истец просит взыскать с ответчика убытки в размере сумма, в счет компенсации морального вреда сумму в размере сумма, штраф в размере 50% от присужденных сумм, расходы по оплате нотариальных услуг в размере сумма

Определением суда от дата к участию в деле в качестве третьих лиц не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора на стороне ответчика были привлечены наименование организации, наименование организации.

Определением суда от дата произведена замена стороны ответчика наименование организации его правопреемником наименование организации, наименование организации привлечено к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора на стороне ответчика.

Истец фио в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, представила заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствие истца.

Представитель ответчика наименование организации в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела надлежащим образом, представил возражения на исковое заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствии представителя ответчика.

Представитель третьего лица наименование организации в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела надлежащим образом, представил возражения на исковое заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствии представителя ответчика.

Представитель третьего лица наименование организации в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела надлежащим образом.

Суд постановил возможным слушание дела в отсутствии истца, представителей ответчика, третьих лиц, извещенных о дате, времени и месте слушания дела надлежащим образом в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав письменные материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования необоснованными и подлежащими отклонению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В статье 8 ГК РФ установлено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно пункту 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В силу пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона N 395-1 от дата "О банках и банковской деятельности" (в редакции закона от дата N 86) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в статье 160 ГК РФ. В абзаце 2 пункта 1 статьи 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

В силу пункта 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Статьей 9 Федерального закона N 15-ФЗ от дата "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ N 2300-1 от дата "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно пункту 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, в силу положений статьи 421 ГК РФ такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

дата между фио и наименование организации был заключен кредитный договор № ..., согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме сумма

Кредитный договор состоит из Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета с приложениями и Заявления-Анкеты о присоединении к Условиям.

Кредитный договор не содержит обязанности заемщика заключить договор страхования. Заемщик собственной подписью дал согласие на оплату дополнительных договоров за счет кредитных средств, что подтверждается заявлением на перечисление денежных средств. В соответствии с условиями кредитного договора заемщику были предоставлены денежные средства, перечисленные на счет № ... открытый в наименование организации.

На основании собственноручно подписанного заемщиком заявления от дата истец дает поручение банку перечислить со своего расчетного счета № ... денежные средства в размере сумма на оплату автомобиля по договору купли-продажи заключенного между истцом и наименование организации, сумма на счет наименование организации на оплату личного страхования, сумма на счет наименование организации на оплату КАСКО. Эти платежи были произведены истцом на основании добровольного волеизъявления, и не являются условием предоставления кредита.

Собственноручные подписи истца в заявлении-анкете и страховом сертификате подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии по заключенному договору страхования.

На основании ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Анкета-заявление на получение кредита содержит ссылку о том, что отказ от заключения договора личного страхования заемщика не влияет на решение банка о предоставлении кредита или внесении в кредитный договор условий, ухудшающих положение Заемщика. Заемщик подтверждает, что банк довел до него информацию о том, что заключение или отказ от заключения договора личного страхования заемщика производится исключительно по усмотрению заемщика в соответствии с его волеизъявлением и не является обязательным условием для получения кредита.

При этом, истец поставил подпись на каждой странице анкеты, в том числе, где указано о том, что клиент подтверждает достоверность сведений, представленных в документе.

В тексте Условий предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета возможность заключения кредитного договора не обусловлена заключением договора личного страхования.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу статей 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

Так как из материалов дела следует, что отказ от страхования никак не влияет на заключение кредитного договора, не является основанием для отказа в выдаче кредита, следовательно, не ущемляет прав потребителя, в данном случае доказательств обратного со стороны истца не представлено.

Добровольный выбор заемщиком дополнительной услуги по подключению к программе добровольного личного страхования жизни, а также способа оплаты страховой премии за счет кредитных средств подтверждается также заявлением заемщика о перечислении денежных средств в размере сумма с его счета на счет страховой компании (Приложение N 3 к Условиям предоставления кредита).

Таким образом, принимая во внимание, что оспариваемым кредитным договором не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуги по страхованию, невозможность получения последним кредита без заключения договора личного страхования и заключения такого договора в иной страховой компании, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца.

Доводы истца о том, что кредитный договор является типовым, соответствующая отметка проставлена электронным способом, при отсутствии иных доказательств, не может безусловно свидетельствовать о том, что заемщик не имел возможности самостоятельно выбрать дополнительные услуги или отказаться от них, поскольку такой способ проставления отметок не противоречит действующему законодательству.

Утверждение в истца о том, что Банк неправомерно включил в полную стоимость кредита сумму страховой премии, отклоняется, поскольку заемщик до подписания кредитного договора был ознакомлен с графиком платежей, в котором указано, что в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, размер и сроки которых известны на дату заключения договора. Вместе с тем, указанные платежи были отражены в анкеты-заявления.

В данном случае оплата страховой премии являлась расходами заемщика., который имел возможность оплатить страховую премию иным способом, как в безналичной, так и в наличной форме без использования денежных средств, полученных в кредит. Доказательств обратного, в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, истцом не представлено.

Указанные истцом доводы не могут являться основанием для признания кредитного договора ничтожным, поскольку банк не оказывает услуг по страхованию в силу требований ст. 5 Закона "О банках и банковской деятельности", в соответствии с которой банк не является получателем средств по договору страхования.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Доводы истца о том, что заемщик не мог отказаться от страхования и изменить условия кредитного договора, банк навязал услугу, не представил различные варианты кредитования для того, чтобы заемщик выбрал вариант кредитования, не предоставлена возможность самостоятельного выбора страховой компании, суд находит несостоятельными, поскольку заемщик имел право застраховать свою жизнь и здоровье и снизить тем самым процентную ставку по кредиту, либо отказаться от заключения договора страхования. Доказательств того, что истец обращался в наименование организации с предложением заключить кредитный договор без заключения договора страхования жизни и здоровья и получил отказ, материалы дела не содержат.

Договором уступки прав требования № ... от дата наименование организации уступил наименование организации права по ряду кредитных договоров, в том числе и по кредитному договору АК ... от дата, заключенного с истцом.

Согласно п. 1 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии со ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе права на неуплаченные проценты.

В силу ст. 386 Гражданского кодекса Российской Федерации должник вправе выдвигать против требования нового кредитора возражения, которые он имел против первоначального кредитора к моменту получения уведомления о переходе прав по обязательству к новому кредитору.

В силу статьи 3 Гражданского кодекса Российской Федерации данная норма является императивной, имеющей приоритет над остальными законами, содержащими нормы гражданского права.

По смыслу статьи 386 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена кредитора в обязательстве не должна ухудшать положение должника.

В случае уступки требования должник вправе выдвинуть против требования нового кредитора свое встречное требование к первоначальному кредитору. Зачет производится, если требование возникло по основанию, существовавшему к моменту получения должником уведомления об уступке требования.

Таким образом, уступка прав требований по кредитному обязательству от кредитора третьему лицу не лишает должника права предъявить иск к новому кредитору.

Учитывая изложенное, судом установлено, что надлежащим ответчиком по данному спору является наименование организации, поскольку последнему переуступлено право, притом, что правовые последствия при оспаривании положений кредитного договора возникают для стороны этого договора, каковой наименование организации на момент рассмотрения спора не является.

Довод о том, что наименование организации отвечает за любые отношения, возникшие из договора только с момента перехода прав по кредитному договору, несостоятелен.

Согласно п. 2.5 Договору уступки прав, Цессионарий имеет право требовать, а Цедент обязан осуществить обратный выкуп прав требования по любому из Кредитных договоров в случае наступления следующих условий (событий) в течение всего срока действия Кредитного договора: поступление Цессионарию искового заявления (копии) Заемщика.

Согласно п. 3.6. Договору уступки прав заключенному между наименование организации (Цедент) и наименование организации (Цессионарий), Цедент несет ответственность за несоответствие условий кредитных договоров законодательству РФ в редакции, действующей до момента передачи указанных договоров Цессионарию. Все расходы Цессионария, связанные с привлечением Цессионария к ответственности за несоответствие условий Кредитных договоров подлежат возмещению в полном объеме Цедентом Цессионарию.

Таким образом, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца в полном объеме, в том числе и взыскания компенсации морального вреда, штрафа, как производных от основного. В силу ст. 98 ГПК РФ судебные расходы также не подлежат возмещению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований фио к наименование организации о взыскании убытков, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Зюзинский районный суд города Москвы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: