Мотивированное решение

Дело № 2-6086/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 октября 2016 года Зюзинский районный суд г.Москвы в составе председательствующего судьи Потехиной Е.В.,

при секретаре Культюгиной А.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6086/2016 по иску Леонтьевского С.А. к ПАО Банк «ВТБ 24» об изменении условий кредитного договора, обязании произвести перерасчет,

УСТАНОВИЛ:

Истец Леонтьевский С.А. обратился в суд с иском к ответчику ПАО Банк «ВТБ 24», просил суд обязать ответчика внести изменения в кредитный договор № …, заключенный … года между Банком ВТБ 24 «ЗАО» и Леонтьевским С. А. путем заключения дополнительного соглашения, по условиям которого изложить п. 4.3.9 кредитного договорами № …, заключенного … года в следующей редакции: «... Размер аннуитетного платежа, рассчитанный по вышеуказанной формуле, на дату подписания настоящего договора составляет … (…) долларов США», дополнив п. 4.3.9 кредитного договора № …, заключенного … года: «...Возврат кредита осуществляется в рублях по курсу ЦБ РФ на дату совершения платежа, который не может превышать … (…) руб. … коп. 1 у.е., т.е. 1 доллар США = не более … (…) руб. … коп.» с момента заключения кредитного договора, а именно с … года; обязать ответчика произвести перерасчет произведенных платежей Леонтьевским С.А., в счет погашения долга по кредитному договору № …, заключенному … года, размер которых за весь период превышал курс доллара США, установленный из расчета на день заключения кредитного договора … года - … руб. за 1 у.е., путем - зачисления сумм неосновательного обогащения в счет погашения оставшейся части долга.

Мотивируя свои требования тем, что … года между истцом (заемщик) и Банком ВТБ 24 ПАО (кредитор) был заключен кредитный договор № … с целью приобретения (ипотека) … квартиры расположенной по адресу: …. По условия договора истцу был предоставлен кредит в размере … долларов США сроком на … месяца с уплатой процентов исходя из годовой ставки … % годовых, списание долга производится аннуитетными платежами в размере … долларов США. По данным ЦБ РФ на день заключения кредитного договора курс доллара США по отношению к рублю составлял 1 доллар США = … руб., таким образом, на дату заключения договора сумма аннуитетных, платежей в рублевом эквиваленте составляла … руб. … коп. В связи с существенным изменением курса доллара США на валютном рынке в сторону увеличения и отсутствием дополнительного дохода, у истца возникли финансовые сложности по исполнению взятых на себя обязательств. В настоящее время средняя ежемесячная сумма аннуитетных платежей в рублевом эквиваленте составляет …руб. х … долларов США = … руб. … коп., а среднее значение за … года – … руб. … коп. Возврат кредита осуществлялся без нарушений сроков и размера аннуитетных платежей вплоть до конца … года, однако после указанного времени исполнение обязательств в полном объеме стало невозможным, в связи с существенным, изменением размера ежемесячных выплат. В связи с чем, на … года образовалась задолженность, состоящая из просроченной задолженности, задолженности в части приобретенных прав требования, текущей задолженности в общей сумму … долларов США штрафов и пеней. Истец неоднократно обращался в Банк с просьбами о реструктуризации счета, внесении изменений в кредитный договор, в том числе, в части приостановления действие договора в части начисления и списания любых комиссий, процентов, штрафных санкций и пеней до момента согласования изменений условий, прекращения списания денежных средств со счетов заемщика, проведения реструктуризации, (конверсию) долга по курсу рубля к валюте обязательств по состоянию на дату заключения договора … года. Однако ответчик не согласен с доводами истца и не желает проведения реструктуризации (конверсию) долга на … года по курсу рубля к валюте обязательств по состоянию на дату заключения договора … года, что и послужило основанием к обращению в суд. В оспариваемой части кредитного договора отсутствуют сведения о размере кредита, полная сумма, подлежащая выплате и график погашения этой суммы, исчисленные в рублях. Действия ответчика в виде непредставления расчета полной стоимости кредита в рублях, отсутствия сведений о предельных минимумах и максимумах варьирования курса иностранной валюты, привели к возникновению у потребителя существенного материального ущерба. Кроме того, на момент заключения кредитного договора истец не мог предвидеть возможность существенного изменения курса доллара США относительно российского рубля, хотя и предпринял все возможные меры осмотрительности, путем исследования официальной информации о размере курса доллара США и о его возможных изменениях, а также к надлежащему исполнению обязательств. В сложившейся конкретной ситуации произошло существенное изменение обстоятельств, по независящим от истца причинам, и невозможность их преодоления по его волеизъявлению, с причинением в этой, связи ущерба, лишившего того, на что он мог рассчитывать при заключении договора. При этом на истца не был возложен по условиям договора риск несения произошедшего резкого изменения валютного курса. Поскольку изложенные выше обстоятельства для истца являются существенным нарушением его прав, в настоящее время возврат долга в порядке и размере, установленном кредитным договором невозможен, по независящим от истца причинам, что является форс-мажорным обстоятельством, освобождающим истца, нарушившего кредитные обязательства, при этом предпринявшего все возможные меры к надлежащему исполнению обязательств.

… года Зюзинским районным судом г. Москвы по гражданскому делу вынесено решение суда.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от … года решение Зюзинского районного суда г. Москвы от … года отменено, дело направлено на новое рассмотрение в тот же суд, в ином составе судей.

При новом рассмотрении дела истец Леонтьевский С.А. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, на личном участии при рассмотрении дела не настаивал, направил в суд своего представителя.

Представитель истца по доверенности В.К. в судебное заседание явился, исковые требования по доводам изложенным в исковом заявлении поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО Банк «ВТБ 24» в судебное заседание явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ранее при рассмотрении дела представил письменные возражения на исковое заявление, согласно которых ответчик исковые требования не признает, указывая, что согласно норм действующего законодательства, иностранная валюта может быть предметом договора займа на территории РФ, и получение кредита в иностранной валюте и его возврат в иностранной валюте не противоречит действующему законодательству. Как следует из кредитного досье заемщика, истцом было подано заявление в адрес ответчика о заключении кредитного договора на условиях, изложенных в заявлении. Анкета-заявление на жилищный ипотечный кредит, подписанная заемщиком, содержит данные о том, что ипотечный кредит может быть получен заемщиком в следующих валютах: - рубли; - доллары США; - евро. Выбрав валют - доллары США, истец, при имевшихся прочих вариантах, выразил свое волеизъявление на получение кредита именно в долларах США. Поэтому, несостоятелен довод истца о том, что Банк отказался выдать кредит в рублях и одобрил только выдачу в долларах США. Довод об отсутствие у истца осведомленности о размере кредита, процентов и полной сумме выплаты, также несостоятелен, поскольку информация о размере ежемесячного аннуитентного платежа содержится в пункте 4.3.9 кредитного договора, а информация о количестве /размере/общей сумме платежей по кредиту доведена до ответчика путем представления соответствующего графика платежей, уведомления о полной стоимости кредита, об ознакомлении с которым свидетельствует подпись истца. В пункте 4.3.5. кредитного договора стороны соглашением сторон предусмотрели курс, исходя из которого, происходит погашение кредита в случае недостаточности денежных средств. В нарушении указанной нормы ГПК, истец не указывает нормы права, исходя из которой просит включить в кредитный договор условие о конвертации средств по курсу ЦБ РФ на дату списания, который не может превышать … рублей. Соотношение рубля и иностранной валюты постоянно изменялось, поэтому, заключив договор на получение кредита в долларах США, истец уже принял на себя риск изменения курса доллара по отношению к рублю, сделав свой выбор в пользу этой валюты в связи с более низкой процентной ставкой. При этом истец мог разумно предвидеть возможность повышения курса доллара. Заключение кредитного договора несет в себе возможность изменения обстоятельств для заемщика независимо от того, предметом договора является иностранная валюта или Российская денежная единица, т.к. возврат кредита напрямую зависит от инфляционных процессов, потери/наличия работ и т.д. Поэтому, заключение кредитного договора предполагает возложение на заемщика риска изменения обстоятельств. Закон указывает на невозможность придания измененным условиям договора обратной силы и какой-либо перерасчет произведенных истцом платежей по кредитному договору запрещен законом. Основания для изменения кредитного договора, предусмотренные ст.ст. 450-451 ГК РФ отсутствуют. Также указал, что истцом пропущен срок исковой давности, так как кредитный договор подписан … года.

Суд, с учетом мнения представителя истца, принимая во внимание, что ответчик о дне и месте слушания дела извещен надлежащим образом, о причинах не явки суду не сообщил, об отложении рассмотрения дела не просил, суд полагает рассмотреть дело в порядке ст. 167 ГПК РФ, в отсутствие ответчика, а также истца извещенного о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, изучив письменные материалы дела, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме, по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, … года между истцом и банком ВТБ 24 ЗАО был заключен кредитный договор № … с целью приобретения … квартиры расположенной по адресу ….

По условиям договора истцу был предоставлен кредит в размере … долларов США сроком на … месяца с уплатой процентов исходя из годовой ставки …% годовых, списание долга производится аннуитетными платежами в размере … долларов … цента США.

На момент заключения договора курс доллара США, установленный ЦБ РФ, составлял … руб. … коп. за доллар, на день обращения в суд - … руб. … коп.

В связи с существенным изменением курса доллара США на валютном рынке в сторону увеличения и отсутствием дополнительного дохода, у истца возникли финансовые сложности по исполнению взятых на себя обязательств, в связи с тем, что ответчик отказался исполнить требования истца, истец обратился с настоящим иском в суд.

Согласно ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В силу ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двухсторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

На основании , ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим , законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим , другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим , другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В соответствии со , ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменений его условий не допускаются.

В силу ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

ГК РФ предусмотрено, что если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным , изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиями оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

В соответствии с ГК РФ изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

Согласно положениям , , ГПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Недоказанность обстоятельств, на которые истец ссылается в обоснование своих требований, является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Так доводы истца о том, что на момент заключения кредитного договора истец не мог предвидеть изменение курса доллара, суд находит несостоятельными, поскольку при заключении договора истец располагал всей необходимой информацией об условиях, на которых Банк оказывает услуги по предоставлению кредита, при заключении договора был согласен с этими условиями, о чем свидетельствует его подпись в кредитном договоре, был предупрежден о возможных рисках при его получении. Официальной валютой денежных обязательств в Российской Федерации является рубль, и законодательство о валютном регулировании предполагает, что официальный курс доллара США по отношению к рублю ежедневно рассчитывается и устанавливается Банком России на основе котировок межбанковского внутреннего валютного рынка по операциям "доллар США - рубль". Постоянные инфляционные процессы в стране также не являются непредвиденными и не относятся к обстоятельствам непреодолимой силы.

Повышение курса доллара США не изменило предмет и обязательства сторон, как и увеличение курса доллара не является таким существенным изменением обстоятельств в рамках положений ГК РФ, вследствие которых возможно внесение изменений в условия кредитного договора.

Кроме того, заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению данного кредитного договора. Истец согласился с условиями кредитного договора, поскольку данные условия получения кредита были на тот момент наиболее выгодны для него.

При этом доказательства отсутствия возможности заключить кредитный договор в валюте денежных обязательств, предусмотренной в Российской Федерации, а также введения истца ответчиком в заблуждение по вопросу возможного колебания курса валюты и риска стороны при заключении кредитного договора в иностранной валюте, истцом не представлены.

Заключенный между сторонами договор не является договором присоединения, все его существенные условия сторонами согласованы. Таким образом, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению условий кредитного договора на срок предоставления кредита, в том числе касающийся размера ежемесячного платежа. Заключая кредитный договор и принимая на себя обязательства по возврату кредита в долларах США, истец должен был проявить ту степень заботливости и осмотрительности, которая присуща стороне гражданского оборота, оценить все возможные риски, учесть последствия возможного изменения курса валют, который не является постоянной величиной, а подвержен колебаниям и зависит от различных факторов.

При этом соглашение об изменении каких-либо условий кредитного договора между сторонами не достигнуто.

Принимая во внимание, что в ходе рассмотрения дела по существу не установлена совокупность обстоятельств, которые бы позволили изменить условия договора, в нарушение ГПК РФ истец, ссылаясь на существенное изменение обстоятельств, не доказал наличие совокупности четырех условий, предусмотренных ГК РФ, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований об обязании ответчика изменить условия кредитного договора.

Учитывая изложенное, требования истца об обязании ответчика произвести перерасчет произведенных платежей также удовлетворению не подлежат, поскольку оснований для изменения условий кредитного договора судом не установлено.

Представителем ответчика заявлено о пропуске истцом срока исковой давности, рассмотрев указанное заявление, суд приходит к выводу, что срок исковой давности для обращения с настоящим исковым заявлением в суд истцом пропущен не был, поскольку истец просил суд обязать банк изменить кредитный договор в связи с изменением курса валют с … года, рассматривая данное обстоятельство как основание для изменения договора, предусмотренное нормами гражданского законодательства. Истец ссылался на то, что при заключении договора не располагал полной информацией о стоимости кредита с учетом последовавшего изменения курса. Таким образом, согласно заявленному основанию иска обстоятельства, приведшие к изменению положения стороны в договоре, наступили с … года, банк с изменением условий договора, о котором просил истец в заявлении от … года, не согласился. Следовательно, о нарушении своего права истец узнал только после наступления самих событий и отказа банка в изменении договора, то есть в … года. Исковое заявление было подано Леонтьевским С.А. в суд … года, до истечения установленного законом срока исковой давности.

Однако истцу было отказано в удовлетворении исковых требований в полном объеме, по иным основаниям.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Леонтьевского С.А. к Банку ВТБ 24 ПАО об изменении условий кредитного договора № … от … года, обязании произвести перерасчет произведенных платежей - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Зюзинский районный суд г.Москвы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.В. Потехина