Мотивированное решение

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 сентября 2016 года город Москва

Зюзинский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Е.Ю. Игнатьевой, при секретаре фио,

с участием представителя ответчика наименование организации по доверенности – фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2534/2016 по иску фио к наименование организации, наименование организации о признании недействительными условий кредитного договора, расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, штрафа за несоблюдение требований в добровольном порядке, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

фио обратилась в суд с иском к наименование организации, наименование организации о признании недействительными условий кредитного договора, расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, штрафа за несоблюдение требований в добровольном порядке, компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, что дата между фио (далее «истец», «Заемщик») и наименование организации (в настоящее время наименование организации), (далее «ответчик», «Банк») заключен кредитный договор № 2452128747, на условиях которого ответчик предоставил истцу денежные средства (кредит) в размере сумма, на срок ... месяцев, под 29 % годовых.

Составными и неотъемлемыми частями настоящего Кредитного договора являются «Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды», «Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды», наименование организации по кредитам на неотложные нужды», ...», ... (п.1.4 стр.3 Заявления).

Истец считает, что данный Кредитный договор содержит условия, противоречащие требованиям закона и ущемляющие права истца, как потребителя.

Так на основании п.3.2 Кредитного договора фио была включена в программу коллективного страхования в наименование организации: Пакет услуг № 2 «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды», на основании п.З.5 Договора истцу была предоставлена дополнительная услуга «8М8-информирование по счету».

Согласно выписки с лицевого счета фио дата в качестве платы за подключение Пакета услуг № 2 Банком были списаны денежные средства в размере сумма, а также комиссия за СМС по договору в размере сумма.

Для получения в наименование организации кредита истец подписала типовую форму «Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды», изменить содержание которого ей не представлялось возможным.

Поскольку истец не обладает специальными познаниями в сфере банковской деятельности, она не могла сразу оценить последствия заключения сделки, в нарушение ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» полная информация о кредите не была доведена до нее сотрудниками Банка.

Содержание и форма Кредитного договора, заключенного с истцом, не предполагает возможности получения кредита без подключения к пакету обязательных дополнительных услуг - «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды» и «СМС-информирование по счету», поскольку предоставленное наименование организации является типовым, содержит все признаки договора присоединения (ст.428 ГК РФ), что приводит к навязыванию заемщику условий договора невыгодных для нее и является нарушением п.п. 4, 5 ч.1 ст.11 Федерального закона «О защите конкуренции» и п.1 ст.421 ГК РФ, императивными нормами которой установлен запрет на понуждение к заключению договора.

Согласие истца быть застрахованным у страховщика - наименование организации на условиях Кредитного договора обусловлено назначением Банка выгодоприобретателем по договору страхования. При этом сама типовая форма Кредитного договора не содержит возможности выбора ни Страховщика, ни иного выгодоприобретателя, следовательно, ограничивает право Заемщика на самостоятельный выбор в рамках программы страхования.

Кроме того, из «Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды» не следует, что у истца вообще имелось право выбора заключать договор страхования или нет.

Договор страхования заключался с фио не страховщиком, а сотрудником Банка («Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды» и заявление на получение услуги по страхованию отбирались одним и тем же лицом).

При этом, договор страхования наименование организации с фио не заключался, полис страхования, условия страхования истцу не выдавались.

Взимание Банком с истца комиссии за «СМС-информирование по счету» является незаконным, поскольку противоречит положению законодательства, В данном случае ответчик взимает с истца плату за стандартные действия Банка, без выполнения которых невозможно исполнение сторонами кредитного договора, при этом возлагает бремя расходов за свои стандартные действия на Заемщика.

Истцом в адрес Банка была направлена претензия с требованием о возврате незаконно списанных с ее счета денежных средств. Однако ответчик добровольно требования фио не исполнил.

Истец просит признать недействительными п.3.2, п.З.5 кредитного договора № 2452128747 от дата, заключенного между наименование организации и фио; расторгнуть договор страхования по пакету страховых услуг № 2 «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды», заключенный между наименование организации и фио; взыскать с наименование организации в пользу фио: незаконно удержанные с лицевого счета в качестве страховой премий денежные средства в размере сумма, проценты на основании ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами в размере сумма; взыскать с наименование организации в пользу фио: незаконно удержанные с лицевого счета в качестве комиссии за «СМС-информирование по счету» денежные средства в размере сумма, причиненные убытки в размере сумма, штраф на основании п.6 ст.13 Закона РФ от дата № 2300-1 «О защите прав потребителей» в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма.

Истец фио в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика наименование организации по доверенности фио в судебное заседание явилась, исковые требования не признала по доводам, изложенным в отзыве на исковое заявление.

Представитель ответчика наименование организации в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, ранее представил отзыв на исковое заявление, согласно которому исковые требования не признал.

С учетом мнения представителя ответчика, суд постановил возможным слушание дела в отсутствии истца, представителя ответчика, извещенных о дате, времени и месте слушания дела надлежащим образом в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования необоснованными и подлежащими отклонению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Между наименование организации», наименование организации заключены два договора коллективного страхования ... от дата, ... от дата (далее - Коллективный договор).

Согласно условиям Коллективного договора заключенному между наименование организации» и наименование организации. В силу данного договора наименование организации является страховщиком, наименование организации - страхователем, а Истец - застрахованным лицом.

наименование организации с Истцом договор страхования не заключало.

Страховая премия была перечислена наименование организации» в наименование организации.

Прекращение действия договора страхования в отношении каждого Застрахованного лица регулируется гл. 11 Коллективного договора.

Согласно адрес письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от дата №146, включение в кредитный договор с заёмщиком -гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Истец не может оспаривать договор страхования, поскольку не является стороной сделки.

Договор страхования был заключен между наименование организации и наименование организации.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной, а также требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона или иное лицо, указанное в законе (п.п. 2-3 ст. 166 ГК РФ).

В силу п. 4 ст. 166 ГК РФ, суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по своей инициативе, если это необходимо для защиты публичных интересов, и в иных предусмотренных законом случаях.

дата между фио (далее «истец», «Заемщик») и наименование организации (в настоящее время наименование организации), (далее «ответчик», «Банк») заключен кредитный договор № 2452128747, на условиях которого ответчик предоставил истцу денежные средства (кредит) в размере сумма, на срок 60 месяцев, под 29 % годовых.

Составными и неотъемлемыми частями настоящего Кредитного договора являются «Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды», «Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды», наименование организации по кредитам на неотложные нужды», «График платежей», «Условия страхования по Пакетам страховых услуг» (п.1.4 стр.3 Заявления).

В случае несогласия с условиями Договора, потребитель вправе отказаться от совершения сделки.

Заемщик воспользоваться перечисленными возможностями свободы выбора и с целью получения кредита решил воспользоваться услугами Банка, подтвердил при подписании Договора факт своего ознакомления и согласия со всеми предложенными условиями и заключил договор.

Как было указано выше Условия договора были известны Заемщику/Клиенту до его заключения: Информация о параметрах кредита, размере процентной ставки, полной стоимости кредита, о размере задолженности по Договору и порядке (сроках) её погашения размещена в пункте 1 Заявления «Информация о кредите» фио, а также, с собственноручно подписанном Заемщиком Графике платежей. Информация о составе ежемесячного платежа (сумма основного долга + сумма процентов за

пользование кредитом в течение процентного периода), а также порядок погашения задолженности содержится в Графике погашения и тексте Договора.

В своем Заявлении фио обратилась к Банку с просьбой заключить с ней смешанный договор, содержащий элементы: договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть Клиенту текущий счет, номер которого (Счет ...) указан в п. 1.15. раздела «Информация о Кредите» Заявления; договора о предоставлении банковской карты; кредитного договора, в рамках которого Клиенту будет предоставлен кредит на условиях, указанных в Заявлении; договора организации страхования клиента, что подтвердил своей собственноручной подписью в соответствующем поле каждого листа Заявления.

Более того, своей собственноручной подписью в Заявлении, Заемщик: Подтвердил, что ознакомлен и обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в следующих документах, которые он понимает и с которыми полностью согласен: в Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды; в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды; в Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ ... с лимитом разрешенного овердрафта; в Условиях страхования по пакетам страховых услуг (далее - Условия страхования); в Тарифах НБ наименование организации по кредитам на неотложные нужды; в Тарифах по международной расчетной Банковской карте с лимитом разрешенного овердрафта в рамках операций по Карте; в Тарифах страховой компании и Банка по Пакетам страховых услуг; Графике платежей, действующем на момент его подписания. Выразил понимание и согласие с тем, что: Тарифы, Тарифы по карте, Тарифы страхования, Условия, Условия страхования и График платежей являются неотъемлемой частью Заявления и Договора. Кредит должен быть возвращен Заемщиком в оговоренные Договором сроки, за пользование Кредитом он уплачиваю Кредитору Проценты, а также комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, Тарифами по карте.

Таким образом, на момент заключения Договора Истцу, в полном соответствии с требованиями ст. 10 Законом РФ «О защите прав потребителей», предоставлена верная, точная и полная информация об оказываемых Банком услугах.

Заявлено требование о признании недействительными п. 3.2 п 3.5. кредитного договора № 2452128747 от дата заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, предусматривающих, присоединение к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья в размере 0,3 % за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, и комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,292% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС, п.1.4. абз. 5, заявления на предоставление кредита.

Учитывая коммерческую цель деятельности любого банка, совершение банковских операций, является возмездным. Истец, подписывая заявление на предоставление кредита на неотложные нужды принял условия участия в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, а также включить плату за участие в Программе коллективного страхования в сумму кредита.

Из Заявления и Условий, в силу ст. 850 ГК РФ следует, что между Банком и Заемщиком заключен смешанный договор банковского счета и кредитный договор, при заключении и исполнении которого применяются положения главы 45 ГК РФ («Банковский счет») и главы 42 ...»). Оказанная Банком услуга, значительно шире услуги по предоставлению кредита, позволяет Клиенту Банка, в соответствии с главой 45 ГК РФ, в частности, осуществлять безналичные расчеты, получать переводы денежных средств на свой счет, осуществлять денежные переводы со своего счета.

Согласно ст.ст. 421, 424 ГК РФ и ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» плата за включение в программу добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщика устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

Таким образом, фио осуществила выбор среди предлагаемых ей условий и параметров кредита, в результате которого выбрала процентную ставку в размере 29 % годовых (п. 1.5. Заявления), а также условие о заключении с ним договора организации страхования, на указанных условиях, выразив свое согласие.

Соответственно, стороны договора пришли к соглашению по всем существенным условиям при предоставлении кредита, соблюдены все требования закона ст. 420 ГК РФ, 819 ГК РФ, ст. 10 3-на «О защите прав потребителя», требование истца о признании договора недействительной сделкой и применении последствий недействительности ничтожной сделки не основаны на законе и не подлежат удовлетворению.

Согласно разделу 3 (Информация о добровольном страховании по Кредиту, подключении пакета услуг) Заемщик согласен на подключение пакета услуг № 2 «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды, предоставляемого страховой наименование организации (п. З.2., 3.3.)

Также, в указанном пункте (п. 1.4) заявления на получение потребительского кредита истец добровольно просит заключить с ним договор организации страхования по указанному Пакету услуг по Договору в рамках договора коллективного добровольного страхования заемщиков Кредитора, заключенного со страховой компанией, указанной в настоящем разделе Заявления.

Заемщик дает Кредитору акцепт на списание со счета ..., открытого в рамках заключенного кредитного договора, платы за подключение Пакета услуг по Договору ЗА СРОК СТРАХОВАНИЯ из расчета 0,3% за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения Договора согласно «Условий страхования по Пакетам страховых услуг» и «Тарифам страховой компании и Банка по Пакетам страховых услуг» (далее - Условия страхования, Тарифы страхования), включающей возмещение / компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Кредитора и комиссию за подключение Пакета услуг по Договору в соответствии с Тарифами страхования в размере 0, 292 % за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения Договора.

В том же разделе, заемщик просит застраховать его по Пакету услуг по Договору на срок действия кредитного договора. Также, подтверждает, что при выборе страховой компании, указанной в настоящем разделе Заявления заемщик (истец) действует добровольно, ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется соблюдать условия, указанные в Условиях страхования, Памятке застрахованного лица по Пакету услуг по Договору.

Согласно выписке по счету дата по кредитному договору ... списана сумма в размере сумма плата за подключение Пакета услуг №2 за период 36 месяцев с момента выдачи кредита.

В п. 1.4. Заявления на предоставление кредита истец просит списать со счета, открытого в рамках кредитного договора, указанного в п. 1.11. Заявления о предоставлении кредита, сумму за подключение к программе страхования.

Более того, Истцом дата была подписана Декларация, в которой в п. 1 фио дает согласие, быть застрахованным по Договору коллективного страхования (Дале - Договор страхования), заключенному между НБ наименование организации и ОАО Альфастрахование лицензия С № 223977 от дата (страховщик).

В Декларации указано, что фио просит подключить пакет /пакеты услуг, указанные в Заявлении на получение кредита на неотложные нужды.

В п. 6; 7; 13; 14 декларации истец подтверждает, что данное страхование осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о предоставления ему кредита.

Подписывая, указанную Декларацию, истец подтверждает, что ознакомлен с тем, что вправе не давать свое согласие на подключение Пакета / Пакетов услуг, вправе застраховаться в любой иной страховой компании по своему усмотрению.

Доводы истца, что сама возможность получения кредита была поставлена в зависимость от уплаты заемщиком страховых взносов, не соответствует действительности с учетом вышеприведенных данных. Также, п. 4.2. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом верховного суда РФ) от 22.05.13г. не подлежит применению в части 421 ГК РФ, т.к. право физического лица на выбор страховой компании не ограничен и истец выразил свободное волеизъявление на заключение кредитного договора на указанных условиях.

При заключении кредитного договора истцом заполнялась Анкета к Заявлению на получение потребительского кредита (кредита на неотложные нужды).

В разделе информация о пакетах страховых услуг, указано, что истец согласен на подключение Пакета услуг №2 «Добровольное коллективное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды».

Также, истец в добровольном порядке просил включить плату за подключение Пакета услуг в сумму кредита. Истец, проинформирован о том, что подключение Пакета услуг осуществляется на добровольной основе и Банк не препятствует заключению договора страхования жизни и здоровья и /или от потери работы между истцом и любой страховой компанией по моему усмотрению.

Истцом не представлено доказательств, что Кредитор отказал в кредитовании на иных отличных от заключенного договора условиях.

Заявлено требование о взыскании с наименование организации незаконно удержанные с лицевого счета в качестве комиссии за СМС-информирование по счету денежные средства в размере сумма, причиненные убытки в размере сумма

В пункте 1.4. заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды указано, в случае согласия заемщика на подключение услуги СМС-информирование по счету, выраженного в п. 3.5 раздела «Информация о согласии Клиента на подключение Пакета/ Пакетов услуг /Информация об иных услугах (при наличии), акцепт на списание со Счета, указанного в п. 1.11 раздела « Информация о кредите» заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, комиссии за предоставление информации по Счету с использованием услуги СМС - информирование по счету в соответствии с тарифами за оказание услуги СМС-информирование по счету за весь срок пользования услугой, равный сроку кредита по Договору, из расчета сумма за каждый месяц пользования услугой. Также, истец в п. 1.4. заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды дает кредитору право на списание со счета, указанного в пункте 1.11 Заявления суммы комиссии за предоставление информации по счету с использованием услуги СМС - информирование по счету.

Согласно п. 6 Заявления на предоставление потребительского кредита указано, что в случае согласия на подключение услуги «СМС-информирования по счету» выраженного в п. 3.5. раздела «информация о согласии клиента на подключение пакетов услуг заемщик просит кредитора в соответствии с Правилами предоставления услуги СМС-информирование по счету начиная с даты заключения договора, предоставить информацию по счету с использованием услуги посредством направления СМС - сообщений на номер мобильного телефона, указанного в пунктах раздела 3.6: заемщик обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в Правилах предоставления услуги СМС -информирование по счету, согласно тарифам за оказание услуги., также подтверждает, что СМС -информирование по счету не является обязательным условием для заключения договора. Своей подписью на заявлении истец подтверждает, что с правилами предоставления услуги СМС - информирование по счету и Тарифами за оказание услуги СМС - информирование по счету ознакомлен, а также дает свое согласие Кредитору на использование номера мобильного телефона.

Своей подписью на Заявлении Клиент подтвердил получение на руки одного экземпляра Заявления, Графика платежей, Тарифов, Памятки застрахованного лица, в которых содержаться условия страхования по Пакету/ Пакетам услуг.

Согласно расчетам платы за СМС - информирование из расчета срока кредита 60 (шестьдесят) месяцев и платы сумма в месяц, общая сумма составила сумма и списана со счета дата согласно вписке по счету клиента.

Принимая во внимание изложенное, а также то обстоятельство, что доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования, равно как и услуги «СМС – информирования», что позволило бы вынести суждение о навязывании данных услуг, истцом при рассмотрении настоящего дела не представлено, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор не содержит положений, противоречащих п. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", в связи с чем, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Суд также учитывает, что согласно графику платежей и выписке по счету истица осуществляла платежи в счет погашения задолженности по кредиту, что свидетельствует о том, что истец была согласна с условиями кредитного договора и его размером.

Принимая во внимание, что действиями ответчиков права истца как потребителя нарушены не были, оснований для удовлетворения производных от основного требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, компенсации морального вреда и взыскании штрафа также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований фио к наименование организации, наименование организации о признании недействительными условий кредитного договора, расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, штрафа за несоблюдение требований в добровольном порядке, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Зюзинский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: