Мотивированное решение

Дело № 2-2185/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

дата Москва

Зюзинский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Сафьян Е.И., при секретаре фио рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2185/2016 по иску фио к наименование организации о расторжении кредитного договора, взыскании неосновательного обогащения,

УСТАНОВИЛ:

фио обратилась в суд с иском к наименование организации о расторжении кредитного договора, взыскании суммы неосновательного обогащения. В обоснование своих требований истец указывает, что дата между сторонами был заключен кредитный договор №...на сумму сумма под 25% годовых. При оформлении кредита сотрудник банка пояснил, что выдача кредита возможна только при приобретении полисов страхования жизни и здоровья, в связи с чем, истец была вынуждена приобрести полис страхования жизни и здоровья №..., уплатив за него страховую премию в размере сумма, полис страхования жизни и здоровья №... уплатив за него страховую премию в размере сумма Кроме того, согласно п. 12 кредитного договора в случае несвоевременного возврата кредита заемщик оплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых от суммы неисполненного в срок обязательства. Данное условие договора истец считает незаконным, поскольку неустойку следует исчислять исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ, согласно которой размер штрафа за каждый день просрочки составляет 0,02%. Также истец считает неправомерными условия погашения кредита в части списания банком с ее счета в безакцептном порядке денежных средств в счет погашения кредита, поскольку данное условие ущемляет права истца, а наличие подписи истца в кредитном договоре не может служить основанием для списания денежных средств с ее счета. дата истец направила в адрес ответчика требование о приведении условий кредитного договора в соответствии с действующим законодательством, однако согласно ответу, полученному истцу из наименование организации ей было разъяснено, что при заключении кредитного договора, а также договора страхования нормы действующего законодательства нарушены не были. В настоящее время финансовое положение истца изменилось, она является безработной, постоянного дохода не имеет, является должником перед несколькими банками. Общая сумма долга превышает сумма, размер ежемесячных платежей составляет сумма. Истец просит расторгнуть кредитный договор №..., заключенный между сторонами дата, взыскать с ответчика в свою пользу сумму страховых премий в размере сумма как неосновательное обогащение.

Истец в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, представила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

На основании части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктами 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п.1 адрес кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно адрес кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу адрес кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии с частью 1 статьи 450 Гражданского кодекса РФ, изменении и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом ими договором.

Согласно части 2 статьи 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу части 1 статьи 451 Гражданского кодекса РФ основанием для расторжения договора является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могла это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Согласно части 2 статьи 451 Гражданского кодекса РФ договор может быть расторгнут судом при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет, изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычае делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

В соответствии со адрес кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 2 адрес кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ч. 1 адрес кодекса Российской Федерации и ст. 33 ФЗ "О банках и банковской деятельности", исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с исполнением кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от дата, разъяснено, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 5 Федерального закона от дата N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (часть 1).

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть 2).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

На основании положений части 4 статьи 11 Федерального закона от дата N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как установлено судом и следует из материалов дела, дата наименование организации и фио заключили кредитный договор № ..., согласно которому истцу был выдан кредит в размере сумма, путем перечисления данной суммы на карточный счет клиента № ...телефоноткрытый в Банке, на срок до дата под 25% годовых.

Согласно условиям кредитного договора в расчет полной стоимости кредита включаются в том числе, платежи по страхованию жизни и здоровья истца. В связи с чем, фиоА приобрела полис страхования жизни и здоровья №..., уплатив за него страховую премию в размере сумма, полис страхования жизни и здоровья №... уплатив за него страховую премию в размере сумма

Как следует из заявления о страховании от дата истец ознакомлена, что страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе и за счет ее средств или за счет кредитных средств предоставленных Банком по кредитному договору № ...от дата путем присоединения к договору комплексного банковского обслуживания. (л.д.12)

Истец ознакомлена с условиями договора страхования, ей понятны все положения договора страхования и порядок оплаты страховой премии, выплаты страховой суммы, порядок расторжения договора страхования и другие условия. (л.д.16)

Истец получила от Банка всю необходимую информацию об оказываемых им услугах, позволяющих истцу осуществить правильный выбор услуги и принять осознанное решение о заключении договора. (л.д. 20)

Истцом заявлено о присоединении в порядке, предусмотренном ст. 428 наименование организации и истец выразила понимание о том, что каждое предложение по отдельному банковскому продукту является самостоятельной офертой, а кредитование картсчета и предоставление нецелевого потребительского кредита осуществляется после согласования между истцом и Банком индивидуальных условий по соответствующему Банковскому продукту. (л.д.18)

Изучив условия оспариваемого кредитного договора, суд полагает, что кредитный договор №...от дата был заключен в порядке, предусмотренном статьями 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, как письменное предложение (оферта) заемщика о заключении кредитного договора и акцепта Банка-кредитора, выразившегося в совершении действий по выдаче кредита путем зачисления денежных средств на счет клиента.

Из текста заявления о заключении договора кредитования усматривается, что фио понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении кредитного договора являются действия наименование организации по открытию на ее имя счета N телефон...и зачислению на него денежных средств размере сумма

При заключении указанного кредитного договора фио была ознакомлена и согласилась с условиями предоставления кредита. Подписав заявление о кредитовании, фио подтвердила, что она проинформирована Банком о возможности заключения кредитного договора без оказания ей дополнительных услуг, в том числе заключения договора страхования, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись в заявлении на предоставление комплексного банковского обслуживания, банковских продуктов в рамках комплексного банковского обслуживания в наименование организации .

Добровольное волеизъявление истца на заключение кредитного договора с условием о страховании ее жизни и здоровья, подтверждается ее личной подписью в заявлении о страховании №... от дата и заявлении о страховании №... от дата.

При заключении кредитного договора фио выразила свое намерение на оказание ей услуги страхования, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись в заявлениях о страховании, заявлении на предоставление комплексного банковского обслуживания, банковских продуктов в рамках комплексного банковского обслуживания в наименование организации .

При этом суд учитывает, что, несмотря на наличие условия об обеспечении обязательств договором страхования, истец от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявила, иных страховых компаний не предложила и не отказалась от заключения договора страхования.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор не содержит противоречащих п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условий, поскольку услуга по страхованию жизни и здоровья предоставлена Банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора.

Доказательств того, что при предоставлении кредита наименование организации навязал истцу заключение договора страхования с конкретной страховой компанией, а отказ фио от приобретения услуги по страхованию мог повлечь отказ Банка в заключении кредитного договора, суду не представлено.

В заявлении о выдаче кредита фио собственноручно расписалась о том, что с условиями предоставления и обслуживания кредита, ознакомлена и согласна. До заключения кредитного договора фио была ознакомлена с информационным графиком платежей о полной стоимости кредита с учетом суммы страховой премии по договору страхования и имела возможность отказаться от заключения договора страхования.

Кроме того, как следует из п. 2.2 Указания Банка России N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании). К указанным платежам относятся платежи по страхованию и другие платежи.

В силу п. 1 адрес кодекса Российской Федерации, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК РФ).

Следовательно, нельзя признать состоятельными доводы истца о том, что получение истцом кредита было обусловлено обязательным заключением договора страхования, что нарушило ее права, как потребителя, и не соответствуют требованиям Закона РФ "О защите прав потребителей", поскольку законом допускается возможность включения в кредитный договор условий о страховании в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства при наличии добровольного согласия заемщика.

Доводы истца о том, в настоящее время ее материальное положение ухудшилось, она является безработной и должником перед несколькими банками не являются юридически значимыми обстоятельствами для разрешения настоящего дела.

Приведенные выше обстоятельства не дают оснований для вывода о нарушении прав истца как потребителя в соответствии со ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" и наличии в связи с этим оснований для расторжения кредитного договора.

Обстоятельств, позволяющих истцу требовать расторжения договора в соответствии со ст. 428 ГК РФ при рассмотрении дела не выявлено.

Оснований для применения статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не имеется, нарушений прав истца со стороны банка также судом не усматривается.

Обстоятельств, позволяющих истцу требовать расторжения договора в соответствии со ст. 854 ГК РФ при рассмотрении дела не установлено.

Оснований для расторжения кредитного договора, предусмотренных ст.ст. 450,451 ГПК РФ судом не установлено.

При этом, суд учитывает, что в силу положений п. 7.3 Договора комплексного банковского обслуживания истец не лишена права расторгнуть кредитный договор по своей инициативе, в том числе в случае несогласия с изменениями договора (тарифов) путем предоставления соответствующего заявления об отказе от использования Банковского продукта по всем предоставляемым в рамках договора банковским продуктам и при условии исполнения всех обязательств в рамках договора, в то время как требования истца о расторжении кредитного договора, не сопровождаемое возвратом кредита по договору, следует расценивать как явное злоупотребление правом со стороны истца.

Исходя из изложенного выше, оценив в совокупности представленные доказательства, в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что правовых оснований для расторжения кредитного договора не имеется в связи с чем, полагает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований о расторжения кредитного договора, и взыскании с наименование организации в ее пользу суммы страховых премий в размере сумма

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194- 199 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований фио к наименование организации о расторжении кредитного договора №...от дата, взыскании неосновательного обогащения в сумме сумма - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Московский городской суд через Зюзинский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: фио

5