Мотивированное решение

Дело № 2-2188/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

дата Москва

Зюзинский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Сафьян Е.И., при секретаре фио рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2188/2016 по иску фио к наименование организации (ранее наименование организации) о расторжении кредитных договоров, взыскании неосновательного обогащения,

УСТАНОВИЛ:

фио обратилась в суд с иском к наименование организации (ранее наименование организации) о расторжении кредитного договора. В обоснование своих требований истец указывает, что дата между сторонами был заключен кредитный договор №...на сумму сумма сроком на 60 месяцев под 22,9% годовых. Согласно п. 2 кредитного договора в случае несвоевременного возврата кредита заемщик оплачивает банку неустойку в размере 0,5 % от суммы неисполненного в срок обязательства за каждый день просрочки платежа, а также, в случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом истец должна уплатить банку неустойку в размере 0,5% от суммы не уплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Данное условие договора истец считает незаконным, поскольку неустойку следует исчислять исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ, согласно которой размер штрафа за каждый день просрочки составляет 0,02%. Также истец считает неправомерным п.17 кредитного договора, поскольку списание банком с ее счета в безакцептном порядке денежных средств в счет погашения кредита, ущемляет права истца. дата истец направила в наименование организации (ранее наименование организации) требование о приведении условий кредитного договора в соответствии с действующим законодательством, однако согласно ответу, полученному истцу из наименование организации (ранее наименование организации) ей было разъяснено, что при заключении кредитного договора нормы действующего законодательства нарушены не были. В настоящее время финансовое положение истца изменилось, она является безработной, постоянного дохода не имеет, является должником перед несколькими банками. Общая сумма долга превышает сумма, размер ежемесячных платежей составляет сумма. Истец просит суд расторгнуть кредитный договор №..., заключенный между сторонами дата.

Кроме того, фио обратилась в суд с иском к наименование организации (ранее наименование организации) о расторжении кредитного договора, взыскании суммы неосновательного обогащения. В обоснование своих требований истец указывает, что дата между сторонами был заключен кредитный договор №...на сумму сумма сроком на 60 месяцев под 23,9% годовых. По условиям договора в сумму кредита включена страховая премия в сумме сумма. При оформлении кредита сотрудник банка пояснил, что выдача кредита возможна только при подключении к программе страхования. Истец была вынуждена согласиться на данное условие, поскольку ей не был предложен альтернативный вариант. Кроме того, согласно п. 2 кредитного договора в случае несвоевременного возврата кредита заемщик оплачивает банку неустойку в размере 0,5 % от суммы неисполненного в срок обязательства за каждый день просрочки платежа, а также, в случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом истец должна уплатить банку неустойку в размере 0,5% от суммы не уплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Данное условие договора истец считает незаконным, поскольку неустойку следует исчислять исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ, согласно которой размер штрафа за каждый день просрочки составляет 0,02%. Также истец считает неправомерными условия погашения кредита в части списания банком с ее счета в безакцептном порядке денежных средств в счет погашения кредита, поскольку данное условие ущемляет ее права. Истец направила в наименование организации (ранее наименование организации) требование о приведении условий кредитного договора в соответствии с действующим законодательством, однако согласно ответу, полученному истцу из наименование организации (ранее наименование организации) ей было разъяснено, что при заключении кредитного договора, а также договора страхования нормы действующего законодательства нарушены не были. В настоящее время финансовое положение истца изменилось, она является безработной, постоянного дохода не имеет, является должником перед несколькими банками. Общая сумма долга превышает сумма, размер ежемесячных платежей составляет сумма. Истец просит расторгнуть кредитный договор №..., заключенный между сторонами дата, взыскать с ответчика в свою пользу сумму страховой премии в размере сумма как неосновательное обогащение.

Истец в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени судебного заседания извещена, представила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

На основании части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктами 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п.1 адрес кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. 1 адрес кодекса Российской Федерации, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно адрес кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу адрес кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии с частью 1 статьи 450 Гражданского кодекса РФ, изменении и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом ими договором.

Согласно части 2 статьи 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу части 1 статьи 451 Гражданского кодекса РФ основанием для расторжения договора является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могла это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Согласно части 2 статьи 451 Гражданского кодекса РФ договор может быть расторгнут судом при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет, изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычае делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

В соответствии со адрес кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 5 Федерального закона от дата N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (часть 1).

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть 2).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

На основании положений части 4 статьи 11 Федерального закона от дата N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как установлено судом и следует из материалов дела, дата наименование организации (ранее наименование организации) и фио заключили кредитный договор №1199865-ДО-МСК-13 по которому истцу был выдан кредит на сумму сумма, сроком на 60 месяцев, под 22,9% годовых.

Из текста заявления о заключении договора кредитования усматривается, что фио понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении кредитного договора являются действия наименование организации (ранее наименование организации) по открытию на ее имя счета N телефонтелефон и зачислению на него денежных средств размере сумма.

При заключении указанного кредитного договора фио была ознакомлена и согласилась с условиями предоставления кредита. (т.2 л.д.14)

Кроме того, дата наименование организации (ранее наименование организации) и фио заключили кредитный договор №...по которому истцу предоставлен кредит на сумму сумма, сроком на 60 месяцев, под 23,9% годовых.

Из текста заявления о заключении договора кредитования усматривается, что фио понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении кредитного договора являются действия наименование организации (ранее наименование организации) по открытию на ее имя счета N телефонтелефон и зачислению на него денежных средств размере сумма. При заключении указанного кредитного договора фио была ознакомлена и согласилась с условиями предоставления кредита. Подписав заявление о кредитовании, фио подтвердила, что она проинформирована Банком о возможности заключения кредитного договора без оказания ей дополнительных услуг, в том числе заключения договора страхования.

Добровольное волеизъявление истца на заключение кредитного договора с условием о страховании ее жизни, подтверждается ее личной подписью в заявлении на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета.

При заключении кредитного договора №...от дата фио выразила свое намерение на оказание ей услуги страхования, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись в заявлении на выдачу кредита. Несмотря на наличие условия об обеспечении обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил и не отказался от заключения договора страхования.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор №...от дата не содержит противоречащих п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условий, поскольку услуга по страхованию жизни и здоровья предоставлена Банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора.

Доказательств того, что при предоставлении кредита наименование организации (ранее наименование организации) навязал истцу заключение договора страхования с конкретной страховой компанией, а отказ фио от приобретения услуги по страхованию мог повлечь отказ Банка в заключении кредитного договора, суду не представлено.

В заявлении о выдаче кредита фио собственноручно расписалась о том, что с условиями предоставления и обслуживания кредита, ознакомлена и согласна. До заключения кредитного договора №... от дата фио была ознакомлена с информационным графиком платежей о полной стоимости кредита с учетом суммы страховой премии по договору страхования и имела возможность отказаться от заключения договора страхования.

Кроме того, как следует из п. 2.2 Указания Банка России N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании). К указанным платежам относятся платежи по страхованию и другие платежи.

В силу п. 1 адрес кодекса Российской Федерации, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК РФ).

Следовательно, нельзя признать состоятельными доводы истца о том, что получение истцом кредита по договору №...от дата было обусловлено обязательным заключением договора страхования, что нарушило ее права, как потребителя, и не соответствуют требованиям Закона РФ "О защите прав потребителей", поскольку законом допускается возможность включения в кредитный договор условий о страховании в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства при наличии добровольного согласия заемщика.

Таким образом, Кредитные договоры №...от дата и №...от дата были заключены в порядке, предусмотренном статьями 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, как письменное предложение (оферта) заемщика о заключении кредитного договора и акцепта Банка-кредитора, выразившегося в совершении действий по выдаче кредита, путем зачисления денежных средств на счет клиента.

Доводы истца о том, в настоящее время ее материальное положение ухудшилось, она является безработной и должником перед несколькими банками не являются юридически значимыми обстоятельствами для разрешения настоящего дела.

Приведенные выше обстоятельства не дают оснований для вывода о нарушении прав истца как потребителя в соответствии со ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" и наличии в связи с этим оснований для расторжения кредитных договоров.

Обстоятельств, позволяющих истцу требовать расторжения договоров в соответствии со ст. 428 ГК РФ при рассмотрении дела не выявлено.

Оснований для применения статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не имеется, нарушений прав истца со стороны банка также судом не усматривается.

Обстоятельств, позволяющих истцу требовать расторжения кредитных договоров №...от дата и №...от дата в соответствии со ст. 854 ГК РФ при рассмотрении дела не установлено.

Оснований для расторжения кредитных договоров №...от дата и №...от дата, предусмотренных ст.ст. 450,451 ГПК РФ судом не установлено.

Исходя из изложенного выше, оценив в совокупности представленные доказательства, в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что правовых оснований для расторжения кредитных договоров не имеется в связи с чем, полагает необходимым в удовлетворении исковых требований о расторжения кредитных договоров №...от дата и №...от дата, и о взыскании с ответчика в ее пользу суммы страховой премии в размере сумма отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194- 199 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований фио к наименование организации (ранее наименование организации) о расторжении кредитного договора №1199865-ДО-МСК-13 от дата - отказать.

В удовлетворении исковых требований фио к наименование организации (ранее наименование организации) о расторжении кредитного договора №1453587-ДО-МСК-14 от дата, взыскании неосновательного обогащения в сумме сумма - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Московский городской суд через Зюзинский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: фио

6