Мотивированное решение

УИД 77RS0009-02-2024-010103-58

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 ноября 2024 года адрес

Зюзинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Т.В. Соленой,

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-7847/2024 по иску Сенькина Сергея Дмитриевича к адрес о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Истец Сенькин С.Д. обратился в суд с иском к ответчику адрес о взыскании денежных средств, мотивируя свои требования тем, что у истца есть кредитная карта в адрес с лимитом сумма, с льготным периодом 100 дней. На 01.04.2024 г. у истца имелась задолженность в размере сумма Истец решил погасить долг, в связи с чем, 06.04.2024г. внес всю сумму. Однако, ответчиком были списаны денежные средства в размере сумма за несвоевременную оплату. 16.04.2024г. истец направил в адрес ответчика претензию, требования которой были оставлены без удовлетворения. 02.06.2024г. истец направил финансовому уполномоченному заявление. Решением финансового уполномоченного от 25.06.2024г. в удовлетворении требований Сенькина С.Д. к адрес о взыскании денежных средств отказано. С учетом изложенного, истец просит суд привлечь ответчика к административной ответственности по ст.14.7 КоАП РФ «Обман потребителей», взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в размере сумма, штраф в размере 50% от присужденных судом сумм, компенсацию морального вреда в размере сумма

Истец Сенькин С.Д. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика адрес в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Принимая во внимание, что реализация участниками гражданского процесса своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других лиц, суд в соответствии со ст. 118 ч. 3, 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие неявившихся лиц, по имеющимся в материалах дела письменным доказательствам.

Суд, изучив материалы дела, дав оценку собранным по делу доказательствам в их совокупности, приходит к следующему.

В судебном заседании из искового заявления, представленных письменных доказательств судом установлено, что 10.02.2023г. между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита № PILCARKA882302101151, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, в соответствии с условиями которого заявителю предоставлен лимит кредитования в размере сумма Кредитный договор действует бессрочно, кредит погашается минимальными платежами в течение платежных периодов.

В соответствии с адрес условий кредитного договора процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций оплаты товаров, услуг 29,49 процента годовых, операций перевода с кредитной карты для погашения кредита другого банка 59,99 процента годовых, операций снятия наличных и приравненных к ним 59,99 процента годовых.

Согласно п. 4.2. договора, срок беспроцентного периода пользования кредитом 365 календарных дней применяется для операций оплаты, совершенных в течение 30 календарных дней с даты подписания ИУ. Данный беспроцентный период применяется с даты, следующей за татой совершения первой операции оплаты в течение периода, и может быть возобновлен только в течение периода, при полном погашении задолженности и совершении новой операции оплаты в течение периода.

Согласно п. 4.3. , беспроцентный период для операций оплаты, совершенных после периода: 100 календарных дней. Срок беспроцентного периода для операций перевода: 100 календарных дней ( п. 4.4 договора). Беспроцентный период для операций снятия наличных ( кроме операций перевода) – не предоставляется. Проценты за пользование кредитом, предоставленным на операции снятия наличных (кроме операций перевода), подлежат погашению заемщиком в составе каждого минимального платежа ( до полного погашения задолженности) ( п. 4.5. договора)

10.02.2023г. между истцом и банком заключено дополнительное соглашение.

В целях предоставления кредита по кредитному договору и его обслуживания заявителю в банке открыт банковский счет № 40817810*******2932, к которому банком выпущена банковская кредитная карта № 2200 15** **** 0535.

22.12.2023г. заявителем с использованием карты совершены расходные операции на общую сумму сумма, что подтверждается выпиской по счету за период с 10.02.2023 года по 31.12.2023 года.

Таким образом, оценивая представленные доказательства в их совокупности , суд приходит к выводу, что в связи с совершением истцом операции по кредитному договору с 25.12.2023 года начался беспроцентный период пользования кредитом сроком 100 календарных дней со сроком окончания 03.04.2024 года.

В связи с тем, что до истечения срока Льготного периода задолженность по Кредитному договору не была полностью погашена истцом, банком, в соответствии с условиями договора, осуществлено начисление процентов на сумму фактической задолженности по полученному истцом кредиту, на который был предоставлен Льготный период, за фактическое количество дней пользования периодом.

За период с 26.12.2023 по 06.04.2024 банком начислялись проценты по Кредитному договору по ставке 29,49 процента годовых.

За период с 11.01.2024 по 03.04.2024 на Счет поступили денежные средства в общем размере сумма, которые были удержаны банком в счет погашения задолженности по Кредитному договору.

05.04.2024 истцом на Счет внесены денежные средства в размере сумма, которые были удержаны банком в счет погашения процентов по Кредитному договору.

06.04.2024 истцом на Счет внесены денежные средства в общем размере сумма, которые были удержаны банком в следующем порядке:

- сумма в счет погашения процентов по Кредитному договору;

- сумма в счет погашения основного долга по Кредитному договору;

- сумма в счет погашения основного долга по кредитному договору.

08.04.2024г. истец обратился в банк с заявлением о возврате начисленных и удержанных процентов по кредитному договору. Банком в удовлетворении данного ходатайства было отказано.

12.04.2024г. задолженность по кредитному договору погашена истцом в полном объеме досрочно.

16.04.2024г. истец направил в адрес ответчика претензию, требования которой были оставлены без удовлетворения.

В соответствии с абзацем первым статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предоставляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Указанным Кодексом, другими законами или договором.

Частью 1 статьи 30 ФЗ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или пая кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 Nº 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-Ф3 предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно пунктам 4, 6 части 9 статьи 5 Закона Nº 353-Ф3 индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядке ее определения, соответствующему требованиям указанного Закона, се значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей.

В силу части 6 статьи 7 Закона Nº 353-ФЗ договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 Закона Nº 353-ФЗ.

Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 Nº 63-Ф3 «Об электронной подписи» (далее - Закон Nº 63-ФЗ) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с частью 4 статьи 6 Закона Nº 63-ФЗ одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов. Исключение составляют случаи, когда в состав пакста электронных документов лицом, подписавшим пакет, включены электронные документы, созданные иными лицами (органами, организациями) и подписанные ими тем видом электронной подписи, который установлен законодательством Российской Федерации для подписания таких документов.

В этих случаях электронный документ, входящий в пакет, считается подписанным лицом, первоначально создавшим такой электронный документ, тем видом электронной подписи, которым этот документ был подписан при создании, вне зависимости от того, каким видом электронной подписи подписан пакет электронных документов.

10.02.2023 между истцом и банком заключен договор потребительского кредита № PILCARKA882302101151.

В пункте 14 Индивидуальных условий Заявитель подтвердил, что с содержанием общих условий договора потребительского кредита «Кредитная карта» с условием применения нескольких процентных ставок в зависимости от типа операций ознакомлен и согласен.

Согласно пункту 3.10. Общих условий, за пользование Кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты по ставкам, указанным в Индивидуальных условиях кредитования либо в уведомлении Банка, которое направляется Заемщику в случае изменения изначально предусмотренной процентной(-ых) ставки (ставок).

В соответствии с пунктами 3.10.2-3.10.3 Общих условий: Начисление процентов за пользование Кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы Кредита со ссудного счета на Счет Кредитной карты, и до даты погашения задолженности по Кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности Заемщика по полученному им Кредиту и за фактическое количество дней пользования Кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Под датой погашения задолженности по Кредиту понимается дата перевода денежных средств в сумме погашаемой задолженности по Кредиту со Счета Кредитной карты на ссудный счет. Под датой уплаты начисленных процентов понимается дата зачисления суммы процентов со Счета Кредитной карты на счет Банка. Проценты на просроченную часть задолженности по основному долгу по Кредиту не начисляются (применимо к Договорам кредита, заключенным с 03.07.2018 года) ( п. 3.10.2 договора).

Иной порядок начисления процентов за пользование Кредитом может быть установлен в случаях, предусмотренных законом. В таком случае Банк руководствуется порядком, установленным в соответствующем законодательстве, если оно является применимым. При этом, размер процентной ставки соответствует установленному Договором кредита ( п. 3.10.3. договора).

Пунктом 7.2.4. Общих условий предусмотрено право Финансовой организации установить (увеличить) беспроцентный период пользования кредитом.

Пунктом 3.11. Общих условий предусмотрено, что Банк предоставляет беспроцентный период пользования Кредитом в случае, если условие о беспроцентном периоде пользования Кредитом (включая срок его действия) содержится в Договоре кредита.

Беспроцентный период пользования Кредитом, предоставленным на совершение Операции, начинается с даты, следующей за датой образования первой задолженности, возникшей вследствие совершения любой Операции, либо образования новой задолженности, возникшей вследствие совершения Операции, после полного погашения предыдущей задолженности по Операциям (если иное не предусмотрено подписанными Заемщиком Индивидуальными условиями кредитования и/или ДС).

Согласно сноске 2 пункта 3.11 Общих условий, в случае, если в разделе 4 Индивидуальных условий кредитования (в редакции подписанного заемщиком ДС) было согласовано условие о предоставлении беспроцентного периода пользования кредитом только на совершение операций оплаты товаров, услуг, то правила применения беспроцентного периода применяются только к задолженности, возникшей вследствие совершения Операций оплаты товаров, услуг, с учетом указанного далее исключения. В таком случае беспроцентный период пользования Кредитом (далее - БП), предоставленным на совершение Операций снятия наличных и приравненных к ним, - не предоставляется, с учетом указанного далее исключения. Исключение: Иное может быть предусмотрено в разделе 4 Индивидуальных условий кредитования (в редакции подписанного Заемщиком ДС).

Также из пункта 3.11. Общих условий следует, что Дополнительным соглашением к Индивидуальным условиям кредитования (далее - ДС) может быть предусмотрено, что Беспроцентный период пользования Кредитом, имеющий увеличенную продолжительность, распространяется только на Операции определенного вида, совершенные в течение ограниченного временного периода, указанного в ДС (далее - Период). В таком случае по истечении Периода, новый Беспроцентный период пользования Кредитом на Операции определенного вида, имеющий увеличенную продолжительность, не предоставляется (в т.ч. не возобновляется после полного погашения по истечении Периода задолженности по Операциям определенного вида, совершенным в течение Периода).

В течение беспроцентного периода Заемщик обязан осуществлять уплату Минимального платежа в порядке, установленном Общими условиями договора. При погашении Заемщиком задолженности по Кредиту в полном объеме в течение беспроцентного периода на применение беспроцентного периода пользования Кредитом не влияет наличие задолженности по Платежу возврата, указанному в п.4.10 Общих условий договора) и при условии, что в течение этого беспроцентного периода оплата Минимальных платежей осуществлялась в порядке, установленном Договором кредита, а срок уплаты Минимального платежа нарушался не более чем на один рабочий день, проценты за пользование Кредитом не начисляются (если иное не предусмотрено подписанными Заемщиком Индивидуальными условиями кредитования и/или ДС).

При непогашении задолженности по Кредиту в полном объеме в течение беспроцентного периода либо в случае нарушения сроков уплаты Минимального платежа более чем на один рабочий день в течение беспроцентного периода, проценты за пользование Кредитом начисляются в порядке и в сроки, установленные п.3.10 Общих условий договора (с учетом особенностей, указанных в сноске 4).

Таким образом, в случае наличия непогашенной задолженности по кредиту (основному долгу) на дату истечения срока действия беспроцентного периода пользования кредитом, банк имеет право начислить проценты за пользование кредитом на сумму фактической задолженности по полученному Заявителем кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом.

В соответствии с памяткой, являющейся частью Дополнительного соглашения (далее - Памятка), беспроцентный период на операции снятия наличных и приравненных к ним не предоставляется (за исключением операций перевода), беспроцентный период на совершение операций оплаты и операций перевода предоставляется с даты, следующей за датой совершения первой операции оплаты/операции перевода (или совершения новой аналогичной операции после полного погашения задолженности), если Заявитель:

- каждый месяц не пропускает дату минимального платежа и вносит его не менее, чем в указанном Финансовой организацией размере (размер минимального платежа указан в пункте 6 Индивидуальных условий, дата внесения минимального платежа - согласно Общим условиям);

погашает всю задолженность по операциям оплаты / операциям перевода до истечения беспроцентного периода.

Согласно Памятке при невыполнении Заявителем одного из вышеуказанных условий действие беспроцентного периода прекращается и проценты в соответствии с условиями пункта 4 Индивидуальных условий начисляются на всю задолженность по операциям оплаты товаров / услуг, операциям перевода с первого дня беспроцентного периода и до полного погашения задолженности по этим операциям (включительно).

22.12.2023 (дата проведения операции по Счету - 25.12.2023) Заявителем с использованием Карты совершена Операция по оплате товаров и услуг на общую сумму в размере сумма (сумма + сумма + сумма).

В соответствии с пунктом 4.3 Индивидуальных условий в редакции Дополнительного соглашения) срок беспроцентного периода для операций оплаты, совершенных по истечении 30 календарных дней с даты подписания Индивидуальных условий, составляет 100 календарных дней.

В связи с совершением истцом указанной выше Операции с 25.12.2023 в соответствии с пунктом 4.3 Индивидуальных условий (в редакции Дополнительного соглашения) истцу предоставлен Льготный период (100 календарных дней), истекающий 03.04.2024.

Из пункта 3.11 Общих условий следует, что в целях выполнения условия Льготного периода о неначислении процентов задолженность заявителя по Кредитному договору подлежала погашению в полном объеме в срок до 03.04.2024.

В период с 11.01.2024 по 03.04.2024 истцом в счет погашения задолженности по Кредитному договору внесены денежные средства в общем размере сумма.

Таким образом, по состоянию на 03.04.2024 задолженность по Кредитному договору не была погашена истцом в полном объеме в установленный договором срок.

В связи с наличием непогашенной задолженности по Кредитному договору на дату истечения срока действия Льготного периода, у банка возникло право начислять проценты на сумму фактической задолженности по Кредитному договору за фактический период пользования 3.10., 3.10.2. и 3.11. Общих условий).

Как следует из дополнительного соглашения, процентная ставка по кредитному договору по операциям оплаты товаров, услуг составляет 29.49 процента годовых.

Анализируя собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу о том, что размер уплаченных истцом денежных средств не превышает размер соответствующих обязательств истца по Кредитному договору.

При таких обстоятельствах, оценивая представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований Сенькина Сергея Дмитриевича к адрес о взыскании денежных средств отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Московского городского суда через Зюзинский районный суд адрес в течение одного месяца.

Судья

Мотивированное решение изготовлено 10.12.2024 года