Мотивированное решение

УИД 77RS0009-02-2023-008102-31

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 сентября 2023 года адрес

Зюзинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Соленой Т.В.,

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5410/2023 по исковому заявлению Плотникова Алексея Сергеевича ПАО Банк «Зенит» о взыскании суммы переплаты по кредиту, взыскании судебных расходов

УСТАНОВИЛ:

Итсец Плотников А.С. обратился в суд с иском к ответчику ПАО Банк «Зенит» о взыскании излишне уплаченных процентов за пользование кредитом в размере сумма, расходов на оплату госпошлины в размере сумма, расходов, понесенных на оплату услуг представителя, в размере сумма, мотивируя тем, что 11.11.2020 путем присоединения к Общим условиям договора о предоставлении кредита между Истцом (далее также заемщик) и Ответчиком (далее также Банк, Кредитор) был заключен Кредитный договор №AVT-KD-09B1-2264177, по условиям которого заемщику была предоставлена денежная сумма в размере сумма, по 12,5%, сроком на 60 месяцев. 22.05.2023 Кредитный договор от 11.11.2020 № AVT-KD-09B1-2264177 был полностью погашен. 30.05.2023 Истец обращался в Банк с Претензией, в которой просил о возврате переплаченных, по мнению Истца, процентов за пользование кредитом, которая оставлена без удовлетворения.

Истец Плотников А.С. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела по существу извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело по существу в его отсутствие.

Представитель ответчика ПАО Банк «Зенит» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела по существу извещен надлежащим образом, представил возражения на иск, по доводам которого просил в иске отказать, просил рассмотреть дело по существу в отсутствие представителя.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив доказательства, собранные по делу в их совокупности по правилам главы 6 ГПК РФ, проверив доводы истца, считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено в ходе судебного разбирательства и подтверждается материалами дела, 11.11.2020 между Плотников А.С.и ПАО Банк «Зенит» был заключен кредитный договор №AVT-KD-09B1-2264177, по которому истцу предоставлен кредит в размере сумма, по 12,5%, сроком на 60 месяцев..

22.05.2023 Кредитный договор от 11.11.2020 № AVT-KD-09B1-2264177 был полностью погашен.

Согласно п. 1.1. Общих условий Договора Кредитор предоставляет Заемщику денежные средства (далее – Кредит) на условиях срочности, возвратности и платности в порядке, на условиях и на цели, предусмотренные Индивидуальными условиями, указанными в оферте (предложении заключить кредитный договор) Кредитора Заемщику, и Общими условиями договора о предоставлении кредита (далее – Общие условия Договора), составляющими в совокупности Договор о предоставлении кредита, а Заемщик обязуется возвратить Кредит и уплатить проценты за пользование Кредитом в порядке и на условиях, определенных Договором. Общие условиям договора о предоставлении кредита размещены на официальном интернет сайте ПАО Банк ЗЕНИТ (www.zenit.ru, Приложение 3).

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по предоставлению Кредита, перечислив 11.11.2020 Заемщику сумму Кредита в размере сумма, обязательства по обслуживанию Кредита заемщиком также исполнялись (Выписка по ссудному счету Заемщика, Приложение 4).

По условиям Договора за пользование Кредитом Заемщик обязался уплачивать Банку проценты (далее – Основные проценты) по ставке 12,50 процентов годовых. Погашение Основного долга и начисленных Основных процентов осуществляется в соответствии с п. 3.3. Общих условий Договора в соответствии с утвержденным Графиком «порядок уплаты и суммы ежемесячных платежей в счет возврата Кредита (Основного Долга) и уплаты Основных Процентов указывается в Графике уплаты ежемесячных платежей (далее – График)».

Согласно п. 3.4. Общих условий Договора каждый платеж Заемщика включает в себя часть суммы Основного Долга и Основные Проценты, начисленные за соответствующий период начисления.

Согласно п. 3.1. Общих условий Договора основные Проценты начисляются на сумму фактической задолженности по Основному Долгу с даты, следующей за датой предоставления Кредита, по дату погашения Основного Долга/части Основного Долга (включительно), указанную в индивидуальных условиях Договора.

Расчет процентов на каждую отчетную дату производится на основании остатка ссудной задолженности на туже самую дату.

В соответствии с п. 3.2. Общих условий Договора Основные Проценты начисляются за фактическое количество календарных дней, в течение которых Заемщик имеет обязательства по погашению Основного Долга, при этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365/366).

Согласно п.3.1.1. Общих условий Договора в случае досрочного возврата Заемщиком суммы Основного Долга/части суммы Основного Долга в соответствии с п. 3.5 Общих условий Договора, Основные Проценты начисляются по дату фактического погашения Основного Долга (включительно).

Таким образом, расчет ежемесячного платежа по Графику платежей в соответствии с условиями Кредитного договора осуществлен таким образом, что в его состав входит часть суммы основного долга и проценты, начисленные по ставке 12,50 % годовых, за пользование фактическим остатком суммы Кредита на дату платежа. Кредитный договор не содержит условий о распределении всей суммы процентов за весь срок, на который предоставлен Кредит, сразу по умолчанию в График платежей. Представленный Истцом расчет ошибочен и не основан на условия Кредитного договора.

Пунктом 4 статьи 809 ГК РФ предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 указанного Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

По смыслу приведенных норм, проценты начисляются в порядке, предусмотренном договором, пропорционально сумме займа, находящейся в пользовании у заемщика, и подлежат уплате по день возврата займа включительно.

По условиям договора, заключенного между Банком и истцом, аннуитетным платежом является ежемесячный платеж, который включает платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, находившегося в пользовании у заемщика в соответствующий период, а также возврат части основного долга по кредиту, рассчитываемый таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными за весь срок кредитования.

По условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом подлежали начислению начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, и по день фактического возврата кредита включительно на остаток подлежащей возврату ссудной задолженности.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункту 2.2 Постановления Правительства Российской Федерации N 28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации", аннуитетный платеж - это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Согласно п. 2 ст. 1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения.

По смыслу указанных правовых норм при заявлении требований о взыскании неосновательного обогащения к обстоятельствам, подлежащим доказыванию, относятся наличие факта обогащения за счет другого лица при отсутствии правового обоснования для такого обогащения.

Кроме того, в соответствии с пунктом 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

На основании вышеизложенного, суд считает, что оснований для удовлетворения требований фиов части взыскания суммы переплаты по договору от 11.11.2020, не имеется, поскольку требования истца фактически сводятся к изменению условий кредитного договора: срока кредитования, порядка возврата суммы кредита и уплаты процентов. Между тем, оснований для изменения условий кредитного договора не имеется, поскольку обязательства по договору сторонами исполнены.

Более того, истец при расчете причитающихся с него процентов определял их не исходя из фактического пользования суммой кредита с учетом сроков и размеров каждого из внесенных платежей, а рассчитал размер процентов при внесении аннуитетных (равных) платежей. Между тем, данный расчет не основан на фактических датах и размерах платежей, внесенных банку. Кроме того, при меньшем сроке кредитования банк вправе был рассчитывать на поступление от истца ежемесячных платежей в большем объеме.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ),

Согласно положениям ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Вместе с тем, на момент обращения заемщика с иском в суд, кредитный договор исполнен сторонами в полном объеме, в связи с чем, все вытекающие из кредитного договора обязательства прекратились, при этом в период действия кредитный договор сторонами не оспаривался.

Поскольку судом не установлено достаточных оснований для удовлетворения основного требования истца и не установлено нарушения его прав как потребителя со стороны Банка, следовательно, остальные заявленные требования истца в части судебных расходов, также не подлежат удовлетворению.

При таких обстоятельствах, оценивая представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Плотникова Алексея Сергеевича к ПАО Банк «Зенит» о взыскании суммы переплаты по кредиту, взыскании судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Московского городского суда через Зюзинский районный суд адрес в течение одного месяца

Судья