Мотивированное решение

УИД 77RS0009-02-2023-007786-09

Дело № 2-5160/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 декабря 2023 года адрес

Зюзинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Сафьян Е.И., при секретаре фио рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5160/2023 по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала – Московский банк ПАО Сбербанк к Нефедовой Ольге Сергеевне, Нефедовой Елене Сергеевне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Московского банка ПАО Сбербанк обратился в суд с исковым заявлением о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности за счёт наследственного имущества фио В обоснование исковых требований истцом указано, что между ПАО «Сбербанк» и фио был заключён кредитный договор № 96350928 от 11.12.2021 года. По условиям кредитного договора фио был выдан кредит в размере сумма на срок 60 месяцев под 15,9 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заёмщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов исполнял ненадлежащим образом. По состоянию на 15.06.2023 года образовалась задолженность в размере сумма, которую истец просит взыскать с наследственного имущества фио, умершей 11.09.2022 года. Кроме этого, истец просит возместить расходы по оплате государственной пошлины в размере сумма

Определением Зюзинского районного суда адрес от 21.11.2023 года к участию в деле в качестве ответчиков привлечены Нефедова Ольга Сергеевна, ......паспортные данные, Нефедова Елена Сергеевна, ......паспортные данные.

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчики Нефедова Е.С., Нефедова О.С. надлежащим образом извещённые о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явились, причины неявки суду неизвестны.

Третье лицо нотариус фио надлежащим образом извещённый о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, явку представителя не обеспечил.

Согласно части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Суд, исходя из положений ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту - ГК РФ), установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Статья 421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности, определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (п. 1 ст. 450 ГК РФ).

В п. 1 ст. 819 ГК РФ закреплено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, т.е. ст.ст. 807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п.2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (п. 2 ст. 432 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п. 2 ст. 433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

Исходя из положений ГК РФ, договор займа носит реальный характер и считается заключенным лишь с момента фактической передачи заимодавцем заемщику денег или вещей, определяемых родовыми признаками и служащих объектом договора займа.

Пунктами 1, 2 ст. 434 ГК РФ установлено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, также регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Как следует из материалов дела и установлено судом, 10.12.2021 года между ПАО Сбербанк (далее по тексту – Банк либо Кредитор) и фио (далее по тексту Заемщик) заключен кредитный договор № 96350928.

В соответствии с условиями этого договора, отраженными как в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (далее Индивидуальные условия), так и в Общих условиях предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее Общие условия) - Банк, как кредитор предоставил фио, как заемщику в кредит денежные средства в размере сумма под 15,90 % годовых на условиях возврата по истечении 60 месяцев с даты представления, путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей производимых 12 числа каждого месяца (п.п. 1, 4, 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

В соответствии с адрес условий договора потребительского кредита, обмен информацией между кредитором и заемщиком производится посредством электронной почты, телефонной, факсимильной, почтовой связи и/или личной явки в подразделение Кредитора по месту получения Кредита. Кредитор может направлять информацию посредством электронной почты, SMS - сообщений и push - уведомлений, если Особыми условиями не предусмотрено иное.

Согласно п. 17 и п. 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита - кредит предоставляется путем его зачисления на счет заёмщика и с этого же счета последним погашается задолженность.

В адрес условий договора потребительского кредита заемщик дал свое согласие на оформление Индивидуальных условий в виде электронного документа путем подписания в системе «Сбербанк Онлайн» и ввода в этой системе одноразового пароля, которые являются простой электронной подписью заемщика.

Согласно протокола проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн» - заемщик путем указания в размещенной на сайте форме полученного кода (простой электронной подписи) подтвердил, что ознакомился и согласился с Общими условиями договора потребительского кредита, подтвердил Индивидуальные условия договора, подписав договор при помощи аналога собственноручной подписи, в качестве которой выступает простая электронная подпись с использованием SMS-кода. SMS-кодом является уникальная комбинация букв и/или цифр, направляемая на мобильный телефон заемщика для использования в качестве электронной подписи.

Федеральный закон от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» предусматривает, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (пункт 2 статьи 5).

В соответствии с п. 2 ст. 6 указанного Закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенных норм расценивается как проставление собственноручной подписи.

Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение договора банковского счета, кредитного договора путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.

Указанный кредитный договор, как следует из материалов дела, был подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде.

Принимая во внимание факт совершения заемщиком действий, предусмотренных публичной офертой и общими условиями предоставления потребительского кредита, свидетельствующих о полном принятии последней всех без исключения условий оферты и заключения между заемщиком и займодавцем договора потребительского кредита на условиях публичной оферты, учитывая факт предоставления ответчиком истцу личных данных, в том числе паспортных данных, номера банковской карты, а также предоставления денежных средств на карту заемщика через использование функционала сайта ООО «Сбербанк Онлайн» в сети «Интернет», суд приходит к выводу о том, что вышеуказанный кредитный договор, заключен между сторонами дистанционным способом с использованием простой электронной подписи.

Согласно п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.06.2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В силу ч. 9 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя приведённые в названной норме условия.

Факт заключения между ПАО Сбербанк и фио кредитного договора на приведенных выше условиях с использованием простой электронной подписи заемщика и исполнение этого договора Банком подтвержден представленными истцом доказательствами и ответчиком не оспорен.

Из выписки по счету заемщика, отражающей все движения денежных средств по счету (выдачу кредита, внесение денежных средств для погашения задолженности), следует, что ответчик, воспользовавшись кредитными денежными средствами, приступила к исполнению своих обязательств перед кредитором, путем внесения ежемесячных платежей в счет погашения кредита с процентами за пользование им, внося ежемесячные платежи на вышеуказанный счет, открытый на ее имя в ПАО Сбербанк.

В тоже время, из свидетельства о смерти серии ХI-МЮ № 548864, выданного 21.10.2022 года следует, что заемщик фио умерла 11.09.2022 года, то есть до исполнения обязательств перед ПАО Сбербанк по кредитному договору.

В связи со смертью фио открылось наследство на принадлежащие ей на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. ст. 1113, 1114, 1112 ГК РФ).

В силу ст. 17 ГК РФ гражданская правоспособность, то есть способность иметь гражданские права и нести обязанности, возникает в момент рождения человека и прекращается с его смертью.

В соответствии со ст. 218 ГК РФ, в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Пунктом 3 ст. 1175 ГК РФ предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус.

В состав наследства в соответствии со статьей 1112 ГК РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Как разъяснено в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.052012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Временем открытия наследства является момент смерти гражданина (ст.1114 ГК РФ).

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что не связанные с личностью наследодателя имущественные права и обязанности входят в состав наследства (наследственного имущества). При этом к наследникам одновременно переходят как права на наследственное имущество, так и обязанности по погашению соответствующих долгов наследодателя, если они имелись на день его смерти. Наследник должника, при условии принятия им наследства, становится должником кредитора наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В п. 58 и п.59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Исходя из разъяснений, содержащихся в п. п. 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Из положений ст. 1175 ГК РФ следует, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Поскольку после смерти заемщика обязательства по вышеуказанному кредитному договору надлежащим образом не исполнялись, при этом из общедоступного реестра наследственных дел, размещенного на официальном сайте Федеральной нотариальной палаты ПАО Сбербанк - получены сведения о наличии наследственного дела к имуществу фио, умершей 11.09.2022 года за № 16/2023, то в адрес предполагаемых наследников, истцом направлено требование (претензия) от 15.05.2023 года о досрочном возврате кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, а также расторжении договора.

В этом требовании истец ПАО Сбербанк сообщил предполагаемым наследникам Нефедовой Е.С., фио, Нефедовой О.С. о наличии у фио долговых обязательств по вышеуказанному кредитному договору и размер задолженности, потребовав в не позднее 14.06.2023 года произвести досрочный возврат всей оставшейся суммы кредита, вместе с причитающимися процентами, предложив при этом расторгнуть кредитный договор.

В установленный Банком срок образовавшаяся задолженность погашена не была.

Согласно, не опровергнутого и являющегося арифметически правильным, расчета задолженности по кредитному договору № 96350928 от 11.12.2021 года, заключенному между ПАО Сбербанк и фио, по состоянию на 15.06.2023 года общий размер задолженности составляет сумма, из которых: просроченные проценты – сумма, просроченный основной долг – сумма

Из материалов наследственного дела № 34051374-16/2023 к имуществу фио следует, что наследниками по закону первой очереди, принявшими наследство, к имуществу последней являются ее дети – Нефедова Ольга Сергеевна, ......паспортные данные, Нефедова Елена Сергеевна, ......паспортные данные.

Иные наследники первой очереди по закону фио (дочь), фио (сын) к нотариусу с заявлением о принятии наследства не обратились.

Согласно материалам наследственного дела в состав наследства (наследственной массы), оставшегося после смерти фио входила 1/4 доли квартиры, находящейся по адресу: адрес, вн. тер. г. адрес, адрес. Кадастровая стоимость квартиры сумма

Ответчикам Нефедовой Е.С. и Нефедовой О.С. 17.05.2023 года выданы свидетельства о праве на указанное наследство, которые подтверждают возникновение у ответчиков права общей долевой собственности на 1/12 доли за каждым в праве на жилое помещение.

Кроме этого, в состав наследства входили права на денежные средства, находящиеся на счете № 40817810038066013720, открытом в ПАО «Сбербанк России»; суммы причитающихся компенсаций; сумма задолженности по договору № 96350928 (потребительский кредит), заключённому с ПАО «Сбербанк России» 11.12.2021 года; сумма задолженности по договору № 40817810600024527385 (кредитная карта), заключённому с ПАО «Сбербанк России» 09.10.2012 года.

Ответчикам Нефедовой Е.С. и Нефедовой О.С. 17.05.2023 года выдано свидетельство о праве на указанное наследство, которое подтверждает возникновение у ответчиков прав в размере 1/3 доли за каждым, на денежные средства.

Общий размер задолженности по кредитному договору № 96350928 от 11.12.2021 года не превышает стоимости перешедшего к Нефедовой Е.С. и Нефедовой О.С. наследственного имущества.

При этом ответчики, несмотря на принятие наследства, имеющуюся перед ПАО Сбербанк задолженность не погасили, требование о досрочном возврате суммы кредита с процентами и расторжении договора не исполнили. В связи с этим с ответчиков в пользу ПАО Сбербанк надлежит взыскать задолженность по кредитному договору в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества.

Обстоятельств, которые в силу закона либо условий указанного кредитного договора могли бы служить основаниями для освобождения ответчиков от перешедшей к ним, как универсальным правопреемникам заёмщика ответственности по долгам наследодателя полностью либо в части - не установлено.

Также с учетом вышеуказанных установленных обстоятельств не вызывает сомнений у суда и тот факт, что по кредитному договору допущено существенное нарушение кредитного договора, действующего до полного выполнения заемщиком своих обязательств по нему, что в соответствии с положениями пп.1 п. 2 ст. 450 ГК РФ является основанием для расторжения этого договора.

При таких обстоятельствах, исковые требования ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, следует удовлетворить.

В виду удовлетворения настоящим решением исковых требований истца в соответствии со ст. ст. 88, 98 ГПК РФ, с ответчиков в пользу ПАО Сбербанк также надлежит взыскать понесенные истцом судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере сумма

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 193-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Московский банк ПАО Сбербанк к Нефедовой Ольге Сергеевне, Нефедовой Елене Сергеевне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № 96350928 от 11.12.2021 года заключенный между ПАО Сбербанк и фио.

Взыскать с Нефедовой Ольги Сергеевны (паспортные данные.........), Нефедовой Елены Сергеевны (паспортные данные.........) в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Московского банка ПАО Сбербанк (ИНН 7707083893) задолженность по кредитному договору № 96350928 от 11.12.2021 года в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества в размере сумма, государственную пошлину сумма

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: