Мотивированное решение

Дело № 02-5726/2023 | Зюзинский районный суд

УИД 77RS0009-02-2023-005657-91

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 октября 2023 года адрес

Зюзинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Капусто В.В., при секретаре фио, с участием представителя истца,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-5726/2023 по иску Храмшиной Нины Ивановны к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

руководствуясь ст. 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Храмшиной Нины Ивановны (паспортные данные) к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (ИНН 7725520440) о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,– отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Зюзинский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий В.В. Капусто

УИД 77RS0009-02-2023-005657-91

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 октября 2023 года адрес

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ООО СК «Росгосстрах Жизнь», просит взыскать с ответчика денежные средства в следующем размере сумма, уплаченные ей в рамках договора страхования по программе страхования «Гармония инвестиций» № 6370649873; сумма, уплаченные ей по договору страхования в рамках договора страхования по программе страхования «Гармония инвестиций» № 6370438103; компенсацию морального вреда в размере сумма, юридические расходы в размере сумма, штраф в размере 50 % от присужденных решением суда сумм.

Исковые требования мотивированы тем, что 11.01.2021 г. между Храмшиной Н.И. и ООО СК «Росгосстрах Жизнь» заключены два договора страхования № 6370649873, № 6370438103 по программе «Гармония инвестиций». Согласно условиям данных договоров, страховыми рисками являлись: дожитие истца до окончания срока действия договора страхования, смерть истца по любой причине, смерть истца, наступившая в результате несчастного случая, обращение истца к ответчику в сервисную компанию за помощью, требующей оказания медицинских и иных услуг в соответствии с Программой страхования при заболевании, обострении хронического заболевания, травме, а также случаях, указанных в программе страхования. Срок действия договоров исчисляется с 12.01.2021 по 11.01.2026 и составляет 5 лет, при условии оплаты страховой премии в соответствии с разделом 7 договора. Размер страховой премии составил сумма и должен был быть оплачен в следующем порядке: сумма, в качестве первого страхового взноса, уплачиваются в день заключения договора, последующие страховые взносы уплачиваются в размере сумма каждый год не позднее 12.01.2022 г., 12.01.2023 г., 12.01.2024 г., 12.01.2025 г. соответственно. Истцом в общей сложности в рамках указанных договоров были уплачены денежные средства в размере сумма по каждому договору. В момент заключения договора истец сообщила ответчику о том, что у нее было выявлено онкологическое заболевание, после чего той в 2020 году была установлена инвалидность второй группы, что подтверждается справкой МСЭ-2020 № 0105960. Сотрудник ответчика сообщил, что данное обстоятельство не имеет значения и не препятствует заключению договора. При этом, согласно декларации страхователя, подписывая договор, истец заявляет следующее: истец не обращался за медицинской помощью по нижеперечисленным заболеваниям и не страдает ими в настоящее время: онкологические/раковые заболевания. Таким образом, сторона ответчика, по мнению истца, зная о наличии у нее онкологического заболевания намеренно ввела последнюю в заблуждение. При этом, в случае смерти истца от онкологического заболевания, страховых выплат ответчиком не производилось бы. Таким образом, истец полагает, что на момент заключения договора были нарушены его существенные условия. 26.07.2022 г. истцом в адрес ответчика было подано заявление о расторжении двух договоров с последующим возмещением денежных средств. Требования истца удовлетворены не были. Впоследствии, 13.03.2023 г. истцом в адрес ответчика были поданы претензии в порядке досудебного урегулирования спора с целью расторжения договоров с последующим возмещением денежных средств. Ответчиком досудебный порядок урегулирования спора соблюден не был. Также 13.04.2023 г. истцом в адрес Финансового омбудсмена с целью соблюдения установленного досудебного порядка урегулирования спора были направлены заявления. На основании изложенного истец был вынужден обратиться в суд с настоящим исковым заявлением.

Представитель истца по доверенности фио в судебное заседание явился, исковые требования поддержал в полном объеме.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена, действует через представителя.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, ранее представил в адрес суда письменный отзыв на исковое заявление, в котором просил суд отказать в удовлетворении требований истца в полном объеме, по основаниям, изложенным в отзыве. В случае удовлетворения исковых требований просил суд применить положения ст. 333 ГК РФ.

Представитель фио «СОДФУ» в судебное заседание не явился, извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие, ранее представил в адрес суда письменные объяснения по делу, в которых заявил о пропуске истцом срока исковой давности, просил отказать в удовлетворении исковых требований в части, рассмотренной финансовым уполномоченным по существу; оставить без рассмотрения требования в части, не заявленной истцом при обращении к финансовому уполномоченному и рассмотрение которых относится к компетенции финансового уполномоченного.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ судом определено рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, дав оценку представленным доказательствам в их совокупности, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению ввиду следующего.

В соответствии со ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

На основании ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) запрещается обуславливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг), при этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено, что 11.01.2021 года между истцом и ответчиком заключены Договоры страхования по программе «Гармония инвестиций» № 6370649873 и № 6370438103 (далее - Договоры страхования) со сроком действия 5 (пять) лет.

Договоры страхования заключены на основании Полисных условий по программе страхования «Гармония инвестиций», утвержденных приказом от 17.08.2020 № 200817-01-од (далее – Полисные условия «Гармония инвестиций») и Полисных условий по программе медицинского страхования, утвержденных приказом от 17.04.2019 № 190417-04-од (далее – Полисные условия медицинского страхования).

Договорами страхования предусмотрены следующие страховые риски: «Дожитие Застрахованного до даты окончания срока действия договора страхования», «Смерть застрахованного по любой причине», «Смерть Застрахованного, наступившая в результате несчастного случая», «Обращение Застрахованного к Страховщику/ в Сервисную компанию за помощью, требующей оказания медицинских и иных услуг в соответствии с Программой страхования при заболевании, обострении хронического заболевания, травме, а также случаях, указанных в Программе страхования».

В соответствии с условиями договоров страхования размер страхового взноса составил сумма Первый страховой взнос должен быть уплачен в день заключения договора страхования, последующие страховые взносы в размере сумма должны быть уплачены не позднее 11.01.2022 г., 11.01.2023 г., 11.01.2024 г., 11.01.2025 г.

Истцом страховая премия была оплачена в полном объеме по двум договорам страхования за первый период страхования в размере сумма в безналичном порядке по каждому договору соответственно, что не оспаривается сторонами.

В Памятке по договору инвестиционного страхования жизни разъяснено право на отказ от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты его заключения, а также указание на порядок расторжения договора страхования, отраженного в Полисных условиях.

Истец был ознакомлен со всеми условиями договоров страхования, а также Полисными условиями, Памяткой по договору инвестиционного страхования, был согласен с ними, понимал и принимал на себя возможные риски, в том числе риски недополучения страховой премии. Данное обстоятельство подтверждается собственноручной подписью истца на договорах страхования, Памятке по договору инвестиционного страхования.

Довод истца о введении его в заблуждение ответчиком при заключении договоров страхования судом признан несостоятельным.

11.01.2022 г. ООО СК «Росгосстрах Жизнь» составлен акт о досрочном расторжении договора страхования в связи с неоплатой очередного страхового взноса.

27.07.2022 г. ООО СК «Росгосстрах Жизнь» от истца получено заявление с требованием о расторжении договоров страхования и возврате страховой премии.

06.09.2022 г. ООО СК «Росгосстрах Жизнь» уведомила истца об отказе в удовлетворении требований в связи с расторжением договора страхования по причине неоплаты очередного страхового взноса.

14.03.2023 г. ООО СК «Росгосстрах Жизнь» от представителя истца получена претензия с требованием о возврате страховой премии по договору страхования.

31.03.2023 г. ООО СК «Росгосстрах Жизнь» уведомила истца об отказе в удовлетворении требования в связи с расторжением договора страхования по причине неоплаты очередного страхового взноса.

Рассмотрев предоставленные ответчиком и истцом документы, Финансовым уполномоченным было принято решение об отказе в удовлетворении требований № У-23-41164/5010-005 от 28.04.2023 года.

Согласно п. 6.3 Полисных условий «Гармония инвестиций» по заключенному договору страхования страхователю предоставлено 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, независимо от момента уплаты страховой премии, в течение которых, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, возможно отказаться от договора страхования (аннулировать договор) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно.

Согласно п. 6 раздела 12 Договора страхования в случае досрочного расторжения настоящего договора страхования, порядок расторжения договора определяется соответствии с разделом 12 Полисных условий по программе страхования «Гармония инвестиций».

Пунктом 12.1 Полисных условий «Гармония инвестиций» установлено, что действие Договора страхования может быть досрочно прекращено в случаях:

п. 12.1.1 в случае истечения срока действия договора страхования

п. 12.1.2 в случае выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме

п. 12.1.3 в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай;

п. 12.1.4 в случае неоплаты страхователем очередного страхового взноса, предусмотренного договором страхования, в установленный договором страхования срок или уплаты его в меньшем, чем предусмотрено договором страхования размере;

п. 12.1.5 в случае смерти страхователя (физического лица), заключившего договор страхования о страховании третьего лица, если застрахованный иди иное лицо в соответствии с действующим законодательством не приняли на себя обязанности страхователя по договору страхования;

Согласно п. 12.2.2 Полисных условий «Гармония инвестиций» действие договора страхования прекращается по инициативе (требованию) страхователя.

При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования (полиса). Договор считается расторгнутым с 00:00 (ноля часов, ноля минут) дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления страховщиком, если дата расторжения договора не указана, либо указанная страхователем дата расторжения договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком.

В соответствии с п. 12.3 Полисных условий «Гармония инвестиций» в случае досрочного прекращения действия договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма, определяемая согласно Таблице выкупных сумм, указанной в договоре страхования. При единовременной форме оплаты – на дату расторжения договора страхования. При оплате страховой премии в рассрочку – на дату последнего оплаченного страхового взноса или дату расторжения договора страхования, в зависимости от того, какая из дат является более ранней.

Согласно п. 7.3 Полисных условий медицинского страхования по заключенному договору страхования страхователю предоставлено 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, независимо от момента уплаты страховой премии, в течение которых, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, возможно отказаться от договора страхования (аннулировать договор) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно.

В соответствии с п. 10.2.2 Полисных условий медицинского страхования действие договора страхования прекращается по инициативе (требованию) страхователя. При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования (полиса). Договор считается расторгнутым с 00:00 (ноля часов, ноля минут) дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления страховщиком, если дата расторжения договора не указана, либо указанная страхователем дата расторжения договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком.

В соответствии с п. 10.1.3 Полисных условий медицинского страхования договор страхования досрочно расторгается в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно п. 10.3 Полисных условий медицинского страхования в случае досрочного прекращения действия договора страхования в соответствии с пунктом 10.1.3 Полисных условий медицинского страхования страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса, пропорционально истекшей части оплаченного периода страхования. Возврат части страховой премии осуществляется в течении 60 календарных дней с даты прекращения договора страхования.

В соответствии с п. 10.4 Полисных условий медицинского страхования если договор страхования аннулируется в соответствии с п. 7.3 Полисных условий медицинского страхования, то оплаченная страховая премия возвращается страховщиком в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. При этом договор страхования аннулируется с даты заключения договора страхования и уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 10.5 Полисных условий медицинского страхования в иных случаях прекращения действия (расторжения) договора страхования оплаченная страховая премия страхователю не возвращается.

Судом установлено, что с заявлением о досрочном расторжении договора страхования истец обратился к ответчику 27.07.2022 года, то есть по истечении срока, установленного Указанием № 3854-У, Полисными условиям «Гармония инвестиций» и Полисными условиями по программе медицинского страхования, которые не предусматривают возврат страховой премии по истечении 14-дневного срока после заключения Договора страхования.

Вместе с тем, на дату подачи заявления о досрочном расторжении договор страхования был расторгнут ООО СК «Росгосстрах Жизнь» 11.01.2022 г. в связи с неоплатой очередного страхового взноса на основании п. 12.1.4 Полисных условий «Гармония инвестиций».

Согласно таблице выкупных сумм, указанной в разделе 13 Договора страхования, размер выкупной суммы на период прекращения действия Договора страхования равен:

- за период с 12.01.2021 по 11.01.2022 – сумма;

- за период с 12.01.2022 по 11.01.2023 – сумма;

- за период с 12.01.2023 по 11.01.2024 – 132 876,сумма.;

- за период с 12.01.2024 по 11.01.2025 – сумма;

- за период с 12.01.2025 по 11.01.2026 – сумма;

Поскольку расторжение договора страхования произошло в период с 11.01.2022 г. до 10.01.2023 г., в силу раздела 13 договора страхования, выплата выкупной суммы по договору страхования не предусмотрена.

Таким образом, судом установлено, что в период действия второго года страхования истец обратился к ответчику с заявлением о досрочном прекращении договора страхования, при этом истцом не был уплачен второй ежегодный страховой взнос, то есть за истцом на момент обращения числилась задолженность по уплате страхового взноса по обоим договорам.

Разрешая по существу заявленные требования, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что истцом не исполнены условия заключенного договора по внесению второго ежегодного страхового взноса, на дату подачи заявления о досрочном расторжении договор страхования, и договор страхования был расторгнут ООО СК «Росгосстрах Жизнь» 11.01.2022 г. в связи с неоплатой очередного страхового взноса на основании п. 12.1.4 Полисных условий «Гармония инвестиций». Кроме того, поскольку расторжение договора страхования произошло в период с 11.01.2022 г. до 10.01.2023 г., в силу п. 13 договора страхования, выплата выкупной суммы по договору страхования не предусмотрена.

Судом установлено, что истец добровольно по своему усмотрению заключил договор страхования с ответчиком, согласившись с его условиями, между сторонами было достигнуто согласие по всем существенным условиям, стороны пришли к соглашению относительно страховой суммы и способа ее определения в период действия договора страхования, до заключения договора страхования страхователь согласно п.1. ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» предоставил истцу всю необходимую информацию и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, с которым истец был согласен.

Относительно довода третьего лица, не заявляющего самостоятельного требования относительно предмета спора фио «СОДФУ» о пропуске истцом срока исковой давности суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 3 ст. 25 Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее –ФЗ № 123) в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. Копия обращения в суд подлежит направлению финансовому уполномоченному.

Согласно п. 1 ст. 23 ФЗ № 123 решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Из материалов дела следует и сторонами не оспаривается, что истец обратился с заявлениями в адрес финансового уполномоченного 13.04.2022 г.

Решение фио «СОДФУ» № У-23-41164/5010-005 от 28.04.2023 г., принятое по результатам рассмотрения обращения Храмшиной Н.И. в отношении ООО «СК «Ренессанс Жизнь», вступило в законную силу 12.05.2023 г.

Истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением 11.05.2023 г., таким образом, срок исковой давности истцом не пропущен.

Оснований для оставления настоящего иска без рассмотрения суд не усматривает.

Таким образом, учитывая вышеизложенное, а также то, что договор страхования был расторгнут в период действия второго неоплаченного полисного календарного года перед датой объявления фактической инвестиционной доходности ответчика за 2022 год (12.01.2023 г.), в связи с чем дополнительный инвестиционный доход не начислялся финансовой организацией соответствии с условиями Полисных условий «Гармония инвестиций», Полисных условий медицинского страхования, суд первой инстанции пришел к верному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Поскольку в удовлетворении основных требований истцу отказано, оснований для взыскания компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, в ее пользу у суда также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Решение изготовлено в окончательной форме 06 октября 2023 года.

Председательствующий В.В. Капусто

🔎

Поиск по всем судебным актам

Не нашли нужное решение? Ищите по всей базе из более миллиона судебных актов!

Открыть поиск