Мотивированное решение

Дело № 2-4545/2023 УИД 77RS0009-02-2023-005464-88

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 октября 2023 года адрес

Зюзинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Сафьян Е.И., при помощнике фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4545/2023 по иску Слободянюк Елены Александровны к адрес, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии по договору страхования, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Слободянюк Е.А. обратилась с иском к адрес, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии по договору страхования, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование требований истец указывает, что 16.05.2022 между истцом и адрес был заключен договор потребительского кредита № PILPAP6VFO2205161531, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме сумма сроком на 60 месяцев под 12,99% годовых, при оформлении договора потребительского кредита в режиме онлайн ей было предложено согласиться на финансовую защиту в целях получения дисконта к процентной ставке по договору потребительского кредита, причем сервис оформления договора потребительского кредита не предусматривал возможность отказа от одного их предложенных договоров страхования, в результате чего истцом были также заключены два договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»: - Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № U541AP6VFO2205161531 от 16.05.2022 (срок страхования 60 месяцев, страховые риски: «смерть застрахованного», «инвалидность застрахованного», «потеря работы», страховая премия сумма), - Полис-оферта «Страхование жизни и здоровья» № PILPAP6VFO2205161531 от 16.05.2022 (срок страхования 13 месяцев, страховые риски: «смерть застрахованного ВС», «инвалидность застрахованного ВС», страховая премия сумма). Оплата страховых премий по обоим договорам страхования была осуществлена единовременными суммами путем безналичного перевода адрес денежных средств на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». 01.08.2022 истец погасила в полном объеме задолженность по кредитному договору, после чего обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением на расторжение договора страхования по Полису-оферте «Страхование жизни и здоровья» № PILPAP6VFO2205161531 от 16.05.2022, договор страхования был расторгнут, 29.08.2022 на ее счет поступил возврат страховой премии по указанному договору страхования в размере сумма 27.10.2022 и 17.03.2023 истец обращалась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлениями о возврате уплаченной страховой премии по договору страхования № U541AP6VFO2205161531 от 16.05.2022, однако, письмом от 01.11.2022 ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказал истцу в возврате уплаченной страховой премии, разъяснив, что указанный договор страхования не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательства заемщика по кредитному договору. Кроме того, 09.09.2022 и 16.12.2022 истец обращалась в адрес с заявлениями о возврате уплаченной страховой премии по договору страхования № U541AP6VFO2205161531 от 16.05.2022.Решением Финансового уполномоченного от 15.02.2023 истцу было отказано в удовлетворении требования в отношении адрес, а решением от 10.04.2023 отказано в удовлетворении требования в отношении ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».С отказом ответчиков в удовлетворении ее требований о возврате неиспользованной части страховой премии и с выводами Финансового уполномоченного истец не согласна, считает из незаконными и нарушающими ее права как потребителя, в связи с чем истец просит суд взыскать с ответчиков солидарно в ее пользу часть страховой премии по договору страхования за не истекший период страхования в размере сумма, а также компенсацию морального вреда в размере сумма с каждого и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от взысканных денежных сумм.

Истец Слободянюк Е.А. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела по существу извещен надлежащим образом.

Представитель истца в судебное заседание явился, исковые требования поддержал по основаниям и доводам, изложенным в иске, просил их удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика адрес в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела по существу извещен надлежащим образом, представил в материалы дела письменные возражения, в которых заявленные требования не признал, просил в иске отказать в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела по существу извещен надлежащим образом, представил в материалы дела письменные возражения, в которых заявленные требования не признал, просил в иске отказать в полном объеме.

Третье лицо Финансовый уполномоченный в судебное заявление не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела по существу извещен надлежащим образом, представил в материалы дела свое письменное заключение по делу, в котором решение суда оставил на усмотрение суда, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Суд, с учетом мнения представителя истца, в силу ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

Закон допускает досрочный возврат суммы кредита с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК РФ).

При этом очевидно, что после возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования его жизни и здоровья может утратить интерес.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. (ст. 935 ГК РФ).

Данная статья не содержит запрета на досрочное расторжение договора личного страхования.

В силу ст. 958 ГПК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельства, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицам, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Однако п. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Судом установлено, что 16.05.2022 между Слободянюк Е.А. к адрес заключен договор потребительского кредита № PILPAP6VFO2205161531.

16.05.2022 между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключены договоры страхования № U541AP6VFO2205161531 от 16.05.2022 по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья» и договор страхования № PILPAP6VFO2205161531 от 16.05.2022 по программе «Страхование жизни и здоровья» на сновании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья № 253/П».

01.08.2022 задолженность истца по кредитному договору была полностью погашена.

27.10.2022 Истец обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением на расторжение договора страхования в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита, в котором просила произвести возврат неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору (л.д. 33).

Письмом от 01.11.2022 № 8372-8373/61539 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомило истца об отсутствии правовых основания для удовлетворения заявленных требований (л.д. 34).

Решением Финансового уполномоченного от 10.04.2023 № У-23-31471/5010-004 истцу было отказано в удовлетворении требования в отношении ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (л.д. 63-76).

По условиям договора страхования № U541AP6VFO2205161531 от 16.05.2022, страховая премия по договору составила сумма, которые истец перечислил в пользу страховой компании в день получения кредита. Срок действия страховки по договору был установлен с 16.05.2022 и действует в течение 60 месяцев, то есть, на период действия кредитного договора.

Истец 01.08.2022 досрочно и в полном объеме погасил кредит, в виду чего действие кредитного договора № PILPAP6VFO2205161531было прекращено.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на сновании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Истец подписал заявления о страховании в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». В заявлении указано, что Заявитель Договора страхования и Условия/Правила страхования получил и прочитал.

Согласно заявлению, Заявитель ознакомлен с тем, что заключение договора страхования не может быть обязательным условием для получения банковских услуг, вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

Договоры страхования в соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 942 Гражданского Кодекса РФ, содержат в себе основные потребительские свойства услуги по страхованию и существенные условия, предусмотренные для договоров страхования.

Порядок заключения, сопровождения, прекращения договора страхования, а также порядок отказа от договора страхования, регулируется действующим законодательством РФ, Договорами страхования и Правилами/условиями страхования.

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Из двух заключенных истцом договоров страхования только по одному досрочное погашение кредита влечет возврат части страховой премии.

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 3.04.2020) «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, включенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

С учетом изложенных положений закона, упоминание договора потребительского кредита (займа) в договоре страхования само по себе не позволяет расценить договор страхования как заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Вышеуказанными признаками договор страхования № U541AP6VFO2205161531 от 16.05.2022 не обладает, напротив, согласно раздела «Страховые случаи (Страховые риски)» Договора страхования размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования по всем страховым рискам является единым и фиксированным.

Выгодоприобретатель по Договору страхования № № U541AP6VFO2205161531 от 16.05.2022 не установлен.

В силу п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

С учетом изложенного, выгодоприобретателями по договору страхования № № U541AP6VFO2205161531 от 16.05.2022 является не банк, а истец Слободянюк Е.А.

Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение вне зависимости от того, погашен кредит или нет.

Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования № U541AP6VFO2205161531 от 16.05.2022, в связи с чем часть страховой премии не подлежит возврату.

В соответствии с и. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных и. 1 ст. 958 ГК РФ, не наступило, поскольку страховыми случаями по договору страхования являются: «Смерть застрахованного»; «Инвалидность Застрахованного»; «Потеря работы».

Из этого следует, что для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления страховых рисков. Иными словами, основанием для возврата страховой премии является прекращение договора страхования по объективным обстоятельствам, влекущим невозможность наступления страхового случая, а не утрата страхового интереса. Расторжение договора в связи с субъективным нежеланием страхователя продолжать договор страхования в случаях, когда объективно страховой случай может наступить, регулируется п. 3 ст. 958 ГК РФ, п. 4 ст. 453 ГК РФ.

Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

По условиям договора страхования, страховая сумма не изменяется в течение срока страхования соразмерно погашению кредита, устанавливается в едином размере на весь срок страхования.

Согласно Разделу «Страховые случаи» Договора страхования по вышеуказанным рискам размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным.

Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения и. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется.

Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение 100% страховой суммы, обусловленной договором страхования, независимо погашена задолженность по кредитному договору или нет.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования № U541AP6VFO2205161531 от 16.05.2022 в отношении истца не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу п. 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором».

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом, в соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иного.

На основании п. 8.3 Правил страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 8.4 настоящих Правил страхования.

В соответствии с п. 8.3 Правил страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя.

27.10.2022 в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступила претензия на расторжение договора страхования и возврате уплаченной страховой премии.

Однако, истцом пропущен установленный срок для расторжения договора страхования с правом на возврат уплаченной страховой премии, так как претензия была подана через 5 мес. 11 дней с момента заключения договора.

Таким образом, истец не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в предусмотренные сроки, при котором ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме в рамках данного договора.

Учитывая вышеизложенное, оснований для удовлетворения требований Слободянюк Е.А. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору не имеется.

Кроме того, суд полагает, что требование о взыскании страховой премии по договору страхования необоснованно заявлено к ответчику адрес, поскольку адрес не является стороной по договору страхования № U541AP6VFO2205161531 от 16.05.2022, получателем страховой премии также не является, соответственно, в этой части требования истца подлежат отклонению.

Принимая во внимание, что в судебном заседании не нашел своего подтверждения факт нарушения прав Слободянюк Е.А. как потребителя, суд приходит к выводу, что требование истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и штрафа, удовлетворению не подлежат, поскольку являются производными от требования о взыскании страховой премии.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Слободянюк Елены Александровны к адрес, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии по договору страхования, компенсации морального вреда, штрафа, – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Московский городской суд через Зюзинский районный суд адрес в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Судья Е.И. Сафьян