Определение суда апелляционной инстанции

УИД 77RS0009-02-2023-005060-39

Дело № 33-18432/2024 Судья фио

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

28 мая 2024 г. адрес

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе

председательствующего Мошечкова А.И.,

судей фио, фио,

при помощнике Таболове Р.К.,

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Мошечкова А.И. гражданское дело № 2-4220/2023 по апелляционной жалобе ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на решение Зюзинского районного суда адрес от 11 июля 2023 г., которым постановлено:

Исковые требования Чижова Павла Игоревича к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа удовлетворить.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Чижова Павла Игоревича неиспользованную часть страховой премии в размере сумма, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 31.12.2022 по 15.04.2023 в размере сумма, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 16.04.2023 по дату фактического исполнения обязательств исходя из ключевой ставки Банка России начисленной на сумму основного долга в размере сумма, в счет компенсации морального вреда сумму в размере сумма, штраф в размере сумма

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» госпошлину в доход бюджета адрес в размере сумма

УСТАНОВИЛА:

Чижов П.И. обратился в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, мотивируя свои требования тем, что 16.09.2022 между сторонами был заключен договор страхования № 6250957611, программа страхования – «Автокредит 3 риска». 16.09.2022 между фио и АО «Рольф» заключен договор купли-продажи автомобиля №ФВЕ/II-0028310, дополнительное соглашение, согласно которому стоимость автомобиля составила сумма Для предоставления скидки в размере сумма АО «Рольф» обязал истца заключить с партнерами АО «Рольф» кредитный договор с целью использования денежных средств, предоставляемых банком, договор страхования жизни в рамках оформления кредитного договора на сумму не менее сумма 30.12.2022 истец осуществил последнюю выплату по кредитному договору, и 17.01.2023 обратился к ответчику с заявлением о пропорциональном возврате страховой премии, в удовлетворении которого истцу было отказано. 19.01.2023 страховщиком направлен ответ № 658/2023 на заявление с отказом в удовлетворении заявленных требований. 28.02.2023 Финансовым уполномоченным принято решение об отказе в удовлетворении требований истца. С решением финансового уполномоченного истец не согласен. Просил взыскать с ответчика часть страховой премии в размере сумма, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 31.12.2022 по 15.04.2023 в размере сумма, далее проценты в порядке ст. 395 ГК РФ по день фактической выплаты истцу суммы задолженности, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе ответчик просит решение суда отменить.

Проверив материалы дела по доводам апелляционной жалобы, выслушав участников процесса, судебная коллегия приходит к следующему.

Из материалов дела следует, 16.09.2022 между фио и АО «Рольф» заключен договор купли-продажи автомобиля №ФВЕ/II-0028310, согласно которому стоимость автомобиля составила сумма

16.09.2022 между фио и «Сетелем Банк» ООО заключен кредитный договор № 04107538993 от 16.09.2022.

16.09.2022 между Чижовым П.И. (страхователь) и ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (страховщик) был заключен договор страхования № 6250957611.

Договор страхования был заключен на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом от 17.04.2019 № 190417-09-од страховщика по двум рискам: смерть застрахованного в результате несчастного случая за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита; инвалидность застрахованного 1 группы в результате несчастного случая за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.

Согласно п. 6 договора страхования № 6250957611 от 16.09.2022, страховыми рисками по нему являются смерть застрахованного в результате несчастного случая (далее - смерть НС), инвалидность застрахованного 1 группы (далее - инвалидность НС), и временная утрата трудоспособности (далее – ВНТ НС).

В соответствии с п. 6.1, 6.2 договора, размер выплаты по договору страхования - 100% от страховой суммы на дату наступления страхового случая.

Согласно разделу 6 договора страхования, страховая сумма по рискам «Смерть НС» и «Инвалидность НС» устанавливается в соответствии с п. 7.2 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в договоре страхования.

Согласно п. 11.1.3 Полисных условий действие договора страхования прекращается в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с п. 11.3 Полисных условий в случае досрочного прекращения действия договора на основании п. 11.3 Полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования.

В соответствии с п. 11.4 Полисных условий, в случае досрочного расторжения действия договора страхования (кроме оснований, указанных в п. 11.1.3 Полисных условий) оплаченная страховая премия не возвращается.

30.12.2022 истец осуществил последнюю выплату по кредитному договору, и 17.01.2023 обратился к ответчику с заявлением о пропорциональном возврате страховой премии, в удовлетворении которого истцу было отказано.

28.02.2023 Финансовым уполномоченным принято решение об отказе в удовлетворении требований фио Ссылаясь на ст. 421, 422 ГК РФ (свобода договора), ст. 958 ГК РФ (досрочное прекращение договора страхования), а также п. 6.3, 11.2, 11,3, 11.7 договора страхования, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что страхователем Чижовым П.И. пропущен срок для отказа от договора страхования в течение 14 дней («период охлаждения»), а в заключенном им договоре страхования размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности заявителя по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения заявителем кредитной задолженности. Договор страхования на протяжении срока его действия, а также Условия страхования не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении заявителем кредитных обязательств, будет равна нулю.

Районный суд пришел к выводу о том, что договор страхования заключен исключительно в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, поскольку в зависимости от заключения или незаключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части полной стоимости потребительского кредита (займа) и в части процентной ставки, а также потому, что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор (банк), получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). Для предоставления скидки в размере сумма АО «Рольф» обязал истца заключить с партнерами АО «Рольф» кредитный договор с целью использования денежных средств, предоставляемых банком, договор страхования жизни в рамках оформления кредитного договора на сумму не менее сумма Согласно п.6.1 дополнительного соглашения к договору купли-продажи, истцу запрещалось реализовывать свое право на отказ от вышеуказанных договоров с партнерами АО «Рольф» и их досрочное расторжение в течение 90 дней, также установлен запрет на досрочное погашение кредитного договора в банком-партнером. В качестве санкции за нарушение указанных условий АО «Рольф» установлено требование о доплате до общей цены автомобиля по дополнительному соглашению, то есть величину скидки в размере сумма Ссудная задолженность в п. 1.26 Полисных условий определяется как остаток основного долга по фактически предоставленному банком кредиту, включая начисленные проценты за использование денежных средств в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору.

На основании изложенного суд первой инстанции пришел к выводу, что 30.12.2022 Чижов П.И. полностью погасил кредит и начисленные проценты, в связи с чем, ссудная задолженность и, соответственно, страховая сумма по договору страхования стали равны нулю, прекратилась обязанность страховщика по выплате страхового возмещения, т.к. возможность наступления страхового случая (смерть застрахованного или его инвалидность 1 группы, повлекшие невозможность погашения ссудной задолженности по кредиту) отпала.

Принимая во внимание, что период страхования установлен договором с 16.09.2022 по 15.09.2027, договор страхования действовал с 16.09.2022 по 31.12.2022, районный суд взыскал с ответчика в пользу истца часть страховой премии в размере: сумма (432 000/1826. х 1720 дней), проценты по ч. 1 ст. 395 ГК РФ за период с 31.12.2022 по 15.04.2023 в размере сумма, проценты за пользование чужими денежными средствами от суммы основного долга в размере сумма исходя из ключевой ставки Банка России, начиная с 16.06.2023 по дату фактического исполнения обязательств, в соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей компенсацию морального вреда в размере сумма, на основании ч. 6 ст. 13 Закона штраф в размере сумма

Судебная коллегия, проверяя решение по доводам апелляционной жалобы ответчика, считает решение суда постановленным с нарушением норм материального права, в связи с чем, решение суда подлежит отмене по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), Выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац первый пункта 3 статьи 958 ГК РФ).

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от 21.08.2017) (далее - Указание Банка России) установлено, что при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплати страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих, признаки страхового случая.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 Nº 353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон Nº 353-43) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредит: (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона Nº 353-ФЗ договор страхования заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита  (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, для подтверждения факта заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать:

- либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита;

- либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Условий об обязательном заключении договора страхования жизни или здоровья в целях обеспечения исполнения обязательств истцом перед «Сетелем Банк» ООО кредитный договор № 04107538993 от 16.09.2022 не содержит.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка составляет 18,90 % годовых. В случае отказа заемщика от обязательства по страхованию автотранспортного средства, предусмотренному пунктом 9 Индивидуальных условий кредитного договора, кредитор вправе увеличить ставку по кредиту не более, чем на 2,00 % годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования автотранспортного средства, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию автотранспортного средства.

Пунктом 9 Индивидуальных условий кредитного договора установлено, что при наличии требования по условиям кредитного продукта, заемщик обязан не позднее даты оформления договора заключить со страховой компанией, соответствующей требования кредитора, договор страхования автотранспортного средства от рисков полная гибель, угон / хищение, а также ущерб (если предусматривает кредитный продукт) на срок не менее одного года, на страховую сумму, равную сумме кредита (л.д. 22).

При таком положении заключение договора страхования жизни и здоровья с ответчиком не являлось основанием для изменения процентной ставки по кредитному договору согласно пункту 4 Индивидуальных условий кредитного договора.

Заключение договора страхования жизни и здоровья является основанием для предоставления продавцом скидки по условиям договора купли-продажи транспортного средства (л.д. 20), а его не заключение по смыслу дополнительного соглашения не является санкцией, как ошибочно указал районный суд.

Вопреки выводам районного суда о том, что выгодоприобретателем по договору страхования является банк, в соответствии с пунктами 7.1 - 7.3 договора страхования выгодоприобретателями по страховому риску «Смерть НС» являются наследники заявителя по закону, а по рискам «Инвалидность НС», «ВНТ НС» сам застрахованный.

Из сведений, предоставленных в материалы дела, следует, что истец добровольно изъявил желание заключить договор страхования в целях получения скидки на цену приобретаемого транспортного средства.

Судебная коллегия приходит к выводу о том, что договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, и по условиям договора страхования в случае исполнения обязательств по кредитному договору, страховая премия по договору страхования не подлежит возврату страхователю пропорционально сроку действия договора страхования.

Из материалов дела следует, что истец обратился к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о расторжении Договора страхования по истечении срока, установленного пунктом 1 Указания Банка России, а также пункта 6.3. Полисных условий, которые не предусматриваю возврат страховой премии в случае досрочного расторжения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента его заключения.

В результате анализа положений условий договора страхования, а также условий страхования, судебной коллегией установлено, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору и договор страхования продолжает действовать после погашения заявителем кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, т.е. досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 Nº 16-K 18-55).

Учитывая представленные в дело доказательства, судебная коллегия приходит к выводу о том, что договор страхования, на протяжении срока его действия, а также условия страхования, не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении заявителем кредитных обязательств, будет равна нулю. 

Таким образом, с учетом вышеизложенного, принимая во внимание, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» для отказа от договора страхования, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования истца о взыскании части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования, в связи с чем, решение суда отменяет, принимает новое решение, которым отказывает истцу во взыскании части страховой премии и в производных требованиях в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.193, 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Зюзинского районного суда адрес от 11 июля 2023 г. отменить.

Принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований Чижова Павла Игоревича к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Председательствующий

Судьи