Решение

УИД 77RS0008-02-2024-005075-63

№2-2406/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 декабря 2024 года город Москва

Зеленоградский районный суд города Москвы в составе:

председательствующего судьи Михайловой И.А.,

при секретаре судебного заседания Кискиной А.Д.,

с участием представителя истца по доверенности Ананичука М.В.,

представителя ответчика по доверенности Пивовара Г.В.,

представителя третьего лица ПАО «Промсвязьбанк» по доверенности Давлетовой Г.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Подковыркиной *** *** к ООО «Страховая Компания «Ренессанс жизнь» о взыскании страховой суммы,

УСТАНОВИЛ:

Истец Подковыркина *.*. обратилась в суд с иском к ООО «Страховая Компания «Ренессанс жизнь» о взыскании страховой суммы, указывая в обоснование своих требований на то, что истец является матерью и наследником Подковыркина *** ***, умершего ***. При жизни, Подковыркин *** ***, заключил 18.05.2021 договор потребительского кредита № *** с ПАО «Промсвязьбанк» сроком на 60 месяцев под 9,5% годовых на сумму 563 807,56 рублей. Одновременно им было подано заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №*** по заключению договора личного страхования со страховой организацией ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в соответствии с условиями договора и правилами страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №*** от 21.07.2020. Договор страхования был заключен т.к. страховая компания согласилась с офертой Подковыркина *.*. и денежные средства были списаны с его счета, что означает акцепт и согласие с условиями указанными в заявлении (оферте). В заявлении, на основании которого заключен договор страхования, также указано, что одним из страховых рисков согласно п. 1.2.1. Правил является: смерть застрахованного лица в результате несчастного и/или заболевания происшедших (впервые выявленных) в течение Срока страхования. *** в *** часа ***минут Подковыркин *.*. умер, что подтверждено свидетельством о смерти *** *** №***, записью акта о смерти № ***. Истец является наследником Подковыркина *.*., что подтверждается материалами наследственного дела№ *** и свидетельствами о праве на наследство. *** года истец как наследник обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о наступлении страхового случая и выплате по договору страхования Подковыркина *.*. 15.02.2024 ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ответила отказом в выплате в связи с тем, что причина смерти застрахованного лица не является страховым случаем. Копию договора страхования истцу ответчик не предоставил, сообщив что, Подковыркин *.*. является застрахованным лицом в рамках договоров №*** и № *** и страховые премии были выплачены и услуга подключена. Подковыркин *.*. на момент заключения договора страхования не страдал какими-либо заболеваниями, что подтверждается выпиской из его медицинской карты амбулаторного больного, причиной смерти явилось *** (***), появившееся после заключения договора страхования, что является страховым случаем исходя из заявления Подковыркина *.*. о заключении договора страхования (причина смерти установлена, заключением специалиста № *** от 20.07.2023). Следов воздействия каких-либо сильнодействующих, наркотических веществ или алкоголя не обнаружено. Подковыркин *.*. на здоровье не жаловался, вел нормальный образ жизни и не употреблял каких-либо запрещенных веществ или препаратов.

На основании изложенного, уточнив исковые требования, истец просит суд взыскать с ООО «Страховая Компания «Ренессанс жизнь» (ИНН ***) в пользу ПАО «Промсвязьбанк» (ИНН ***) в счет погашения задолженности Подковыркина *** ***, умершего ***, по кредитному договору №*** страховую сумму в размере 563 807,56 рублей, в счет погашения задолженности по кредитному договору №*** страховую сумму в размере 446 000 рублей, штраф в размере 504 903,50 рублей.

Истец Подковыркина *.*. извещена, в судебное заседание не явилась, обеспечила явку своего представителя по доверенности Ананичука М.В., который уточненные исковые требования поддержал в полном объеме, настаивал на удовлетворении иска, полагая, что ответчиком нарушены права истца.

Представитель ответчика по доверенности Пивовар Г.В. в судебное заседание явился, против иска возражал, письменную позицию, представленную в дело, поддержал.

Представитель третьего лица ПАО «Промсвязьбанк» по доверенности Давлетова Г.Ф. в судебное заседание явилась, против требований истца не возражала, в дело представила письменный отзыв.

Третье лицо Бюро кредитных историй в судебное заседание не явилось, о времени и месте судебного разбирательства извещено.

Третье лицо ТО Управления Роспотребнадзора по городу Москве в ЗелАО г.Москвы в судебное заседание не явилось, о времени и месте судебного разбирательства извещено.

Третье лицо Управления Роспотребнадзора по городу Москве в судебное заседание не явилось, о времени и месте судебного разбирательства извещено.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителей сторон, проверив письменные материалы дела, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, с учетом требований ст. 56 ГПК РФ и по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как установлено судом и следует из материалов дела, истец Подковыркина *.*. является матерью Подковыркина *.*., ***г.р., который умер ***, что подтверждается копиями свидетельств.

При жизни Подковыркиным *.*. 18.05.2021 с ПАО «Промсвязьбанк» был заключен договор потребительского кредита №*** сроком на 60 месяцев под 9,5% годовых на сумму 563 807,56 рублей.

При заключении кредитного договора, Подковыркиным *.*. также был заключен договор страхования в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №***от 21.07.2020 на личное страхование с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в соответствии с условиями договора и правилами страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № ***.

Договор страхования заключен на срок с 18.05.2021 по 18.05.2026, страховая сумма – 563 807,56 рублей, страховой случай – смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования.

Вместе с тем, Подковыркиным *.*. 26.05.2022 с ПАО «Промсвязьбанк» был заключен договор потребительского кредита №*** сроком на 60 месяцев под 19,50% годовых на сумму 446 000 рублей.

При заключении кредитного договора, Подковыркиным *.*. также был заключен договор страхования в рамках в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №*** от 27.12.2021 на личное страхование с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в соответствии с условиями договора и правилами страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № ***.

Договор страхования заключен на срок с 26.05.2022 по 26.05.2027, страховая сумма – 446 000 рублей, страховой случай – смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования.

В указанных договорах страхования выгодоприобретателем является банк, страховые премии по договорам в размере 5 051,94 рублей и 4 098,84 рублей оплачены, что подтверждается Приложением №1 к Договорам группового страхования жизни и здоровья №***от 21.07.2020 и №***от 27.12.2021.

*** Подковыркин *.*. умер, о чем составлена актовая запись от ***№***. К имуществу умершего открыто наследственное дело, Подковыркиной *.*. выданы свидетельства о праве на наследство по закону.

Согласно Выписке из Заключения специалиста №*** от *** (***) судебно-медицинского исследования трупа Подковыркина *.*., ***г.р., смерть последнего наступила от ***.

Согласно ответу *** на запрос суда, Подковыркин *.*. был доставлен бригадой скорой медицинской помощи в приемное отделение *** в *** в состоянии ***. Проводились *** – без эффекта. В *** констатирована *** смерть. По данным системы *** Подковыркин *.*. на диспансерном учете у врачей-специалистов не состоял.

Задолженность по кредитным договорам не погашена по настоящее время, страховая выплата в пользу выгодоприобретателя не произведена, ввиду непризнания события смерти Подковыркина *.*. страховым случаем.

В соответствии с положениями ст. 934 ГК РФ, ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В силу ст. 942 ГК РФ характер события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), является существенным условием договора страхования.

Из представленных договоров страхования усматривается и заявлений застрахованного лица, на основании которых в интересах Подковыркина *.*. заключен договор личного страхования, страховой случай определен как «смерть в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования», а не «смерть в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования, не вследствие болезни вен, лимфатических сосудов и лимфатических узлов».

Тем самым, по условиям договоров страхования был застрахован именно риск смерти застрахованного лица в результате впервые выявленного в течение срока страхования заболевания без исключения какого-либо конкретного заболевания (в том числе ***) из соответствующего страхового покрытия.

Условия п. 4.5.23 Правил страхования…, на которых заключен договор страхования, в настоящем случае не могут быть приняты во внимание, так как по правилам ст. 422 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» признаются юридически недопустимыми и ничтожны, поскольку посредством таких условий страховая компания, являясь профессиональным участником рынка страхования и экономически сильной стороной страховых правоотношений, неправомерно уменьшает свой обычный предпринимательский риск, связанный с выплатой страхового возмещения по согласованному риску страхования, ставя выплату страхового возмещения в зависимость не от факта наступления определенного страхового случая как объективно произошедшего события, а от иных дополнительных произвольно устанавливаемых условий (смерть не в результате определенного заболевания), которые в страховом риске при заключении договора страхования прямо поименованы не были.

Содержание представленного в материалы дела ответа ***, к которой был прикреплен при жизни Подковыркин *.*. для получения медицинской помощи, очевидно свидетельствует о том, что заболевание, ставшие причиной смерти, ранее выявлено не было.

Соответственно, страховой случай в настоящем случае в действительности наступил, а правовых оснований для отказа в выплате страхового возмещения согласно ст. 963, 964 ГК РФ, у ответчика не имелось.

Разрешая заявленные исковые требования истца, и приходя к выводу об их удовлетворении, суд исходит из следующего.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В п.п. 59, 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Согласно договору страхования в качестве выгодоприобретателя по договору страхования назван ПАО «Промсвязьбанк».

Вместе с тем, неосновательное обогащение банка за счет страховой выплаты сверх суммы кредитной задолженности законом (ст. 1102 ГК РФ) не допускается.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ в случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В п. 14 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» обращено внимание на то, что в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности, имущественные права, в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором.

Тем самым, с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу истца должно быть взыскано страховое возмещение по кредитному договору №*** в размере 563 807,56 рублей и по кредитному договору №*** в размере 446 000 рублей, посредством перечисления в пользу ПАО «Промсвязьбанк» суммы страхового возмещения, необходимой для погашения перед ПАО «Промсвязьбанк» кредитной задолженности Подковыркина *.*., умершего ***.

Учитывая допущенное ответчиком нарушение прав истца в качестве потребителя страховых услуг (п. 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»), а равно учитывая фактические обстоятельства настоящего дела, требования разумности, добросовестности и справедливости, существо и объем нарушения прав, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 504 903,50 рублей = (563 807,56 + 446 000) / 2, правовых оснований для снижения которого в порядке ст. 333 ГК РФ суд не усматривает, так как нарушение прав истца в качестве потребителя продолжается со стороны ответчика длительный период времени и никаких действенных мер к их восстановлению со стороны ответчика по существу не предпринимается.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ размер государственной пошлины с учетом положений ст.333.19 НК РФ, подлежащей взысканию с ООО «Страховая Компания «Ренессанс жизнь» в бюджет Российской Федерации, составляет 13 249 рублей за требование имущественного характера.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Подковыркиной *** *** к ООО «Страховая Компания «Ренессанс жизнь» о взыскании страховой суммы – удовлетворить.

Взыскать с ООО «Страховая Компания «Ренессанс жизнь» (ИНН ***) в пользу ПАО «Промсвязьбанк» (ИНН ***) в счет погашения задолженности Подковыркина *** ***, умершего ***, по кредитному договору №*** страховую сумму в размере 563 807,56 рублей, в счет погашения задолженности по кредитному договору №*** страховую сумму в размере 446 000 рублей.

Взыскать с ООО «Страховая Компания «Ренессанс жизнь» (ИНН ***) в пользу Подковыркиной *** *** (паспорт *** ***) штраф в размере 504 903,50 рублей.

Взыскать с ООО «Страховая Компания «Ренессанс жизнь» (ИНН ***) государственную пошлину в доход бюджета Российской Федерации в размере 13 249 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Зеленоградский районный суд города Москвы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья

Мотивированное решение составлено 31.01.2025.