Решение

УИД 77RS0008-02-2022-011174-67

Дело №2-1356/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 июня 2024 года адрес

Зеленоградский районный суд адрес в составе:

председательствующего судьи Михайловой И.А.,

при секретаре судебного заседания фио,

с участием представителя ответчика по доверенности фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Николаевой ... к ООО «СК «Согласие-Вита» о возврате части премии при досрочном погашении кредита,

УСТАНОВИЛ:

Истец Николаева А.Ю. обратилась в Зеленоградский районный суд адрес с иском к ООО «СК «Согласие-Вита» о возврате части премии при досрочном погашении кредита. В обоснование иска указано на то, что между ООО «СК «Согласие-Вита» и Николаевой А.Ю. заключен договор страхования №7770074571 от 20.03.2020. Указанный договор страхования был заключен для обеспечения исполнения по кредитному договору. Размер страховой премии составил сумма Согласно условиям договора страхования, страховая сумма является уменьшаемой, т.е. соответствует уменьшению задолженности по кредитному договору, а срок действия договора страхования равен сроку действия кредитного договора. Согласно п.19 Условий кредитного договора, в случае зачисления на счет денежных средств в счет страхового возмещения по договорам имущественного страхования и страхования жизни, указанные денежные средства подлежат списанию в счет погашения кредита. Таким образом, в случае наступления страхового случая, выплаченная страховая сумма была бы зачислена банком в счет погашения задолженности по кредитному договору, при этом сумма страховой выплаты соответствует размеру задолженности по кредиту (что прямо следует из графика платежей и графика уменьшения страховой суммы). При досрочном погашении потребительского кредита или займа заемщик имеет право по закону вернуть часть страховки в пропорциональном соотношении к оставшемуся периоду действия договора страхования. При этом для частичного возврата страховой премии необходимо отсутствие наступления страхового случая. Кредитный договор был досрочно закрыт 30.08.2021, в период действия договора страхования страховое событие не наступило. В связи с досрочным погашением кредита, в настоящее время необходимость в страховании жизни - причина заключения договора страхования - отпала. В связи с отсутствием ответа от страховой компании об удовлетворении требований Истца в досудебном порядке, Истец был вынужден обратиться в ООО «Автосфера+» за оказанием квалифицированной юридической помощи и услуг представителя. Расходы по договору оказания услуг составили сумма, что подтверждается соответствующей квитанцией. Заявление Истца от "18" апреля 2022 г. о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредитного договора от 20.03.2020г. №7770074571 в размере сумма рублей, направлялось по почте, о чем имеется соответствующий документ, получено ответчиком 21.04.2022г., что подтверждается отчетом с сайта почты России, ответа на заявление от ответчика не поступило. Размер премии, подлежащий выплате Истцу в связи с досрочным прекращением договора страхования, рассчитывается следующим образом: При заключенном договоре на 60 мес. - сумма страховой премии сумма Фактический срок договора 17 мес. - сумма страховой премии, пропорционально, равняется сумма Таким образом, в связи с досрочным прекращением договора кредитования и, как следствие, досрочным прекращением обеспечивающего его договора страхования, Истец вправе требовать возмещения премии за неистекший срок страхования в размере сумма Размер неустойки, подлежащий выплате рассчитанследующим образом: поскольку заявление о возврате части страховой премии было направлено страховщику 18.04.2022 г., а получено им 21.04.2022г., о чем имеется распечатка с сайта почты России, неустойка за несоблюдение срока выплаты страхового возмещения подлежит уплате с 07.05.2022 г.: 191 419,50х 26 х 3% = сумма

На основании изложенного, истец просит суд договор страхования жизни между ООО «СК «Согласие-Вита» и Николаевой А.Ю. признать прекращенным; взыскать с ответчика в пользу истца часть премии, пропорционально не истекшему оплаченному сроку страхования, в размере сумма, расходы на оплату услуг представителя в размере сумма, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, неустойку в размере сумма, почтовые расходы на отправление досудебного требования и копии искового заявления ответчику.

Истец Николаева А.Ю. в судебное заседание не явилась, представитель истца просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, о чем представил письменные заявление.

Представитель ответчика ООО «СК «Согласие-Вита» по доверенности фио в судебное заседание явился, письменные возражения поддержал, просил в иске отказать, ввиду того, что страхование не было обусловлено заключением кредитного договора.

адрес Банк", привлеченное к участию в деле, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, извещено, просило о рассмотрении дела в свое отсутствие, в материалы дела представлен отзыв на исковое заявление, согласно которому в удовлетворении иска следует отказать.

Третье лицо ТО Управления Роспотребнадзора по адрес в адрес, привлеченное к участию в деле, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, в судебное заседание явку своего представителя не обеспечило, извещено.

Изучив исковое заявление, выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Статьями 12 и 56 ГПК РФ установлено, что правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

В силу ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданского ответственности, связанной с этой деятельность.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страхования премия не подложить возврату, если договором не предусмотренного иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Таким образом, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании ч. 1 ст. 958 ГК РФ, тем самым не влияет на отношения, возникшие между истцом и ответчиком по договору личного страхования, не влечет невозможности наступления страхового случая по данному договору.

Согласно п. 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом ВС РФ 05.06.2019) по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

В соответствии с абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ, право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, страхователь имеет лишь при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, то есть в связи с отпадением возможности наступления страхового случая и прекращением существования страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 20.03.2020 между истцом и адрес Банк» заключен кредитный договор, согласно которому истцу предоставлены денежные средства в размере сумма для приобретения транспортного средства.

Также между ООО «СК «Согласие-Вита» и Николаевой А.Ю. заключен договор страхования жизнин№7770074571 от 20.03.2020.

Из условий договора страхования следует, что предметом страхования является жизнь и здоровье истца, выгодоприобретателем является истец или его наследники, договор страхования действует в период с 20.03.2020 по 19.03.2025.

Согласно справке адрес Банк», что счет, открытый на имя Николаевой А.Ю. в рамках кредитного договора закрыт 30.08.2021.

Истец 18.04.2022 обратилась к ООО «СК «Согласие-Вита» с заявлением о возврате части страховой премии, пропорциональной оставшемуся периоду действия договора страхования, в соответствии со ст. 985 ГК РФ, ввиду досрочного погашения кредита.

Из ответа ООО «СК «Согласие-Вита» от 25.04.2022 на претензию истца следует об отсутствии оснований для возврата страховой премии, ввиду добровольного заключения договора, а также ввиду подачи заявления после «периода охлаждения».

Досудебная претензия истца к ответчику также оставлена без удовлетворения.

Решением Финансового уполномоченного №У-22-125922/2010-003 от 11.11.2022 отказано в удовлетворении требований истца.

Из названного решения следует, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии, в связи с отказом от договора страхования, а также ввиду того, что заявителем пропущен 14-дневный срок для обращения в Финансовую организацию для отказа от договора страхования, Финансовый уполномоченный пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования заявителя в части возврата страховой премии по договору страхования.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец указывал на то, что договор страхования заключен как обеспечительная мера исполнения обязательств по возврату заемных средств и, поскольку кредитные обязательства истцом были исполнены досрочно, по мнению истца, страховой риск был прекращен, в связи с чем, приведенные обстоятельства являются основанием для возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования.

Однако, из условий кредитного договора, не следует, что договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

С условиями кредитования истец была согласна, договор страхования заключен истцом добровольно, что подтверждается отсутствием в договоре условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья; истцом лично подписан полис страхования, а также кредитный договор, включающий в себя условия страхования. Подписывая полис страхования, истец подтвердила, что ознакомлена с Условиями страхования, Правилами страхования выразила согласие заключить договор на предложенных ответчиком условиях страхования.

Согласно указанию Центрального Банка Российской Федерации за №3854-У от 20.11.2015 г. «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования», страхователь вправе отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

С заявлением о досрочном прекращении действия Договора страхования, истец обратился в ООО « СК «Согласие-Вита» 18.04.2022, то есть по истечении 14 календарных дней с момента заключения Договора.

Таким образом, исследовав и оценив все собранные по делу доказательства в их совокупности и взаимной связи в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований Николаевой ... к ООО «СК «Согласие-Вита» о возврате части премии при досрочном погашении кредита, и отказывает истцу в удовлетворении иска в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления Николаевой ... к ООО «СК «Согласие-Вита» о возврате части премии при досрочном погашении кредита - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Московский городской суд через Зеленоградский районный суд адрес в течение месяца с даты изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья

Мотивированное решение составлено 13.09.2024.