Мотивированное решение

Дело № 2-4030/2023

УИД № 77RS0008-02-2023-009790-64

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 декабря 2023 года адрес

Зеленоградский районный суд адрес в составе

председательствующего судьи Пшенициной Г.Ю.,

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-4030/2023 по иску Мартюхиной Татьяны Михайловны к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Истец Мартюхина Т.М. обратилась в суд с иском к ответчику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии. При этом истец указала, что 02.07.2022 года заключила с адрес кредитный договор на сумму сумма сроком на 48 месяцев, по условиям которого процентная ставка по кредитному договору должна составлять 18,99 % годовых, а в случае заключения договора личного страхования – 11,99 % годовых. Истец заключил с ответчиком договор страхования жизни и здоровья + от потери работы от 02.07.2022г. Договор страхования жизни заключен исключительно в целях обеспечения кредитного договора. Кредит был выплачен досрочно, в связи с чем истец обратилась 12.07.2023г. к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, в чем ей было отказано. Просила взыскать с ответчика часть страховой премии в размере сумма, проценты за пользование денежными средствами в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф в размере 50%.

В ходе рассмотрения дела, истец уточник свои требования, и с учетом произведенной ответчиком 14.10.2023 г. выплаты просит взыскать с ответчика сумму в размере сумма, проценты за пользование денежными средствами в размере сумма, на 22.11.2023 г., проценты за пользование денежными средствами по день фактического исполнения обязательства; компенсацию морального вреда в размере сумма.

В судебное заседание истец не явилась, о слушании дела извещен, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик в судебное заседание своего представителя не направил, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Исследовав материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность застраховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 ГК РФ.

В силу положений п. 2 ст.  Гражданского кодекса РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе. Исходя из вышеприведенных норм, само по себе страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть также указан банк.

В соответствии с ч. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно ч. 2 названной статьи, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи».

Частью 3 ст. 958 ГК РФ закреплено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что между истцом фио фио и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 02.07.2022г. заключены договоры страхования: по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (программа 1.6.2) со сроком действия со 02.07.2023г. действует 48 месяцев, по которому истец оплатила ответчику страховую премию в сумме сумма (л.д. 12-13) и по программе «Страхование жизни и здоровья» (программа 1.03) со сроком действия со 02.07.2023г. действует 13 месяцев, по которому истец оплатила ответчику страховую премию в сумме сумма (л.д. 15-16).

Установленные судом обстоятельства подтверждаются исследованными в ходе судебного заседания материалами дела, в том числе: заявлением на получение кредита; Индивидуальными условиями кредитования; заявлением заемщика; графиком платежей; заявлением на страхование; полисом-офертой; выпиской из лицевого счета; справкой о погашении кредита; почтовыми уведомлениями; ответом на заявление истца; отзывом ответчика на исковое заявление. 

Так, согласно Индивидуальным условиям кредитования (л.д.8) в качестве цели использования заемщиком потребительского кредита указана добровольная оплата заемщиком страховой премии по договору страхования «страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика (п. 11).

Часть 2 ст. 958 ГК РФ предоставляет право страхователю, выгодоприобретателю в любое время до наступления обстоятельств, предусмотренных ч. 1 ст. 958 ГК РФ отказаться от договора страхования.

Статья  958 ГК РФ предусматривает два основания досрочного прекращения действия договора: односторонний отказ страхователя от договора страхования и прекращение договора страхования, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и, существование страхового риска прекратилось. Иных оснований для досрочного прекращения срока действия договора страхования законом не установлено. Как было установлено судом, заключенным между сторонами договором страхования предусмотрено право застрахованного лица отказаться от исполнения договора страхования.

В соответствии с п. 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 01.06.2016) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072): «При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая».

В соответствии с п. 8 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Судом было установлено, что договоры страхования между истцом и ответчиком заключены 02.07.2022 года, заявление о расторжении договоров страхования истцом ответчику было направлено в связи с фактическим досрочным погашением задолженности по кредитному договору 05.07.2023 года, то есть до истечения окончания срока действия договора после начала действия договора страхования.  Ответчик отказал в возврате страховой премии.

Истцом в материалы дела представлены доказательства того, что 05.07.2023г. было произведено полное погашение задолженности по кредиту, что подтверждается справкой банка от 06.07.2023г. (л.д. 21-23).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование- отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. 

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Суд соглашается с приведенным истцом доводом о том, что поскольку задолженность по кредитному договору им была погашена в полном объеме, следовательно, размер страховой суммы равен нулю. 

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Кроме того, исходя из анализа положений ст. 958 ГК РФ, перечень приведенных в названной статье оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п. 1 ст.  958 ГК РФ, действие договора страхования прекратится досрочно, поскольку, при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что договоры страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, оформленного с банком 02.07.2022г. и в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства, расторгнуты истцом по причине того, что отпала необходимость страхования риска невозврата кредита в связи с его досрочным прекращением, требования истцом заявлены правомерно и, подлежат удовлетворению частично.

При определении размера части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование и на которую имеет право страховщик, суд учитывает следующие обстоятельства.

Судом установлено, что договоры страхования от 02.07.2022г. года вступает в силу с момента оплаты страховой премии. 02.07.2022г. банком по поручению заемщика был осуществлен перевод страховой премии в размере сумма и сумма на счет страхователя. Заявление о расторжении договора страхования было получено ответчиком 06.07.2023 года.

Таким образом, срок действия договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (программа 1.6.2) со сроком действия с 02.07.2022г. страховой премией в размере сумма действует 48 месяцев или 1460 дней, оплата страховой премии за 369 дней (с 02.07.2022г. по 06.07.2023г. - срока действия договора страхования), составляет часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование до погашения кредита составляет сумма(сумма : 1460 = сумма х 369 дней = сумма) , страховая премия, подлежащая возврату составляет сумма (сумма - сумма).

Требования истца в части возврата страховой премии по программе «Страхование жизни и здоровья» (программа 1.03) со сроком действия со 02.07.2022г. действует 13 месяцев, по которому истец оплатила ответчику страховую премию в сумме сумма не подлежат удовлетворению, поскольку ответчик добровольно произвел выплату страхового возмещения 11.07.2023г. в сумме сумма (л.д. 29).

Ответчик произвел выплату 14.10.2023 г. в размере сумма (л.д.170) при том, что с исковыми требованиями в суд истец обратилась 19.10.2023 г. (л.д.38).

Поскольку, ответчик не произвел выплату части страховой премии после получения от истца уведомления о расторжении договора страхования, истец вправе требовать уплату процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ. Размер процентов на сумму сумма, за период с 14.07.2023г. по 13.10.2023г. составляет сумма (с 14.07.2023г. по 23.07.2023г. (10 дней) по ставке 7,5% - сумма , с 24.07.2023г. по 14.08.2023г. (22 дня) по ставке 8,5 % - сумма, , с 15.08.2023г. по 17.09.2023г. (34 дня) по ставке 12% -сумма, с 18.09.2023г. по 13.10.2023г. (26 дней) по ставке 13% - сумма), в связи с чем суд полагает требования истца в части взыскания процентов за период с 14.07.2023г. по 13.10.2023г. подлежащими удовлетворению частично в сумме сумма, а учитывая, что ответчик 14.10.2023 г. вместо суммы сумма уплатил сумма, то взысканию подлежат проценты в сумме сумма(8909,11-(324006,16-322602,23).

Согласно требованиям статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей»: «Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков».

Учитывая обстоятельства дела, нарушение прав потребителя несвоевременным возвратом части страховой премии, суд полагает требования истца в части взыскания денежной компенсации морального вреда подлежащими частичному удовлетворению в размере сумма.

В соответствии со ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 04.08.2023) "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, что составляет сумма (проценты сумма + компенсация морального вреда сумма = сумма х 50%).

Суд полагает подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца сумму штрафа в размере сумма

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию денежная сумма сумма, в том числе: проценты за период с 14.07.2023г. по 13.10.2023г. в сумме сумма, денежную компенсацию морального вреда сумма, сумму штрафа сумма

В соответствии со ст. 333.19, 333.20 НК РФ в случае, если истец освобожден от уплаты государственной пошлины, государственная пошлина уплачивается ответчиком пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований что составляет сумма( сумма при взыскании суммы в размере сумма и сумма при компенсации морального вреда). С ответчика в бюджет подлежит взысканию госпошлина в размере сумма

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.12,56, 103, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Мартюхиной Татьяны Михайловны к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Мартюхиной Татьяны Михайловны денежную сумму в размере сумма, в том числе: проценты за период с 14.07.2023г. по 13.10.2023г. в сумме сумма, денежную компенсацию морального вреда сумма, сумму штрафа сумма

В остальной части исковых требований - отказать.

Взыскать общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в бюджет государственную пошлину в размере сумма.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Московский городской суд через Зеленоградский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья фио

Решение принято в окончательной форме 07 февраля 2024 г.