Решение

УИД 77RS0008-02-2023-008381-23 Дело №2-3522/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 ноября 2023 года г. Москва

Зеленоградский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Романовской А.А., при секретаре Новикове М.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-3522/2023 по иску Белинской Ирины Вячеславовны к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец Белинская И.В. обратился в Зеленоградский районный суд города Москвы с иском к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» (АО «Банк Русский Стандарт») о защите прав потребителя. В обоснование заявленных требований указала, что 03 июля 2019 г. между истцом Белинской (на момент заключения договора - Зварыкиной) И.В. и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен кредитный договор № ... на сумму 537680 руб., сроком на 5 лет, с общей стоимостью с процентами 928942 руб. 80 коп. С августа 2019 г. по март 2020 г. истец добросовестно вносила платежи по данному договору. С апреля 2020 г. по июнь 2020 г. истец не смогла вносить платежи по договору по причине ограничений, введенных в связи с пандемией, потерей заработка. 03 августа 2022 г. истец обратилась в банк с заявлением о согласии заключить договор потребительского кредита на предоставление продукта «Кредит Доверия с льготными платежами». 11 августа 2020 г. истцом получен ответ от сотрудника банка Виноградова А.Ю. о том, что по состоянию на 11 августа 2020 г. у истца имеется задолженность в размере 61640 руб., и при желании погасить задолженность следует к дате ближайшего очередного платежа по графику платежей до 03 сентября 2020 г. обеспечить на счете наличие суммы в размере 483877 руб. 75 коп. Данный разъяснения истец поняла как предложение банка о досрочном закрытии кредитного договора. 11 августа 2020 г. истцом на счет были внесены денежные средства в размере 483877 руб. 75 коп. в кассу банка, и она полагала, что кредитный договор закрыт, поскольку сумма соответствовала той, что была указана сотрудником банка для соблюдения условий полного досрочного погашения задолженности. 17 февраля 2022 г. в ходе разговора с сотрудником АО «Банк Русский Стандарт» ей стало известно, что кредитный договор № ... не закрыт, и с 11 августа 2020 г. денежные средства списываются с остатка за ежемесячные платежи. 18 февраля 2022 г. истец обратилась в Зеленоградское отделение банка с заявлением о закрытии указанного кредитного договора, указав на внесение ею денежных средств ранее в счет досрочного погашения задолженности. 17 ноября 2022 г. истец получила отказ в удовлетворении ее требований о закрытии кредитного договора, в связи с наличием задолженности. Полагает, что ее права как потребителя нарушены, поскольку банк не известил ее о недостаточности для полного погашения кредита незначительной суммы в размере 61640 руб. Если бы банк при внесении ею денежных средств указал, что необходимая сумма должна быть внесена, то ею это было бы сделано. Считает, что банк не довел до нее всю необходимую информацию, в том числе относительно суммы, которая должна была быть внесена ею для полного погашения задолженности. По мнению истца, каждый имеет право на досрочное погашение кредита, и это не зависит от усмотрения банка и указанное право не может быть ограничено. С учетом изложенного, просит: признать действия АО «Банк Русский Стандарт» в отношении отказа закрытия кредитного договора № ... от 03.07.2019 г. незаконными; признать кредитный договор № ... от 03.07.2019 г. досрочно погашенным; взыскать с АО «Банк Русский Стандарт» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.; взыскать с АО «Банк Русский Стандарт» в пользу истца штраф за неудовлетворение требований потребителя в размере 241938 руб. 88 коп.; взыскать с АО «Банк Русский Стандарт» в пользу истца судебные расходы в размере 50 000 руб.

Истец Белинская И.В., ее представитель Белинский Д. в судебное заседание явились, доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержали в полном объеме, просили иск удовлетворить.

Представитель ответчика АО «Банк Русский Стандарт» Ефремова Т.А. в судебное заседание явилась, представила в суд письменный отзыв на исковое заявление, указала, что с заявленными исковыми требованиями Банк не согласен, просила в удовлетворении заявленных исковых требований отказать.

Третье лицо Управление Роспотребнадзора по г. Москва в Зеленоградском АО г. Москвы в суд не явились, извещены.

Исследовав материалы дела, заслушав объяснения истца, представителей сторон и представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В ходе рассмотрения дела установлено, что путем акцепта Банком оферты истца, изложенной в заявлении от 03 июля 2019 г., Условиях по потребительским кредитам с лимитом кредитования, Индивидуальных условиях потребительского кредита 03 июля 2019 г. между истцом Белинской (на момент заключения договора - Зварыкиной) И.В. и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен кредитный договор № ... на сумму 537680 руб., сроком на 5 лет, с общей стоимостью с процентами 928942 руб. 80 коп. (л.д. 25-28, 29, 30-41).

До марта 2020 г. истцом вносились денежные средства в счет погашения долга по указанному кредитному договору.

Согласно доводам иска, с апреля 2020 г. по июнь 2020 г. истец не вносила платежи по договору, в связи с материальными трудностями.

11 августа 2020 г. истцом получен ответ от сотрудника банка Виноградова А.Ю. о том, что по состоянию на 11 августа 2020 г. у истца имеется задолженность в размере 61640 руб., и при желании погасить задолженность следует к дате ближайшего очередного платежа по графику платежей до 03 сентября 2020 г. обеспечить на счете наличие суммы в размере 483877 руб. 75 коп. (л.д. 42). Данный разъяснения истец поняла как предложение банка о досрочном закрытии кредитного договора.

11 августа 2020 г. истцом подано заявление о расторжении договора в рамках пакета услуг «Банк в кармане» (л.д. 43).

11 августа 2020 г. истцом на счет были внесены денежные средства в размере 483877 руб. 75 коп. в кассу банка, и она полагала, что кредитный договор закрыт, поскольку сумма соответствовала той, что была указана сотрудником банка для соблюдения условий полного досрочного погашения задолженности.

17 февраля 2022 г. в ходе разговора с сотрудником АО «Банк Русский Стандарт» ей стало известно, что кредитный договор № ... не закрыт, и с 11 августа 2020 г. денежные средства списываются с остатка за ежемесячные платежи.

18 февраля 2022 г. истец обратилась в Зеленоградское отделение банка с заявлением о закрытии кредитного договора № ... от 03 июля 2019, указав на внесение ею денежных средств ранее в счет досрочного погашения задолженности (л.д. 23), а также с заявлением о предоставлении ей копий документов по кредитному договору и заявление о расторжении договоров № 122971301, ... (л.д. 24).

18 февраля 2022 г. в ответ на обращения истца банком АО «Банк Русский Стандарт» сообщено, что 05 июля 2019 г. на основании заявления Белинской (ранее - Зварыкиной) И.В. был заключен договор о карте № 12297301, открыт счет, выпущена карта на ее имя. По состоянию на 17 февраля 2022 г. обязательства по договору сторонами исполнены (л.д. 44).

17 ноября 2022 г. истцу отказано в удовлетворении ее требований о закрытии кредитного договора.

В ответе от 26 февраля 2022 г. на обращение Белинской И.В. отражено, что для осуществления полного досрочного погашения на 03 сентября 2020 г. необходимо было разместить на счете по Договору потребительского кредита № ... сумму в размере 483877 руб. 75 коп. и сумму просроченной задолженности в размере 61640 руб. Однако, по состоянию на 11 августа 2022 г. Белинской (ранее - Зварыкиной) И.В. на счете была размещена сумма в размере 483877 руб. 75 коп., в связи с чем, на счете не было достаточной суммы для полного досрочного погашения долга (л.д. 46), что также подтверждается выпиской по счету (л.д. 47-52).

Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В ГК РФ указано, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с и ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Как усматривается из материалов, и не оспаривалось истцом при рассмотрении дела, что истец Белинская (на момент заключения договора - Зварыкина) И.В. при заключении кредитного договора № ... от 03 июля 2019 г. была ознакомлена с Условиями по потребительским кредитам с лимитом кредитования, Индивидуальными условиями потребительского кредита 03 июля 2019 г. № ..., о чем имеется соответствующая отметка в договоре и в заявлениях.

Индивидуальные условия содержат информацию о сумме кредита, размере процентной ставки по кредиту, сроке кредита, полной стоимости потребительского кредита, сумме и дате оплаты ежемесячного платежа и т.д. Условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования также содержат исчерпывающую информацию по всем существенным условиям договора.

При заключении указанного кредитного договора также между сторонами согласован График платежей (л.д. 34-35), с указанием размера ежемесячного платежа, суммы полной задолженности и сумм начисляемых процентов по договору, который подписан истцом собственноручно, что подтверждает её ознакомление с указанным документом.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности .

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банком обязательства по предоставлению денежных средств по договору потребительского кредита были выполнены в полном объеме. Указанные обстоятельства сторонами не оспаривались при рассмотрении дела.

Как следует из доводов искового заявления, до марта 2020 г. истцом вносились денежные средства в счет погашения долга по указанному кредитному договору, однако, с апреля 2020 г. по июнь 2020 г. истец не вносила платежи по договору, в связи с материальными трудностями.

При заключении договора между Банком и Клиентом в пункте 12 Индивидуальных условий было согласовано, что до выставления Заключительного требования (далее — ЗТ). При наличии просроченного основного долга и (или) процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика неустойки в размер 20 % годовых на сумму основного долга и просроченных процентов за пользование кредитом. С даты выставления ЗТ при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму основного долга и просроченных процентов за пользование кредитом. После выставления ЗТ и при наличии после даты оплаты ЗТ непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов Банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 % на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов за пользование кредитом.

Условиями договора также предусмотрено, что в случае неоплаты заемщиком очередного(-ых) платежа(-ей), повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом, Банк вправе по собственному усмотрению потребовать от Заемщика уплатить Банку неустойку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями.

В связи с нарушениями Клиентом условий договора в части внесения ежемесячных платежей и в связи с образованием просроченной задолженности, Банком начислялась неустойка.

В соответствии с п. 10.1. Условий, в порядке и на условиях договора Клиент обязуется вернуть Банку кредит (погасить основной долг), а также осуществлять погашение иной задолженности перед Банком, включая уплату начисленных Банком процентов за пользование кредитом, комиссий, сумм неустойки, комиссии(-ий) за расчетно-кассовое обслуживание.

Клиент, в соответствии с разделом 6 Условий, должна была осуществлять плановое погашение задолженности в соответствии с Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора.

В частности: плановое погашение задолженности осуществляется платежами ежемесячно в даты, указанные в Графике платежей. При этом каждый такой платеж, указывается Банком в Графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии (при наличии).

Для осуществления планового погашения задолженности заемщик не позднее даты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств, равной сумме такого очередного платежа, указанной в Графике платежей. В случае наличия неоплаченного(-ых) ранее платежа(-ей) заемщик обеспечивает на счете дополнительно к сумме очередного платежа, указанной в Графике платежей, сумму денежных средств, равную сумме неоплаченного(-ых) ранее платежа(-ей) и сумме неустойки (при наличии таковой). При этом списание со счета денежных средств в погашение задолженности производится Банком в соответствии с очередностью, установленной в пункте 5.5. Условий (п.п. 6.2., 6.3. Условий).

В соответствии с разделом 7 Условий, стороны также согласовали возможность досрочного погашения задолженности.

Так, согласно п. 7.2. Условий, полное досрочное погашение задолженности может быть осуществлено в одну из дат оплаты очередного платежа, указанных в Графике платежей, в следующем порядке: заемщик, желающий полностью досрочно погасить задолженность, должен к ближайшей дате очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на счете суммы денежных средств, включающей: сумму основного долга по состоянию на ближайшую дату очередного платежа, включительно; сумму процентов за пользование кредитом, рассчитанную на ближайшую дату очередного платежа, включительно, за вычетом оплаченных ранее; сумму комиссии(-ий) за услугу, подлежащую уплате на ближайшую дату очередного платежа, включительно, за вычетом оплаченных ранее; сумму комиссии за услугу «Меняю дату платежа», подлежащую уплате на ближайшую дату очередного платежа, включительно; сумму неустойки (при наличии таковой), за вычетом оплаченной ранее.

В случае если заемщик разместит для целей полного досрочного погашения задолженности сумму денежных средств меньшую, чем требуется в соответствии с Условиями, то в таком случае Банк и заемщик осуществляют взаимодействие в порядке, определенном разделом 6 Условий.

С учетом изложенного, отсутствием произведения оплат истцом с апреля 2020 г. по июнь 2020 г. у истца образовалась просроченная задолженность по основному долгу и процентам в размере 61 640 руб. 00 коп., что подтверждается расчетом задолженности, а также имелась непогашенная неустойка за несвоевременное погашение задолженности в размере 5 450 руб. 29 коп., и в полном объеме непогашенная сума представленного кредита и текущие проценты за пользование кредитом (л.д. 63-64, 80-83).

В соответствии с условиями договора, Банк обязуется направлять заемщику информацию о наличии просроченной задолженности не позднее 7 (семи) календарных дней с даты ее возникновения любым по усмотрению Банка способом, определенным в Индивидуальных условиях.

Пунктом 16 Индивидуальных условий предусмотрен следующий порядок обмена информацией между кредитором и заемщиком: информация направляется Банком, по его усмотрению, посредствам почтового отправления, электронного письма, систем дистанционного обслуживания, личного вручения, телефонных переговоров, СМС-сообщений.

С марта 2020 Банк неоднократно уведомлял Клиента о наличии у нее непогашенной задолженности, как путем направления СМС-сообщений на номер телефона Клиента, так и путем телефонных переговоров. В дополнение, Банк также информировал Клиента о наличии просроченной задолженности путем размещения информации в системах дистанционного банковского обслуживания: Мобильном Банке и Интернет-банке, доступ к которым был предоставлен Белинской И.В. в июле 2019 года (л.д. 84,85,88, 89, 90).

Таким образом, истец по состоянию на 11 августа 2020 г. знала о размере имеющейся у нее как просроченной задолженности по договору, равно как и знала об оставшейся текущей задолженности для полного досрочного погашения..

11 августа 2020 г. Белинской (ранее - Зварыкиной) И.В. на счет по договору были внесены денежные средства в размере 483 877 руб. 75 коп., которые были списаны Банком в счет погашения имеющейся задолженности по просроченным процентам, просроченному основному долгу и в счет погашения неустойки, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету № .... Списание Банком денежных средств в указанной очередности произведено в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора (п. 5.5. Условий), и не нарушает требования закона.

Таким образом, размер отставшей задолженности по договору № ... по состоянию на август 2020 года составлял 545 517 руб. 75 коп., из которых 61 640 руб. 00 коп. - сумма непогашенной задолженности, а 483 877 руб. 75 коп. - оставшаяся сумма для полного досрочного погашения.

Таким образом, при внесении истцом денежных средств на счет, не была обеспечена необходимая сумма, необходимая для полного досрочного погашения в соответствии с разделом 7 Условий, кредитного договора. Поступившие 11 августа 2020 г. денежные средства, за вычетом списанных в счет погашения просроченных процентов, просроченного основного долга и неустойки, в дальнейшем списывались Банком в счет погашения задолженности в соответствии с Графиком платежей и разделом 6 Условий.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что со стороны ответчика нарушение прав истца, как потребителя допущено не было, действия ответчика об отказе в закрытии счета по договору кредита № ... от 03.07.2019 г. являются законными, в связи с наличием задолженности по указанному договору, и признать кредитный договор № ... от 03.07.2019 г. досрочно погашенным, в силу ст. 408 ГК РФ, не представляется возможным.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требования истца о признании действий АО «Банк Русский Стандарт» в отношении отказа закрытия кредитного договора № ... от 03.07.2019 г. незаконными и признании кредитного договора № ... от 03.07.2019 г. досрочно погашенным.

Также истцом заявлены требования о взыскании с АО «Банк Русский Стандарт» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.; штрафа за неудовлетворение требований потребителя в размере 241938 руб. 88 коп.; судебных расходов в размере 50 000 руб.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренный законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации примирителем вреда при наличии его вины.

В соответствии со ст. ст. 151, 1101 ГК РФ при определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание характер и степень физических и нравственных страданий истца, иные заслуживающие внимания обстоятельства, требования разумности и справедливости.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что основанные требования истца не были судом удовлетворены, в ходе рассмотрения дела нарушений прав истца, как потребителя установлено не было, то суд приходит к выводу о том, что требования истца в части взыскания с ответчика компенсации морального вреда и штрафа, удовлетворению не подлежит, и полагает необходимым в указанной части заявленных исковых требований отказать.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно п. 4 ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителя.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Учитывая, что истцу отказано в удовлетворении основанных требований, то суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь Законом РФ «О защите прав потребителей», ст.ст. 193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявленных исковых требований Белинской Ирины Вячеславовны к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Зеленоградский районный суд г. Москвы в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья Романовская А.А.

Мотивированное решение изготовлено 18 января 2024 года.