Решение

Дело №2-1233/2022 УИД **

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 мая 2022 года г. Москва

Зеленоградский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Дроновой Ю.П., при секретаре судебного заседания Рожковой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1233/2022 по иску Алхимовича *** к ООО Банк Оранжевый о защите прав потребителя,

установил:

Истец Алхимович О.Б. обратился в суд с иском к ответчику ООО Банк Оранжевый о защите прав потребителя. В обосновании исковых требований указал, что 28 мая 2021 года Алхимович *** заключил с ООО Банк Оранжевый кредитный договор от 28 мая 2021 года. По условиям указанного Договора Банк предоставил ему кредит в размере 1597478 рублей 70 копеек на срок до 28 мая 2028 года под процентную ставку **% годовых. Однако на 1 стр. Договора указана полная стоимость процентов годовых в размере **%, а также полная стоимость кредита в денежном выражении 975 488 рублей, что противоречит фактическим договоренностям. 08.06.2021 не согласившись с условиями договора Алхимович О.Б. направил в Банк заявление в котором потребовал: считать договор между истцом и банком не заключенным, так как соглашение по все существенным условиям договора между сторонами не достигнуто, сообщить реквизиты, на которые следует причислить взятые истцом у банка денежные средства. Данное заявление было проигнорировано банком. По вине ответчика Алхимович О.Б. не получил своевременно и в полном объеме информацию об условиях пользования кредитом, в том числе об увеличении процентной ставки по кредиту в зависимости от срока погашения кредита заемщиком. Истцом понесены расходы за оказание юридической помощи в размере 23666 рублей. В соответствии со статьей 15 Закона «О защите прав потреби гелей» с финансовой организации взыскивается компенсация морального вреда. Причиненный моральный вред истец оценивает в размере 700 000 рублей. Истец просит признать недействительным условия кредитного договора, заключенного между Алхимовичем *** и ООО Банк Оранжевый от 28.05.2021 о стоимости процентов годовых, а также полной стоимости кредита в денежном выражении. Признать кредитный договор от 28.05.2021 досрочно расторгнутым с 08.06.2021. Взыскать с ООО Банк Оранжевый в пользу Алхимовича О.Б. денежную сумму в счет компенсации морального вреда в размере 700 000 руб., судебные расходы за оказание юридической помощи в размере 23 666 руб..

Истец Алхимович О.Б., извещенный надлежащим образом, в судебное заседанине не явился, обеспечил явку своего представителя по доверенности Снегирева Ю.П., который в судебном заседании исковые требования, по доводам, изложенным в иске поддержал. Пояснил, что на предоставленные кредитные средства истцом приобретено транспортное средство. Просил исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ООО Банк Оранжевый, извещенный надлежащим образом, в судебное заседание явку своего представителя не обеспечил, представил письменные возражения на исковое заявление, из которых следует, что кредитный договор № ** от 28.05.2021 заключен между Заемщиком и Банком посредством присоединения Заемщика к «Общим условиям договора потребительского кредита в Обществе с ограниченной ответственностью Банк Оранжевый», а также согласования и подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 28.05.2021. Общие условия установлены Банком в одностороннем порядке в целях многократного применения согласно п. 3 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В соответствии с разделом Индивидуальных условий «Заполняется Заемщиком» Заемщик, поставив свою подпись, декларировал Банку, что с Индивидуальными условиями ознакомлен и согласен. В соответствии со строкой 14 Индивидуальных условий Алхимович О.Б., декларировал, что с Общими условиями договора потребительского кредита был ознакомлен и согласен. Индивидуальные условия были добровольно подписаны Сторонами Кредитного договора. Индивидуальные условия полностью соответствуют требованиям, установленным ч. 12. ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ, информация о полной стоимости кредита содержится в Кредитном договоре с соблюдением требований ч. 1. ст. б Федерального закона № 353-ФЗ. В соответствии со строкой 1 Индивидуальных условий Банк взял на себя обязательство предоставить Заемщику кредит в размере 1 597 478, 70 руб. на приобретение транспортного средства, сопутствующих товаров и услуг. Сумма предоставленного кредита полностью соответствует сумме, испрашиваемой Заемщиком в Заявлении о предоставлении кредита поданного Истцом в ООО Банк Оранжевый от 28.05.2021 в размере 1 597 478, 70 руб. В соответствии с разделом 12 Заявления о предоставлении кредита от 28.05.2021 «Декларация Заемщика» Заемщик дал Банку безотзывное поручение на перечисление Банком суммы кредита на его счет с последующим перечислением по реквизитам, указанным в Индивидуальных условиях. Банк принятые на себя обязательства по Кредитному договору исполнил надлежащим образом - денежные средства были перечислены Банком в полном объеме в порядке, предусмотренном строкой 17 Индивидуальных условий, о чем свидетельствует выписка по счету № **, открытому Заемщику при заключении Кредитного договора. Просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, в иске отказать в полном объеме.

Суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке на основании ст.167 ГПК РФ.

Заслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, с учетом требований, предусмотренных ст. 56 ГПК РФ, и по правилам, установленным ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Судом по делу установлено, что 28 мая 2021 года Алхимович *** заключил с ООО БАНК Оранжевый кредитный договор №**. По условиям указанного Договора ООО Банк Оранжевый предоставило кредит Алхимович О.Б. в сумме 1 597 478 руб. 70 коп. на срок до 28 мая 2028 года под **% годовых (полная стоимость кредита в процентах годовых **%), на покупку транспортного средства.

Суд считает доказанным факт получения кредита ответчиком Алхимович О.Б. что подтверждается заявлением заемщика о предоставлении кредита, индивидуальными условиями договора потребительского кредита, общими условиями договора потребительского кредита в ООО Банк Оранжевый, графиком платежей, выпиской по счету, что не оспорено сторонами.

Согласно пояснений истца на 1 стр. Договора указана полная стоимость процентов годовых в размере **%, полная стоимость кредита в денежном выражении 975 488 рублей, что противоречит фактическим договоренностям.

08.06.2021 не согласившись с условиями договора Алхимович О.Б. направил в Банк заявление с требованием считать договор между истцом и банком не заключенным, так как соглашение по все существенным условиям договора между сторонами не достигнуто, сообщить реквизиты, на которые следует причислить взятые истцом у банка денежные средства. Ответчик проигнорировал требование истца (л.д.36-37).

Согласно части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В соответствии со статьей 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

В соответствии со статьями 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено в судебном заседании, ООО Банк Оранжевый взяло на себя обязательства по предоставлению денежных средств Алхимовичу О.Б., а заемщик Алхимович О.Б. по их возврату в сроки согласно графика платежей, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

Со всеми условиями кредитного договора истец ознакомлен, с ними согласился, договор подписал. ООО Банк Оранжевый свои обязательства перед истцом по предоставлению кредита выполнило в полном объеме, что не оспорено сторонами. Истец не был лишен возможности отказаться от заключения кредитного договора на предложенных условиях, обратиться в иную кредитную организацию.

В соответствии с условиями Кредитного договора и графика погашения Кредита, Ответчик обязался ежемесячно, не позднее даты погашения, предусмотренной графиком, оплачивать задолженность по кредиту и проценты. При просрочке платежа Ответчик обязался уплатить неустойку в размере предусмотренной указанными выше условиями Кредитного договора.

В соответствии с действующим законодательством заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты. Досрочному погашению кредита банк не препятствует.

Кредитный договор является двусторонней сделкой, обязательства по которому возникают только у сторон данного договора. Заключая Кредитный договор с ответчиком, Заемщик действовал по своей воле и в своих интересах, согласился с его условиями и обязался возвратить кредит. Получение кредита на приобретение транспортного средства являлось правом Заемщика, которым он воспользовался. Банк в свою очередь исполнил обязательство по кредитному договору в полном объеме. Возможность одностороннего отказа от исполнения заемщиком принятых обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им ни законом, ни договором не предусмотрена.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Задолженность по кредиту до настоящего времени не погашена, что не оспорено сторонами.

Согласно ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Статьей 168 ГК РФ установлено, что за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора регулируются нормами Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", которым установлены отдельные императивные требования для сторон кредитного договора в определении его условий, направленные на защиту прав заемщиков.

Требования Истца о признания Кредитного договора в части полной стоимости кредита недействительным, не подлежат удовлетворению ввиду следующего.

Доводы истца о том, что размер процентной ставки и полной стоимости кредита не соответствует фактическим договоренностям, не нашел своего подтверждения в ходе судебного разбирательства.

В соответствии с п. 8 ч. 4 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ и Указания Банка России от 23.04.2014 N 3240-У (ред. от 15.05.2018) «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)» процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых указываются в строке 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа).

Так в строке 4 Индивидуальных условий Кредитного договора № ** от 28.05.2021 стороны установили размер процентной ставки по кредитному договору: ** % годовых. В период с даты предоставления кредита и до даты первого очередного платежа размер процентной ставки составляет ** % годовых.

В соответствии с ч. 1 ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых.

В правом верхнем углу первой страницы Индивидуальных условий указана полная стоимость кредита в размере ** % годовых и 975 488, 65 руб. в денежном выражении.

В соответствии с ч. 8 ст. 6 Федерального закона № 353-ФЭ Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

Как следует из ч. 11 ст. б Федерльного закона № 353-ФЗ, на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

В соответствии с опубликованными ЦБ РФ среднерыночными значениями полной стоимости потребительских кредитов (займов) применяемых для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых кредитными организациями с физическими лицами в II квартале 2021 года, максимальное предельное значение полной стоимости для потребительских кредитов (займов) такой категории установлен в размере 16.275 % годовых.

В соответствии с ч. 2 ст. б Федерального закона № 353-ФЗ полная стоимость потребительского кредита (займа), определяемая в процентах годовых, рассчитывается по формуле: ПСК = i х ЧБП х 100, где ПСК - полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой; ЧБП - число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням; i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

В соответствии с ч. 5 ст. б Федерльного закона № 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются: 1) платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком следует не из условий договора потребительского кредита (займа), а из требований федерального закона; 2) платежи, вязанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора потребительского кредита (займа); 3) платежи заемщика по обслуживанию кредита, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа) и величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения; 4) платежи заемщика в пользу страховых организаций при страховании предмета залога по договору залога, обеспечивающему требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа); 5) платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.

Таким образом, Банк, размещая полную стоимость кредита в Индивидуальных условиях руководствовался правилами о её доведении до Заемщика.

Информация о полной стоимости кредита содержится в Кредитном договоре с соблюдением требований ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ, следовательно, доведена Банком до Истца надлежащим образом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 28.05.2021 истцом собственноручно был подписан График платежей по Кредитному договору, в котором согласно ч. 15 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ указана информация о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа).

Факт подписания 28.05.2021 кредитной документации между истцом и Банком достоверно свидетельствует о том, что все условия Кредитного договора были добровольно согласованы Сторонами, доведены Банком до Заемщика в должном объеме.

При заключении кредитного договора Истец выразил согласие со всеми существенными условиями Кредитного договора, о чем свидетельствует факт подписания им кредитной документации. Истцом заключен кредитный договор без оговорок, соглашение достигнуто по всем условиям договора.

Ответчик исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме, что не оспорено сторонами.

Давая оценку собранным по делу доказательствам, суд исходит из того, что при заключении кредитного Договора, истец Алхимович О.Б. подтвердил, что ознакомлен с Условиями Договора, а так же Тарифами. Истцу была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых услуг, обо всех подлежащих уплате Банку комиссиях, установленных Тарифах, полностью разъяснены все возникающие в связи с этим вопросы. Истец подтвердил, что не имеет каких-либо заблуждений относительно содержания и юридических последствий, возникающих в результате заключения Договора.

При этом, суд отмечает, что в случае несогласия с вышеуказанными условиями кредитного договора, Алхимович О.Б. не был ограничен в своем волеизъявления и был вправе не принимать на себя указанные обязательства.

Кроме того, оснований полагать, что кредитный договор был заключен истцом под влиянием заблуждения со стороны сотрудника Банка, у суда не имеется, поскольку какими-либо доказательствами не подтвержден.

Таким образом, исследовав и оценив все собранные по делу доказательства в их совокупности и взаимной связи в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований Алхимовича *** к ООО «Банк Оранжевый» о защите прав потребителя, и отказывает истцу в удовлетворении иска в полном объеме.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 167, 193-199 ГПК РФ, суд -

решил:

Исковое заявление Алхимовича *** к ООО «Банк Оранжевый» о защите прав потребителя – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Зеленоградский районный суд города Москвы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Дронова Ю.П.

Решение в окончательной форме изготовлено 06 мая 2022 года.