Решение

Дело №2-2789/2021 УИД **

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 ноября 2021 года г. Москва

Зеленоградский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Дроновой Ю.П., при секретаре судебного заседания Рожковой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2789/2021 по иску Голубцовой *** к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителя,

установил:

Истец Голубцова В.П. обратилась в Зеленоградский районный суд города Москвы с исковым заявлением к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителя. В обосновании иска указано, что 15 марта 2018 года Голубцовым ** (Страхователь) и ООО «Капитал Лайф страхование Жизни» (Страховщик) был заключен договор страхования жизни и здоровья и трудоспособности № ** по программе «Управление капиталом + выплата в конце срока», по которому Голубцовым Н.В. была оплачена страховая премия ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в размере 900 000 рублей, что подтверждается квитанцией № ** о внесении денежных средств в указанном размере на расчетный счет Страховщика. Срок действия договора страхования установлен в период с 15.03.2018 по 31.03.2022. Разделом IV Договора установлены страховых случаи/риски и размеры страховых сумм: дожитие застрахованного лица до срока, установленного Договором страхования; размер страховой суммы 900.000 рублей. В соответствии с разделом III Договора выгодоприобретателем на случай смерти застрахованного лица является Голубцова Ванда Петровна 20.06.1937 года рождения - истец. 18 июня 2020 года Голубцов Н.В. скончался и в адрес ответчика было направлено заявление о страховой выплате № ** в связи со смертью страхователя. 24 сентября 2020 года истец получила ответ на свое заявление о страховой выплате из которого следует, что страховая выплата будет произведена истцу, как назначенному выгодоприобретателю, на представленный банковский счет, только по завершению срока действия договора т.е. не ранее 31 марта 2022 года. До настоящего времени удержанная с истца денежная сумма в качестве платы по договору страхования ответчиком не возвращена. Истец считает отказ ответчика от страховой выплаты не законным, противоречащим и нарушающим условия заключенного сторонами договора страхования и действующего законодательства, право истца на своевременное получение страховой выплаты. Факт наступления страхового случая по Договору страхования подтверждается свидетельством о смерти Голубцова Н.В., а потому со стороны ответчика возникли обязательства по выплате страхового возмещения в пользу истца. Истец, с учетом уточнения, просит суд взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу Голубцовой *** страховую премию - в размере 900 000 рублей, сумму процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 39 639,46 рублей, денежную компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, почтовые расходы в размере 234 рубля, расходы по оплате услуг представителя в размере 100 000 рублей. Указать в резолютивной части решения суда на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства в соответствии с пунктом 3 статьи 395 ГК РФ (л.д.3-5,47-50).

Истец Голубцова В.П., извещенная надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, обеспечила явку своего представителя по доверенности (л.д.22,23) Алексина А.И., который в судебном заседании, поддержал доводы искового заявления, уточненного иска. Пояснили, что в условиях договора имеется противоречия по сроку выплаты. Полагал, что у истицы имеются все основания получить страховую выплату досрочно по наступлению страхового случая «смерть застрахованного лица». Просил удовлетворить требования в полном объеме.

Ответчик ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», извещенный надлежащим образом, в судебное заседание явку представителя не обеспечил, представил письменный отзыв на иск, указав что, 14.03.2018 года между ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» и Голубцовым *** заключен Договор страхования жизни и здоровья, на условиях Программы «Управление капиталом+ выплата в конце срока». Одним из страховых рисков является - смерть Застрахованного лица от любой причины, произошедшая в период действия Договора страхования, кроме событий, предусмотренных как «События, не являющиеся страховыми случаями». Страховой риск - «Смерть Застрахованного». Страховая сумма по данному риск составляет 906 000 рублей. Договор заключен путем составления одного документа (и. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным выдам страхования (п. 3). При заключении договора страхования между Страхователем и Страховщиком было достигнуто соглашение о страховых рисках. Согласно «Обзору по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27 декабря 2017 г.)» стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые могут быть признаны страховыми. Согласно пункту 1 статьи 9 Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Согласно свидетельству о смерти, смерть застрахованного наступила 18.06.2020. Письмом от 24.09.2020 ответчик сообщил истцу что, в связи с наступлением смерти Застрахованного лица выплата будет произведена истцу, который является выгодоприобретателем на представленный банковский счёт, только по завершении: срока действия Договора страхования, поскольку Договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности № **, заключенный на период с 15.03.2018 года по 31.03.2022 года, предусматривает отсроченную выплату. Размер выплаты будет составлять: -страховая сумма по риску «Смерть Застрахованного» в размере 900 000 руб.; -начисленный на дату окончания срока страхования инвестиционный доход. Просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, в случае удовлетворения к штрафу применить ст. 333 ГК РФ (л.д.27-28,29,39-43,45).

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело по существу при данной явке.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, с учетом требований, предусмотренных ст. 56 ГПК РФ, и по правилам, установленным ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ГК Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Судом установлено, что 15.03.2018 года между Голубцовым Н.В. и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности №**, на срок с 15.03.2018 по 31.03.2022 года по Программе «Управление капиталом+выплата в конце срока» (л.д.12-13,14,40,41,42-44).

Выгодоприобретателем (на случай смерти застрахованного лица) является истец Голубцова В.П. (л.д.40,41).

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованного, а также с его дожитием до определенной даты. Среди прочих рисков, предусмотренных договором страхования, предусмотрен риск смерти Застрахованного. Страховая сумма составляет рублевый эквивалент 900 000 руб..

Срок действия договора страхования установлен с 00 часов 15.03.2018 до 24 часов 31.03.2022 (л.д.40).

20 июня 2020 года ** Органом ЗАГС Москвы №71 составлена актовая запись о смерти №** о том, что Голубцов *** умер 18 июня 2020 года (л.д.13).

Истец обратился к ответчику ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с заявлением, в которой просил произвести страховую выплату, рассмотрев котрое, ответчик сообщил, что по заявлению о страховой выплате № ** в связи со смертью 18.06.2020 Голубцова ***, ** г.р., страховая выплата будет произведена Выгодоприобретателю, на представленный банковский счёт, только по завершении срока действия договора, поскольку Договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности «Управление капиталом + выплата в конце срока» № ** от 15.03.2018, заключённый на период с 15.03.2018 по 31.03.2022, предусматривает отсроченную выплату. Размер выплаты будет составлять: - страховая сумма в размере 900 000 руб.; -начисленный на дату окончания срока страхования, инвестиционный доход (Раздел V Полиса). В связи с чем, после наступления даты 31.03.2022 Страховщик ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» направит Выгодоприобретателю уведомление с напоминанием предоставить в указанные сроки документы, подтверждающие личность, а также чтобы, уточнить и сверить реквизиты действующего банковского счёта (л.д.16).

Как следует из пояснений стороны истца, отказ ответчика от страховой выплаты является не законным, противоречащим и нарушающим условия заключенного сторонами договора страхования и действующего законодательства, право истца на своевременное получение страховой выплаты.

Согласно статье 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Как следует из материалов дела и установлено судом, при заключении договора страхования между Страхователем и Страховщиком было достигнуто соглашение о страховых рисках (л.д.40,41).

В соответствии с положениями ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Согласно пункту 1 статьи 9 Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-Г «Об организации страхового дела в Российской Федерации» событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно разделу 7 Программы страхования Программе «Управление капиталом+выплата в конце срока» (далее Программа страхования) «Инвестирование страховой премии, оплаченной Страхователем по Договору страхования», Страховщик осуществляет инвестирование страховой премии в активы с фиксированной доходностью (банковские депозиты, облигации и иные высоконадежные финансовые инструменты) и в рыночные активы в зависимости от выбранного Страхователем направления инвестирования (л.д.42оборот).

Согласно разделу 9 Программы страхования «Инвестиционный доход Страхователя» инвестиционным доходом при завершении Договора страхования по истечении срока его действия является положительный прирост стоимости базового актива опционного контракта, умноженный на коэффициент участия и на размер страховой премии клиента в валюте базового актива, переведенной из рублей по курсу ЦБ РФ на дату оплаты премии.

Согласно разделу 1 Программы страхования «Страховые выплаты», по страховому риску «Смерть Застрахованного» в течение срока страхования Выгодоприобретателю единовременно осуществляется страховая выплата по окончании срока действия Договора страхования, равная сумме страховой премии оплаченной по Договору страхования и начисленный инвестиционный доход на дату окончания срока страхования.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Статьей 431 ГК РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В силу и. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Условиями сделки может быть предусмотрено исполнение ее сторонами возникающих из нее обязательств при наступлении определенных обстоятельств без направленного на исполнение обязательства отдельно выраженного дополнительного волеизъявления его сторон путем применения информационных технологий, определенных условиями сделки.

Согласно п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Как установлено судом и следует из материалов дела, договором страхования от 15 марта 2018 года №**определен срок его действия: с 00 часов 15.03.2018 по 31.03.2022.

Дополнительных соглашений к договору страхования жизни, здоровья и трудоспособности №**, заключенного между Голубцовым Н.В. и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», не заключалось.

С учетом положений Договора страхования жизни условие о сроке действия договора выполняет две функции: определяет период времени, в течение которого страховщик обеспечивает страховое покрытие предусмотренных договором рисков, устанавливает срок исполнения страховщиком обязательства по выплате страховой суммы.

Так, из раздела 1 Программы страхования «Страховые выплаты», следует, что наступление риска «Смерть Застрахованного» предполагает отсроченную выплату страхового обеспечения. Выплата страхового обеспечения по данному риску производится по окончании срока действия договора страхования, равная сумме страховой премии оплаченной по Договору страхования и начисленный инвестиционный доход на дату окончания срока страхования (л.д.42).

Таким образом, стороны при заключении договора страхования согласовали условие о сроке исполнения страховщиком обязательства по выплате страховой суммы (фиксированный срок выплаты с отсрочкой исполнения).

Таким образом, исследовав и оценив все собранные по делу доказательства в их совокупности и взаимной связи в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований Голубцовой *** к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителя, поскольку срок исполнения обязательства ответчика по выплате истцу страхового возмещения еще не наступил, и отказывает истцу в удовлетворении иска в полном объеме.

Поскольку истцу в иске отказано, судебные издержки в соответствии со ст. 98 ГПК РФ возмещению не подлежат.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 167, 193-199 ГПК РФ, суд -

решил:

Исковое заявление Голубцовой *** к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителя – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Зеленоградский районный суд города Москвы в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья Дронова Ю.П.

Решение в окончательной форме составлено 12 ноября 2021 года.