Мотивированное решение

УИД 77RS0008-02-2021-002519-20

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 октября 2021 года адрес

Зеленоградский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Большаковой Н.А.,

при секретаре Кононенко П.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1369/2021 по иску Кучеренко ... к ООО «АльфаСтрахование Жизнь» о взыскании страховой премии, защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец Кучеренко А.В. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование Жизнь» о взыскании страховой премии, защите прав потребителя, указав, что 11.10.2020 года между истцом и адрес был заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу Кредита наличными №..., по условиям которого Истцу предоставлен кредит на сумму сумма на срок до 27.10.2025 г. под 11,9%. Договор заключен в электронном виде. Согласно п. 19 Кредитного договора установлено, что для предоставления дисконта процентной ставки (п. 4 Индивидуальных условий) Истец обязан заключить договор страхования и страховать следующие страховые риски: - страховой риск «Смерть Застрахованного лица (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» и страховой риск «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1 группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». Во исполнение условий кредитного договора истцом заключены два договора страхования: по программе Страхования жизни и здоровья + защита от потери работы (Программа 1,02), страховая премия по которому составила сумма и по программе Страхование жизни и здоровья (Программа 1,3), страховая премия по которому составила сумма Поскольку два договора страхования дублируют страховые риски, истец считает, что указанные страховые договора являются навязанной услугой. 12.01.2021 г. истцом в адрес ответчика направлен уведомление об отказе от договора №... от 11.10.2020 г. и предложение возвратить страховую премию. Ответчиком требование не исполнен. Истцом рассчитана сумма неустойки, которая составила сумма Так же действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который истец оценил в размере сумма На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика страховую премию в размере сумма, неустойку за нарушение требований потребителя в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебное заседание истец не явился, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания.

Представитель истца Барченкова А.А. в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование Жизни» в судебное заседание не явился, извещен, каких-либо ходатайств от него в суд не поступило.

Третьи лица в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены.

Исследовав письменные доказательства, собранные по делу, суд приходит к следующему.

Статьями 12 и 56 ГПК РФ установлено, что правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с положениями ст.ст. 927, 934 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.(п.1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в настоящей статьи. (п.2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное. (п.3).

Судом установлено, что 11.10.2020 года между истцом и адрес был заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу Кредита наличными №PILPRQU272010111153, по условиям которого Истцу предоставлен кредит на сумму сумма на срок до 27.10.2025 г. под 11,9%. (т. 1 л.д.14-18).

Оформляя заявление на получение кредита наличными, истец Кучеренко А.В. добровольно изъявил желание на заключение договора страхования с ООО «АльфаСтрахование» по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (программа 1,3)», стоимость которой рассчитывается как 0,3127% в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования, и договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья (Программа 1,02)», стоимость которой рассчитывается как 0,0473% в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными по сравнению со стандартной процентной ставкой (т. 1 л.д. 12-13).

Также между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключены два договора страхования: по программе Страхования жизни и здоровья + защита от потери работы (Программа 1,02), страховая премия по которому составила сумма (л.д.19-20) и по программе Страхование жизни и здоровья (Программа 1,3), страховая премия по которому составила сумма (т. 1 л.д. 24-25).

Договоры страхования (Программа 1,02 и Программа 1,03) от 11.10.2020 г. подписаны истцом.

Поскольку два договора страхования дублируют страховые риски, истец считает, что указанные страховые договора являются навязанной услугой. 12.01.2021 г. истцом в адрес ответчика направлен уведомление об отказе от договора №... от 11.10.2020 г. и предложение возвратить страховую премию. Ответчиком требование не исполнено.

Не согласившись с отказом ответчика о возврате страховой премии, истец обратился в Службу финансового уполномоченного.

Решением Службы финансового уполномоченного от 09 марта 2021 года истцу отказано в удовлетворении требования о взыскании страховой премии по договору страхования, неустойки за нарушение сроков возврата страховой премии при расторжении договора страхования (т. 1 л.д. 39-53).

Согласно Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно Закона об организации страхового объектами страхования имущества могут быть имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества).

В силу и названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности. Аналогичным образом трактуется возможности защиты имущественных интересов страхователя, связанных с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества).

В соответствии с Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование .

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев и страхование имущества, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Иными словами, случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

Согласно Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Такого условия договор страхования, заключенный с истцом, не содержит.

Согласно условиям страхования Страхователь/Заемщик уведомлен, что акцепт Полиса-оферты не является обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что он вправе не принимать данный Полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным Полисом-офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению, в связи с чем основания для взыскания части страховой премии отсутствуют.

Согласно п. 8.2 Правил страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в случае отказа страхователя от договора страхования (п. 8.2.3).

П. 8.3 Правил страхования установлено, что если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договор страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно п. 8.4 Правил страхования если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 8.3 Правил страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Аналогичные положения содержатся в Памятке к договору страхования, являющейся неотъемлемой частью договора страхования.

Истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования 12 января 2021 года, то есть по истечении срока, установленного п. 8.3 Правил страхования.

Кроме того, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору, так как договора страхования продолжает действовать даже после погашения истцом кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Таким образом, договор страхования на протяжении срока его действия, а также Правила страхования, не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении истцом кредитных обязательств, будет равна нулю, соответственно условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, а заявителем пропущен срок 14 календарных дней для обращения в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» для отказа от договора страхования, а возможность наступления страхового случая не отпала, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований истца в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Кучеренко ... к ООО «АльфаСтрахование Жизнь» о взыскании страховой премии, защите прав потребителя – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Зеленоградский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.А. Большакова

...

...

...