Решение

Дело № 2-878/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 апреля 2021 года г. Москва

Зеленоградский районный суд г. Москвы в составе:

председательствующего судьи Романовской А.А.,

при помощнике судьи Кургановой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Горского Артема Владимировича к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителя: взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Истец Горский А.В. обратился в суд с иском к ответчику ПАО СК «Росгосстрах», мотивируя свои требования тем, что *** года заключила с ПАО «Росгосстрах Банк» кредитный договор, одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен договор страхования с ПАО СК «Росгосстрах». В связи с досрочным погашением кредита *** года истец обратилась к ответчику с заявлением о досрочном прекращении договора страхования и возврате части страховой премии за период, когда обеспеченное страхованием кредитное обязательство уже не действовало, однако ответчиком в удовлетворении требований истца было отказано. Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит расторгнуть заключенный между сторонами договор страхования, взыскать с ответчика в его пользу страховую премию в размере 275170 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., а также штраф.

Истец Горский А.В. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» по доверенности Рыль А.С. в судебном заседании иск не признала по доводам письменных возражений, приобщенных к материалам дела.

Представитель третьего лица ПАО «Росгосстрах Банк», Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг Писаревский Е.Л. в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что *** года между Горским А.В. и ПАО «Росгосстрах Банк» был заключен кредитный договор №*** на сумму *** на срок *** месяцев; также *** года между Горским А.В. и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор комплексного страхования по программе «*** на *** месяцев со страховой суммой ***. Полис удостоверяет факт заключения договора страхования от несчастных случаев на основании программы комплексного страхования, являющейся неотъемлемой частью договора страхования, в соответствии с правилами страхования от несчастных случаев №*** Страховщика. Выгодоприобретателем является Горский А.В., либо его наследники. Страховыми рисками является Смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность 1, 2 группы в результате несчастного случая и болезни, первичное диагностирование СОЗ, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг Писаревского Е.Л. от *** Горскому А.В. отказано в удовлетворении требований к ПАО СК «Росгосстрах».

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 934, 935 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 940, 943 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Ст. 958 ГК РФ установлено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Также суд отмечает, что в случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать по рискам, указанным в полисе; из текста договора страхования не усматривается прекращение действия полиса в случае досрочного погашения задолженности по кредиту.

Из материалов дела следует и не оспаривается сторонами, что Банком было выполнено распоряжение клиента; сумма страховой премии была переведена в пользу страховой компании ПАО СК «Росгосстрах»; свои обязательства по кредитному договору истец исполнил досрочно, возвратив кредитные денежные средства в полном объеме. *** года истец обратился к ответчику с заявлением с просьбой досрочно расторгнуть договор страхования и возвратить страховую премию, что не оспаривается сторонами и подтверждается материалами дела. В данном случае, как обоснованно указал ответчик, поскольку истец имеет право на односторонний отказ от договора, договор считается расторгнутым и дополнительного расторжения в судебном порядке не требуется.

Вместе с тем, досрочное погашение заемщиком кредита не предусмотрено абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования; по условиям заключенного договора страхования, в случае отказа истца (страхователя) от данного договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

Анализируя приведенные выше обстоятельства в совокупности с нормами законодательства, суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита не влечет досрочное прекращение договора личного страхования; исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет исключение страхового риска и возможности наступления страхового случая. Ни законом, ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, а изложенные в п. 1 ст. 958 ГК РФ условия, при наступлении которых часть страховой премии возвращается страхователю, в данном случае не наступили. Вместе с тем, суд учитывает, что договор страхования не прекращает свое действие в связи с досрочным погашением задолженности по кредиту; страхование распространяется на страховые случаи, произошедшие и после полного досрочного погашения задолженности по кредиту; досрочное погашение задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, при наступлении которого договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, и в связи с наступлением которого страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Кроме того, условия договора страхования не предусматривают права на возврат страховой премии в случае расторжения договора страхования страхователем при досрочном погашении кредита; после заключения договора страхования истец с какими-либо требованиями об изменении изложенных в нем условий к ответчику не обращался, чем выразил согласие на заключение договора страхования на его условиях. В силу закона, досрочное исполнение страхователем обязательств по возврату кредита при заключении договора страхования в обеспечение кредитных обязательств не относится к случаям досрочного прекращения договора страхования вследствие невозможности наступления страхового случая и прекращения страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай, при наступлении которых страхователь приобретает право на возврат неиспользованной части страховой премии. При установленных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что истец право на возврат неиспользованной части страховой премии не приобрел.

Поскольку истец, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, предусмотренные договором, постольку в действиях ответчика нарушений прав истца как потребителя не имеется, а потому отсутствуют основания для удовлетворения требований истца о взыскании части страховой премии.

Поскольку в удовлетворении требований истца о возврате уплаченных по договору денежных средств отказано, постольку в удовлетворении производных требований о взыскании неустойки также надлежит отказать.

В соответствии со ст.151 ГК РФ если гражданину причинен (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность указанного вреда.

На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку факт нарушения ответчиком прав потребителя не нашел своего подтверждения, а истец не представил достоверных и допустимых доказательств в подтверждение факта причинения ему морального вреда, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении данных требований.

Таким образом, оценивая в совокупности все собранные по делу доказательства, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований и отказывает в иске в полном объеме.

Доводы истца о том, что в силу Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" страховщик обязан вернуть страхователю часть страховой премии в случае досрочного исполнения обязательства по кредитному договору, не может являться основанием для удовлетворения иска, поскольку редакция Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", содержащая указанный пункт ст.11 введена в действие с 01 сентября 2020 года и распространяется на правоотношения, возникшие с указанной даты.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Горского Артема Владимировича к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителя: взыскании страховой премии - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Зеленоградский районный суд города Москвы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья А.А.Романовская