Решение

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 марта 2021 года адрес

Зеленоградский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Абалакина А.Р.,

при секретаре фиоА,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-634/2021 по иску Семеновой ... к ООО «СК КАРДИФ» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец Семенова Н.А. обратилась в суд с иском к ООО «СК КАРДИФ» о защите прав потребителя, указав, что 21.10.2019 года между истцом и адрес был заключен договор потребительского кредита на сумму 1 820 790,49 рублей с целью оплаты части стоимости приобретаемого Заемщиком у ООО "АВТОМАШ-МБ" автомобиля марки «Mercedes-Benz GLC», идентификационный номер (VIN) VIN-код, год выпуска 2019. А также Договор потребительского кредита заключен на следующие дополнительные цели: - оплата страховой премии за один год страхования по заключаемому Заемщиком договору имущественного страхования транспортного средства в соответствии с пунктом 9.2.2 Договора, в размере 80 370,00 рублей; - оплата страховой премии в сумме 255 420,49 рублей по заключаемому Заемщиком договору страхования жизни и трудоспособности № Л19372 от 21.10.2019г..

Кредит предоставляется на срок до 21.10.2026г. Процентная ставка 9,90 % (девять 90/100 процентов) годовых. С целью сохранения минимальной процентной ставки, 21.10.2019 года Истец заключила с ООО «СК КАРДИФ» Договор страхования от несчастных случаев и болезней №Л19372 от 21.10.2019г. Страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия Договора страхования и составляет 255 420,49 рублей.

06.10.2020 года кредитные обязательства Истца по Договору потребительского кредита были полностью погашены (График платежей от 25.12.2020 г., справка об исполнении кредитных обязательств в полном объеме от 25.12.2020 г.). 08.10.2020 года Истец через личный кабинет на сайте Ответчика обратился к Ответчику с заявлением о расторжении Договора страхования и о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным прекращением договора страхования. 19.10.2020 года Истцом была направлена Ответчику через личный кабинет повторная претензия.

Период страхования: с 21.10.2019 г. по 21.10.2026 г. (2558 дней). С начала периода страхования (21.10.2019 г.) до даты расторжения Истцом договора страхования (08.10.2020) прошло 354 дня (14% срока страхования). Осталось 2205 дней. Возврату подлежит 86% от страховой премии в размере 220.169 (Двести двадцать тысяч сто шестьдесят девять) рублей 25 копеек. Расчет: Страховая премия за 1 день составляет сумма Часть премии к возврату: 2205 дн. * сумма =220 169,25 руб.

В Заявлении Истца о возврате части неиспользованной страховой премии от 08.10.2020 г. Ответчиком было отказано. Ответчик не возражал против расторжения договора, но в возврате неиспользованной части страховой премии - отказал.

Истец полагает, что своим отказом в возврате неиспользованной части страховой премии Ответчик нарушает её права и законные интересы и обязан вернуть Истцу часть страховой премии в размере 220 169,25 руб.

Учитывая положения ч. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», неустойка, предусмотренная указанной нормой, составляет 3 процента от страховой премии, то есть 3% от 220 169,25 руб. В связи с чем с Ответчика подлежит взысканию сумма неустойки не превышающая цену услуги, а именно 220 169,25 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец направил в адрес Ответчика Претензию о возврате оставшейся части страховой премии в добровольном порядке. Однако требовании было отказано.

Таким образом, с Ответчика в пользу Истца подлежит взысканию штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя,

Кроме того по договору о возмездном оказании услуг ЮР № 25/11/2020 г. от 25.11.2020 г. Истцу были оказаны услуги по подготовке дела к судебному разбирательству, участию представителя в заседаниях суда. За оказанные услуги Истец уплатила 120 000 руб.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ответчика в пользу истца часть страховой премии в размере 220 169 рублей 25 копеек; неустойку в размере 220 169 рублей 25 копеек; моральный вред в размере 100.000 рублей; штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; судебные расходы в размере 120.000 рублей.

В судебное заседание истец не явилась, направила для участия в судебном разбирательстве своего представителя по доверенности – Миллер Н.П.

Представитель истца Миллер Н.П. в судебном заседании поддержала заявленные требования, просила суд исковые требования Семеновой Н.А. удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «СК КАРДИАФ» в судебное заседание не явился, извещен, каких-либо ходатайств от него в суд не поступило.

Выслушав стороны, исследовав письменные доказательства, собранные по делу, суд приходит к следующему.

Статьями 12 и 56 ГПК РФ установлено, что правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с положениями ст.ст. 927, 934 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 958 ГК РФ Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.(п.1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в настоящей статьи. (п.2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное. (п.3).

Судом установлено, что между истцом и адрес был заключен договор потребительского кредита на сумму 1 820 790,49 рублей с целью оплаты части стоимости приобретаемого Заемщиком у ООО "АВТОМАШ-МБ" автомобиля. (л.д.18-19). Между истцом и ООО «СК КАРДИАФ» заключен Договор страхования № Л19372 от 21.10.2019 г. на сумму 255 420,49 рублей. (л.д.20).

Пунктом 11 в случае досрочного отказа Страхователя от Договора страхования в течении 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования (отправка почтового отправления Страховщику о досрочном отказе от Договора страхования в течении указанного срока признается досрочным отказом поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховая премия подлежит возврату Страхователю в следующем размере: - в случае если Страхователь отказался от Договора страхования до даты начала действия Договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме; в случае если Страхователь отказался от Договора страхования после даты начала действия Договора страхования, Сраховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения Договора страхования.

Договор страхования № Л19372 от 21.10.2019 г. подписан истцом (л.д.20 оборот).

Согласно Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно Закона об организации страхового объектами страхования имущества могут быть имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества).

В силу и названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности. Аналогичным образом трактуется возможности защиты имущественных интересов страхователя, связанных с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества).

В соответствии с Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование .

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев и страхование имущества, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Иными словами, случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Согласно Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Такого условия договор страхования, заключенный с истцом не содержит, в связи с чем основания для взыскания части страховой премии отсутствуют.

Таким образом, учитывая, что истец при заключении договора страхования была ознакомлена с условиями заключения Договора № Л19372 от 21.10.2019, о чем имеется подпись истца в указанном договоре, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований истца в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Семеновой ... к ООО «СК КАРДИФ» о защите прав потребителя – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Зеленоградский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Абалакин А.Р.

...