Решение

Дело №2-2835/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 декабря 2020 года г. Москва

Зеленоградский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Дроновой Ю.П., при секретаре судебного заседания Куземиной Ю.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2835/2020 по иску Шашина *** к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя, взыскании страхового возмещения, неустойки, убытков, судебных расходов, штрафа,

установил:

Истец Шашин Е.Ю. обратился в Зеленоградский районный суд города Москвы с исковым заявлением к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя, взыскании страхового возмещения, неустойки, убытков, судебных расходов, штрафа. В обосновании иска указано, что истец Шашин Е.Б. являлся заемщиком по кредитному договору с АО «Альфа - Банк». Решением Зеленоградского районного суда г. Москвы от ** по делу ** задолженность истца по указанному кредитному договору была взыскана - в частности, суд взыскал 767 303, 62 руб. основного долга, 33 094,16 руб. процентов, 2 820, 06 руб. штрафов и неустоек, а также 10 873, 04 руб. уплаченной госпошлины. Одновременно с подписанием указанного кредитного договора Шашин Е.Ю. заключил с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» Договор страхования жизни от **, согласно которому страховым риском являлись –смерть застрахованного лица, инвалидность * группы застрахованного лица. Условия упомянутого договора страхования предусматривали следующее: страховая сумма – размер кредита по договору потребительского кредитования, страховая выплата – размер задолженности по кредиту на дату наступления страхового случая, увеличенной на * %, размер страховой премии - 53 750,16 руб., срок действия договора страхования -** - **. Выгодоприобретателем по договору страхования был указан Шашин Е.Ю.. С ** года по ** года Шашин Е.Ю. проходил длительную диагностику и лечение, связанное с онкологическим заболеванием. По итогам проведенной диагностики истцу ** был поставлен диагноз «**». В дальнейшем, после проведенной медико-социальной экспертизы указанный диагноз послужил основанием для присвоения Шашину Е.Ю. первой группы инвалидности от **, что подтверждается соответствующей справкой. Активная фаза лечения Шашина Е.Ю. была завершена в ** года. Сразу после присвоения * группы инвалидности и после прекращения стационарного лечения, ** Шашин Е.Ю. обратился к ответчику, полагая, что изложенные обстоятельства подтверждают факт наступления страхового случая по договору страхования от **. В тот же день страховая компания отказала в признании случая страховым сославшись на то обстоятельство, что договор страхования истек **, тогда как инвалидность была установлена позже этого срока 29.04.2019. Таким образом, хронология событий, имеющих правовое значение для настоящего спора, выглядела следующим образом: **- подписание кредитного договора, **- подписание договора страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», **-**- срок действия договора страхования, **- начало заболевания, ** постановка диагноза, **- прекращение действия договора страхования, ** присвоение * группы инвалидности на основании указанного диагноза, ** обращение в страховую по вопросу страховой выплаты, ** отказ страховой в признании случая страховым, ** взыскание задолженности по кредитному договору Шашина Е.Ю.. В ответ на обращение о выплате страхового возмещения от ** ответчик прислал отказ, который он обосновал следующим образом- «договор страхования …. Завершил действие **…. инвалидность оформлена позже даты окончания срока договора, поэтому случай не может быть страховым». В последующем, после обращения Шашина Е.Ю. с досудебной претензией, ООО «СК «Ренессанс Жизнь» подтвердило свою позицию по поставленному вопросу Изложенная позиция ответчика является незаконной. Как видно из обстоятельств настоящего дела, симптомы болезни ** и постановка окончательного диагноза истца имели место в пределах срока действия договора страхования ** - **, тогда как признание Шашина Е.Ю. инвалидом произошло уже после окончания срока действия договора страхования. Определение группы инвалидности за пределами срока действия договора добровольного личного страхования в результате заболевания, возникшего в период действия договора добровольного личного страхования, не может служить основанием для отказа страховщика в выплате страхового возмещения. Истец просит суд взыскать с ответчика в пользу истца страховое возмещение в размере 827 472,23 руб., неустойку в размере 53 750,16 руб., компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб., ущерб в размере 65 445,41 руб., штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50 % взысканной суммы, расходы на оплату услуг представителя в размере 33 000 руб. (л.д.3-6).

Истец, дважды уточнив исковые требования, окончательно просит взыскать с ответчика в пользу истца страховое возмещение в размере 746 590,98 руб., неустойку в размере 53 750,16 руб., компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб., возмещение ущерба в размере 65 445,41 руб., штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50 % взысканной суммы., расходы на оплату услуг представителя в размере 33 000 руб. (л.д.91,125).

Истец Шашин Е.Ю. и его представитель по доверенности (л.д.99,100) Захаров Н.О. в судебном заседании, поддержали доводы искового заявления, дополнительных пояснений, уточненного иска. Пояснили, что в ** году истец взял кредит в Альфа банке, а также заключил договор страхования. Истцу был поставлен диагноз по онкологическому заболеванию и в результате этого диагноза ему была установлена первая группа инвалидности. В указанный период у истца был еще один кредит. В ** году эти кредиты были объединены в один. Истец не имел возможности оплачивать данный кредит, в связи с чем задолженность по новому кредитному договору была взыскана решением суда. Решением суда был взыскан долг по объединённому кредиту. Согласно представленного расчета, на дату наступления страхового случая, застрахованный кредит составлял * % от взысканной решением суда суммы, данная сумма с ** года, т.е. с даты наступления страхового события по ** года, по дату принятия решения о взыскании задолженности не изменилась. С юридической точки зрения, никакие обязательства по застрахованному кредиту, после оформления кредита в ** году, предусматривающего рефинансирование задолженности Заемщика, не прекращались, просто два кредита были объединены в один. Истцу полагается страховое возмещение, в связи с тем, что наступил страховой случай. Договор который был застрахован заключен ** года по ** года, в этот период действовал и договор страхования. Истец страховал сумму договора, договор рефинансирования был подписал ** года. Задолженность по договору от ** не погашена. Оплата производится только по данному кредиту. График платежей по кредиту от ** АО «Альфа-банк» не представил. Просили удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по доверенности (л.д.116) Кисилев П.О. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, представил письменный отзыв на иск, доводы которого поддержал. Пояснил, что считает исковые требования незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению. ** в целях обеспечения исполнения Страхователем обязательств перед АО «АЛЬФА-БАНК» по кредитному договору № ** от **. между Страховщиком и Истцом был заключен Договор страхования жизни №**. Договор страхования был заключен на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (Приложение № * к Агентскому договору № ** от ** г. заключенному между ООО «СК «Ренессанс жизнь» и АО «АЛЬФА-БАНК» в редакции дополнительного соглашения № * от ** г.. Из уточненного искового заявления следует, что ** кредит по договору № ** от ** был досрочно погашен путем рефинансирования задолженности. Рефинансирование задолженности по кредиту предполагает получение в банке нового кредита для погашения уже имеющегося кредита. В соответствии с п.10.1. Полисных условий действие Договора страхования прекращается в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору. Предоставленная Истцом справка ** свидетельствует о том, что инвалидность установлена Страхователю ** на основании диагноза, установленного **, то есть после прекращения действия Договора страхования, соответственно, заявленное событие не является страховым случаем и у Страховщика не возникло обязательств по осуществлению страховой выплаты. Кроме того, согласно п. 4 Договора страхования и п. 7.2 Полисных условий, в течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности Застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной (фактической) задолженности Застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Таким образом, при наличии положений п. 4 Договора страхования и п. 7.2 Полисных условий, в случае, когда страховая сумма равна нулю с момента досрочного прекращения Кредитного договора в связи с досрочным погашением кредита (ссудной задолженности) - у Страховщика, с этого момента прекращается, обязанность выплатить по договору страхования какую-либо денежную сумму при наступлении любого события. Просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме (л.д.130-132,133-134).

Третье лицо АО «АЛЬФА-БАНК», извещенное надлежащим образом в судебное заседание явку своего представителя не обеспечило.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело по существу при данной явке.

Выслушав истца и его представителя, представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, с учетом требований, предусмотренных ст. 56 ГПК РФ, и по правилам, установленным ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ГК Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Судом установлено, что ** между истцом Шашиным Е.Ю. и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен договор потребительского кредита на покупку транспортного средства №**, в соответствии с которым был предоставлен кредит в сумме 995 375,16руб., на срок ** месяцев (л.д.96-98).

Также ** между истцом Шашиным Е.Ю. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен Договор страхования жизни заемщиков кредита №**, Полис №**. На основании полисных условий страхования жизни и здоровья Страховщиком является ООО «СК «Ренессанс Жизнь», выгодоприобретателем Шашин Е.Ю.. согласно п.4 Договора страховая сумма-размер кредита застрахованного лица по индивидуальным условиям №**от ** договора потребительского кредита на приобретение автомобиля; страховая премия – 53 750,16руб.. Страховая выплата: равна размеру задолженности по кредиту застрахованного на дату наступления страхового случая, увеличенная на 10%, но не более страховой суммы. Срок страхования:**-**. Страховые риски: «Смерть застрахованного по любой причине»; «Инвалидность застрахованного * группы» (л.д.18,19-21).

Судом по делу установлено, что между Шашиным Е.Ю. и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен договор потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование Заемщика перед банком №** от **, согласно которого АО «АЛЬФА-БАНК» предоставил истцу кредит в размере 827 472,23 руб., на срок ** месяца (п.1). Цели использования заемщиком кредита: погашение задолженности по ранее заключенным между банком и Заемщиком договоров потребительского кредита №** в размере 699 122,70руб., и №** – в размере 128 349,53руб. (п.11) (л.д.92-94,95,126-128,129).

Как следует из информационного письма ЦБ РФ от 31 августа 2020 г. № ** «О порядке взаимодействия кредиторов с заемщиками при реализации кредиторами собственных программ рефинансирования кредитов (займов), соответствующих условиям ФЗ №106-ФЗ, под рефинансированием понимается выдача кредитором нового кредита (займа) на погашение обязательств по ранее предоставленному данным кредитором кредиту (займу).

** года истцу Шашину Е.Ю. поставлен диагноз «**» (л.д.27-28,29).

** года истцу Шашину Е.Ю. присвоена первая группа инвалидности по общему заболеванию (л.д.26).

** года истец обратился к ответчику ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с обращением, в которой просил произвести страховую выплату в размере задолженности по кредиту застрахованного лица на дату наступления страхового события **. Рассмотрев обращение, ответчик отказал в удовлетворении требований истца (л.д.23).

Как следует из пояснений стороны истца, у истца отсутствовала возможность исполнения обязанностей по соглашению о кредитовании №** от **, в связи с чем, образовалась задолженность.

Решением Зеленоградского районного суда города Москвы от ** по гражданскому делу 2-2544/2019 исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Шашину *** о взыскании задолженности – удовлетворены, решено: взыскать с Шашина *** в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании №** от ** по состоянию на ** в размере 767 303,62 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 873,04 руб. (л.д.62). Решение вступило в законную силу **.

** года, в целях урегулирования спора в досудебном порядке, истец обратился к ответчику ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с претензией, в которой просил произвести страховую выплату в размере задолженности по кредиту застрахованного лица на дату наступления страхового события **. Рассмотрев претензию, ответчик отказал в удовлетворении требований истца (л.д.24,25).

Статья 942 Гражданского кодекса Российской Федерации к числу существенных условий договора страхования относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Пунктами 1, 2 статьи 9 указанного выше закона определено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, данной статьей, при страховании жизни или здоровья прямо предусмотрено, что страховой случай состоит в причинении вреда жизни и здоровью застрахованного лица.

Согласно ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии со ст. 407 ГК РФ, обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно ст. 408 ГК РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Как установлено в судебном заседании обязательства по договору потребительского кредита на покупку транспортного средства №** заключенному ** между истцом Шашиным Е.Ю. и АО «АЛЬФА-БАНК» прекращено в связи с надлежащим исполнением ** года (л.д.92-94,95).

Согласно п.10.1 «Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита» действие договора страхования прекращается: в случае выполнения страховщиком своих обязательств по Договору страхования в полном объеме; в случае истечения срока действия Договора; в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; в случае истечения срока действия кредитного договора; в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору; в случае смерти страхователя- физического лица, заключившего Договор о страховании третьего лица ликвидации (реорганизации) Страхователя- юридического лица в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации, если Застрахованный или иное лицо в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации не приняли на себя обязанности Страхователя по Договору страхования; в иных случаях, предусмотренных настоящими «Полисными условиями». Договором страхования и действующим законодательством Российской Федерации (л.д.19-21,103,104-106).

Согласно п.7.2. Полисных условий, страховая сумма равна размеру первоначальной суммы кредита, увеличенной на **%, по кредитному договору на момент его заключения. В течении действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности Застрахованного по кредитному договору и равна размере текущей ссудной (фактической) задолженности Застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая (л.д. 19-21,103,104-106).

Дополнительных соглашений к договору страхования жизни заемщиков кредита №** от **, заключенного между истцом и ответчиком в рамках заключенного договора потребительского кредита №** заключенного между истцом и АО «АЛЬФА-БАНК» 18.02.2016, не заключалось.

Таким образом, принимая во внимание вышеизложенное, действие договора страхования жизни заемщиков кредита №**, Полис №**, заключенного ** между истцом и ответчиком в рамках заключенного между истцом и АО «АЛЬФА-БАНК» договора потребительского кредита №**, прекращено ** вследствие досрочного погашения задолженности по указанному кредитному договору.

Как установлено в судебном заседании, болезнь у истца Шашина Е.Ю., повлекшая установление ему I группы инвалидности, выявлена в ** года, то есть за пределами срока действия договора страхования жизни заемщиков кредита №** от **, Полис №**.

Доводы стороны истца о том, что задолженность по кредитному договору №** от ** не погашена и взыскана с истца решением Зеленоградского районного суда в рамках от ** по гражданскому делу №** по иску АО «АЛЬФА-БАНК» к Шашину Е.Ю. о взыскании кредитной задолженности по договору потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование Заемщика перед банком №** от **, суд не может признать состоятельными, поскольку они не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства, основаны на неверном толковании права.

Принимая во внимание вышеизложенное, определенное в Договоре страхования событие не может являться страховым случаем с момента досрочного прекращения Кредитного договора и его наступление не влечет для Страховщика обязанности произвести страховую выплату, поскольку, при вышеизложенных обстоятельствах возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска (то есть вероятности наступления страхового случая) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Таким образом, исследовав и оценив все собранные по делу доказательства в их совокупности и взаимной связи в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований Шашина *** к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя, взыскании страхового возмещения, неустойки, убытков, судебных расходов, штрафа, и отказывает истцу в удовлетворении иска в полном объеме.

Поскольку истцу в иске отказано, судебные издержки в соответствии со ст. 98 ГПК РФ возмещению не подлежат.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 167, 193-199 ГПК РФ, суд -

решил:

Исковое заявление Шашина *** к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя, взыскании страхового возмещения, неустойки, убытков, судебных расходов, штрафа – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Зеленоградский районный суд города Москвы в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья Дронова Ю.П.

Решение в окончательной форме составлено 25 декабря 2020 года.