Определение об оставлении заявления без рассмотрения

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

27 октября 2020 года г. Москва

Зеленоградский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Дроновой Ю.П., при секретаре Куземиной Ю.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2336/2020 по иску Горского *** к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителя,

установил:

Истец Горской А.В. обратился в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителя, указав, что ** г. между Горским *** и ПАО «Росгосстрах Банк» был заключен кредитный договор N ** на срок * месяцев, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере 1 389 747 рублей 50 копеек. В соответствии с п.9 Кредитного договора, для его заключения и исполнения истцу необходимо застраховать страховые риски - инвалидность, т.е. заключить договор страхования жизни и здоровья Заемщика на весь срок действия кредитного договора. В соответствии с п.п 23, 25, 26 Кредитного договора, Банк открывает Заемщику кредитную линию в дату подписания Договора и предоставляет Заемщику Кредит путем перечисления суммы траншей на счет, не позднее следующего рабочего дня с даты получения Заявления Заемщика на выдачу транша: 854 000 рубля - получателю ООО «Рольф» (оплата транспортного средства), 275 170 рублей - получателю ПАО СК «Росгосстрах» (оплата по договору страхования жизни и здоровья Заемщика «Защита Кредита ПР»), 140 000 рублей - Получателю ООО «Рольф» (оплата страхования от угона), 120 577 рублей - Получателю ООО «Рольф» (оплата страхования по КАСКО). 24 июля 2020 г. между истцом и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор программы комплексного страхования «Защита Кредита ПР» N ** сроком действия с 25.07.2020 г. по 24.07.2025 г. (дата полного погашения кредита, согласно кредитного договора). Страховая сумма на дату заключения договора страхования составила 1 424 492 рубля, страховая премия 275 170 рублей. 20 августа 2020 г. обязательства по кредитному договору исполнены истцом досрочно, задолженность погашена в полном объеме, что подтверждается справкой о кредитной истории в ПАО «Росгосстрах Банк» по состоянию на 21.08.2020 г., что привело к сокращению страховой суммы до нуля, в связи с чем необходимость в дальнейшем действии договора страхования отпала. 21 августа 2020г. истец обратился в страховую организацию с заявлением о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита и досрочным прекращением договора страхования. Заявление оставлено без внимания. Истец просит суд: расторгнуть договор программы комплексного страхования «Защита Кредита ПР» N ** от 24.07.2020 г., заключенный между ПАО СК «Росгосстрах» и Горским *** Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу Горского *** страховую премию в размере 275 170 рублей, штраф за отказ от добровольного удовлетворения исковых требований, компенсацию морального вреда в сумме 50 000 руб. (л.д. 3-6).

Истец Горский А.В. в судебном заседании исковые требования поддержал, пояснил, просил удовлетворить исковые требования в полном объеме. Пояснил, что не знал о необходимости обращения в службу финансового уполномоченного.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» по доверенности (л.д.73-74) Рыль А.С. в судебном заседании представила письменный отзыв на исковое заявление, доводы которого поддержала, указав, что требования истца считают необоснованными. Специальное указание об обязательном соблюдении досудебного порядка урегулирования спора в отношении требований потребителей финансовых услуг по требованиям имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, содержится во вступившем в законную силу с 03.09.2018 года Федеральном законе от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг". На истца распространяются требования о соблюдении обязательного досудебного порядка урегулирования спора путем обращения к финансовому уполномоченному. Истцом не представлено доказательств обращения к Финансовому уполномоченному. Истцом не представлены доказательства нарушения Страховщиком условий договора страхования. 24.07.2020 между Горским А.В. и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор страхования от несчастных случаев № ***, по программе комплексного страхования «Защита кредита ПР», в соответствие с Правилами страхования от несчастных случаев №*, являющимися неотъемлемой частью договора страхования, на срок 60 месяцев с страховой суммой 1 550 952 рублей. В соответствии с указанным договором страхования страхователем является истец, выгодоприобретателем - истец или его наследники по закону. В указанном договоре страхователь подтвердил, что Правила страхования и Программа страхования и Памятка им прочитаны, понятны и с ними он согласен. Страхователь подтвердил, что при досрочном отказе от договора страхования, страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа от Договора страхования и уведомление об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствие в данном периоде события, имеющего признаки страхового случая. Оплату истцом страховой премии стороны не оспаривают. Из договора страхования № *** следует, что стороны согласовали существенные условия. При заключении договора страхования истец был информирован обо всех условиях данного договора, сделка заключалась исключительно на добровольных условиях, собственной волей и в интересах истца, а не банка или иного лица, на момент заключения договора все оговоренные в нем пункты его устраивали, и он был с ними согласен. 21.08.2020 в ПАО СК «Росгосстрах» поступило заявление истца о расторжении договора страхования, возврате денежных средств в связи с закрытием кредитного договора. На основании заявления договор был расторгнут. Основания для возврата страховой премии по договору страхования отсутствуют, так как Правилами страхования №*, на основании которых был заключен договор страхования, не предусмотрен возврат страховой премии в случае отказа Страхователя от договора страхования. В установленный п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», 14-дневный срок истец с заявлением о расторжении договора страхования не обращался.

С условиями договора страхования истец был ознакомлен до заключения оспариваемого договора и, поставив свою подпись в договоре, согласился с их условиями. ПАО СК «Росгосстрах» не было допущено нарушений прав истца как потребителя страховых услуг. Просила отказать в удовлетворении требований истца в полном объеме. В случае удовлетворения, применить ст. 333 ГК РФ и уменьшить штраф, неустойку, моральный вред. Просила оставить исковое заявление без рассмотрения ввиду несоблюдения досудебного порядка урегулирования спора (л.д.36-72).

Представитель третьего лица ПАО «Росгосстрах Банк» по доверенности Коретин В.В. (л.д.88-89) в судебном заседании представил письменные возражения на иск, доводы которых поддержал (л.д.75-87), поддержал ходатайство ответчика об оставлении искового заявления без рассмотрения.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав пояснения истца, представителя ответчика, третьего лица, обсудив доводы, изложенные в исковом заявлении, исследовав письменные доказательства, собранные по делу, суд приходит к следующему.

Статьями 12 и 56 ГПК РФ установлено, что правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункта 1 статьи 943 ГК Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п.1, п.2 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Судом установлено, что 24 июля 2020 года между ПАО «Росгосстрах Банк» и Горским А.В. заключен кредитный договор №**. По условиям кредитного договора ПАО «Росгосстрах Банк» предоставил истцу (заемщику) кредит в сумме 1 389 747 руб. 50 коп., с процентной ставкой * % годовых, сроком 60 месяцев (л.д.7-13,14-15).

В соответствии с п.9 Кредитного договора, истцу не позднее даты заключения кредитного договора необходимо застраховать страховые риски - инвалидность, т.е. заключить договор страхования жизни и здоровья Заемщика на весь срок действия кредитного договора.

24 июля 2020 г. между истцом и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор страхования от несчастных случаев по программе комплексного страхования «Защита Кредита ПР» N ** сроком действия с 25.07.2020 по 24.07.2025. Страховая сумма на дату заключения договора страхования составила 1 550 952 руб., страховая премия 275 170 руб. (л.д.16-17,18).

Страховая премия уплачена истцом в полном объеме (л.д.19), что не оспорено сторонами.

20 августа 2020 г. обязательства по кредитному договору №** от 24 июля 2020 года исполнены истцом досрочно, задолженность погашена в полном объеме, что подтверждается справкой о кредитной истории в ПАО «Росгосстрах Банк» по состоянию на 21.08.2020 (л.д.20).

Согласно ст. 450.1. ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным. Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором предоставлено право на отказ от договора (исполнения договора), должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно п.7.18 правил договора страхования от 24 июля 2020 г. договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, если наступила смерть застрахованного лица по причинам иным, чем страховой случай. При этом Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно п.7.19 правил договора страхования от 24 июля 2020 г. при досрочном прекращении договора страхования, за исключением прекращения в случае, указанном в п.7.18 и 7.20 правил страхования, возврат полученной Страховщиком страховой премии не производится, если иное не предусмотрено договором страхования. В договоре страхования может быть указано, что при досрочном расторжении договора страхования по обстоятельствам иным, чем это указано в п.7.18 Правил страхования, Страхователь имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, оставшемуся до окончания срока действия договора страхования, за вычетом расходов Страховщика на ведение дела. При этом если по договору страхования осуществлялись страховые выплаты, то на размере этих выплат может быть уменьшена часть страховой премии, подлежащая возврату Страхователю.

Согласно п.7.20 правил договора страхования от 24 июля 2020 г. в случае отказа Страхователя- физического лица от договора страхования в течение 5-ти рабочих дней со дня его заключения при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, оплаченная страховая премия возвращается Страхователю в течение 10-ти рабочих дней: в полном размере, при отказе от договора до даты начала действия страхования, с удержанием Страховщиком части страховой премии пропорционально сроку действия страхования, при отказе от договора после даты начала действия страхования. Договор страхования прекращает свое действие с 00 ч. 01 мин. даты получения Страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от него.

21.08.2020 истец Горский А.В. обратился к ответчику ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением об отказе от договора страхования, с приложенными документами и требованием о выплате в течении 10-ти дней с момента получения письменного заявления страховой премии пропорционально сроку с 24.07.2020 по 20.08.2020 (л.д.21).

До настоящего времени удержанная с истца денежная сумма в качестве платы по договору страхования не возвращена.

Представителем ответчика заявлено ходатайство об оставлении искового заявления без рассмотрения ввиду не соблюдения истцом установленного законом досудебного порядка урегулирования спора.

Федеральным законом от 04 июня 2018 года № 123 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее – Закон), вступившим в законную силу 03 сентября 2018 года, в РФ учрежден новый институт досудебного урегулирования споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями.

В соответствии с ч. 2 ст. 25 Закона потребитель финансовых услуг праве заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в ч. 2 ст. 15 этого Закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, определенных в п. 1 ч. 1 указанной статьи.

С 28 ноября 2019 г. Закон вступил в силу в отношении страховых организаций, осуществляющих деятельность по иным видам страхования, кроме страховых организаций, осуществляющих исключительно обязательное медицинское страхование (пункт 1 части 1 статьи 28, часть 6 статьи 32 Закона), а с 1 января 2020 г. - в отношении микрофинансовых организаций (пункт 2 части 1 статьи 28, часть 2 статьи 32 Закона).

Таким образом, исходя из вышеизложенных положений, при обращении в суд с 28 ноября 2019 года потребители финансовых услуг должны представить доказательства соблюдения обязательного досудебного порядка урегулирования споров со страховыми организациями по договорам страхования.

В качестве подтверждения соблюдения досудебного порядка урегулирования спора потребитель должен приложить к исковому заявлению в суд либо решение финансового уполномоченного, либо соглашение с финансовой организацией (в случае, если финансовая организация не исполняет его условия), либо уведомление о принятии обращения к рассмотрению или об отказе в принятии обращения к рассмотрению (ст. 15, ч. 4 ст. 25 Закона).

Статьей 222 ГПК РФ предусмотрено, что суд оставляет заявление без рассмотрения в случае, если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел или предусмотренный договором сторон досудебный порядок урегулирования спора.

В судебном заседании истец не оспаривал тот факт, что в порядке досудебного урегулирования спора к финансовому уполномоченному после 28 ноября 2019 года он не обращался.

Таким образом, поскольку истцом не соблюден предусмотренный для данных правоотношений досудебный порядок урегулирования спора, суд приходит к выводу об оставлении искового заявления Горского Артема Владимировича к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителя без рассмотрения.

Руководствуясь ст.ст.222,223,224,225 ГПК РФ, суд -

определил:

Исковые требования Горского *** к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителя - оставить без рассмотрения.

Разъяснить истцу, что после устранения обстоятельств, послуживших основанием для оставления заявления без рассмотрения, он вправе вновь обратиться в суд с заявлением в общем порядке.

На определение суда может быть подана частная жалоба в Московский городской суд через Зеленоградский районный суд г. Москвы в течение пятнадцати дней со дня вынесения определения.

Судья Дронова Ю.П.