Решение

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 октября 2020 года г.Москва

Зеленоградский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи А.А.Васильева,

при секретаре Д.А.Якимовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1651/2020 по иску Шербан Наиры Николаевны к ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» об оспаривании условий кредитного договора, взыскании денежных средств, защите прав потребителя.

УСТАНОВИЛ:

Истец-Шербан Н.Н. обратилась в суд с иском к ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК»(далее ПАО «МКБ») об оспаривании условий кредитного договора, взыскании денежных средств, защите прав потребителя, указав, что *** года заключила с ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» кредитный договор, согласно условиям которого ответчик предоставил ей денежные средства в размере ***, сроком на *** месяцев до *** года включительно. Согласно п. *** индивидуальных условий потребительского кредита в обязанности заемщика входило заключение договора жизни и здоровья заемщика, при таком условии процентная ставка потребительского кредита составляла бы *** % годовых, но при отказе заемщика от заключения договора страхования жизни и здоровья процентная ставка составляла бы уже *** % годовых. Истец была заинтересована в оформлении данного продукта на обозначенных условиях, и заключила *** года договор личного страхования с ООО «Страховая компания «Согласие» по программе *** с суммой страховой премии в размере ***, и *** договор личного страхования с АО «ГСК «Югория» по программе страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезни *** с суммой страховой премии равной ***. Указанные договора заключались от имени ПАО «МКБ». Поскольку в сумму кредита, в размере *** была включена страховая премия в размере ***., с учетом оплаты банковских услуг за подключение к программе страхования истец получила на руки ***. В связи с оставлением без удовлетворения просьбы о предоставлении кредитных каникул, истец *** года досрочно исполнила свои обязательства по договору кредита. Истец считает, что поскольку кредитный договор прекращен досрочно, то утрачена и актуальность предпринятых ПАО «МКБ» обеспечительных мер, поскольку возможность наступления страхового случая отпала. Истец *** года направила в адрес ответчика претензию, с заявлением об отказе от услуг страхования и требованием о возврате денежной суммы в ***, которые были уплачены за подключение к программе страхования. Истец считает, что ПАО «МКБ» была навязана ей услуга по страхованию, что является незаконным, противоречит действующему законодательству, что сотрудники банка не уведомили ее о возможности отказа от договора страхования, не ознакомили с условиями договора страхования, чем нарушили ее законные права, как потребителя. На основании изложенного истец просит суд: признать недействительными условия договора потребительского кредита № *** от *** года в части страхования кредита; взыскать с ответчика денежные средства выплаченные в качестве страховой премии в размере ***; взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда 10 000 рублей; взыскать с ответчика штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу истца, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В ходе рассмотрения дела к участию в дела, к участию в деле привлечено в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора Территориальное Управление Роспотребнадзора по городу Москве(л.д.68).

Истец Шербан Н.Н. в судебное заседание явилась, заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, настаивала на их удовлетворении, уточнила, что все договора оформлялись *** года.

Ответчик ПАО «МКБ» извещался судом о месте и времени проведения судебного разбирательства в установленном порядке, своего представителя в суд не направили, об уважительности причин неявки суду не сообщили.

Третье лицо ООО «СК» Согласие» будучи извещенными о месте и времени проведения судебного разбирательства в установленном порядке, своего представителя в суд не направили, при этом ранее предоставили письменные возражения на иск(л.д.73-77) в которых указали на несогласие с заявленными требованиями, настаивали на отказе в их удовлетворении, уточнив, что «период охлаждения» предусмотренный правилами страхования истек *** года, а возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от Договора страхования после истечения «периода охлаждения» условиями Договора, Правилами страхования и действующим законодательством не предусмотрен. Ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

Третье лицо АО «ГСК «Югория» будучи извещенными о месте и времени проведения судебного разбирательства в установленном порядке, своего представителя в суд не направили, при этом ранее предоставили письменные возражения на иск(л.д.93-100) в которых указали на несогласие с заявленными требованиями, настаивали на отказе в их удовлетворении.

Третье лицо Территориальное Управление Роспотребнадзора по городу Москве, извещалось судом о месте и времени проведения судебного разбирательства в установленном порядке, своего представителя в суд не направили, об уважительности причин неявки суду не сообщили.

Суд, совещаясь на месте, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Выслушав показания истца, исследовав собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.12, ч.1 ст.56, ч.1 ст.57 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательства представляются сторонами.

Согласно ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом, ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии с п.1 ст.819, ст.820 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в .(п.2 указанной статьи). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в , страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. (п.3 указанной статьи).

Судом установлено, что на основании заявления на предоставление комплексного банковского обслуживания/банковских продуктов в рамках комплексного банковского обслуживания в ПАО «МКБ»(л.д.23), между Шербан Н.Н. и ПАО «МКБ» *** года заключен потребительский кредитный договор № *** согласно условиям которого ПАО «МКБ» предоставил истцу кредит в размере ***, со сроком возврата до *** года включительно, под *** % годовых(л.д.26-28). На основании того же заявления между Шербан Н.Н. и ПАО «МКБ» *** года заключен договор кредитования картсчета, согласно которого на имя Шербан Н.Н. открыт счет в банке, выдана карта ПАО «МКБ», с установленным лимитом до ***, на срок до *** года включительно с автоматической пролонгацией на каждые последующие *** года, с процентной ставкой *** % годовых(л.д.24-25,29-51,33-34).

На основании заявления на получение услуги по добровольному страхованию заемщика кредита(л.д.21-22) Шербан Н.Н. через ПАО «МКБ» заключила *** года договор добровольного медицинского страхования с ООО «Страховая компания «Согласие» по программе ***, со страховой суммой ***, суммой страховой премии в размере *** (л.д.32-38), с установленным «периодом охлаждения» в *** календарных дней со дня заключения договора(л.д.32-38).

Так же через ПАО «МКБ» *** года Шербан Н.Н. заключен полис-оферта *** по программе страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней *** со страховой суммой ***, суммой страховой премии равной ***, с установленным «периодом охлаждения» в *** календарных дней со дня заключения договора (л.д.35-36).

В соответствии со ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Правоотношения сторон в данном споре регулируются ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 N 4015-1, согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются, и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Истец *** года досрочно исполнила свои обязательства по договору кредита № ***, поручив ПАО «МКБ» списание с открытого на ее имя в банке картсчета денежной суммы в размере ***., на условиях предусмотренных кредитным договором(л.д.16,17,18).

*** года истец обратилась к ответчику с заявлениями адресованными АО «ГСК «Югория» и ООО «СК «Согласие» о досрочном прекращении договоров страхования в связи с полным досрочным погашением кредитного договора № *** от *** года, и требованием о перечислении на банковский счет страховой премии(часть страховой премии)(л.д.14,15).

АО «ГСК «Югория» рассмотрев заявление Шербан Н.Н. от *** года ответом от *** года за исходящим № ***, отказало в возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, в связи с истечением установленного *** дневного «периода охлаждения»(л.д.19-20).

В подтверждение заявленных требований истцом предоставлены письменные доказательства: копии заявлений о досрочном прекращении договоров страхования от *** года(л.д.14-15); копия заявления на полное досрочное погашение кредита(л.д.16); копия сообщения ПАО «МКБ» о полном исполнении обязательств по кредитному договору № *** от *** года(л.д.17); копия платежного поручения о списании со счета денежных средств(л.д.18); копия ответа АО «ГСК «Югория»(л.д.19-20); копия заявления на получение услуги по добровольному страхованию заемщика кредита(л.д.21-22); копия заявления от *** года на предоставление комплексного банковского обслуживания/банковских продуктов в рамках комплексного банковского обслуживания в ПАО «МКБ»(л.д.23); копия индивидуальных условий кредитования картсчета(л.д.24-25); копия индивидуальных условий потребительского кредита № *** (л.д.26-28); копия соглашения о списании средств с картсчета(л.д.29-31); копия согласия на обработку персональных данных(л.д.32); копия графика платежей(л.д.33-34); копия полиса-оферты *** (л.д.35-36); копия договора добровольного медицинского страхования *** № *** (л.д.37-38); копии вариантов добровольного медицинского страхования(л.д.39-42); копия приходного кассового ордера(л.д.43); копия памятки страхователю АО ГСК «Югория»(л.д.45-57).

Согласно предоставленным письменным доказательствам истец была ознакомлена с условиями предоставления кредита, условиями открытия картсчета, и условиями добровольного страхования, о чем собственноручно расписалась. При подписании договоров страхования истец с полным перечнем условий страхования была ознакомлена и согласна, то есть на момент заключения договора страхователю в соответствии с требованиями ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» была предоставлена полная информация об оказываемых страховщиком услугах.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

С учетом положений ст.958 ГК РФ суд приходит к выводу, что погашение кредита не влечет досрочного прекращения договоров личного страхования, и при этом ни действующим законодательством, ни договорами страхования не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договоров страхования. Исполнение истцом обязательств по кредитному договору исключает ПАО «МКБ» из числа выгодоприобретателей по договорам страхования, но не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, инвалидность, госпитализация, травма, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита. Поэтому полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не повлекло досрочного прекращения договоров страхования, заключенных с АО «ГСК «Югория», ООО «СК «Согласие».

Что касается довода истца о том, что ответчиком нарушены ее права, как потребителя, на отказ от услуги в силу ст. 32 ФЗ «О защите прав потребителей» суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Следовательно, ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» может быть применена в случае, если специальным законом не урегулированы правоотношения об отказе от договора страхования. Вместе с тем, специальным законом, а именно ст. 958 ГК РФ урегулированы правоотношения участников гражданского оборота по вопросу досрочного прекращения договора страхования и отказа от договора страхования.

Таким образом, п. 3 ст. 958 ГК РФ является диспозитивной нормой и закрепляет положение о том, что по общему правилу возврат страховой премии не производится. Вопрос о возврате страховой премии остается на усмотрение страховщика, разрешить который сторонам предлагается путем закрепления в договоре страхования соответствующих положений. При этом в правилах страхования прямо указано, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения (14 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. А в рамках рассматриваемого дела имеет место именно отказ страхователя от договоров страхования, а не досрочное его прекращение в силу отпадения возможности наступления страхового случая.

Вместе с тем услуга по страхованию истцом была выбрана добровольно, у истца имелся выбор получения кредита с заключением договора страхования или без такового, условия договора страхования определены по воле сторон, обратного суду не доказано. Буквальное значение договора страхования не противоречит нормам гражданского права, права истца как потребителя услуги не нарушены.

С учетом установленных обстоятельств, суд не находит правовых оснований для удовлетворения заявленных требований в части взыскания с ответчика страховой премии и, как следствие отказывает в удовлетворении требований в части взыскания штрафа, компенсации морального вреда.

Руководствуясь Федеральным законом Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», ст.ст.15,151,309,310,421,942,943,958 ГК РФ, ст.ст.12,56,98,103,167,193-198 ГПК РФ, суд-

РЕШИЛ:

Шербан Наире Николаевне в удовлетворения иска к ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» об оспаривании условий кредитного договора, взыскании денежных средств, защите прав потребителя отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Московский городской суд через Зеленоградский районный суд города Москвы в течение месяца с даты изготовления решения в окончательной форме.

Судья