Решение

Дело № 2-***/2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

31 октября 2019 года г.Москва

Зеленоградский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Романовской А.А.,

при секретаре Канищевой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Летиной *** к ООО СК «Ингосстрах-Жизнь», АО «Юникредит Банк» о защите прав потребителей: о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

истец Летина И.Б. обратился в Зеленоградский районный суд г.Москвы с иском к ООО СК «Ингосстрах-Жизнь», АО «Юникредит Банк» о защите прав потребителей: о взыскании денежных средств, указав, что 16 марта 2019 года между ней и АО «Юникредит Банк» был заключен договор потребительского кредита на неотложные в нужды. При заключении Договора сотрудником банка было в категоричной форме заявлено, что кредит будет одобрен только при заключении договора страхования, на желание оформить договор страхования на один год (поскольку она планировала погасить кредит досрочно) – получила отказ, а сотрудник банка ей пояснил, что в случае досрочного погашения кредита ей будет возвращена часть страховой премии. В результате введения ее в заблуждение сотрудником банка, она и ООО «СК «Ингосстрах - Жизнь» заключили договор страхования жизни заемщиков кредита, размер страховой премии, составил 159 360 рублей и был внесен в тело кредита. 31.07.2019 года кредитные обязательства были досрочно погашены, в связи, с чем она 01 августа 2019 года обратилась к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования и возврата части оплаченной страховой премии, однако получила отказ в возврате денежных средств. Истец считает, что поскольку действие договора страхования, заключенного сторонами, прекратилось в связи с досрочным погашением истцом кредита, в силу абз. 1 п.3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Поскольку кредитные обязательства были ей исполнены в полном объеме, то она имеет право на получение страховой премии. Истец обратился к ответчикам с досудебной претензией, которая была получена ответчиками 31 июля 2019 года, сумма неустойки за период с 01 августа 2019 года по 31 августа 2019 года составляет 46 108,16 рублей. Кроме этого истец, считает, что в связи с ненадлежащим исполнением ответчиками своих обязательств по договору страхования нарушены права истца как потребителя, выразившиеся в незаконном отказе в возврате страховой премии, в связи с чем истцу причинены значительные неудобства и нравственные страдания, выразившиеся в эмоциональном и психологическом напряжении, кроме того истец вынужден тратить значительное количество личного времени, сил и средств, для защиты нарушенного права, компенсацию морального вреда оценивает в размере 30 000 рублей.

На основании изложенного истец просит суд: взыскать с ООО «СК «Ингосстрах – Жизнь» часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование в размере 148 736 рублей; взыскать ООО «СК «Ингосстрах – Жизнь», АО «Юникредит Банк» неустойку за период с 01 августа 2019 года по день вынесения решения судом; взыскать солидарно с ООО «СК «Ингосстрах - Жизнь», АО «Юникредит Банк» компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей; взыскать солидарно с ООО «СК «Ингосстрах - Жизнь», АО «Юникредит Банк» штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом; взыскать солидарно с ООО «СК «Ингосстрах - Жизнь», АО «Юникредит Банк» расходы, связанные с оплатой юридических услуг и судебном порядке и обшей сумме 70 000 рублей.

Определением суда от 10 октября 2019 года к участию в деле привлечено в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора Роспотребнадзор по г. Москве по ЗелАО.

Истец Летина И.Б. в судебное заседание не явилась, направила в суд представителя по доверенности Назарову С.Е., которая исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика - ООО «СК «Ингосстрах - Жизнь» будучи извещенными о месте и времени проведения судебного разбирательства, своего представителя в суд не направили, об уважительности причин неявки суду не сообщили, при этом предоставили письменные возражения на исковое заявление, в котором указали, что заключение договора страхования в полном объеме отвечает требованиям страхового законодательства, что страховой полис в отношении истца действует, поскольку погашение кредитных обязательств никак не может повлиять на наступление страхового случая. Договор страхования был заключен на основании Условий страхования по программе «Защита кредита», а также на положениях Индивидуальных условий договора потребительского кредита АО «Юникредит Банк», являющихся неотъемлемой частью договора страхования, в части описания существенных условий договора страхования. Подписав договор страхования Летина И.Б. согласилась со всеми положениями договора страхования и Условиями страхования. Кроме того, возврат страховой премии предусмотрен только в случае обращения о досрочном расторжении договора страхования в течении 14 календарных дней со дня его заключения (п.10.5.1 Условий страхования по программе «Защита кредита»), поскольку заявление на досрочное расторжение договора страхования поступило страховщику 01 августа 2019 года, то есть за переделами, установленного п. 10.5.1 Условий страхования, возврат страховой премии при досрочном прекращении договора не предусмотрен. В удовлетворении исковых требований просили отказать в полном объеме.

Представитель соответчика АО «Юникредит Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен судом в установленном законом порядке, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, предоставил письменный отзыв на исковое заявление (л.д.32-35), в котором указал, что страхование жизни и его оплата заемными средствами были осуществлены истцом добровольно, так как кредитный договор мог быть заключен и без наличия договора страхования. Взыскание с Банка страховой премии и иных сумм является необоснованным и незаконным. Банк не заключал с истцом договор страхования, не получал страховые премии и не брал на себя обязательства по данному договору, и стороной по договору не является. Представитель ответчика считает, что доводы искового заявления не соответствуют действительности: банк не продает продукты и не является получателем средств. В материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие навязывание услуги страхования Банком, страхования премия не зачисляется в доход Банка, а была перечислена в пользу Страховщика. Кроме того, никаких переплат у заемщика не возникает при досрочном погашении кредита. В удовлетворении исковых требований просил отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, Роспотребнадзор по г. Москве по ЗелАО в судебное заседание не явился, извещен судом в установленном законом порядке.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика ООО СК «Ингосстрах-Жизнь», представителя ответчика АО «Юникредит Банк» и представителя третьего лица Роспотребнадзор по г. Москве по ЗелАО, не заявляющего самостоятельных требований в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, при этом, на основании ч. 1 ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Судом установлено, что 15 марта 2019 года истец Летина И.Б. заключила договор страхования по программе «Защита кредита» пакет «лайт-инго» с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь». (л.д.16-18) при заключении договора истцом получены следующие документы: договор страхования (полис), условия страхования (л.д.16-18), с условиями страхования истец была ознакомлена и согласна, что подтверждается подписью в договоре (л.д.61-63)

16 марта 2019 года между истцом Летиной И.Б. и ответчиком АО «Юникредит Банк» заключен кредитный договор по Индивидуальным условиям договора потребительского кредита, в рамках которого банк предоставил истцу кредитные средства в размере 1660000 руб. на срок до 17.03.2023 г., с процентной ставкой в размере 11,90% годовых. (л.д.12-15) Истцу были вручены следующие документы: Индивидуальные условия «Потребительского кредита» (л.д.52-55), общие условия договора потребительского кредита на текущие расходы (л.д.49-51), график платежей(л.д.65-66), с условиями оказываемых услуг истец был согласен, что подтверждается его подписью в документах. (л.д.52-55)

Ответчик АО «Юникредит Банк» выполнил взятые на себя обязательства перед истцом по кредитному договору от 16 марта 2019 года, предоставив истцу кредит в размере 1660000 рублей, оплатив из этих кредитных средств, по самостоятельному волеизъявлению истца, ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» сумму по договору страхования, в размере 159360руб.(л.д.71-72).

Истец 31 июля 2019 года досрочно и в полном объеме исполнил свои обязательства перед АО «Юникредит Банк» и погасил кредит, предоставленный на основании заключенного между сторонами 16 марта 2019 года кредитного договора, в полном объеме (л.д.19).

В судебном заседании установлено, что Летина И.Б. обратилась в ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования и возврата части оплаченной страховой премии в связи с досрочным погашением кредитных обязательств.

Обращение истца было рассмотрено ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» и дан мотивированный ответ об отказе в произведении выплат, в связи с тем, что возврат страховой премии предусмотрен только в случае обращения о досрочном расторжении договора страхования в течении 14 календарных дней со дня его заключения (п.10.5.1 Условий страхования по программе «Защита кредита»), поскольку заявление на досрочное расторжение договора страхования поступило страховщику за переделами, установленного п. 10.5.1 Условий страхования, возврат страховой премии при досрочном прекращении договора не предусмотрен.

По условиям договора страхования к страховым рискам отнесены: смерть в результате несчастного случая или болезни (п.5.1.а Условий страхования); инвалидность в результате несчастного случая или болезни (п.5.1.б. Условий страхования); временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни (п.5.1.в. Условий страхования).

Согласно имеющейся в материалах дела выписке по счету страховая премия по договору страхования, заключенному с Летиной И.Б., в сумме 159360 рублей была перечислена ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» (л.д.71).

Своей подписью в договоре страхования по программе «Защита кредита» от 15 марта 2019 года Летина И.Б. подтвердила, что действует добровольно и в собственных интересах, осознает, что заключение договора страхования не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров. До нее была доведена информация относительно порядка и условий наступления страхового случая, по страхованию его жизни и здоровья, на случай невозможности осуществления платежей (л.д.61-63).

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Пунктом 4 той же статьи предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ, обязательство прекращается его надлежащим исполнением.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании статьи 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7.02.1992 N 2300-1 потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно пункту 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщика). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровья не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу абз. 2 п.2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 958 ГК страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Судом установлено, что договор страхования от 15 марта 2019 г., заключен между Летиной И.Б. и ООО СК «Ингоссстрах-Жизнь» на основании Условий страхования по программе «Защита кредита» от 17.12.2018 г. (далее - Условия).

Согласно данным Условиям страхования объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с дожитием Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам и/или с наступлением иных событий в жизни Застрахованного, а также с его смертью.

В соответствии с Условиями страхования страховой суммой является определенная договором страхования денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страховой выплаты. Страховая сумма определяется в договоре либо указанием на денежную сумму, либо указанием на способ определения страховой суммы в соответствии с условиями страхования. Страховой премией является денежная сумма, которая уплачивается страховщику в качестве платы за страхование.

Согласно п.10.5.1. Условий страхования по программе «Защита кредита» от 17.12.2018 г. страхователь - физическое лицо в дополнение к условиям о досрочном расторжении Договора, вправе отказаться от Договора в течении 14 календарных дней со дня вступления договора в силу, при отсутствии в данном периоде событий имеющих признаки страхового случая. Договором может быть предусмотрен иной срок, но не менее 14 календарных дней со дня его заключения. Если в договоре указан иной срок, то он по умолчанию составляет 14 календарных дней со дня вступления договора в законную силу.

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Довод истца, изложенный в исковом заявлении, о том, что действие договора страхования, заключенного между сторонами, прекратилось в связи с досрочным погашением истцом кредита, суд находит необоснованным.

Так, в обоснование данного довода истец указал, что договор страхования заключен в обеспечение исполнения обязательств по выплате кредита, то есть фактически застрахован риск невыплаты кредита.

Между тем, согласно условиям договора страхования к страховым рискам отнесены: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни.

При этом, в случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту, страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования (л.д.16)

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ. Погашение кредитных обязательств никак не может повлиять на наступление смерти или установления инвалидности или потери работы, а также наступление временной нетрудоспособности, соответственно не может относится к обстоятельствам, в результате которых возможность наступления страхового случая отпадает, а существование страхового риска прекращается. Таким образом страховой случай может наступить независимо от того погасил истец свои обязательства перед Банком или нет.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором. Соответственно, основания для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования отсутствуют.

Заключив кредитный договор и договор страхования, истец согласился со всеми условиями договора страхования. Из содержания Договора страхования по программе «Защита кредита» усматривается, что договор содержит все существенные условия, необходимые для его заключения. Сторонами согласованы все существенные условия договоров, четко выражен их предмет, а также воля сторон; договор стороны подписали добровольно, с содержанием правовыми последствиями истец ознакомлен. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Условиями кредитного договора, заключенного 16 марта 2109 г. между Летиной И.Б. и АО «Юникредит Банк» не предусмотрено обязательное заключение договора страхования жизни и здоровья. Положения кредитного договора также не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования с ООО СК «Ингосстрах-Жизнь». Договор страхования заключается на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита.

При таких обстоятельствах оснований полагать, что ответчиками были нарушены права истца, как потребителя, в связи с введением ее в заблуждение сотрудником банка, в следствии чего истцом был заключен договор страхования заемщиков кредита с ООО «СК «Ингосстрах - Жизнь» заключили договор страхования жизни. Доказательств того, что услуги по включению истца в Программу страхования навязаны ему банком, материалы дела не содержат. Досрочное погашение кредитных обязательств, не является основанием к прекращению обязательств по договору страхования. Учитывая изложенное, суд отказывает в удовлетворении исковых требований о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, расходов истца на юридические услуги.

Руководствуясь Федеральным законом Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», ст.ст.12,56,98,167,193-198 ГПК РФ, суд-

РЕШИЛ:

Иск Летиной *** к ООО СК «Ингосстрах-Жизнь», АО «Юникредит Банк» о защите прав потребителей: о взыскании денежных средств, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Зеленоградский районный суд г. Москвы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Романовская А.А.

Решение в окончательной форме изготовлено 11 ноября 2019 года.