Решение

Дело № 2-2326/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 октября 2019 года город Москва

Зеленоградский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Пшенициной Г.Ю.,

при секретаре Григорьевой К.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Щуровой ИА к ООО Банк ВТБ о защите прав потребителя, об исключении из числа участников программы коллективного страхования и возврате денежных средств в размере неиспользованной части платы за участие в Программе страхования,

УСТАНОВИЛ:

Истец Щурова И.А. обратилась в суд с иском к ответчику ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителя, об исключении из числа участников программы коллективного страхования и возврате денежных средств в размере неиспользованной части платы за участие в Программе страхования. В обоснование своих требований истец указала, что *** года между ней и ПАО Банк ВТБ заключен договор потребительского кредита №***, согласно которому, банк предоставил заемщику кредит в размере 694 000 руб. на срок – 60 месяцев. Для пользования кредитными денежными средствами, ответчик открыл на имя истца счет №***. Одним из условий получения кредита являлось присоединение к Программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам ПАО Банк ВТБ, действующей в рамках Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от *** года №***, заключенного между ПАО Банк ВТБ и ООО «СК ВТБ Страхование». Плата за участие в Программе коллективного страхования составляет 87 444 руб., которая состоит из комиссии банка за подключение к Программе в размере 17 488,18 руб. и расходов банка на оплату страховой премии по договору страхования в размере 69 955,20 руб. Оплата за участие в Программе коллективного страхования произведена путем списания кредитором денежных средств со счета заемщика, несмотря на то, что истец не давал на это распоряжения ответчику. Кредитор незаконно списал денежные средства с лицевого счета истца на свой счет. По существу присоединение заемщика к Программе страхования является для кредитора способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. 09.02.2019 года истец исполнила все обязательства перед ответчиком по кредитному договору №***, досрочно погасив задолженность. Исполнение истцом обязательств по кредитному договору №*** привело к исключению возможности наступления страхового случая, что, в свою очередь, прекращает существование страхового риска. 10.02.2019 года истец обратилась к ответчику с заявлением о возврате денежных средств в размере неиспользованной части платы за участие в Программе страхования. Ответчик в письме от 14.02.2019 года отказал истцу в возврате платы за участие в Программе страхования. Истец, не согласившись с позицией ответчика, обратилась за юридической помощью к ИП *** 13.06.2019 года истец направил в адрес ответчика претензию о нарушении прав потребителя, исключении из числа участников Программы коллективного страхования и возврате неиспользованной части платы за участие в Программе страхования. Претензия получена ответчиком 18.06.2019 года, однако, проигнорирована им. Истец считает, что своими действиями ответчик нарушает его права, как приобретателя услуг. Фактически истец была застрахована 16 месяцев из 60, с октября 2017 года по февраль 2019 года включительно, следовательно, возврату подлежит неиспользованная часть платы за участие в Программе страхования в размере 64 125,60 руб. (87 444 руб. / 60 месяцев × 44 месяца). После исполнения обязательств по кредитному договору, необходимость в дальнейшем действии договора страхования отпала как у страховщика, так и у истца. При изложенных обстоятельствах нельзя рассматривать заключенный договор страхования как самостоятельный, направленный на защиту способности истца к исполнению обязательств по кредитному договору. Прекращение страхового риска является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. За неудовлетворение требований истца в установленный срок ответчик несет ответственность в виде уплаты неустойки за период с 18.06.2019 года до 15.07.2019 года в размере 53 865,50 руб. В результате нарушениях прав истца, как потребителя, в части невозврата уплаченной страховой премии, истцу причинены нравственные страдания, выразившиеся в переживаниях по поводу нарушения законных прав и охраняемых законом интересов. Истец полагает, что компенсация морального вреда в размере 10 000 руб. является разумной и справедливой, с учетом характера нарушения его прав.

Истец Щурова И.А. просит суд исключить ее из Программы добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам ПАО Банка ВТБ, действующей в рамках Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от *** года №***, заключенного между ПАО Банк ВТБ и ООО «СК ВТБ Страхование»; взыскать с ответчика ПАО Банк ВТБ в ее пользу неиспользованную часть платы за участие в Программе страхования в размере 64 125,60 руб., неустойку в размере 53 865,50 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. и штраф в размере 50% от присужденной в пользу истца суммы, а также возместить расходы по оплате юридических услуг в размере 30 000 руб.

В ходе разбирательства по делу судом в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено Управление Роспотребнадзора по г.Москве в Зеленоградском АО.

Истец Щурова И.А. в судебное заседание не явилась, обеспечила явку своего представителя Алексеенко К., которая в судебном заседании поддержала заявленные исковые требования, настаивала на исключении истца из Программы коллективного страхования заемщиков и возврате неиспользованной части платы за участие в Программе. Ответчик незаконно, в отсутствие распоряжения истца, осуществил перевод платы за участие в Программе на свой счет. Фактически подключение к Программе страхования является способом обеспечить исполнение истцом обязательств по кредитному договору. Считает, что надлежащим ответчиком по делу является ПАО Банк ВТБ, поскольку подключение к Программе осуществлялось именно Банком и плату за подключение перечислил именно Банк. Исполнение истцом обязательств по кредитному договору является основанием для исключения истца из Программы и возврата денежных средств.

Представитель ответчика ПАО Банк ВТБ Малакеев А.С. в судебном заседании поддержал отзыв на исковое заявление, настаивал на отказе в удовлетворении исковых требований, ссылался на добровольность присоединения истца к Программе страхования. Договор личного страхования заключен не с Банком, поэтому требования истца заявлены необоснованно. Исполнение истцом обязательств по кредитному договору не прекращает действия договора личного страхования. Период страхования и страховая сумма не изменяются в течение действия договора.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований, ООО «СК «ВТБ Страхование» явку своего представителя в судебное заседание не обеспечило, извещено надлежащим образом о слушании дела, представило суду письменные пояснения по делу, в которых просило суд отказать в удовлетворении исковых требований.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований, Управление Роспотребнадзора по г.Москве в Зеленоградском АО явку своего представителя в судебное заседание не обеспечило, о слушании дела извещено надлежащим образом.

Руководствуясь положениями ст.167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

В соответствии со ст.ст.12,56 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основании состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.1 ст.2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно п.2 ст.4 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Судом установлено, что *** года между Щуровой И.А. (заемщиком) и ПАО Банк ВТБ (кредитором) заключен договор потребительского кредита №***, согласно условиям, которого кредитор предоставил заемщику кредит в размере 694 000 руб. на срок по 06.10.2022 года включительно, под 17,9% годовых (л.д.11-12).

*** года между ОАО «СГ МСК» и ОАО АКБ «Банк Москвы» заключен договор коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредиторов №*** (л.д.82-89).

Одновременно с заключением договора потребительского кредита Щурова И.А. подписала заявление об участии в Программе коллективного страхования, согласно условиям, которого заемщик, действуя добровольно, выразила желание участвовать в Программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам ПАО Банк ВТБ, действующей в рамках Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от *** года №*** между ПАО Банк ВТБ и ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д.13-16).

По условия договора личного страхования, Щурова И.А. выступает в качестве застрахованного лица, ПАО Банк ВТБ – страхователя, ООО СК «ВТБ Страхование» - страховщика.

Согласно п.1 договора личного страхования, Щурова И.А. подтвердила, что присоединяется к Программе страхования добровольно, по своему собственному желанию; уведомлена, что страхование не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении потребительского кредита банком и не влияет на его условия; уведомлена о том, что плата за участие в Программе страхования состоит из комиссии Банка и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии.

Согласно п.2 договора личного страхования, Щурова И.А. просила включить ее в число участников Программы страхования по Варианту А на следующих условиях:

2.1 Страховые риски в зависимости от варианта страхования: «Смерть» - смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, «Инвалидность» - постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1-й или 2-й группы в результате несчастного случая или болезни, «Временная нетрудоспособность» - временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни;

2.2 Срок страхования: с 06.10.2017 года по 06.10.2022 года;

2.3 Страховая сумма: 694 000 руб.;

2.4 При погашении кредита в соответствии с графиком платежей по кредитному договору от *** года №***, а также при частичном или полном досрочном погашении кредита по кредитному договору срок страхования и страховая сумма не изменяются;

2.5 Плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования в сумме 87 444 руб. состоит их комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 17 488,80 руб. и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору страхования в размере 69 955,20 руб.

Согласно п.5 договора личного страхования, Щурова И.А. уведомлена, что может отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение Банка, что в случае ее отказа от участия в Программе страхования уплаченная ею Плата за участие в Программе страхования не возвращается.

Согласно п.6 договора личного страхования, Щурова И.А. согласилась, что выгодоприобретателем по Программе страхования при наступлении страховых случаев «Смерть» и «Инвалидность» являются:

- Банк – в размере остатка задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы;

- Застрахованный – в размере положительной разницы между страховой выплатой и остатком задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Выгодоприобретателем по риску «Смерть в результате ДТП», «Инвалидность в результате ДТП», «Временная нетрудоспособность», «Госпитализация» и по риску «Потеря работы» является застрахованный.

Согласно п.9 договора личного страхования, Щурова И.А. поручила Банку в дату подписания заявления перечислить денежные средств с ее счета №*** в сумме 87 444 руб. в счет платы за участие в Программе страхования, размер которой установлен в подп.2.5 заявления.

Согласно выписке по счету, 06.10.2017 года заемщику осуществлена выдача кредита на сумму 694 000 руб., из которой: 2 667,78 руб. перечислены в счет оплаты НДС полученный, 14 821,02 руб. – в счет комиссии за подключение к Программе коллективного страхования, 69 955,20 руб. – в счет компенсации расходов банка на оплату страховой премии застрахованного заемщика потребительского кредита (л.д.118).

Нарушений порядка взимания с истца платы за присоединение к Программе добровольного коллективного страхования в ходе рассмотрения судом не обнаружено. Оплата участия истца в Программе добровольного коллективного страхования произведена ответчиком, в соответствии с условиями заявления об участии в Программе коллективного страхования.

В письме от 14.08.2019 года ООО СК «ВТБ Страхование» подтвердило, что Щурова И.А. является застрахованным лицом в рамках Договора страхования по Программе «Защита заемщика потребкредита Финансовая защита Базовая» по кредитному договору №*** от *** года на период с 06.10.2017 года по 06.10.2022 года, размер страховой премии при этом составил 69 955,20 руб. (л.д.126).

Справкой, выданной ПАО Банк ВТБ, подтверждается полное погашение задолженности Щуровой И.А. по кредитному договору №*** от *** года, по состоянию на 10.06.2019 года договор закрыт (л.д.17).

Истец заявил требования в рамках действующего договора добровольного коллективного страхования, страховщиком, по которому является ООО СК «ВТБ Страхование». ПАО Банк ВТБ, привлеченный к участию в деле в качестве ответчика, по указанному договору является страхователем, не имеющим полномочий по исключению клиента из Программы добровольного коллективного страхования.

Истец настаивал на заявленных требованиях именно к ПАО Банк ВТБ.

Согласно ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Досрочно погасив задолженность по договору потребительского кредита, Щурова И.А. обратилась к ПАО Банк ВТБ с требованием исключить ее из Программы коллективного страхования и возвратить ей неиспользованную часть платы за участие в программе.

В ответ на заявление истца, ПАО Банк ВТБ отказало Щуровой И.А. в удовлетворении заявления и исключении ее из Программы добровольного коллективного страхования (л.д.19).

Не согласившись с отказом ответчика, истец обратилась в ПАО Банк ВТБ с претензией (л.д.20-28). Получив 19.06.2019 года претензию истца, ПАО Банк ВТБ проигнорировал ее, ответ истцу не направил, выплату не осуществил.

Согласно п.7 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019, по общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Изучив представленные суду доказательства, суд пришел к выводу, что досрочное погашение Щуровой И.А. задолженности по договору потребительского кредита, не повлекло прекращение обязательств по договору личного страхования. Щурова И.А. по условиям договора личного страхования является застрахованным лицом до 06.10.2022 года, наделена правом получения страховой выплаты, в случае наступления страхового случая.

Страховая сумма изначально установленная равной величине первоначальной суммы кредита в дальнейшем остается неизменной в течение всего срока действия договора добровольного личного страхования.

Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

С учетом вышеизложенного, суд пришел к выводу, что исковые требования Щуровой И.А. заявлены незаконно и необоснованно. Неудовлетворение судом требований об исключении истца из Программы добровольного коллективного страхования и возврате неиспользованной платы за участие в Программе свидетельствует об отсутствии нарушений прав и законных интересов истца со стороны ПАО Банк ВТБ.

Отсутствие нарушений прав и законных интересов истца исключает возможность взыскания с ответчика неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренных п.6 ст.13, ст.158, п.5 ст.28 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Отказ в удовлетворении исковых требований истца влечет отказ в возмещении понесенных истцом судебных расходов, в соответствии со ст.98 ГПК РФ,

Руководствуясь "Обзором практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019, ом РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», ст.ст.934,958 ГК РФ, ст.ст.12,56,98,167,193-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Щуровой ИА к ООО «Банк ВТБ» о защите прав потребителя, об исключении из числа участников программы коллективного страхования и возврате денежных средств в размере неиспользованной части платы за участие с Программе страхования, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Зеленоградский районный суд г. Москвы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Г.Ю. Пшеницина

Решение изготовлено в окончательной форме 08 ноября 2019 года.