Решение

Дело № 2-1465/2019 77RS0008-01-2019-002653-24

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

21 июня 2019 года город Москва

Зеленоградский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Пшенициной Г.Ю.,

при секретаре Назаренко А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Буторина ДЕ к ПАО «Промсвязьбанк» о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением,

УСТАНОВИЛ:

Истец Буторин Д.Е. обратился в суд с иском к ответчику ПАО «Промсвязьбанк» о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением, в обоснование, указав, что *** года между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита №***, согласно условиям которого, истцу предоставлен кредит в размере 501 000 руб. сроком на 84 месяца. В рамках договора потребительского кредита истцом дано согласие на присоединение к Программе добровольного страхования «***». Согласно договору страхования, истцом уплачена комиссия в размере 79 749,10 руб. 20.12.2018 года истцом полностью исполнены обязательств по договору потребительского кредита №*** путем досрочного погашения задолженности по договору кредитования. Поскольку в результате досрочного погашения кредита возможность наступления страхового случая отпала, 10.01.2019 года истец обратился к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврата причитающейся части оплаченного страхового взноса, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования. В возврате причитающейся части оплаченного страхового взноса ответчик отказал, сославшись на отсутствие оснований для досрочного расторжения договора страхования. 15.02.2019 года истец повторно обратился к ответчику с аналогичным заявлением, в ответ, получив аналогичный ранее данному отказ в расторжении договора страхования и возврате части страховой комиссии. Истец полагает, что на основании ст.958 ГК РФ, имеет право на возврат части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в размере 68 356,42 руб., из расчета: (79 749,10 руб. - ((79 749,10 руб. / 84 месяца) × 12 месяцев)).

Истец Буторин Д.Е. просит суд взыскать с ответчика ПАО «Промсвязьбанк» в его пользу часть страховой премии в размере 68 356,42 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.

Истец Буторин Д.Е., извещенный судом о слушании дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, поддержал заявленные исковые требования в полном объеме.

Ответчик ПАО «Промсвязьбанк» явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, представил суду отзыв на исковое заявление, в котором просил суд отказать в удовлетворении исковых требований по доводам, изложенным в возражениях, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие истца Буторина Д.Е. и представителя ответчика ПАО «Промсвязьбанк», на основании ст.167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, изучив позиции сторон, изложенные в исковом заявлении и отзыве на исковое заявление, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст.ст.12,56 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе равноправия и состязательности сторон; каждая сторона должна доказать обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не установлено законом.

Согласно ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора не противоречащих законодательству.

ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами ( ГК РФ).

В соответствии с ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. ГК РФ, договор личного страхования является публичным договором.

Согласно ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

ГК РФ определено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных, страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

На основании , Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено, что *** года между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита №***, согласно условиям которого, ответчик предоставил истцу кредит на сумму 501 000 руб. под 15,800% годовых на срок – 84 месяца.

Подписав Индивидуальные условия договора потребительского кредита №***, истец подтвердил, что согласен с общими условиями договора, ознакомлен с и согласен с Правилами (пункт 14); что присоединяется к действующей редакции Правил в порядке, предусмотренном ст.428 ГК РФ; что Индивидуальные условия договора подписаны им собственноручно, до подписания Индивидуальных условий договора до него кредитором доведена вся информация, предусмотренная ст.5 Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее – ФЗ N 353-ФЗ), получил график погашения, ознакомлен с актуальными на дату подписания Индивидуальных условий договора условиями программы добровольного страхования «Защита заемщика» кредитора (л.д.7-14).

Одновременно с заключением договора потребительского кредита истец оформил заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «***» №*** (л.д.15-16).

Согласно п.1.1 заявления, истец заявил о присоединении к действующей редакции «Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «***» в порядке, предусмотренном ст.428 ГК РФ, путем подачи в ПАО «Промсвязьбанк» заявления, и предложил банку заключить с ним договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «***», в порядке и на условиях, предусмотренных заявлением и Правилами.

В пункте 1.2 заявления истец просил, в случае согласия с его предложением (офертой) о заключении договора, банк акцептовать оферту путем списания с его текущего счета №*** комиссионного вознаграждения банка по договору в размере, указанном в п.1.6 заявления и оказать услуги, указанные в договоре, в том числе заключить от имени и за счет банка договор личного страхования со страховой организацией ООО «СК «***», в соответствии с условиями договора и «Правилами страхования от несчастных случаев и болезней» №*** ООО «***», утвержденные 05.10.2017 года.

В соответствии с п.п.1.2.1-1.2.3 заявления, определены существенные условия конкретного договора страхования:

- страховые риски: - инвалидность (I или II группы) (включая установление инвалидности в течение 180 дней после окончания срока страхования)в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования; - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования;

- страховая сумма составляет 501 000 руб.;

- срок страхования, по которому начинается в дату заключения между истцом и банком договора и заканчивается: - в случае если на дату окончания срока кредитования, в соответствии с договором потребительского кредита, заключенным путем присоединения истца к «Правилам предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания», в порядке, предусмотренном ст.428 ГК РФ, путем оформления с банком индивидуальных условий договора потребительского кредита №*** года. Клиент не достигнет возраста 65 лет – в дату окончания срока кредитования, установленную кредитным договором, минус один календарный день; - в случае если на дату окончания срока кредитования в соответствии с кредитным договором клиент достигнет возраста 65 лет – в дату, предшествующую дню, в котором клиенту исполнится 65 лет. В целях прекращения в соответствии с условиями договора при наступлении страхового случая по договору страхования моих обязательств перед банком по кредитному договору.

Также в заявлении истец подтвердил, что:

- ознакомлен до подачи заявления и согласен с действующей на дату подачи заявления редакцией Правил;

- ознакомлен со всей необходимой информацией об услугах, предоставляемых банком по договору;

- ознакомлен с Правилами страхования, комиссией по договору, размером страховой суммы по договору страхования, в том числе с условиями и порядком осуществления страховой выплаты, а также размером страховой премии, которая подлежит уплате банком страховщику по договору страхования и указана в подписанном истцом заявлении застрахованного лица;

Согласно п.1.4.2 заявления, заключение договора осуществляется истцом на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о заключении с ним кредитного договора и осуществление банком прав и обязанностей по нему.

При оформлении заявления получил от банка информационную памятку застрахованного лица (п.1.4.3 заявления).

Стороны в ходе разбирательства не отрицали выплату истцом страховой премии путем списания банком комиссии равной 79 749,10 руб.

20.12.2018 года истец полностью выполнил обязательства по договору потребительского кредита №*** года (л.д.210).

После полного погашения задолженности по договору потребительского кредита №*** года истец дважды обращался к ответчику с претензией о выплате ему части уплаченной им комиссии (страховой премии) пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования на мой расчетный счет, открытый в ПАО «Промсвязьбанк» (л.д.17).

В ответ на претензии истца, ПАО «Промсвязьбанк» дважды отказывал истцу в выплате, ссылаясь на то, что полное досрочное исполнение обязательств по заключенному с банком договору потребительского кредита №*** года не является основанием для прекращения действия договора (л.д.18-20).

Изучив представленное суду заявление Буторина Д.Е. на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «***» №***, суд пришел к выводу, что участие истца в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и (или) оказании иных банковских услуг.

Согласно ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью .

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в .

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в , страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

Пунктом 7.6 Правил страхования от несчастных случаев и болезней №***, утвержденных приказом №*** года ООО «***», установлены случаи прекращения действия договора страхования:

- истечения срока действия договора – на дату, указанную в договоре страхования, как дату окончания срока действия договора страхования;

- досрочного выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме (в размере страховой суммы);

- если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай;

- принятия судом решения о признании договора страхования недействительным;

- в случае неоплаты страхователем очередного страхового взноса в установленные договором страхования срок или оплаты страхователем очередного страхового взноса в размере меньшем, чем установлено договором страхования;

- в иных случаях, предусмотренных настоящими Правилами и действующим законодательством РФ.

Согласно п.7.7 Правил, при досрочном прекращении/расторжении действия договора уплаченная страховая премия (взносы) возврату не подлежат, если договором не предусмотрено иное.

Изучив Правила страхования от несчастных случаев и болезней №001, суд пришел к выводу, что ответчик обоснованно отказал истцу в выплате уплаченной страховой премии.

Условия договора потребительского кредита соответствуют требованиям закона, из содержания договора не следует, что обязательность заключения договора страхования является необходимым условием для получения кредита, условия договора изложены четко и последовательно, доступны для понимания.

В ходе разбирательства установлено, что перед заключением договора истец был ознакомлен с его условиями, собственноручно и добровольно подписал договор.

Указанные обстоятельства опровергнуты истцом в суде иными средствами доказывания не были, кроме того, истцом не представлено каких-либо доказательств того, что ему отказывали в заключении договора потребительского кредита без заключения договора страхования, и навязали заключение договора страхования.

Договор потребительского кредита не содержит в себе условие об обязательном заключении договора страхования жизни или обязательном подключении к программе добровольного страхования.

Истец добровольно, осознанно и собственноручно подписал заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика», был ознакомлен с условиями договора страхования, и дал свое согласие на заключение договора потребительского кредита.

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении договора потребительского кредита, и имело место быть запрещенное Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, материалы дела не содержат. Подписи истца в договоре потребительского кредита и заявлении на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» подтверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, и добровольно заключил договор страхования. Услуги по страхованию были оказаны истцу исключительно в соответствии с его свободным волеизъявлением, и в полном соответствии с положениями Закона РФ "О защите прав потребителей".

При заключении договора страхования, истцу была предоставлена полная и достоверная информация о договоре страхования, в том числе обо всех платежах, предусмотренных договором, что подтверждается представленными в материалы дела документами.

Истец не представил суду доказательства, что ему была представлена неполная информация о договоре страхования при его заключении.

Договор страхования не содержит условий о возврате страховой премии (либо ее части) при досрочном отказе страхователя от договора страхования по обстоятельствам досрочного погашения договора потребительского кредита, указанное обстоятельство не является иным обстоятельством, чем страховой случай, договор страхования не обусловлен действием кредитного договора, размер страховой премии является постоянным и не зависит от размера кредитной задолженности.

Указанные обстоятельства свидетельствует об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований в полном объеме, поскольку ответчиком не было допущено нарушение прав истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12,56,167,194-199 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Буторина ДЕ к ПАО «Промсвязьбанк» о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Зеленоградский районный суд г. Москвы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Г.Ю. Пшеницина

Решение в окончательной форме изготовлено 02 августа 2019 года.