Решение

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 сентября 2019 года г.Москва

Зеленоградский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи А.А.Васильева,

при секретаре Е.В.Королевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1442/2019 по иску Матюхиной Александры Владимировны к ООО «СК «Райффайзен Лайф» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, защите прав потребителя.

УСТАНОВИЛ:

Истец-Матюхина А.В. обратилась в суд с иском к ОА Райффайзенбанк о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, защите прав потребителя, указав, что в рамках оформления дебетовой карты *** представитель АО Райффайзенбанк предложил ей оформить продукт ***, путем подписания соответствующего заявления на страхование. Со слов представителя преимуществом программы являлся гибкий график платежей, возможность в любой момент забрать свои отчисления. Истец была заинтересована в оформлении данного продукта на обозначенных условиях и оформила на основании заявления на страхование Сертификат № *** от *** года, подписав предоставленный ей пакет документов. В связи с изменением жизненных обстоятельств, истец, утратив возможность вносить регулярные взносы по Договору страхования, обратилась к ответчику за истребованием своих перечисляемых ежеквартально денежных средств. При визите в Банк истец получила отказ в выплатах, мотивированный тем, что ей ничего не причитается до завершения двухгодичного периода сотрудничества с ними. В ответе на претензию истца, о расторжении договора страхования и выплате денежных средств, ответчик дал мотивированный отказ, указав на право расторжения договора в течение *** дней с даты его подписания. Истец настаивает на том, что ответчик ввел ее в заблуждение и мошенническими действиями завладел принадлежащими ей денежными средствами, нарушив ее законные интересы, как потребителя. На основании изложенного Матюхина А.В. просит суд: расторгнуть заявление на страхование от *** года и Сертификат № *** от *** года и обязать ответчика вернуть полностью уплаченные деньги в размере 120000 рублей; взыскать с ответчика штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом за отказ в удовлетворении требований истца в добровольном порядке; взыскать с ответчика в счет компенсации причиненного морального вреда 20000 рублей.

В ходе рассмотрения дела истец уточнила заявленные исковые требования. Окончательно просила суд: расторгнуть Договор страхования, оформленный на основании Заявления на страхование № *** от *** года и Сертификата № *** от *** года; обязать ответчика вернуть полностью уплаченные по указанному Заявлению на страхование деньги в размере 120000 рублей; взыскать с ответчика штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом за отказ в удовлетворении требований истца в добровольном порядке; взыскать с ответчика в счет компенсации причиненного морального вреда 20000 рублей(л.юд.38).

Определением суда 27 мая 2019 года произведена замена ненадлежащего ответчика АО Райффайзенбанк на надлежащего ответчика ООО «СК «Райффайзен Лайф»(л.д.36).

Представитель истца Матюхиной А.В. по доверенности Матюхин С.А. в судебное заседание явился, заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, уточнил, что договор страхования расторгнут ответчиком автоматически, поскольку перестали вноситься денежные средства. Истцом подписана квитанция, что она получила документы, но фактически она их не получила, при этом документы содержат в себе существенные условия и они не подписаны истцом. Ответчик преднамеренно не передал документы истцу, поскольку они противоречат озвученным устно условиям.

Ответчик ООО «СК «Райффайзен Лайф» извещался судом о месте и в времени проведения судебного разбирательства в установленном порядке, своего представителя в суд не направил, предоставил письменные возражения(л.д.59-63), вместе с документами по предоставленному истцу страховому продукту(л.д.64-99), считал, что требования истца удовлетворению не подлежат.

АО «Райффайзен Банк» привлеченный к участи в деле в качестве третьего лица не заявляющего самостоятельных требований, извещался судом о месте и времени проведения судебного разбирательства в установленном порядке, своего представителя в суд не направил, об уважительности причин неявки суду не сообщил.

Представитель Роспотребнадзора по г.Москве, привлеченного к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, извещался судом о месте и времени проведения судебного разбирательства в установленном порядке, своего представителя в суд не направил, об уважительности причин неявки суду не сообщил.

Суд, совещаясь на месте, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Выслушав показания представителя истца, исследовав собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

Истец-Матюхина А.В. *** года, через поверенный Банк ЗАО «Райффайзенбанк»(л.д.88-99), заключила с ООО «СК «Райффайзен Лайф» Договор страхования № *** на основании письменного заявления на страхование и в соответствии с Полисными условиями программы смешанного страхования ***, с выдачей ей страхового сертификата № ***. Согласно условий Страхового сертификата № *** срок действия Договора страхования с *** года по *** года, страховыми случаями признаются ***, ***, размер оплаты ежеквартального страхового взноса составил *** .

Таким образом, подписав заявление на страхование, истец выразила свое добровольное согласие на участие в программе страхования ***, поручив банку единовременно в безакцептном порядке списать со своего счета плату за участие в программе страхования.

Истцом оплачен *** страховой взнос в размере *** *** года, и последующие ежеквартальные взносы за период с *** года по *** года, всего сумма оплаченных страховых взносов составила *** (л.д.20-23). Следующий взнос истцом не произведен.

Истец настаивала на том, что договор страхования является недействительным, несоответствующий требованиям закона и нарушающий права истца, как потребителя услуг, поскольку в нарушение условий договора страхователю была предоставлена ложная информация о предоставляемом продукте, не были выданы документы, в которых содержатся условия, которые ограничивают выплату выкупной суммы при прекращении договора страхования.

В подтверждение заявленных требований истцом предоставлены письменные доказательства: копия заявления на страхование № *** Страховая программа *** от *** года, содержащего подпись страхователя Матюхиной А.В.(л.д.6-9); копия страхового сертификата № *** периодом действия с *** года по *** года(л.д.10); копия полисных условий программы смешанного страхования *** (л.д.11-18); копия квитанции (расписки) о получении документов, подтверждающих заключение Договора страхования № *** от *** содержащей подпись страхователя Матюхиной А.В. (л.д.19); копия выписки по счету за период с *** года по *** года(л.д.20-23).

Согласно ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом, ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п. ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Из содержания указанных норм закона в их системном толковании следует, что включение в кредитный договор условий о страховании жизни и здоровья заемщика в качестве обеспечения обязательств положениями закона не запрещено.

В соответствии с ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором .

На основании ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Положениями статей 450,450.1 ГК РФ установлено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Согласно положениям п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организации либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми нормами ГК РФ, Законом РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», другими Федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Таким образом, суд полагает необходимым применить к данным правоотношениям положения Закона «О защите прав потребителей».

В соответствии со Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Согласно п. *** Полисных условий программы смешанного страхования «*** в Договоре страхования устанавливается *** Период свободного ознакомления с условиями страхования с даты вступления в силу Договора страхования, в течение которого Страхователь вправе отказаться от Договора страхования, а Страховщик обязан вернуть в полном объеме денежные средства, уплаченные в счет Страховой премии или первого Страхового взноса. В случае прекращения Договора страхования в порядке, указанном в п. *** Полисных условий, Страхователю необходимо письменно уведомить об этом Страховщика(л.д.13).

Согласно п. *** Полисных условий в случае расторжения Договора страхования в течение льготного периода Страхователю выплачивается Выкупная сумма в размере, предусмотренном Договором страхования, и с учетом п. *** Полисных условий.

Истец добровольно заключила кредитный договор на предложенных ей условиях и воспользовалась услугами по страхованию, добровольно подписала договор страхования, по условиям которого, возврат страховой премии возможен при обращении Страхователя(истца) к Страховщику(ответчику) с заявлением об отказе от договора страхования в течение *** рабочих дней с даты вступления в силу Договора, по истечению срока, страховая премия возврату не подлежит.

Как следует из представленных сторонами документов, истец обратилась к ответчику с письменным заявлением о расторжении Договора страхования с полным возвратом денежных средств *** года, но данное обращение было за пределами срока, предусмотренного для возврата суммы страховой премии оплаченной по данному договору, в связи с чем, ответчик отказал истцу в выплате страховой премии(л.д.24-25,26).

Положения статьи 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» предусматривают, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно п. *** Полисных условий страхования таблица выкупных сумм, является приложением к страховому сертификату.

Проверяя доводы истца, суд установил, что страхователь своей собственноручной подписью в квитанции(расписке) от *** года подтвердила получение страхового сертификата, в том числе получение Приложения N *** к страховому сертификату - таблицы выкупных сумм, которая является неотъемлемой частью страхового сертификата, распечатывается в автоматическом режиме из системы общества при заключении договоров страхования и вручается страхователям наряду с Полисными условиями.

В ходе рассмотрения дела установлено, что полисные условия, в соответствии с которыми был заключен договор страхования, определяют общие условия страхования и порядок его осуществления, порядок расчета и выплаты выкупных сумм при досрочном расторжении договора страхования регулируется главой о Полисных условиях.

Информация о порядке формирования выкупной суммы содержится в п. *** Полисных условий страхования.

В соответствии с п. *** Полисных условий ООО «СК «Райффайзен Лайф», выкупная сумма - это сумма, возвращаемая Страхователю в случае расторжения Договора страхования по причинам, указанным в п. *** Полисных условий, а также в других предусмотренных в настоящих Полисных условиях и законодательстве РФ, в пределах суммы страховых резервов сформированных в установленном порядке на день прекращения Договора страхования. Страховщик выплачивает Выкупную сумму согласно таблице Выкупных сумм, являющейся приложением к Страховому сертификату скорректированную с учетом п. *** Полисных условий. Выкупные суммы устанавливаются индивидуально к каждому договору страхования и находятся в прямой зависимости от количества уплаченных страховых взносов и сформированного страхового резерва. При ежегодной оплате страхового взноса выкупная сумма подлежит выплате в размере, указанном в договоре страхования на последний год действия договора страхования, за который был оплачен страховой взнос(л.д.13).

Согласно приложения N *** к страховому сертификату «Таблица выкупных сумм», выкупная сумма в первые два года действия договора страхования равна нулю(л.д.69).

Договор страхования был заключен на добровольных основаниях, поскольку истец, действуя по своему усмотрению, обратилась к ответчику с заявлением о страховании жизни, при этом она добровольно приняла решение о выборе риска страхования, страховой суммы, на основании обращения истца между сторонами договора было достигнуто соглашение по условиям страхования, истцу был вручен страховой сертификат, таблица выкупных сумм (Приложение N *** к Страховому сертификату), полисные условия, что подтверждается подписью истца в квитанции(расписке) о получении страхового сертификата, с указанными условиями истец согласилась, оспариваемые условия страхования не ущемляют права истца, как потребителя, при этом каких-либо несоответствий договора страхования положениям Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» судом не установлено.

С учетом изложенных обстоятельств, суд не усматривает в действиях ответчика нарушений действующего законодательства и прав истца, как потребителя, в связи с отсутствием правовых оснований для возврата страховой премии и расторжения договора страхования, суд приходит к выводу, что исковые требования истца о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, защите прав потребителя удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь Законом Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», ст.ст.15,151,309,310,421,422,940,943 ГК РФ, ст.ст.12,56,167,193-198 ГПК РФ, суд-

РЕШИЛ:

Матюхиной Александре Владимировне в удовлетворения иска к ООО «СК «Райффайзен Лайф» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, защите прав потребителя отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Московский городской суд через Зеленоградский районный суд города Москвы в течение месяца с даты изготовления решения в окончательной форме.

Судья