Решение

Дело №2-1356/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 июня 2019 года г. Москва

Зеленоградский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Дроновой Ю.П., при секретаре судебного заседания Куземиной Ю.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1356/2019 по иску Ульмасова Далера Алишеровича к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя,

установил:

Истец Ульмасов Д.А. обратился в Зеленоградский районный суд города Москвы с исковым заявлением к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя. В обосновании иска указано, что ** года между истцом Ульмасовым Д.А. м ПАО «Московский Кредитный Банк» был заключен договор потребительского кредитования № ** по условиям которого истцу были предоставлены денежные средства в размере ** руб. ** коп. под * % годовых сроком на * лет. В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий потребительского кредитования, отсутствие договора страхования при потребительском кредитовании существенно повышало годовую процентную ставку при кредитовании (* % годовых), в связи с чем, истец заключил договор страхования жизни и здоровья с ООО СК «РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ» на весь срок кредитования (с ** г. по ** г.), указав в качестве выгодоприобретателя ПАО «Московский Кредитный Банк». Полис (оферта) № ** от ** г. был заключен между истцом и Ответчиком на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ** года. В соответствии с условиями заключенного полиса (оферты) № ** от ** г., страховая сумма в течении действия договора страхования уменьшается по мере погашения задолженности Застрахованного лица по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной (фактической) задолженности Застрахованного лица по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Страховая премия по полису (оферте) № ** от ** г. в размере ** руб. ** коп. была полностью истцом оплачена за весь срок кредитования (** месяцев) путем перечисления денежных средств по истца заявлению от ** г. на реквизиты ООО СК «РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ». ** года истцом полностью досрочно исполнены обязательства по кредитному договору № ** от ** года. ** г. в адрес Ответчика было направлено заявление с приложениями, о возврате части уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования в связи с полным досрочным исполнением обязательств по кредитному договору № ** от ** г.. По состоянию на ** указанное заявление Ответчиком не рассмотрено, денежные средства в размере ** руб. ** коп. на расчетный счет истца не поступили. Истцом ** г. в адрес Ответчика была направлена досудебная претензия с повторной просьбой рассмотреть заявление истца и выплатить неизрасходованную часть страхового возмещения по реквизитам, указанным в заявлении и досудебной претензии. По состоянию на ** г. досудебная претензия Ответчиком проигнорирована. Истец просит взыскать с Ответчика сумму неизрасходованной страховой премии в размере ** руб. ** коп.; неустойку в размере ** руб. ** коп.; компенсацию морального вреда в размере ** руб. ** коп.; штраф в размере ** руб. ** коп.; почтовые расходы в размере ** руб. ** коп. (л.д.4-9).

Истец Ульмасов Д.А. в судебном заседании, поддержал доводы искового заявления и возражений на отзыв ответчика (л.д.89-90). Просил удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Ответчик ООО «СК Ренессанс Жизнь», извещенный надлежащим образом, в судебное заседание явку своего представителя не обеспечил, представил письменные возражения на исковое заявление, в которых указал, что заявленные исковые требования являются незаконными и необоснованными. Просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. В случае удовлетворения исковых требований просил применить ст. 333 ГК РФ (л.д.65-71,91-99).

Третье лицо ПАО «Московский Кредитный Банк», извещенное надлежащим образом в судебное заседание явку своего представителя не обеспечило.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело по существу при данной явке.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, с учетом требований, предусмотренных ст. 56 ГПК РФ, и по правилам, установленным ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Судом по делу установлено, что между Ульмасовым Д.А. и ПАО «Московский Кредитный Банк» заключен кредитный договор № ** от ** года, согласно которого ПАО «Московский Кредитный Банк» предоставил истцу кредит в размере ** руб. ** коп. по процентной ставке **% годовых, сроком ** месяцев. Указанные обстоятельства подтверждаются индивидуальными условиями потребительского кредита, согласием на обработку персональных данных, исковым заявлением и возражениями ответчика, то есть не оспариваются сторонами (л.д.10-13, 14).

** г. между Истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен Договор (полис) страхования жизни заемщиков кредита № **, который выдан Истцу. На основании полисных условий страхования жизни и здоровья Страховщиком является ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Истец дал свое согласие на заключение договора страхования, выступив при этом страхователем по договору, был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении ему кредита. Все вышеуказанное подтверждается собственноручной подписью Истца в указанном договоре страхования, а также заявлении на перевод денежных средств, в счет уплаты страховой премии в размере ** руб. ** коп., с указанием страховых рисков: «Смерть застрахованного по любой причине»; «Инвалидность застрахованного I группы по любой причине», сроком страхования ** месяцев с даты уплаты страховой премии в полном объеме (л.д.15-16,17-18,19-29).

Как следует из материалов дела истец Ульмасов Д.А. поручил ПАО «Московский Кредитный Банк» осуществить перечисление в безналичном порядке денежные средства с его счета №** в счет платы за участие в Программе страхования в размере ** руб. ** коп. на счет ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (л.д.15-16,17-29).

Таким образом, страхователь Ульмасов Д.А. добровольно выразил согласие на участие в программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов», путем уплаты страховой премии.

Истец Ульмасов Д.А. свои обязательства по кредитному договору № ** от ** года, заключенному ПАО «Московский Кредитный Банк» в целях потребительского кредитования, исполнил досрочно ** года (л.д.30).

** года истец обратился к ответчику ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением, в котором просил вернуть уплаченные по договору страхования денежные средства в размере ** руб. ** коп. Ответчик указанное заявление проигнорировал (л.д.31-32,33,34).

** года истец обратилась к ответчику ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с претензией, в котором просил вернуть уплаченные по договору страхования денежные средства в размере ** руб. ** коп. (л.д.35,36,37,38,39).

Рассмотрев претензию, ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» сообщил истцу, что сумма к возврату в связи с досрочным прекращением действия договора страхования составила ** рублей. Поскольку договор страхования был заключен на пять лет, истцом при подаче заявления не была предоставлена справка из налогового органа, подтверждающая неполучение налогоплательщиком социального налогового вычета, сумма в размере ** рублей была удержана в соответствии со ст.213 НК РФ, в выплате отказал (л.д. 80).

В силу ч. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ГК Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункту 1 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2 этой же статьи).

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

Согласно ч.1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 11.3 "Полисных условий страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита" ООО "СК "Ренессанс Жизнь" предусмотрено, что в случае досрочного расторжения договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором (л.д.29).

Административные расходы страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии (п. 11.4 "Полисных условий страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита" ООО "СК "Ренессанс Жизнь") (л.д.29).

Как установлено судом и не оспорено сторонами, п. 8.1.3 "Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от ** года", согласно которых страхователь имеет право досрочно расторгнуть договор страхования путем письменного уведомления страховщика (л.д.24).

В соответствии с п. 11.1 "Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от ** года", действие договора страхования прекращается в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору (л.д.28).

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец указывал на то, что договор страхования жизни, здоровья, трудоспособности истца был заключен как обеспечительная мера исполнения своих обязательств по возврату заемных средств и, поскольку кредитные обязательства истцом были исполнены досрочно, по мнению истца, страховой риск был прекращен, в связи с чем, приведенные обстоятельства являются основанием для возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования.

С учетом установленных по делу обстоятельств и представленных сторонами доказательств, страховщик надлежащим образом выполнил все обязательства по оформлению договора страхования, нес риск по страховому обеспечению в период его действия, условия договора сторонами выполнялись, стороны не оспаривали факт оплаты страховой премии.

Согласно указанию Центрального Банка Российской Федерации за N 3854-У от ** г. "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования", страхователь вправе отказаться от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Истец Ульмасов Д.А. в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования не воспользовался своим правом на отказ от договора страхования.

Договор (полис) страхования жизни заемщиков кредита № ** от ** года, заключенный с истцом соответствует обязательным требованиям, перечисленным в ст. 942 ГК РФ, а также принципу свободы договора, предусмотренному ст. 421 ГК РФ.

Оснований полагать, что договор страхования был заключен истцом под влиянием заблуждения со стороны сотрудника Банка, у суда не имеется, поскольку какими-либо доказательствами не подтвержден.

Давая оценку собранным по делу доказательствам, суд исходит из того, что при заключении кредитного договора от ** года истец Ульмасов Д.А. добровольно выразил свое согласие на заключение Договора страхования на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, обратившись с соответствующим заявлением на страхование, указав на то, что ему известно о том, что действие Договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию, при этом административные расходы ответчика составляют 98 %. При этом, суд отмечает, что в случае несогласия с вышеуказанными условиями, истец Ульмасов Д.А. не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя указанные обязательства.

Таким образом, исследовав и оценив все собранные по делу доказательства в их совокупности и взаимной связи в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований Ульмасова Далера Алишеровича к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя, и отказывает истцу в удовлетворении иска в полном объеме.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 167, 193-199 ГПК РФ, суд -

решил:

Исковое заявление Ульмасова Далера Алишеровича к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Зеленоградский районный суд города Москвы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Ю.П. Дронова

Решение в окончательной форме составлено 13 июня 2019 года.