Решение

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 декабря 2018 года г.Москва

Зеленоградский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи А.А.Васильева,

при секретаре Е.В.Королевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3067/2018 по иску Григорьева Сергея Анатольевича к САО «ВСК» о взыскания страховой премии, компенсации морального вреда, защите прав потребителя.

УСТАНОВИЛ:

Истец –Григорьев С.А., обратился в Зеленоградский районный суд г.Москвы с иском к САО «ВСК» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, защите прав потребителя, указав, что *** года между Григорьевым С.А. и ПАО «БинБанк» заключен кредитный договор, согласно которому ответчик предоставил истцу кредит на сумму ***., сроком на *** месяцев. Так, как в условия Кредитного договора включено условие о страховании жизни и здоровья заемщика, *** года между Григорьевым С.А. и ПАО «БинБанк» заключен Договор страхования № ***, сумма страховой премии по договору составила ***., срок страхования *** месяцев. Григорьев С.А. *** года обратился к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии в связи с отказом от предоставления услуг по договору страхования, в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования отказался от договора. САО «ВСК» выплатило истцу денежную сумму в размере ***., что не соответствует расчету истца и заявленному требованию. Истец считает, что ответчиком нарушены его законные права, и на основании изложенного просит суд взыскать с САО «ВСК» часть страховой премии в размере ***.; компенсацию морального вреда в размере ***.; сумму оплаты нотариальных услуг в размере ***.; сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Истец Григорьев С.А. в судебное заседание явился, требования искового заявления поддержал, настаивал на их удовлетворении в полном объеме.

Ответчик САО «ВСК» будучи извещенным о месте и времени проведения судебного разбирательства, своего представителя в суд не направили, ранее предоставили письменные возражения на исковое заявление(л.д.69-70) в которых указали на несогласие с требованиями искового заявления, пояснив, что истец ошибочно указывает срок страхования и согласно данного срока производит расчет подлежащей возврату суммы страховой премии, поскольку в страховом полисе указано, что срок составляет 36 месяцев, настаивал на отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Привлеченный к участию в качестве третьего лица ПАО «БинБанк» своего представителя в суд не направил.

Суд, совещаясь на месте, руководствуясь положениями ст.167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствии представителя ответчика и третьего лица.

Выслушав показания истца, исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, при этом, на основании ч. 1 ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В силу , ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, это означает, что субъекты гражданского права самостоятельно, по своей воле определяют, заключать ли им договор, а если они принимают решение о его заключении, то самостоятельно определяют, когда, с кем, какой договор заключать и на каких условиях.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. В соответствии со ст. 849 ГК РФ, банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Судом установлено, что *** года между Григорьевым С.А. и ПАО «БинБанк» заключен кредитный договор, согласно которому ПАО «БинБанк» предоставил истцу кредит на сумму ***., сроком на *** месяцев(л.д.11-13).

Также *** года между Григорьевым С.А. и САО «ВСК», на основании заявления на страхование(л.д.14) заключен Договор страхования Полис-оферта страхования жизни, здоровья и потери дохода заемщиков кредитов № ***, сумма страховой премии по договору составила ***., согласно п. *** со сроком действия договора страхования *** месяцев(л.д.15-16). Так же в Полис-оферта страхования жизни, здоровья и потери дохода заемщиков кредитов № ***, указано, что полис-оферта заключается на основании Правил № *** комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от *** года Страховщика, которые являются обязательными для Страхователя и Выгодоприобретателей, в порядке предусмотренном законодательством Российской Федерации, с которыми истец был ознакомлена и обязался неукоснительно соблюдать, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на страхование.

Ответчиком в ходе рассмотрения дела предоставлена суду копия Правил № *** комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от *** года(л.д.77-122).

Сумма страховой премии по договору страхования Полис-оферта страхования жизни, здоровья и потери дохода заемщиков кредитов № *** от *** года, списана с расчетного счета истца *** года(л.д.18).

Григорьев С.А., через своего представителя *** года (л.д.8,9-10) обратился к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии в связи с отказом от предоставления услуг по договору страхования, в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

САО «ВСК» ответив на данную претензию(л.д.74), просило истца предоставить необходимые документы и выплатило истцу денежную сумму в размере ***.(л.д.75-76).

Условия досрочного прекращения договора страхования отражены в Правилах N *** комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода, утвержденных генеральным директором СОА «ВСК» от *** г. Так в п*** указанных Правил предусмотрено, что договор страхования прекращается досрочно в случае отказа Страхователя от Договора страхования (в день поступления к Страховщику заявления о расторжении Договора)(л.д.86).

Пунктом *** Правил комбинированного страхования в редакции от *** года, действующей на момент заключения договора страхования, предусмотрены случае возврата страховой премии, если заявление об отказе поступило от страхователя до даты начала действия страхования и если с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более *** рабочих дней, а также если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло более *** рабочих дней.

Согласно пункта *** Правил комбинированного страхования при отказе страхователя от договора в случаях иных, чем указано в пункте *** Правил страхования, при условии, что договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, страховщик производит возврат части полученной страховой премии по следующей формуле: ВВ=0,1*(1-М/N)*П-В, где ВВ - размер суммы подлежащей возврату; М-количество месяцев, в течение которых договор действовал, N-количество месяцев в оплаченном сроке страхования (неполный месяц считается за полный), П-сумма уплаченной страховой премии, В-сумма произведенной страховой выплаты.

Учитывая обстоятельства дела, приведенные нормы права, положения Правил страхования, с которыми истец был ознакомлен и согласился, размер страховой премии, который подлежит возврату истцу составляет ***.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии с п. 7 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

В силу п. 8 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий *** рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором .

На основании Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Истец добровольно заключил кредитный договор на предложенных ему условиях и воспользовался услугами по страхованию, добровольно подписал договор страхования, по условиям которого, возврат страховой премии возможен при обращении Страхователя(истца) к Страховщику(ответчику) с заявлением об отказе от договора страхования в течение пяти рабочих дней с даты заключения данного договора, по истечению срока охлаждения(пять рабочих дней), страховая премия возврату не подлежит.

Как следует из представленных сторонами документов, истец обращался почтовым отправлением с заявлением от 14 сентября 2018 года к ответчику об отказе от договора страхования, но данное обращение было за пределами срока, предусмотренного для возврата суммы страховой премии оплаченной по данному договору, в связи с чем, ответчик отказал истцу в выплате страховой премии в полном объеме и пропорционально сроку действия договора страхования, произведя выплату в соответствии с условиями, которой содержатся в Правилах комбинированного страхования.

Оценивая собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу, что оснований для взыскания заявленной истцом страховой премии нет, а права истца, как потребителя по договору добровольного страхования не нарушены, в связи с чем, нет оснований для удовлетворения требований истца как в части взыскания с САО «ВСК» часть страховой премии в размере ***., компенсацию морального вреда и штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В соответствии с положениями статей 94,98 ГПК РФ нет оснований за счет ответчика возмещать истцу расходы по удостоверению доверенности в размере ***.

Руководствуясь Законом РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», ст.ст.10,309,310,421,432,425,782,927,934,943 ГК РФ, ст.ст.12,56,98,167,193-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Григорьеву Сергею Анатольевичу в удовлетворении иска к САО «ВСК» о взыскания страховой премии, компенсации морального вреда, защите прав потребителя отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Московский городской суд через Зеленоградский районный суд города Москвы в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья