Решение

Дело № 2-1335/2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

15 июня 2018 года город Москва

Зелегноградский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Пшенициной Г.Ю.,

при секретаре Назаренко А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Скрылевой АС к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» об исключении из программы страхования, взыскании компенсации морального вреда, взыскании платы за программу страхования,

УСТАНОВИЛ:

Истец Скрылева А.С. обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» об исключении из программы страхования, взыскании компенсации морального вреда, взыскании платы за программу страхования, в обоснование, указав, что истцом приобретен телевизор в рассрочку в магазине «М Видео» в торговом комплексе «Зеленопарк», заключен кредитный договор *** от 22.02.2018 года между истцом и ответчиком. Представитель кредитного отдела магазина «М Видео» сказала, что получение кредита невозможно без подключения страховок. Также сотрудница уверила истца, что страховки необходимы лишь для одобрения кредита, а потом их без проблем можно отключить и не оплачивать. Истец согласилась с тем условием, что отключит дополнительные услуги на следующий день и таким образом дала согласие на страхование по «программе страхования жизни и трудоспособности заемщика» и по «программе страхования на случай потери работы». Кредит был одобрен и 25 февраля 2018 года, истец лично обратилась в филиал банка ПАО КБ «Восточный экспресс банк», где сотрудница сказала, что от договоров страхования отказаться невозможно. Истец настояла на том, чтобы обратиться в письменном виде с заявлением об исключении ее из программ страхования. Истцу в устной форме сотрудник горячей линии банка сказал, что исключение из программ страхования невозможно. Плата за присоединение к программе страхования составляет 3 840 руб., из которых истец оплатила 768 руб. Истец обратилась в досудебном порядке с повторным требованием исключить ее из программы страхования, на что получила отрицательный ответ. Считает, что данный факт ущемляет права истца, как потребителя. Истец обратилась в банк для исключения из программы страхования в течение трех дней, тем самым соблюла все установленные законом сроки. Истец просит суд: исключить ее, Скрылеву А.С., из программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный экспресс банк» и исключить ее из программы страхования на случай потери работы; возместить компенсацию морального вреда, причиненного истцу, как потребителю, в размере 20 000 руб.; взыскать с ПАО КБ «Восточный экспресс банк» в пользу Скрылевой А.С. за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом; вернуть уплаченную истцом плату за программу страхования в размере 768 руб.

Истец Скрылева А.С. в судебном заседании поддержала заявленные исковые требования, пояснила суду, что при заключении кредита ее убедили, что подключение к программе страхования является обязательным, как условие заключения кредита. Ей предоставили неверную информацию.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, извещен о дате и времени судебного заседания, представил суду возражения на исковое заявление, в котором просит суд отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, также ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Согласно представленным возражениям на исковые требования: 22.02.2018 года между истцом и ответчиком заключено заявление на получение кредита ***, путем акцепта оферты заемщика. Соглашение содержит элементы кредитного договора и договора банковского счета. При оформлении договорных отношений банк и будущего заемщика, клиенту предоставлялся вариант выбора кредитного продукта, который бы соответствовал параметрам заемщика. После выбора клиентом выгодного ей продукта, менеджер банка пояснял клиенту о возможности получения кредитного продукта с присоединением к программе страхования, либо без присоединения к программе страхования. Уведомление о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, разъяснялось клиенту и указано в согласии. Истец имел возможность либо не присоединяться к программе страхования, либо, в случае, присоединения к программе страхования, выбрать программы коллективного страхования, которые предлагаются банком, либо предоставить договор страхования в иной страховой компании. Клиент добровольно присоединился к программе страхования, доказательств обратного клиент не представил. Плата за присоединение к программе страхования по правовой природе не является комиссией. Присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности является обеспечением исполнения обязательства по ст.329 ГК РФ, взятого на себя заемщиком по кредитному договору и согласована сторонами при заключении договора. У истца есть возможность выбора страховой компании. Банк выступил посредником, приняв от истца денежную сумму, и перечислив ее страховщику в соответствии с договором страхования. Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п.1 ст.819 ГК РФ и ФЗ «О банках и банковской деятельности», устанавливающей одним из принципов функционирования банковской системы в РФ – обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. Условиями договора предусматривается страхование жизни и трудоспособности заемщика, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиком обязательств, утрате обеспечения, удовлетворить требования кредитора – выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем минимизируются риски заемщика по надлежащему исполнению обязательств, что является безусловным благом для заемщика. В том случае, если истец выразит желание и откажется от присоединения к программе страхования, истец должен предоставить иной способ обеспечения обязательств, так как в соответствии с указаниями ЦБ РФ, кредитная организация обязана проверять платежеспособность заемщика. При заключении договора кредитования истец был уведомлен о том, что при досрочном отказе от договора страхования, уплаченная страховая премия возврату не подлежит, что подтверждается собственноручной подписью на анкете заявителя. Плата за присоединение к программе страхования включает в себя страховую премию, которую ответчик перечисляет страховой компании, а также оплату банку услуг, которые он оказывает при подключении клиента к программе страхования. Услуга банка по подключению к программе страхования представляет собой самостоятельное обязательство банка, в рамках которого последним производится консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработка и техническая передача информации об истце, связанное с организацией распространения на истца условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев. Услуги, оказанные банком в полном объеме, должны быть оплачены в полном объеме. Утверждение о том, что услуги по присоединению к программе страхования должны оплачиваться потребителем только в той части, в которой они получены, по мнению банка, неверно. Комплекс услуг по договору страхования не предусматривает возможности его ограничения, уменьшения или возможности оплаты только тех услуг, которыми пожелал воспользоваться клиент в течение периода страхования. В спорном случае не существует прейскуранта цен на каждую отдельную услугу, входящую в указанный комплекс. Поскольку обязательства банка в рамках программы добровольного страхования исполнены в полном объеме, следовательно, за комплекс предоставленных услуг банк правомерно получил оплату от истца, а потому не имеется законных оснований для признания условий об оплате услуги банка недействительным и взыскания с банка суммы полученной платы за подключение к программе страхования. Добровольность страхования при заключении истцом кредитного договора следует из имеющихся в деле доказательств – заявления, в котором истец просит банк предпринять действия для распространения на него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней. Доказательств отказа банка от оказания каких-либо услуг клиента в рамках заключенного соглашения истцом в суд не представлено. Данная услуга банком не навязывалась, доказательств понуждения банком клиента на присоединение к программе страхования, или на получения кредита именно на таких условиях, истцом не подтверждено, не представлено в суд. Доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, истцом не представлено. В исковом заявлении истцом не указано, в чем заключается вина ответчика, какие учтены обстоятельства, влияющие на размер компенсации морального вреда. Степень нравственных страданий истца явно преувеличена, в том числе и потому что истец был свободен в принятии решения о заключении договора и получении кредита.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных исковых требований относительно предмета спора, ЗАО «МАКС» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещался в установленном законом порядке, ходатайств и возражений суду не представил.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных исковых требований относительно предмета спора, ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещался в установленном законом порядке, представил суду ходатайство, в котором просит суд рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Суд определил, на основании ст.167 ГПК РФ, рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика ПАО КБ «Восточный экспресс банк», третьего лица, не заявляющего самостоятельных исковых требований относительно предмета спора ЗАО «МАКС» и третьего лица, не заявляющего самостоятельных исковых требований относительно предмета спора ООО СК «ВТБ Страхование».

Исследовав материалы дела, выслушав истца, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст.ст.12,56 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе равноправия и состязательности сторон; каждая сторона должна доказать обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не установлено законом.

Судом установлено, что 22.02.2018 года между истцом и ответчиком заключен договор кредитования *** (л.д.5-7). В п.14 договора указано, что подписывая договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями потребительского кредита, правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в местах обслуживания клиентов (л.д.6).

22.02.2018 года истец присоединилась к программе страхования ПАО КБ «Восточный экспресс банк» на случай потери работы, что подтверждается заявлением (л.д.8-9). В представленном истцом заявлении имеется указание на то, что клиент уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита и подтверждает, что ему известно о возможности отказа от присоединения к программе страхования. В заявлении также определен порядок оплаты услуги за присоединение к программе страхования: оплата производится в пользу банка, представляет собой консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте, связанную с организацией распространения на клиента условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев. Размер оплаты составляет 1,45% от суммы кредита в месяц.

22.02.2018 года истец присоединилась к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков ПАО КБ «Восточный экспресс банк», что подтверждается заявлением (л.д.10-11). В представленном истцом заявлении имеется указание на то, что клиент уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита и подтверждает, что ему известно о возможности отказа от присоединения к программе страхования. В заявлении также определен порядок оплаты услуги за присоединение к программе страхования: оплата производится в пользу банка, представляет собой консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте, связанную с организацией распространения на клиента условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев. Размер оплаты составляет 1,25% от суммы кредита в месяц.

Представитель ответчика представил суду согласие истца Скрылевой А.С. на дополнительные услуги, в котором истец выразила согласие на страхование по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карта ПАО КБ «Восточный экспресс банк» и страхование по программе страхования на случай потери работы. В согласии отражено, что истец уведомлена об осуществлении страхования по ее желанию и по ее выбору, и о том, что согласие или отказ от страхования не является условием для получения кредита, а также не влияют на условия кредитования.

Истец обратилась с письменным заявлением от 25.02.2018 года к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» с требованием исключить истца из программ страхования: жизни и трудоспособности заемщиков и страхования на случай потери работы (л.д.12). Письменный ответ на заявление истца сторонами не представлен.

20.03.2018 года истцом в адрес ответчика направлена претензия с требованием исключить истца из программ страхования, что подтверждается описью (л.д.13).

01.04.2018 года ответчиком дан ответ на претензию истца (л.д.14), в котором указано, что истец будет исключена из реестра застрахованных лиц на будущие периоды, и с 22.12.2018 года действие программы в отношении истца будет прекращено.

В соответствии с ч.2 ст.958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в настоящей статьи.

В соответствии с ч.3 ст.958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Истец Скрылева А.С. в заявлении от 25.02.2018 года выразила банку свое намерение о досрочном прекращении программ страхования в отношении нее. Данное право предоставлено истцу законодательством РФ и отражено в заявлениях на присоединение заемщика к программам страхования, в связи с чем, суд полагает необходимым удовлетворить исковые требования истца в части исключения ее из программ страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт и страхования на случай потери работы.

Исковые требования истца в части взыскания платы за программы страхования в размере 768 руб. взысканию не подлежат, так как банк не является получателем денежных средств по договору страхования.

Истцом заявлено требование о компенсации морального вреда в размере 20 000 руб.

В соответствие со Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Ответчик, нарушая права истца как потребителя, не удовлетворил требование истца о досрочном прекращении программ страхования в отношении нее. Учитывая характер причиненных истцу нравственных страданий, требования справедливости и разумности, степень вины ответчика, суд полагает возможным удовлетворить требования истца о компенсации морального вреда и взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 1000 руб.

В соответствие с Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

При удовлетворении требования истца и взыскании суммы в размере 1000 руб., с ответчика подлежит взысканию сумма штрафа в размере 500 рублей.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма в размере в 1500 рублей.

Истец, при обращении в суд, в соответствии со ст.333.36 НК РФ, освобожден от уплаты государственной пошлины.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина – в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством РФ.

С учетом изложенного, размер государственной пошлины с учетом положений ст.333.19 НК РФ, подлежащей взысканию с ПАО КБ «Восточный экспресс банк» в бюджет города Москвы составляет 300 руб..

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12,56,103,193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Скрылевой АС к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» об исключении из программы страхования, взыскании компенсации морального вреда, взыскании платы за программу страхования, - удовлетворить частично.

Исключить Скрылеву АС из программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный экспресс банк» (кредитный договор *** от 22.02.2018 года) и исключить Скрылеву АС из программы страхования на случай потери работы ПАО КБ «Восточный экспресс банк» (кредитный договор *** от 22.02.2018 года).

Взыскать с ПАО КБ «Восточный экспресс банк» в пользу Скрылевой АС сумму в размере 1 500 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований, – отказать.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный экспресс банк» в доход бюджета города Москвы государственную пошлину в размере 300 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Зеленоградский районный суд г. Москвы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Г.Ю. Пшеницина

Решение в окончательной форме изготовлено 18 июля 2018 года.