Мотивированное решение

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 мая 2018 года г. Москва

Зеленоградский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи А.А.Васильева,

при секретаре судебного заседания Ю.С.Титовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-502/2018 по иску Плясовой Лады Аркадьевны к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец-Плясова Л.А. обратилась в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, защите прав потребителя, указав, что *** года между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ей был заключен договор страхования (полис-оферта) № *** по программе страхования «Медицина без границ (МКБ)» сроком на *** месяцев. Страховая премия в размере: ***. была уплачена страхователем единовременно за весь период страхования. *** года между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ей был заключен договор страхования (полис-оферта) № *** по программе «Страхование жизни и здоровья заемщика кредита» сроком на *** месяцев. Страховая премия в размере: ***. была уплачена страхователем единовременно за весь период страхования. *** года между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ей был заключен договор страхования (полис-оферта) №*** по программе «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» сроком на *** месяцев. Страховая премия в размере: ***. была уплачена страхователем единовременно за весь период страхования. *** года обязательства по кредитному договору № *** от *** г., заключенному в целях потребительского кредитования между заемщиком Плясовой Л.А. и ПАО *** исполнены досрочно и в полном объеме. Действие кредитного договора прекращено, и необходимость страхования жизни отпала. Время в течение которого действовало страхование - это период с *** года по *** г, *** месяцев. В целях возврата неиспользованной части страховой премии, истец обратилась года к ответчику ООО «СК «Ренессанс Жизнь», *** было направлено требование (досудебная претензия) о выплате части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. До настоящего момента требование не удовлетворено. Из-за необходимости тратить свое время и свои средства для возмещения причиненного ущерба, истец испытывает моральные страдания, которые оценивает в ***. На основании изложенного истец просил взыскать с ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» денежные средства в размере 86626 руб. за неиспользованную часть страховой премии, уплаченную по договору и компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

Определением суда от *** года принят к производству уточненный иск Плясовой Л.А. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, защите прав потребителя, согласно которого истец просил суд взыскать с ответчика денежные средства в размере 86626руб. за неиспользованную часть страховой премии, уплаченную по договору и компенсацию морального вреда в размере 10000 рубл.(л.д.45).

Определением суда от *** года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено Территориальное Управление Роспотребнадзора по г. Москве.

Истец Плясова Л.А. в судебное заседание не явилась, направила своего представителя по доверенности Крючкову Л.А., которая в судебном заседании поддержала уточненные заявленные требования по указанным доводам.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в суд не явился, извещался судом в установленном порядке.

Представитель Территориального Управления Роспотребнадзора по г.Москве в суд не явился, извещен судом в установленном порядке.

Суд определил, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

Истец-Плясова Л.А. *** года заключила с ПАО «Московский Кредитный Банк» кредитный договор № ***, согласно которого Банк предоставил Заемщику(истцу) денежные средства в размере ***. как потребительский кредит на срок до *** года под *** % годовых, что подтверждается индивидуальными условиями кредита(л.д.67-68). Условиями данного договора предусмотрена обязанность Заемщика(истца) заключить договор страхования своей жизни и здоровья (от несчастных случаев и болезней) на срок с даты выдачи кредита до *** г. и договор страхования финансовых рисков заемщика, связанных с недобровольной потерей работы на срок с даты выдачи кредита до *** г.

*** года между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и Плясовой Л.А. был заключен договор страхования (полис-оферта) № *** по программе страхования «Медицина без границ (МКБ)» сроком на *** месяцев. Страховая премия в размере: ***. была уплачена страхователем единовременно за весь период страхования.

*** года между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и Плясовой Л.А. был заключен договор страхования (полис-оферта) № *** по программе «Страхование жизни и здоровья заемщика кредита» сроком на *** месяцев. Страховая премия в размере: ***. была уплачена страхователем единовременно за весь период страхования.

*** года между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и Плясовой Л.А. был заключен договор страхования(полис-оферта) №*** по программе «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» сроком на *** месяцев. Истец произвел оплату страховой премии единовременно в размере предусмотренном договором страхования – ***.

Согласно Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом, Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ГК Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п. ст.935 ГК Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Из содержания указанных норм закона в их системном толковании следует, что включение в кредитный договор условий о страховании жизни и здоровья заемщика в качестве обеспечения обязательств положениями закона не запрещено.

В соответствии с Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором .

На основании Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

*** года обязательства по кредитному договору № *** от *** г., заключенному в целях потребительского кредитования между заемщиком Плясовой Л.А. и ПАО *** исполнены досрочно и в полном объеме. Действие кредитного договора прекращено. Как следует из представленной истцом справки, выданной ПАО *** истцу *** года(л.д.9), по состоянию на *** года задолженность по Кредитному договору № *** от *** года полностью погашена.

В связи с досрочным погашением кредита истец обратилась *** в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с требованием о выплате части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. До настоящего момента требование не удовлетворено.

Рассмотрев требование истца о выплате части страховой премии, страховщиком *** подготовлен ответ, из содержания которого следует, что административные расходы на заключение, сопровождение и ведение дел по страховым договорам *** и №*** составили *** %, в связи с чем, суммы к выплате в связи с досрочным расторжением договоров страхования составили ***., и будут перечислены истцу на расчетный счет (л.д. 11).

*** года ответчиком была выплачена истцу часть страховой премии в размере ***.

Истец добровольно заключил кредитный договор на предложенных ему условиях и воспользовался услугами по страхованию, добровольно заключил договоры страхования: *** от *** года, *** от *** года и № *** от *** года, однако страховая премия по договорам страхования № *** от *** года и № *** от *** года возврату не подлежит, ввиду того действующие условия договора страхования не связаны с исполнением кредитного договора.

Из условий кредитного договора от *** года № ***, заключенного между истцом и ПАО *** и из условий договоров страхования: № *** от *** года по программе страхования «Медицина без границ (МКБ)» и №*** *** по программе «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам», заключенных между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не усматривается, что страховая выплата, признания случая страховым и иные условия исполнения договора страхования, ставятся в зависимость от исполнения кредитного договора, в связи с чем, основания для применения положений пункта 1 статьи 958 ГК РФ нет.

Как следует из материалов дела, согласно договору страхования № *** по программе «Страхование жизни и здоровья заемщика кредита» от *** года, страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна на дату заключения договора страхования ***. и была уплачена страхователем единовременно за весь период страхования.

Обращаясь в суд с настоящими требованиями, формулируя предмет и основание иска, истец ссылалась на положения п.1 и п.3 ст. 958 ГК РФ, указывала на то, что в связи с прекращением кредитных обязательств существование страхового риска прекратилось, вследствие чего ответчик обязан возвратить неиспользованную часть страховой премии.

В соответствии с положениями статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, в случае досрочного прекращения договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии в размере, пропорциональном времени, в течение которого действовало страхование.

Пунктом *** Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита предусмотрено, что в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии в отношении застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором (л.д. 33).

Административные расходы страховщика составляют до *** % от оплаченной страховой премии (п. *** Полисных условий) (л.д. 33).

Вместе с тем, указанные условия договора страхования о том, что часть страховой премии выплачивается страхователю за вычетом административных расходов, не соответствует положениям пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ. Тогда как пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

При таких обстоятельствах условия договора страхования в части удержания из страховой премии административных расходов страховщика, предусмотренные пунктами *** названных выше Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, не соответствуют требованиям закона, являются ничтожными и вследствие этого не подлежат применению при разрешении настоящего спора судом.

Кроме того, в ходе судебного разбирательства в нарушение ст. 56 ГПК РФ представителем ответчика не представлено никаких допустимых доказательств, подтверждающих понесенные административные расходы.

Под страховой суммой в силу Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Учитывая буквальное толкование положений заключенного между истцом и ответчиком № *** по программе «Страхование жизни и здоровья заемщика кредита» от *** года, размер страховой суммы поставлен в зависимость от размера задолженности по кредиту. В случае полного досрочного погашения кредита страховая сумма будет равняться нулю, соответственно, выплата страхового возмещения будет невозможна.

При таких обстоятельствах, а также учитывая, что заключение договора страхования выступало в качестве способа обеспечения исполнения заемщиком обязательства, вытекающего из кредитного договора, суд полагает, что вследствие досрочного погашения истцом кредита существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При данных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Плясовой Л.А. подлежит взысканию уплаченная по договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщика кредита» № *** от *** года страховая премия в размере ***., поскольку данная сумма не превышает размера страховой премии за период после отказа истца от исполнения договора страхования.

Согласно положениям п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организации либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми нормами ГК РФ, Законом РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», другими Федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Таким образом, суд полагает необходимым применить к данным правоотношениям положения Закона «О защите прав потребителей».

Положениями статьи 450.1 ГК РФ установлено, что предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Положения статьи 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1(ред. от 01.05.2017) «О защите прав потребителей» предусматривают, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Статьей 151 ГК РФ установлено, что при определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные, заслуживающие внимания обстоятельства. Суд также должен учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. С учетом изложенного, а также степени вины ответчика в невыплате части страховой премии, степени нравственных страданий истца, вызванных незаконным отказом в выплате страховой премии, отсутствие физических страданий, с учетом принципов разумности и справедливости, суд полагает требование истца о компенсации морального вреда подлежащим удовлетворению в в размере ***.

Истцами заявлено о взыскании с ответчика штрафа в порядке 13 а Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», в соответствии с которым, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Удовлетворению в пользу истца подлежат требования имущественного характера в части взыскания невыплаченной суммы страховой премии, уплаченной по договору страхования по программе «Страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от ***.» №*** от *** года страховую премию в размере ***., компенсация морального вреда в размере ***., штраф за несоблюдением в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ***.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Учитывая размер подлежащих удовлетворению исковых требований имущественного характера и одного требования имущественного характера, неподлежащего оценки – компенсация морального вреда, в соответствии с положениями статей 333.19,333.20 НК РФ и положениями ч.1 ст.103 ГПК РФ, с ответчика в бюджет города Москвы подлежит взысканию государственная пошлина в размере ***.

Руководствуясь Федеральным законом РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст.ст.420,421,422, 330,333,450.1,958 ГК РФ, ст.ст.12, 56,167,193-198 ГПК РФ ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Иск Плясовой Лады Аркадьевны к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Плясовой Лады Аркадьевны уплаченную по договору страхования по программе «Страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от ***.» №*** от *** года страховую премию в размере 39715(тридцать девять тысяч семьсот пятнадцать)руб., в счет компенсации морального вреда 5000(пять тысяч)руб., штраф за несоблюдением в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 22357(двадцать две тысячи триста пятьдесят семь)руб.50коп., а всего взыскать 67072(шестьдесят семь тысяч семьдесят два)руб.50коп.

В удовлетворении остальной части иска Плясовой Лады Аркадьевны к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» отказать.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в бюджет города Москвы государственную пошлину в размере 1691(одна тысяча шестьсот девяносто один)руб.45коп.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Московский городской суд через Зеленоградский районный суд города Москвы в течение месяца с даты изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья А.А.Васильев