Решение

Дело №2-2593/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

** года г. Москва

Зеленоградский районный суд г. Москвы

в составе председательствующего судьи Дроновой Ю.П.,

при секретаре судебного заседания Дудниковой Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2593/2017 по иску ПАО «**» к Насакину *** о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению Насакина *** о признании договора недействительным,

установил:

Истец ПАО «**» через представителя по доверенности *** обратился в Зеленоградский районный суд города Москвы с иском к Насакину *** о взыскании задолженности по кредитному договору. В обосновании иска указал, что, 12.04.2013 г. между ЗАО «**» (далее по тексту - Банк) и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №**. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Согласно ст. 819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Согласно ст. 811 ГК РФ: «...Если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами». В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. ** Условий кредитования. Согласно п.п. ** Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору...». Просроченная задолженность по ссуде возникла **, на ** суммарная продолжительность просрочки составляет ** дней. Просроченная задолженность по процентам возникла **, на ** суммарная продолжительность просрочки составляет ** дней. По состоянию на ** г. общая задолженность Ответчика перед Банком составляет ** руб. **коп. Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. ** г. ЗАО «**» переименован в ЗАО «**». Факт переименования подтверждают приложенные копии документов, заверенные представителем по доверенности (Изменения № 1 в Устав ЗАО «**», Выписка из протокола общего собрания № *). ** года решением №8 единственного акционера ЗАО «**» реорганизован в форме присоединения к ОАО ИКБ «**». ** года на основании Федерального закона от 05.05.02014 года № 99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положении законодательных актов Российской Федерации» положения устава ОАО ИКБ «**» приведены в соответствия с требованием действующего законодательства, о именно ОАО «**» переименован в ПАО «**». Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере ** руб.** коп., а также уплаченную государственную пошлину размере ** руб. (л.д.**).

Не согласившись с исковыми требованиями истца, ответчик Насакин Е.А. подал встречное исковое заявление к ПАО «**» о признании договора недействительным, в котором указал, что между ЗАО «**» и Насакиным Е.А. был заключен договор о кредитовании №** от **. После заключения договора, он узнал, что данная сделка является недействительной и ничтожной. В соответствии со статьей 169 Гражданского кодекса РФ сделка, совершенная с целью, заведомо противной основам правопорядка или нравственности, ничтожна. Насакин Е.А., как заемщик не может расторгнуть кредитный договор в любой момент при наличии желания, т.к. из закона о защите прав потребителей следует, что заемщик может расторгнуть кредитный договор в случае оплаты основной суммы долга, а в кредитном договоре указано, что в первую очередь списываются пени, штрафы, проценты и только в последнюю очередь основной долг - совокупность этих двух положений и порождает ничтожность сделки, что противоречит п.1 ст.1 ГК РФ, а именно понятию и принципу свободы договора и п.4 ст.1. ГК РФ - никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения, ст. 10 ГК РФ - не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Чтобы осознать вышеизложенные положения - нужно иметь базовые знания юриста, поэтому на момент заключения договора, невыгодные условия осознать не мог, кроме того кредитная система в России - не легитимна, без наличия закона о банкротстве физического лица, что является прямым нарушением конституционных прав как заемщика, причем банк может признать себя банкротом, а заемщик - нет, что также подтверждает ничтожность и невыгодность данной сделки, а наличие у банка штата профессиональных юристов подтверждает наличие умысла на причинение материального ущерба, т.к. будучи юридически грамотными и составили злонамеренное соглашение с целью обогащения. Ущерб, причиненный Банком равен сумме начисленных процентов по кредитному договору. Просит суд признать кредитный договор №** от ** года недействительным и ничтожным. Применить последствия недействительности сделки между ЗАО «**» и Насакиным Е.А., путем возврата уплаченных по кредитному договору денежных средств (л.д.**).

ПАО «**», извещенный надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направило, ходатайствовало о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д.**). Представило суду письменные возражения на встречный иск, в котором указал, что, с правовой позицией и изложенными в исковом заявлении доводами Заёмщика, Банк не согласен, и считает их не состоятельными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии со ст.420 Гражданского Кодекса Российской Федерации договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В силу статей 421,424 Гражданского Кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора и понуждение к заключению договора не допускается, а исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон и изменение цены после заключения договора допускается в случаях и на условиях, предусмотренных договором, законом либо в установленном законом порядке. Договор вступает в силу, и становится обязательным для сторон с момента его заключения (ст. 425 ГК РФ). Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Заемщик, как потребитель, до заключения кредитного договора, располагал полной информацией о предложенной услуге и добровольно в соответствии со своим волеизъявлением, принял, на себя все права и обязанности. Иными словами, при заключении кредитного договора №** от **. с Заемщиком полностью соблюден принцип свободы заключения договора, закрепленный в ст. 421 ГК РФ. Заемщик при заключении договора был согласен со всеми его условиями, добровольно и без принуждения выразил согласие на его заключение. Банк выполнил свои обязательства в полном объеме в соответствии с условиями кредитного, договора. Заемщик вводит суд в заблуждения, указывая на то, что Банком нарушается очередность списания денежных средств. Согласно ст.319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Таким образом, вывод Заемщика о нарушении порядка списания денежных средств является несостоятельным, что подтверждается представленным в материалах дела выпиской по счету. Банком прекращены начисления процентов с ** г., неустоек с **. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. На основании вышеизложенного и руководствуясь положениями ГК РФ и ФЗ «О банках и банковской деятельности» Банк просит суд в удовлетворении встречного искового заявления отказать в полном объеме (л.д.**).

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца и ответчика.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, с учетом требований, предусмотренных ст. 56 ГПК РФ, и по правилам, установленным ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.12, ч.1 ст.56, ч.1 ст.57 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательства представляются сторонами.

Суд также учитывает и то, что по смыслу положений ч.1 ст.68, ч.2 ст.150 ГПК РФ, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны. Непредставление ответчиком доказательств и возражений в установленный судом срок не препятствует рассмотрению дела по имеющимся доказательствам.

** г. ЗАО «**» переименован в ЗАО «**». Факт переименования подтверждают приложенные копии документов, заверенные представителем по доверенности (Изменения № 1 в Устав ЗАО «**», Выписка из протокола общего собрания № *). ** года решением №* единственного акционера ЗАО «**» реорганизован в форме присоединения к ОАО ИКБ «**». ** года на основании Федерального закона от 05.05.02014 года № 99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положении законодательных актов Российской Федерации» положения устава ОАО ИКБ «**» приведены в соответствия с требованием действующего законодательства, а именно ОАО «**» переименован в ПАО «**» (л.д.**).

Судом установлено, что ** года между ЗАО «**» и ответчиком Насакиным Е.А. заключен кредитный договор №**. Указанный договор заключен в виде акцептованного заявления оферты. По условиям договора истец (кредитор) предоставил ответчику (заемщику) кредит в сумме ** руб. ** коп., на срок до **, с процентной ставкой ** % годовых, путем зачисления суммы кредита на счет ответчика (л.д.**). Согласно условиям договора, ответчик принял на себя обязательства уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренные комиссии и платы, а также обязанность в установленные сроки вернуть заемные денежные средства, что подтверждается графиком платежей (л.д.**), расчетом задолженности по договору (л.д.**), выпиской по счету (л.д.**), общими условиями обслуживания физических лиц в ЗАО «**» (л.д.**), уведомлением, направленным в адрес ответчика о досрочном возврате суммы кредита (л.д.**), что не оспорено ответчиком.

При подписании договора Насакин Е.А. подтвердил, что ознакомлен, полностью, согласен и обязуется неукоснительно выполнять положения Общих условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора (л.д.**).

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) предает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор считается заключенным с момента передачи денег. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлен документ, подтверждающий передачу займодавцем определенной денежной суммы.

Согласно ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение процентов с заемщика по договору займа на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить сумму займа в срок, предусмотренный договором.

В соответствии с п.1 ст.819, ст.820 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 432, п.1 ст.433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Нормами ст. 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст.807 - 818 ГК РФ.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По смыслу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Положениями статьи 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Судом установлено, что Насакин Е.А. был ознакомлен с Общими условиями обслуживания физических лиц в ЗАО «**» и обязался их выполнять, о чем собственноручно расписался в кредитном договоре и в графике платежей (л.д.**).

Суд считает доказанным факт получения кредита ответчиком Насакиным Е.А., что подтверждается расчетом задолженности (л.д. **), выпиской по счету Насакина Е.А. (л.д.**), что не оспорено ответчиком.

Согласно расчету задолженности, выписке по счету Насакина Е.А., погашение кредита производилось Насакиным Е.А. не регулярно, недостаточными для погашения задолженности суммами, с просрочками платежей, общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на ** года составляет ** руб. ** коп., в том числе: просроченные проценты – ** руб. ** коп., просроченная ссуда – ** руб. ** коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – ** руб. ** коп., неустойка по ссудному договору – ** руб. ** коп., неустойка на просроченную ссуду – ** руб. ** коп. (л.д.**).

Оценивая представленные доказательства в их совокупности, руководствуясь положениями ст.ст. 309-310 ГК РФ, согласно которым обязательства должны исполняться надлежащим образом, суд считает, что истец представил достаточные доказательства в обоснование своих исковых требований в части взыскания задолженности по основному долгу и процентов за несвоевременную уплату основного долга. Ответчик не представил доказательств о погашении задолженности, предъявленной к взысканию.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Суд считает, что ответчик Насакин Е.А., заключив с ЗАО «**» договор на выпуск и обслуживание кредитной карты взял на себя обязательства надлежащим образом осуществлять погашение задолженности по договору, а именно осуществлять возврат суммы кредита в полном объеме, уплачивать проценты за пользование кредитом за весь фактический срок пользования кредитом, начисляемые банком, уплачивать штрафы, предусмотренные договором.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна представить в суд доказательства в подтверждение своих доводов и возражений.

Учитывая изложенное, на основе анализа фактических обстоятельств дела, юридически значимых обстоятельств, оценивая представленные доказательства в совокупности, суд находит требование ПАО «**» о взыскании задолженности обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Таким образом, общая сумма, подлежащая взысканию с Насакина Е.А. в пользу ПАО «**» в счет погашения кредитной задолженности, будет составлять ** руб. ** коп.(** руб. +** руб. +** руб.+** руб.+** руб.).

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить понесенные по делу расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче искового заявления в суд оплачена государственная пошлина в размере **руб. ** коп. (л.д.**).

Таким образом, с Насакина Е.А. в пользу ПАО «**» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в размере ** руб. ** коп.

Рассматривая встречные исковые требования Насакина Е.А. о признании кредитного договора №** заключенного между ЗАО «**» и Насакиным Е.А. ** г. недействительным, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, а также следует из содержания указанного кредитного договора, что Насакин Е.А. при его заключении получил полную информацию о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения денежных средств, сумму и условия возврата задолженности по договору. Кроме того, до сведения Насакина Е.А. была доведена информация о размере процентной ставки, полной стоимости кредита, Насакин Е.А. был согласен со всеми положениями договора и обязался их выполнять, что подтверждается его личной подписью в договоре и других документах, являющихся его неотъемлемой частью.

Документы на оформление названного кредитного договора Насакин Е.А. подписал лично и в установленном законом порядке они не оспаривались.

С доводами Насакина Е.А. о том, что между сторонами заключен типовой договор, на содержание которого он как экономически более слабая сторона не имел возможности влиять, суд не соглашается, поскольку заемщик с условиями кредитного договора ознакомлен, был согласен и принял на себя обязательства их исполнять, что следует из подписанного им договора. При этом нет оснований полагать, что на момент заключения данного договора и во время пользования кредитом Насакин Е.А. был не согласен с его условиями или считал необходимым заключить договор с банком на иных условиях. Кроме того, в силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора, доказательств понуждения Насакина Е.А. к заключению данного договора суду не представлено.

Сам по себе факт того, что банк является экономически более сильной стороной, не свидетельствует ни о принуждении, ни о навязывании заемщику банком условий договора, а, следовательно, и не позволяет прийти к выводу о каком-либо злоупотреблении банком своим правом.

Более того, в силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Вступление в кредитные обязательства является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

Насакиным Е.А. добровольно принято решение о заключении данного договора на указанных условиях, при этом он не была лишена возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную кредитную организацию. Доказательств обратного материалы дела не содержат. Следовательно, утверждение во встречном иске о том, что договор заключен с нарушением баланса сторон, опровергается материалами дела.

Согласно ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст. 179 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием насилия или угрозы, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Доказательств того, что кредитный договор №** от ** г. года был заключен под влиянием обмана, насилия или угрозы со стороны ПАО «**» или в силу стечения тяжелых обстоятельств в тот период времени в жизни Насакина Е.А., суду не представлено и в ходе судебного заседания добыто не было.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании вышеизложенного, суд считает, что Насакиным Е.А. не представлено доказательств недействительности кредитного договора от ** года, а его доводы о том, что ПАО «**» действовал недобросовестно, злоупотребляя своим правом, не нашли своего подтверждения в ходе разбирательства по делу и полагает необходимым в удовлетворении встречных исковых требований отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 1,10,167,168,179,309,310, 329,330,420,421,424,425,432,433,435,438,807-811 ГК РФ, ст. 333.19 НК РФ, ст.ст. 12, 56,57,67,98,150,167,193-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО «**» к Насакину *** о взыскании кредитной задолженности – удовлетворить.

Взыскать с Насакина *** в пользу ПАО «**» сумму задолженности по кредитному договору в размере ** руб. ** коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере ** руб. ** коп., а всего взыскать ** руб. ** коп..

В удовлетворении встречного иска Насакина *** к ПАО «**» о признании договора недействительным - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Зеленоградский районный суд города Москвы в течение месяца с даты принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Дронова Ю.П.

Решение принято судом в окончательной форме ** года