Решение

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 сентября 2017 года г. Москва

Зеленоградский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Латышевой О.А.

при секретаре Галактионовой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Рыхловой Марины Валерьевны к ПАО «Банк ВТБ» о признании незаконным списания денежных средств, защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Рыхлова М.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ», указав, что на ее имя в ПАО «Банк ВТБ» открыт счет №***, на который перечисляется ее заработная плата. В 2007 и 2008 годах между ней и АКБ «Банк Москвы» (реорганизован в ПАО «ВТБ 24» в форме присоединения) заключены кредитные договора, в которых сторонами согласовано условие о праве банка в случае возникновения задолженности безакцептно списывать с любого счета должника, открытого в том же банке, денежные средства в счет погашения задолженности. По данным кредитным договорам имеются вступившие в законную силу решения судов, на основании которых были возбуждены исполнительные производства, в рамках которых истец производила погашение задолженности. С августа 2016 года со счета банковской карты №*** в безакцептном порядке производятся списания денежных средств, поступающих как заработная плата Рыхловой М.В., списание заработной платы в полном размере привело к тому, что многодетная семья истца остались без средств существования. Всего за период с 03 августа 2016 года по 25 октября 2016 года были произведены списания на общую сумму 114205 рублей 47 копеек. Истец, уточнив исковые требования, окончательно просит признать действия банка по списанию денежных средств незаконными, взыскать с ПАО «Банк ВТБ» удержанную сумму 116120 рублей 47 копеек, проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере 4273 рубля 48 копеек, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей.

Заочным решением суда от 04 мая 2017 года исковые требования Рыхловой М.В. удовлетворены частично.

Определением суда от 19 июля 2017 года по заявлению ответчика заочное решение отменено, рассмотрение дела по существу возобновлено.

Истец Рыхлова М.В. в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала в полном объеме и просила их удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил отзыв и дополнение к отзыву на исковое заявление, ранее в судебном заседании 25 августа 2017 года против удовлетворения исковых требований возражал, ссылаясь на то, что Рыхловой М.В. при заключении договоров с АКБ «Банк Москвы» дано согласие на списание денежных средств с любого ее счета в данном банке. ПАО «Банк ВТБ», являясь правопреемником АКБ «Банк Москвы», производил списание со счета Рыхловой М.В., открытом в ПАО «Банк ВТБ», в счет погашения возникших задолженностей.

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя ответчика.

Выслушав пояснения истца, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии со статьей 15 ГК Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб).

Судом установлено, что в ПАО «Банк ВТБ» на имя Рыхловой М.В. открыт счет №***

26 апреля 2007 года между Рыхловой М.В. и ОАО «Банк Москвы» заключен кредитный договор №00041/15/00674-07, в соответствии с п.6.2.4 которого, банк обязуется при возникновении у заемщика просроченной задолженности по договору списывать на основании заявления заемщика денежные средства в размере просроченной задолженности, процентов на сумму просроченной задолженности и неустоек с любых счетов заемщика, открытых в банке. (л.д.23-27) Также 26 апреля 2007 года Рыхлова М.В. оформила заявление заемщика на перечисление денежных средств, которым уполномочила банк производить перечисления денежных средств с любых счетов, открытых на ее имя в ОАО «Банк Москвы», как на дату заключения Кредитного договора, так и в будущем. (л.д.90)

01 марта 2008 года между Рыхловой М.В. и ОАО «банк Москвы» заключен кредитный договора №0041/15/00241-08, в соответствии с п.7.3.4 которого, банк обязуется при возникновении у заемщика просроченной задолженности по договору списывать на основании заявления заемщика денежные средства в размере просроченной задолженности, процентов на сумму просроченной задолженности и неустоек с любых счетов заемщика, открытых в банке в соответствии с условиями настоящего договора и заявлениям заемщика. (л.д.28-33) Также 01 марта 2008 года Рыхлова М.В. оформила заявление заемщика на перечисление денежных средств, которым уполномочила банк производить перечисления денежных средств с любых счетов, открытых на ее имя в ОАО «Банк Москвы», как на дату заключения Кредитного договора, так и в будущем, не ранее 6го дня со дня образования просроченной задолженности по кредитному договору. (л.д.34)

На основании судебного приказа мирового судьи судебного участка №383 Мещанского района г.Москвы с Рыхловой М.В. в пользу ОАО «Банк Москвы» взыскана задолженность по кредитному договору №0041/15/00241-08 от 01 марта 2008 года в размере 204115 рублей 46 копеек. (л.д.35)

Решением Зеленоградского районного суда г.Москвы от 15 декабря 2010 года с Рыхловой М.В. в пользу ОАО «Банк Москвы» взыскана задолженность по кредитному договору № 00041/15/00674-07 от 26 апреля 2007 года в размере 39717 рублей 80 копеек. (л.д.36-38)

На основании решения Общего собрания акционеров ПАО «Банк ВТБ» от 14 марта 2016 года, а также решения единственного акционера Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» от 08 февраля 2016 года №2, «Банк Москвы» реорганизован в форме выделения АО «Банк Специальный» к ПАО «Банк ВТБ». С 10 мая 2016 года путем присоединения к нему АО «Банк Специальный», ПАО «Банк ВТБ» стал правопреемником АКБ «Банк Москвы» и АО «Банк Специальный» по обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и должников - физических лиц, включая обязательства по договору с Рыхловой М.В., что также подтверждается передаточным актом, пояснениями представителя ПАО «Банк ВТБ» в судебном заседании (л.д.91-104, 189, 190-191).

С 03 августа по 30 июня 2017 года в порядке перевода между счетами банка в порядке погашения задолженности со счета Рыхловой М.В. списано:

03.08.2016 - 9567 рублей 45 копеек,

03.08.2016 - 8092 рубля 49 копеек,

05.08.2017 - 23 рубля,

09.08.2016 - 9 рублей,

18.08.2016 - 10000 рублей,

01.09.2016 – 27323 рубля 45 копеек,

17.09.2016 – 100 рублей,

18.09.2016 - 20 рублей,

21.09.2016 - 35 рублей,

04.10.2016 - 29549 рублей 79 копеек,

25.09.2016 - 19725 рублей 29 копеек,

26.10.2016 – 17 рублей 71 копейка,

03.11.2016 – 20 рублей 65 копеек,

28.11.2016 – 100 рублей,

02.12.2016 - 11 рулей 17 копеек,

24.12.2016 – 29 рублей 21 копейка,

29.12.2016 – 92 рубля,

13.01.2017 – 50 рублей,

21.01.2017 – 18 рублей 99 копеек,

01.02.2017 – 37 рублей 21 копейка,

04.03.2017 – 1 рубль 34 копейки,

21.03.2017 – 11 рублей 42 копейки,

05.04.2017 – 17 рублей 20 копеек,

29.04.2017 – 72 рубля 58 копеек,

20.05.2017 – 52 рубля 38 копеек,

02.06.2017 – 97 рублей 30 копеек,

21.06.2017 – 57 рублей 25 копеек,

30.06.2017 – 11862 рубля,

а всего на общую сумму 116993 рубля 88 копеек. (л.д.9-10, 157-159, 160-170)

Согласно сообщению ПАО «Банк ВТБ», списанные банком денежные средства направлены на погашение просроченных процентов, удержания штрафов и возмещения судебных издержек по кредитным договорам №00041/15/00241-08 от 01.03.2008 от №00041/15/00674-07 от 26.04.2007 (л.д.129-130)

В соответствии со ст. 845 ГК Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Согласно положению ст. 854 ГК Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно абз. 3 ст. 27 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 г., взыскание на денежные средства и иные ценности физических и юридических лиц, находящиеся на счетах и во вкладах или на хранении в кредитной организации, а также на остаток электронных денежных средств может быть обращено только на основании исполнительных документов в соответствии с законодательством Российской Федерации. С тем, что перечисление денежных средств со счетов должника производится на основании исполнительного документа или постановления судебного пристава-исполнителя без представления в банк или иную кредитную организацию взыскателем или судебным приставом-исполнителем расчетных документов.

Исполнительное производство о взыскании с Рыхловой М.В. денежных средств в пользу ОАО «Банк Москвы» окончено, меры по обращению взыскания на денежные средства, находящиеся на счете должника, отменены (л.д.11, 53).

Рыхлова М.В. обратилась с жалобой на действия банка в Прокуратуру Зеленоградского административного округа г.Москвы, по результатам рассмотрения обращения и проведенной проверки подтверждено, что со счета банковской карты, на которую истцу перечисляется заработная плата, безакцпетно списываются денежные средства в счет погашения просроченных процентов по кредитному договору; отдельных заявлений н о перечислении списанных сумму в счет погашения задолженности Рыхлова М.В. не оформляла. Поскольку прокурором усмотрено нарушение прав потребителя, в отношении ПАО «Банк ВТБ» вынесено постановление о возбуждении дела об административном правонарушении по ч.2 ст.14.8 КоАП РФ, которое с материалами дела направлено в ТО Управления федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по г.Москве в Зеленоградском АО г.Москвы. (л.д.48-90)

В соответствии со ст.7 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 03.07.2016) "О защите прав потребителей", потребитель имеет право на то, чтобы товар (работа, услуга) при обычных условиях его использования, хранения, транспортировки и утилизации был безопасен для жизни, здоровья потребителя, окружающей среды, а также не причинял вред имуществу потребителя. , которые должны обеспечивать безопасность товара (работы, услуги) для жизни и здоровья потребителя, окружающей среды, а также предотвращение причинения вреда имуществу потребителя, являются обязательными и устанавливаются законом или в установленном им порядке.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 03.07.2016) "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

На основании пункта 3.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Следовательно, полученное банком в тексте договора согласие заемщика на безакцептное списание с принадлежащих ему счетов денежных средств для исполнения обязательств по кредитному договору, учитывая, что условия договора разработаны самим банком, подписание его заемщиком не могут служить безусловным выражением личного согласия заемщика, поскольку данное право является правом заемщика и должно быть осуществлено им по своей воле и в своем интересе.

Кроме того, указанные условия не соответствует целям и предмету договора банковского счета, указанным в пункте 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

С учетом перечисленных обстоятельств суд приходит к выводу о том, что включение в кредитный договор условий о возможности безакцептного списания банком просроченной задолженности со счета заемщика - физического лица противоречит приведенным выше нормам и ущемляет установленные законом права потребителя и о неправомерности их включения в договоры.

Также согласно материалам дела, представленным отзывам на исковое заявление, и пояснениям представителя ответчика в судебном заседании, списание денежных средств со счета Рыхловой М.В. в ПАО «Банк ВТБ» производилось на основании согласия заемщика, данного при заключении кредитных договоров с АКБ «Банк Москвы». ПАО «Банк ВТБ», являясь правопреемником АО «Банк Специальный» - АКБ «Банк Москвы», принял к исполнению согласие заемщика в отношении счетов, открытых также в отделении «Банка ВТБ».

В соответствии со ст.58 ГК РФ, при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

В соответствии со ст.387 ГК РФ, права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств в результате универсального правопреемства в правах кредитора.

В соответствии с условиями кредитных договоров, заключенных между Рыхловой М.В. и ОАО «Банк Москвы», банк принял на себя обязательство при возникновении у заемщика просроченной задолженности по кредитному договору списывать на основании заявления заемщика денежные средства в размере просроченной задолженности, процентов на сумму просроченной задолженности и неустоек с любых счетов заемщика, открытых в банке.

Как следует из текста заявления заемщика на перечисление денежных средств, ею дано согласие на действия ОАО «Банк Москвы» производить перечисления с любых счетов открытых на ее имя в ОАО «Банк Москвы», как на дату заключения кредитного договора, так и в будущем, путем оформления платежных документов на перечисление сумм (…). (л.д.90)

В соответствии со ст.431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

При буквальном толковании условий соглашения, согласие распространяется только на счета, открытые в ОАО "Банк Москвы".

Вместе с тем, счет в ПАО «Банк ВТБ» открыт Рыхловой М.В. в июле 2016 года. Согласия на списание денежных средств со счетов, открытых в других банках, в том числе ПАО «Банк ВТБ», заемщиком не давалось.

При таких обстоятельствах, суд находит действия ПАО «Банк ВТБ» по списанию денежных средств в базакцептном порядке, незаконными.

В соответствии со ст.196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом исковым требованиям.

Рыхлова М.В. просит взыскать с ПАО «Банк ВТБ» незаконно удержанные денежные средства в сумме 116120 рублей 47 копеек, которая складывается из наиболее крупных списаний - 03.08.2016 на сумму 9567 рублей 45 копеек, 03.08.2016 на сумму 8092 рубля 49 копеек, 18.08.2016 на сумму 10000 рублей, 01.09.2016 на сумму 27323 рубля 45 копеек, 04.10.2016 на сумму 29549 рублей 79 копеек, 25.09.2016 на сумму 19725 рублей 29 копеек, 30.06.2017 на сумму 11862 рубля. Поскольку заявленная сумма не превышает установленного судом размера безакцептного списания, суд полагает возможным удовлетворить требование в этой части в полном размере, взыскав в ПАО «Банк ВТБ» в пользу Рыхловой М.В. 116120 рублей 47 копеек.

В соответствии со ст. 856 ГК Российской Федерации, в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 (ред. от 24.03.2016) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", при необоснованном списании, то есть списании, произведенном в сумме большей, чем предусматривалось платежным документом, а также списании без соответствующего платежного документа либо с нарушением требований законодательства, неустойка начисляется со дня, когда банк необоснованно списал средства, и до их восстановления на счете по учетной ставке Банка России на день восстановления денежных средств на счете.

Проверив представленный истцом расчет, суд находит его верным, произведенным в соответствии с требованиями закона и по установленным правилам, и, учитывая, что ответчиком иного расчета не представлено, суд полагает требование Рыхловой М.В. о взыскании с ПАО «Банк ВТБ» процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 03 августа 2016 года по 16 февраля 2017 года в сумме 4273 рубля 48 копеек подлежащим удовлетворению.

В соответствии со ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 03.07.2016) "О защите прав потребителей", моральный , причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку судом установлено нарушение прав потребителя действиями ответчика, требование о компенсации морального вреда также подлежит удовлетворению. При этом суд находит соразмерной и соответствующей степени причиненных моральных и нравственных страданий сумму в размере 50000 рублей.

В соответствии со ст. 13 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика в пользу истца также подлежит штраф в размере 50 % от суммы удовлетворенных требований о защите прав потребителя – (50000 рублей /100*50=) 25000 рублей.

В соответствии со ст.98, 103 ГПК РФ, 333.19 НК РФ, с ответчика, не освобожденного от уплаты государственной пошлины в доход бюджета города Москвы подлежит взысканию 5107 рублей 86 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", ст.ст.15, 151, 395, 845, 847, 856 ГК РФ, ст. ст. 12, 56, 57, 98, 103, 193-199, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление Рыхловой Марины Валерьевны к ПАО «Банк ВТБ» о признании незаконным списания денежных средств, защите прав потребителя – удовлетворить частично.

Признать незаконным безакцептное списание денежных средств со счета №***, открытом в ПАО «Банк ВТБ» на имя Рыхловой Марины Валерьевны.

Взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу Рыхловой Марины Валерьевны списанные денежные средства в размере 116120 рублей 47 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4273 рублей 48 копейки, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, штраф в размере 25000 рублей, а всего 195393 (сто девяносто пять тысяч триста девяносто три) рубля 95 копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с ПАО «Банк ВТБ» государственную пошлину в доход бюджета города Москвы в размере 5107 рублей 86 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Зеленоградский районный суд г. Москвы в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья О.А.Латышева

Решение изготовлено в окончательной форме 18 сентября 2017 года.