Мотивированное решение

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 августа 2017 года г.Москва

Зеленоградский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи А.А.Васильева,

при секретаре Ю.С.Титовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2123/2017 по иску Носикова Владимира Александровича к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителя.

УСТАНОВИЛ:

Истец Носиков В.А. обратился в Зеленоградский районный суд г.Москвы с иском к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителя, указав, что *** года он подписал Индивидуальные условия «Потребительского кредита» с предложением ПАО Сбербанк заключить с ним договор потребительского кредита в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит». В тот же день заключен договор потребительского кредита № ***, в соответствии с условиями которого, ПАО «Сбербанк России» предоставил истцу кредит в размере ***., сроком на *** месяцев, с процентной ставкой в размере *** % годовых. Также *** года истцом подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Фактически истцом *** года получена денежная сумма в размере ***., а сумма в размере ***. была перечислена на счет ПАО «Сбербанк России» как плата за подключение к программе добровольного страхования вклада, компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику по кредитному договору № *** от *** года. Истец *** года досрочно исполнил кредитные обязательства перед ПАО «Сбербанк России», выплатив всю сумму основного долга и предусмотренные договором проценты, на основании чего обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о возврате излишне выплаченной суммы страховых взносов, а так же излишне выплаченных процентов в размере ***., в связи с досрочным исполнением обязательств. Истец считает, что также нарушены его права как потребителя, поскольку Банком не была предоставлена информация, о том, что относится к компенсации расходов Банка на оплату страховой премии, с учетом того, что сама страховая премия составила ***. и за что были взяты еще ***., не был предоставлен договор страхования и акт выполненных работ. На основании изложенного истец просит суд: взыскать с ПАО «Сбербанк России» ***. излишне выплаченных процентов по кредитному договору; взыскать с ПАО «Сбербанк России» ***. в качестве компенсации расходов Банка на оплату страховой премии; взыскать с ПАО «Сбербанк России» ***. в счет компенсации причиненного морального вреда; взыскать с ПАО «Сбербанк России» штраф в размере ***. за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя; взыскать с ПАО «Сбербанк России» ***. в счет расходов на оказание юридической помощи; Взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» ***. в счет части денежных средств уплаченных по программе «Добровольное страхование жизни и здоровья с риском недобровольной потери работы»; взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» ***. в счет компенсации причиненного морального вреда; взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» штраф в размере ***., за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя; взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» ***. в счет расходов на оказание юридической помощи.

Истец - Носиков В.А. в судебное заседание явился, требования искового заявления поддержал в полном объеме, пояснив, что при оформлении документов, был введен в заблуждение сотрудниками банка сообщившими об обязательности страховки, что без оформления страховки кредит не выдадут, при этом с условиями договора ознакомился в спешке поскольку сотрудники торопили, уточнил, что имеет право вернуть сумму переплаченных процентов по кредиту в размере ***. и оставшуюся сумму страховки, поскольку кредит был досрочно погашен в полном объеме. Настаивал на удовлетворении исковых требований.

Представитель ответчика - ПАО «Сбербанк России» по доверенности Аксенова Е.Б.(л.д.199), в судебное заседание явилась, предоставив письменный отзыв(л.д.56-64) с требованиями искового заявления не согласилась, пояснив, что при заключении договора истец действовал по своей воле, все обязанности банком были соблюдены и выполнены, при этом если бы истец обратился не позднее *** дней с заявлением, то договор страхования можно было бы расторгнуть. Уточнила, что плата по договору страхования составила ***. и была списана единой суммой, то есть истец получил кредит в сумме ***. и из этих кредитных средств расплатился за страхование. При досрочном погашении кредита сумма процентов была рассчитана по индивидуальным условиям, на все условия при заключении договора истец был согласен. Настаивала на отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Соответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни», будучи извещенными о месте и времени проведения судебного разбирательства, своего представителя в суд не направили, об уважительности причин неявки суду не сообщили, при этом предоставили письменный отзыв на исковое заявление(л.д.201-206), в котором указали, что заключение договора страхования в полном объеме отвечает требованиям страхового законодательства, что страховой полис в отношении истца действует, поскольку погашение кредитных обязательств никак не может повлиять на наступление страхового случая. В удовлетворении исковых требований просили отказать в полном объеме.

Суд, совещаясь на месте, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, определил, рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Выслушав показания истца, ответчика, исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, при этом, на основании ч. 1 ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Судом установлено, что *** года между истцом Носиковым В.А. и ответчиком ПАО Сбербанк заключен кредитный договор по Индивидуальным условиям № ***, в рамках которого банк предоставил истцу кредитные средства в размере ***. сроком на *** месяцев, с процентной ставкой в размере *** % годовых. Также *** года истцом было подано «Заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы»(л.д.21-26), которым истец выразил волю на присоединение к типовым Условиям участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья в связи с недобровольной потерей работы заемщиков ПАО Сбербанк. Истцу были вручены следующие документы: Индивидуальные условия «Потребительского кредита» (л.д.8-12), информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита «Потребительский кредит» (л.д.13-15), договор Сберегательного счета(л.д.16-18), поручение на перечисление денежных средств со счета банковской карты в погашение текущих, просроченных платежей и неустойки по кредитному договору(л.д.19-20), график платежей(л.д.34-36), Условия участия в программе добровольного страхования(л.д.27-33), с условиями оказываемых услуг истец был согласен, также он дал согласие оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере ***. за весь период страхования, что подтверждается его подписью в документах.

Истец ПАО «Сбербанк России» выполнил взятые на себя обязательства перед истцом по кредитному договору от *** года № ***, предоставив истцу кредит в размере ***, оплатив из этих кредитных средств, по самостоятельному волеизъявлению истца, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сумму по договору страхования, в размере ***.(л.д.39,75,141).

Истец 15 мая 2017 года досрочно и в полном объеме исполнил свои обязательства перед ПАО «Сбербанк России» и погасил кредит, предоставленный на основании заключенного между сторонами *** года кредитного договора № ***, в полном объеме, включая сумму начисленных процентов(л.д.152).

*** года Носиков В.А. обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлениями о выплате излишне уплаченных страховых взносах в размере ***., а также переплаченных процентов, в размере ***., в связи с досрочным погашением кредитных обязательств(л.д.40).

Обращения истца были рассмотрены ПАО «Сбербанк России» и даны мотивированные ответы об отказе в произведении выплат, в связи с тем, что возврат платы за подключение к программе страхования предусмотрен только в случае подачи заявления в течение *** календарных дней, с даты подключения к Программе страхования. В случае подачи заявления о прекращении участия в Программе страхования по истечении указанного срока, возврат выплаты не осуществляется. Вместе с тем, ПАО «Сбербанк России», довел до Носикова В.А. информацию о том, что при досрочном погашении Застрахованным лицом задолженности по кредиту, договор страхования продолжает действовать в отношении Застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения Страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая(л.д.184-185,186-188).

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Пунктом 4 той же статьи предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 29 ФЗ от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ, обязательство прекращается его надлежащим исполнением.

Из Индивидуальных условий «Потребительского кредита» заключенного истцом с ПАО «Сбербанк России» усматривается, что сумма кредита была предоставлена под *** % годовых, сроком на *** месяцев, с ежемесячной выплатой Аннуитетных платежей в размере ***., в соответствии с графиком платежей(л.д.97-99). В соответствии с п.7 Индивидуальных условий при частичном досрочном погашении производится уменьшение размера Аннуитетных платежей без изменения их периодичности и количества (за исключением случая, предусмотренного п.3.8.5 Общих условий кредитования). Истец был ознакомлен с данными условиями, что подтверждается его подписью на Индивидуальных условиях «Потребительского кредита» и графике платежей(л.д.9,99). Аннуитентные платежи - равные друг другу денежные платежи, выплачиваемые через определенные промежутки времени в счет погашения полученного кредита и процентов за пользование кредитом.

В судебном заседании установлено, что графиком платежей, специально оговорены условия оплаты первого и последнего платежа. Так, как первый платеж, так и последний состоит из начисленных процентов за пользование кредитом. Платеж за последний процентный период и платеж в счет полного досрочного возврата кредита по договору включает в себя платеж по возврату остатка суммы кредита и уплате начисленных, но не уплаченных процентов. Порядок погашения кредита следует из графика платежей, являющегося приложением к Договору, в котором определена структура платежа, то есть размер уплаченных процентов и суммы в счет погашения основного долга.

Ссылка истца о том, что предусмотренный кредитным договором порядок определения размера ежемесячного аннуитентного платежа привел к получению с истца банком процентов за период, когда фактически пользование кредитными средствами прекратилось вследствие досрочного погашения кредита, суд считает ошибочной и основана на неправильном толковании условий кредитного договора. Согласно условиям кредитного договора стороны предусмотрели погашение долга и уплату процентов ежемесячными платежами, согласовали сроки внесения ежемесячных платежей и доли платежей в погашение основного долга и в погашение процентов, возможность досрочного возврата кредита. Подписав кредитный договор, истцы добровольно выбрали такой вид кредитования, их воля была направлена именно на заключение кредитного договора с целью получения кредитных средств на условиях, достигнутых сторонами. При этом сторонами были согласованы все существенные ее условия.

Списанные проценты были рассчитаны в соответствии с условиями кредитного договора, который недействительным или расторгнутым признан не был. Следовательно, никаких переплат истцом произведено не было.

Существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом и распределения их в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора является срок кредитования. В зависимости от этого срока (изначально установленного договором) определяется размер равных аннуитетных платежей и, соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав каждого из платежей. При этом, чем более длительным является срок предоставления кредита, тем ниже размер каждого из аннуитетных платежей.

В данном случае, заключив кредитный договор на длительный срок, заемщик по своему усмотрению получил возможность погашать задолженность перед банком меньшими по объему равными платежами. Вместе с тем при расчете процентов за пользование кредитом (для каждого из аннуитетных платежей) учитывался изначально определенный договором длительный срок кредитования, что соответствующим образом повлияло на размер уплаченных банку в период исполнения договора процентов.

Требование истца о возврате суммы излишне уплаченных процентов по кредитному договору, в размере ***., противоречит условиям кредитного договора, поскольку истец не учитывает периодическое ежемесячное изменение размера основного долга, на который фактически ответчик начислял проценты.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании статьи 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7.02.1992 N 2300-1 потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно пункту 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщика). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую друг стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровья не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в настоящего пункта документов.

В соответствии с ч.2 ст.7 Федерального Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Оказываемая ПАО «Сбербанк Росси» услуга заемщикам по подключению к Программе страхования представляет собой самостоятельную финансовую услугу Банка, отличную от услуги по страхованию. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Суд не находит обоснованным довод истца о том, что ему не предоставлен договор страхования, поскольку подтверждающими документами получения Клиентом Услуги является подписание Заявления на страхование и факт оплаты Услуги.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии с п. 5.1 Условий участия в программе страхования, участие в Программе может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. Также указаны случаи, в которых плата за подключение к Программе возвращается: в течение *** дней клиент отказался от участия в Программе и договор страхования в отношении него не заключен; договор заключен и не прошло *** дней, возвращается сумма за вычетом *** %; если прошло *** дней плата не возвращается(л.д.73).

Судом установлено, что Носиковым В.А. банку уплачивалась не страховая премия, поскольку ПАО «Сбербанк России» не является страховой компанией, а стоимость услуги, в которую входила компенсация расходов банка на уплату страховой премии.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст.9 Закона «Об организации страхового дела в РФ» страховым риском является событие, на случай которого производится страхование.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что Договор страхования в отношении Носикова В.А. заключен на случай наступления смерти, инвалидности, погашение кредитных обязательств никак не может повлиять на наступление смерти или установления инвалидности или потери работы, соответственно не может относится к обстоятельствам, в результате которых возможность наступления страхового случая отпадает, а существование страхового риска прекращается. Таким образом страховой случай может наступить независимо от того погасил истец свои обязательства перед Банком или нет. Соответственно, основания для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования отсутствуют.

Заключив кредитный договор и договор страхования, истец согласился со всеми условиями договора страхования. Из содержания Договора страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита усматривается, что договор содержит все существенные условия, необходимые для его заключения. Сторонами согласованы все существенные условия договоров, четко выражен их предмет, а также воля сторон; договор стороны подписали добровольно, с содержанием правовыми последствиями истец ознакомлен. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Условиями кредитного договора № ***, заключенного *** г. между Носиковым В.А. и ПАО «Сбербанк России» не предусмотрено обязательное заключение договора страхования жизни и здоровья. Положения кредитного договора также не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Договор страхования заключается на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга по подключению к программе страхования оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение подключиться программе страхования.

При таких обстоятельствах оснований полагать, что ответчиками были нарушены права истца, как потребителя, в связи с непредставлением полной и подробной информации, не имеется. Доказательств того, что услуги по включению истца в Программу страхования навязаны ему банком, материалы дела не содержат. Досрочное погашение кредитных обязательств, не является основанием к прекращению обязательств по договору страхования. Учитывая изложенное, суд отказывает в удовлетворении исковых требований о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, расходов истца на юридические услуги.

Руководствуясь Федеральным законом Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», ст.ст.12,56,98,167,193-198 ГПК РФ, суд-

РЕШИЛ:

Носикову Владимиру Александровичу в удовлетворении иска к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителя отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Московский городской суд через Зеленоградский районный суд города Москвы в течение месяца с даты изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья