Решение

Дело№2-2028/2017

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

21 августа 2017 года г. Москва

Зеленоградский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Латышевой О.А.,

при секретаре судебного заседания Рязановой Т.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2028/2017 по иску Беговой Ирины Анатольевны к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец Бегова И.А. обратилась в суд с иском к ответчикам ПАО «Банк ВТБ», ООО «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что 10 мая 2017 года между Беговой И.А. и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор №00041/15/00578-17, согласно которому истцу представлен потребительский кредит в сумме 975000 рублей, с процентной ставкой 27% годовых, сроком возврата 61 месяц. При заключении данного договора истцу предоставлена услуга страхования по программе коллективного добровольного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней. Сумма страховой премии составила 88920 рублей, плата за подключение составила 22230 рублей. 15 мая 2017 года истец в адрес ответчиков направила претензию об отказе от участия в программе страхования, с требованием о возврате оплаченной суммы страховой выплаты в размере 88920 рублей, в чем истцу отказано. На дату подачи искового заявления (03 июля 2017 года) выплата истцу произведена не была. Истец считает данное удержание незаконным, поскольку сумма подлежащая возврату налоговую базу не образует, просит суд взыскать с ответчиков сумму страховой премии в размере 111150 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец Бегова И.А. в судебное заседание не явилась, направила ходатайство, которым просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» по доверенности Копылова Н.И. в судебном заседании возражала против удовлетворения иска, указала, что истец добровольно подключилась к программе коллективного добровольного страхования, ознакомившись с условиями договора. Выдача кредита не поставлена в зависимость от участия в договоре страхования, что истцу разъяснено при заключении договора. Обратила внимание суда, что договором предусмотрено условие о том, что плата за участие в программе в случае отказа не возвращается. В удовлетворении иска просила отказать.

Представитель ответчика ООО «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом.

Выслушав пояснения представителя ответчика, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, с учетом требований, предусмотренных ст. 56 ГПК РФ, и по правилам, установленным ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 10 мая 2017 года Бегова И.А. заключила кредитный договор № 00041/15/00578-17 с ПАО «Банк ВТБ», согласно которому ей представлен потребительский кредит в сумме 975000 рублей, с процентной ставкой 27% годовых, сроком возврата 61 месяц (л.д.11).

При заключении данного договора истцу предоставлена услуга страхования по программе коллективного добровольного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней. Сумма страховой премии составила 88920 рублей, комиссия за подключение составила 22230 рублей (л.д.12-13).

15 мая 2017 года истец в адрес ответчиков направила претензии с требованием о возврате оплаченной суммы страховой выплаты в размере 111150 рублей (л.д.7-10).

Однако на дату подачи искового заявления в суд (03 июля 2017 года) выплата не была произведена, что не отрицает представитель ответчика в судебном заседании.

Граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе ( ГК РФ).

На основании , ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон. Исключение составляют случаи, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор в силу ГК РФ считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно и ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в , страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Договор коллективного страхования №69-185/53/77-14/011813261 между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен 30 июля 2014 года.

Согласно п. 2.2 договора страхования застрахованными являются физические лица - заемщики кредитов (также клиенты), предоставляемых страхователем, выразившие свое согласие на страхование в соответствии с заявлением об участии в программе коллективного страхования. Участие клиентов в качестве застрахованных в договоре добровольное и не влияет на решение страхователя о предоставлении потребительского кредита и условия потребительского кредита.

Как следует из заявления об участии в программе коллективного страхования, которое подписано истцом собственноручно, истец присоединяется к Программе страхования добровольно (п. 1.1); Плата за подключение к Программе страхования состоит из комиссии за подключение к данной Программе и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии (п. 2.5 заявления о страховании) и имеет право отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение Банка (п. 5).

Согласно Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 20.11.15) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим , в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно - Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное вступило в силу, соответственно страховщики были обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания.

Таким образом, договор коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов №00041/15/00578-17 от 10 мая 2017 года заключенный между Беговой И.А. и ПАО "Банк ВТБ», должен соответствовать требованиям Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 20.11.15) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных настоящего Указания) в отношении застрахованных лиц, присоединившихся к данному договору вступления в силу Банка России от 20.11.2015 N 3854-У.

Истец присоединилась к договору коллективного страхования 10 мая 2017 года, соответственно, условия данного договора должны соответствовать Банка России от 20.11.2015 N 3854-У.

За присоединение к договору страхования уплачено: страховая премия 88920 рублей, комиссия банка за осуществление операции 22230 рублей (л.д.47)

В силу Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Учитывая изложенное, не исполнение ответчиком своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У не лишает истца как потребителя, права в сроки установленные данным отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

Пунктом 5 заявления об участии в программе коллективного страхования, заявитель вправе в любое время отказаться от участия в программе страхования, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение Банка.

Истец отказалась от договора страхования, направив 15 мая 2017 года письменное заявление в адрес ПАО «Банк ВТБ», т.е. в течение 5 дней с даты его заключения, заявление истца получено ответчиком, в его удовлетворении отказано. Поскольку в дальнейшем стороны не предприняли каких-либо действий по изменению существующего положения, в соответствии со ст.450.1 ГК РФ, договор коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредита 00041/15/00578-17 от 10 мая 2017 года в части застрахованного лица Беговой И.А. прекратил свое действие.

Учитывая изложенное, ответчик в течение 10 рабочих дней с момента получения заявления истца об отказе от договора страхования был обязан возвратить истцу страховую премию.

При таких обстоятельствах, возврату подлежит страховая премия в размере 88920 рублей.

Обязанность по возврату страховщиком комиссии, взимаемой банком за подключение к договору коллективного страхования, законом не предусмотрена, в связи с чем, основания для ее взыскания, суд не усматривает.

Разрешая исковые требования в части компенсации морального вреда, суд приходит к следующему.

В силу статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об удовлетворении требований о компенсации морального вреда в полном объеме.

Размер компенсации морального вреда с учетом конкретных обстоятельств дела, степени страданий истца, также требований разумности и справедливости, суд определяет в размере 10000 рублей.

Разрешая требования касательно взыскания штрафа, суд учитывает следующее.

В соответствии п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом изложенного взысканию с ответчика в пользу истца подлежит штраф в размере ((88920 руб.+10000руб.)/2=) 49460 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

При таких обстоятельствах, с учетом требований ст.ст. 333.19, 333.20 НК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета г. Москвы в размере 4167рублей 60 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь Законом РФ «О защите прав потребителей», и Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, ст.ст.421, 422, 432, 450.1, 927, 934, 958 ГК РФ, ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковое заявление Беговой Ирины Анатольевны к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя – удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Беговой Ирины Анатольевны сумму страховой премии в размере 88920 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 49460 рублей, а всего 148380 (сто сорок восемь триста восемьдесят) рублей 00 копеек.

Считать договор коллективного страхования №69-185/53/77-14/011813261 от 30 июля 2014 года, заключенный между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование», прекратившим свое действие в отношении в части застрахованного лица Беговой Ирины Анатольевны.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование», государственную пошлину в доход бюджета города Москвы в размере 4167 рублей 60 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Зеленоградский районный суд г.Москвы в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья О.А. Латышева