Мотивированное решение

Дело 2-1744/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

** года г. Москва

Зеленоградский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Дроновой Ю.П.,

при секретаре судебного заседания Дудниковой Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1744/2017 по иску Малышевой *** к ПАО «**» о защите прав потребителя,

установил:

Истец Малышева Н.Г. обратилась в суд с иском к ПАО «**» №** о признании договора недействительным, применении последствий его недействительности и возмещении морального вреда. В обоснование заявленных требований указала, что ** г. при заключении кредитного договора банк поменял условия, указанные в заявлении-анкете ** от ** г. Вместо счета N ** пенсионной книжки, на который должна была быть зачислена сумма кредита, был открыт кредитный счет №**. Заключение договора банковского счета было в виде сберегательной книжки. Сокращен срок кредитования с ** месяцев до **. Кредитный пакет документов состоял из: Графика платежей; Сберегательной книжки; Заявления-анкеты; Индивидуальных условий «Потребительского кредита»; Приложение к кредитному договору № **. Сам кредитный договор отсутствовал. Узнала о его существовании в ** года при рассмотрения заявления от ** г. по поводу возникшей просроченной задолженности по кредиту по вине банка. ** г. я обратилась в банк с письменным заявлением о выдаче копии кредитного договора №**. Ответ получила ** г., не устроил. ** г. при снятии денежных средств, кредитный счет №** был закрыт. В связи с неполным предоставлением полной и достоверной информации об условиях кредитования, что является нарушением Федерального закона РФ «О защите прав потребителей», Федерального Закона №395-1 «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г., истец просит признать кредитный договор №** недействительным, применении последствий его недействительности, взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда сумму в размере ** руб. (л.д.*).

По ходатайству истца Малышевой Н.Г. определением Зеленоградского районного суда г. Москвы от ** года произведена замена ненадлежащего ответчика ПАО «**» №** на надлежащего ответчика ПАО «**» (л.д.**).

Истец Малышева Н.Г. в судебном заседании исковые требования уточнила, ходатайствовала об исключении требования о признания кредитного договора №** недействительным, применении последствий его недействительности из числа исковых, просила удовлетворить уточненные исковые требования и взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере ** руб., о чем представила письменное заявление (л.д.*). Подтвердила обстоятельства, изложенные в иске, пояснив, что после заключения кредитного договора испытывала постоянный стресс, что приводило к скачкам давления. Банк поменял условия кредитования, сократив срок кредитования с ** месяцев до ** месяцев, о чем ей было не известно, условия кредитного договора согласованы не были, операции по ее счетам банком проведены ненадлежащим образом. Кроме того, ввиду ошибки, допущенной по вине банка, с ее счета не были списаны денежные средства, что привело к образованию задолженности и начислению процентов. Не смотря на то, что банк исправил свою ошибку, полагает, что действиями банка нарушены ее права как потребителя и причинен моральный вред.

Представитель ответчика ПАО «**» по доверенности *** в судебном заседании с исковыми требованиями истца не согласилась по доводам, изложенным в письменном отзыве, просила в удовлетворении требований истца о взыскании морального вреда отказать. Пояснила, что ** года между ПАО ** и Малышевой Н.Г. был заключен кредитный договор №** о предоставлении истцу «Потребительского кредита» на индивидуальных условиях в сумме ** руб. под **% годовых на срок ** месяцев, о чем имеются подписи истца. В связи с техническим сбоем, действительно произошла ошибка, и денежные средства со счета истца в счет погашения кредитной задолженности не были списаны своевременно, однако, при поступлении заявления от истца, после проведения служебной проверки, ошибка была исправлена и банком произведена корректировка кредитного договора и перерасчет денежных средств. Излишне уплаченные денежные средства в размере ** руб. были возвращены заемщику ** года (л.д. **).

Заслушав пояснения истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, с учетом требований, предусмотренных ст. 56 ГПК РФ, и по правилам, установленным ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.819, ст.820 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

По смыслу положений ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п.1 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с п.2 ст.432, п.1 ст.433 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п.п.1, 3 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

В силу договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма (пункт 1). Договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (пункт 2). Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3). Офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложения, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (пункт 1 ). Согласно акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта (пункт 1). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (в частности предоставление услуг) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3).

В соответствии со , договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом

Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и Положением "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года N 302-П.

В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Из анализа приведённых положений следует, что оформление договорных отношений по выдаче кредита не ограничивается составлением сторонами только одного документа (кредитного договора), подписанного ими, а подтверждается и другими документами, из которых будет явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (подачей клиентом заявления о выдаче денежных средств, внесением им платы за предоставление кредита и т.д.), и, в свою очередь, открытием банком счёта клиенту и выдачей последнему денежных средств.

В соответствии со ст.30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п.п.1, 2 ст.10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставить потребителю необходимую информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В силу положений ст.857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть представлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.

Статьей 12 ГК РФ, в качестве одного из способов защиты гражданских прав предусматривает возможность потерпевшей стороны требовать компенсации морального вреда.

Гражданский кодекс РФ установил, что моральный вред подлежит денежной компенсации при условии, что он явился результатом действий, нарушающих личные неимущественные права либо посягающих на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях предусмотренных законом (статья 151 ГК РФ).

В силу закона к нематериальным благам гражданина относятся жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, честь, доброе имя, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна, неприкосновенность жилища и другие (статья 150 ГК РФ).

В соответствии со статьей 1099 ГК РФ - основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными главой 59 ГК РФ и статьей 151 ГК РФ. Компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме, при этом размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда; при определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости (статья 1101 ГК РФ).

Также, в соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Пленум Верховного Суда РФ в пункте 2 постановления от 20 декабря 1994 года N 10 "Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда" разъяснил, что под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.) или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина.

Судом установлено, что ** года ПАО ** в соответствием с кредитным договором №**, предоставил истцу «Потребительский кредит» на индивидуальных условиях в сумме ** руб., под **% годовых на срок ** месяцев путем зачисления суммы кредита на банковский счет №**, что подтверждается заявлением-анкетой (л.д.**), решением о предоставлении кредита (л.д.**), графиком платежей (л.д.**), индивидуальными условиями «Потребительского кредита» (л.д.**), распорядительной надписью (л.д.**), информацией об условиях предоставления, использования и возврата кредита (л.д.**), поручением на перечисление денежных средств (л.д.**), выпиской из лицевого счета по вкладу (л.д.**), справкой о состоянии вклада (л.д. **).

Истец Малышева Н.Г. была ознакомлена с индивидуальными условиями «Потребительского кредита», а также с информацией об условиях предоставления, использования и возврата кредита «Оферта. Потребительский кредит» и обязалась их выполнять, о чем собственноручно расписалась (л.д.**). При заключении кредитного договора истцом были даны длительные поручения владельца счета на перечисление платежей, в том числе перечислять со счета № ** в структурном подразделении ПАО Сбербанк № **, начиная с ** г. раз месяц *-го числа переводить денежные средства в размере ** рублей на счет № ** (л.д.**).

Как следует из пояснений сторон, и материалов дела, * и ** г. денежных средств на счете № ** в размере ** рублей для перечисления по длительному поручению не хватило, что подтверждено выпиской по счету, длительное поручение по ф. ** исполнилось ** г. (спустя * календарных дня), когда на указанный счет поступили денежные средства в необходимом размере. По указанной причине, по счету Заемщика образовалась просроченная задолженность по кредиту, в связи с чем, были начислены проценты (л.д.**).

** года Малышева Н.Г. обратилась в Банк с заявлением о возврате уплаченных денежных средств, в связи с тем, что Банк не исполнил длительное поручение * и ** г. и образовалась просроченная задолженность (л.д.**).

** г. ПАО Сбербанк, рассмотрев обращение Малышевой Н.Г., сообщил, что Банком была проведена проверка, в результате которой, принято решение об удовлетворении требований Заемщика. Все необходимые корректировки по кредитному договору № ** от ** г. произведены и операции погашения кредитных обязательств отражены согласно графику платежей. Излишне уплаченные денежные средства в размере ** руб. ** коп. возвращены на счет истца (л.д.**). По состоянию на ** года обязательства по кредитному договору №** от ** года полностью исполнены, последний платеж внесен ** года, что не оспорено сторонами (л.д.**).

Учитывая вышеизложенное, суд полагает, что довод истца Малышевой Н.Г. о нарушении ответчиком ее прав, предусмотренных Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» и причинения ей морального вреда, не нашел своего подтверждения в ходе судебного разбирательства.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, суд оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, полагает что истцом не представлено надлежащих доказательств в обоснование своих исковых требований и считает необходимым в удовлетворении исковых требований о взыскании компенсации морального вреда отказать.

Руководствуясь ст.ст. 160, 309, 310, 329, 428, 432, 433, 434, 438, 450,451, 819, 820 ГК РФ, ст.ст.12, 56, 67, 193-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Малышевой *** к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Зеленоградский районный суд города Москвы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Дронова Ю.П.

Решение в окончательной форме изготовлено ** года.