Решение

Дело № 2-1460/2016

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

26 апреля 2016 года город Москва

Зеленоградский районный суд г. Москвы в составе:

председательствующего судьи Пшенициной Г.Ю.,

при секретаре Михно О.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Карграмановой ИМ к АО «Альфа-Банк» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными,

УСТАНОВИЛ:

Истец Каграманова И.М. обратилась в суд с исковыми заявлениями к АО «Альфа-банк» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными. В обосновании заявленных исковых требований указала, что между ним и АО «Альфа-банк» был заключен кредитный договор на сумму *** рублей. По условиям данного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить Истцу кредит. Истец в свою очередь обязался возвратить Ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в договоре. 07.10.2015 года истец направил в адрес ответчика АО «Альфа-банк» претензию для расторжения кредитного договора, с указанием причин, а именно: в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате; не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате; не указана полная сумма комиссий в рублях за открытия и ведение ссудного счета; на момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, заведомо выгодные для себя, нарушив баланс интересов сторон, значительно ущемил права Истца. В соответствии с п.3 Анкеты-заявления процентная ставка годовых составляет 19,99%, однако, согласно п. 3 Анкеты-заявления полная стоимость кредита составляет 21,98%. В соответствии с законом ответчик должен был указать полную сумму в рублях и ставить в зависимость от годового периода. П.14 Анкеты-заявления предусматривает согласие заемщика на передачу Банком права требования по договору иной кредитной организации или другим лицам, не в зависимости наличия у нее лицензии на право осуществления банковской деятельности, что противоречит закону и сложившейся судебной практике. Истец просит расторгнуть кредитный договор; признать пункты кредитного договора недействительными, а именно (п.3,14 Анкеты-заявления) в части недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, передачи долга в пользу третьих лиц; признать незаконными действия Ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскать с Ответчика в пользу Истца компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

Истец в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д.7).

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк», действующая на основании доверенности Кравченко Е.А., в судебное заседание не явилась, представила письменный отзыв, в котором указала, что *** года Истец обратился в АО «Альфа-Банк» с Анкетой-Заявлением на получение кредита наличными, подтвердил свое согласие с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», просил заключить соглашение о кредитовании и предоставить кредит на условиях: сумма кредита *** руб., срок кредита *** месяцев, процентная ставка 19,99% годовых, полная стоимость кредита 21,98% годовых, сумма ежемесячного платежа *** руб.. Договоры, заключаемые между Банком и клиентами, не являются договорами присоединения, поскольку в соответствии со ст.29 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О Банках и Банковской деятельности процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, а также другие условия договора устанавливаются по соглашению кредитной организации и клиента, если иное не предусмотрено федеральным законом. Принимая во внимание порядок заключения договора с Истцом, последний был заранее надлежаще осведомлен обо всех существенных условиях кредитования, что подтверждается его подписью в Анкете-заявлении. При заключении кредитного договора, до истца была доведена надлежащая информация в соответствии с требованиями ЦБ РФ. В случае своего несогласия, истец был вправе отказаться от предоставления ему кредита. Истцом не представлено доказательств наличия существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении. Банк считает, что отсутствуют правовые основания для расторжения кредитного договора. Истцом не представлено сведений, подтверждающих причинение ему нравственных переживаний. Ссылка истца на то, что Банком списываются денежные средства в счет погашения комиссий, противоречат материалам дела, так как комиссий у истца по условиям заключенного договора не предусмотрено, данные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету истца. Истцом не доказана вина Банка.

На основании ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть данное дело в отсутствие истца и представителя ответчика.

Исследовав материалы гражданского дела, представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 12, 56, 57 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии с положениями ст. 168 ГК РФ (в редакции, действующей с 1.09.2013) за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (ч. 1, 2 ст. 167 ГК РФ).

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статья 310 ГК РФ).

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в надлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе и иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст.451 ГК РФ (п.1) существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

4. Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

В силу требований ст. 819 ГК РФ - по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 16 Федерального закона "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно п.п.3 п.2 ст.10 Закона «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг). В том числе при предоставлении кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Судом установлено, что между истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор от *** года на сумму *** рублей. Между сторонами были согласованы условия предоставления кредита сроком на *** месяцев, процентная ставка 19,99% годовых, полной стоимости кредита 21,98% годовых, согласована сумма ежемесячного платежа *** руб.(л.д.31-33).

Согласно п.3 Заявления-Анкеты клиент ознакомлен с общими условиями и тарифами, а также ознакомлен с полной стоимостью кредита, которая составляет 21,98 % годовых (л.д.12).

При подписании Заявления-Анкеты истец был ознакомлен, полностью согласился и обязался соблюдать условия Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк», в редакции, утвержденной Приказом Председателя правления ОАО «Альфа-Банк», действующей на момент подписания Анкеты (далее Договор), с Общими условиями предоставления Кредита наличными (кредита с условиями ежемесячного погашения задолженности равными частями) в редакции, действующей на момент подписания Анкеты-Заявления ознакомлена и согласна (л.д.33).

В настоящее время, согласно представленной выписке по счету (л.д. 38-57), информации о задолженности (л.д.34-37) задолженность истца перед ответчиком по оспариваемому договору составляет 380816,60 руб.. Свои обязательства Банк исполнил в полном объеме.

Истец также оспаривает п.14 Анкеты-Заявления, предусматривающий согласие заемщика на передачу Банком права требования по договору иной кредитной организации или другим лицам, не в зависимости наличия у нее лицензии на право осуществления банковской деятельности, указывая, что это противоречит закону и сложившейся судебной практике.

Однако по смыслу ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, при этом положения п.14 Анкеты-Заявления не противоречат нормам закона и не ущемляют права истца.

Таким образом, из представленных суду доказательств, усматривается, что при заключении кредитного договора до истца была доведена полная информация о предоставляемой услуге. Получено согласие на передачу Банком права требования по Соглашению о кредитовании иной кредитной организации вне зависимости у неё лицензии. Доводы истца не нашли подтверждения в хода судебного разбирательства.

Какие либо основания для признания пункта 3 и 14 Анкеты-Заявления недействительным не имеется. Истец был осведомлен о всех существенных условиях кредитования, что подтверждается собственноручной подписью.

Требования истца в части расторжения договора не подлежат удовлетворению, поскольку указанные истцом доводы по смыслу ст.ст.450,451 ГК РФ не являются основаниями для расторжения данного договора в судебном порядке.

По требованию истца о взыскании с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, суд полагает следующее.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителя» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку судом в действиях ответчика не была установлена вина ответчика в нарушение прав истца, как потребителя оказываемой услуги, то требования о компенсации морального вреда, являющиеся производным от иных требований, также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь Законом РФ «О защите прав потребителей», Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 1, 8, 45, 160, 167,168,309, 310, 408, 421, 422, 432, 434, 435, 438, 450, 807, 809, 810, 811, 819, ст. ст. 12, 56, 57,193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Каграмановой ИМ к АО «Альфа-Банк» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Зеленоградский районный суд г.Москвы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья