Мотивированное решение

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 сентября 2022 года Замоскворецкий районный суд адрес в составе председательствующего судьи Хайретдиновой Н.Г., при секретаре фио, с участием представителя истца фио, представителя ответчика – фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4354/2022 по иску Ватыль Наталии Валерьевны к ПАО Банк «ФК Открытие» о признании действий банка незаконными, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

фио обратился в суд с иском к ПАО Банк «ФК Открытие» о признании действий банка незаконными, взыскании денежных средств, ссылаясь на то, что 10.12.2021 г. ей позвонило неустановленное лицо, которое представилось сотрудником банка и убедило ее в необходимости перевода денежных средств с ее карты, поскольку имеется угроза хищения денежных средств. Истец последовала инструкциям звонившего ей лица, оформила кредит на сумму сумма, который она закрыла на следующий день; после чего ее убедили перевести денежные средства с ее банковской карты открытой в адрес на другую открытую в том же банке на ее имя карту 5586 2001 0238 9415, в связи с чем, ей было дано дистанционное распоряжение банку на перевод денежных средств в размере сумма с указанием принадлежащих ей идентификационных данных, поскольку полагала, что вышеуказанная карта принадлежит ей. Позже, истец, усомнившись в том, что ей звонили сотрудники банка адрес обратилась в банк для уточнения принадлежности номера с которого был осуществлен звонок, на, что ей сообщили, что номер 8-495-744-00-02 не принадлежит банку, а номер карты 5586 2001 0238 9415 открыт к ПАО Банк «ФК «Открытие», а не адрес. Обратившись к ответчику, ПАО Банк «ФК «Открытие» сообщило, что информация может быть предоставлена только по запросу правоохранительных органов. Таким образом, истец полагала, что в результате мошеннических действий похитили денежные средства в размере сумма, в связи с чем, она обратилась в ОУР ОМВД России по адрес. Истец обратилась в Банк для отмены операций, однако в отмене операций истцу было отказано. Истец полагает, что действиями банка ей были причинены убытки, поскольку Банк не убедился в принадлежности счета и информации о получателе средств, а также то, что при переводе она указывала в качестве получателя средств свои идентификационные данные, в связи с чем, просит суд взыскать с ответчика в ее пользу убытки в размере сумма и признать действия Банка по проведению операции о перечислении денежных средств незаконными.

Истец в судебное заседание не явился, извещен о дате, месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, обеспечил участие своего представителя по доверенности фио, который в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика фио в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, ранее представил письменные возражения на иск.

Представители третьих лиц адрес, ОМВД России по адрес, фио в судебное заседание не явился, извещены о дате, месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, ранее представил письменные пояснения на иск.

С учетом надлежащего извещения сторон, суд в силу ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Суд, выслушав явившихся участников процесса, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно п. 1 и 3 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии со ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно п. 1 ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1.22, 1.24 Положения Банка России от 19.06.2012 N 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» банк вправе в целях осуществления перевода денежных средств составлять распоряжения в электронном виде, на бумажных носителях на основании распоряжений в электронном виде, на бумажных носителях, принятых к исполнению от отправителей распоряжений.

Распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Согласно п. 2.2, 2.3 Положения Банка России от 19.06.2012 № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» порядок выполнения процедур приема к исполнению, отзыва, возврата (аннулирования) распоряжений, в том числе распоряжений на общую сумму с реестрами, устанавливается кредитными организациями и доводится до клиентов, взыскателей средств, кредитных организаций в договорах, документах, разъясняющих порядок выполнения процедур приема к исполнению распоряжений, а также путем размещения информации в местах обслуживания клиентов.

Удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

Из материалов дела следует, и не оспаривается сторонами, что истец является клиентом адрес, где у нее была открыта банковская карта с номером 4249 17хх хххх 7407, при оформлении карты истец согласилась с Условиями использования банковских карт Банка ГПБ (АО).

10.12.2021 между истцом и адрес был заключен кредитный договор №132502-ПБ/21, в соответствии с которым банк выдал истцу кредит на сумму сумма, в том числе сумма на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования №НСГПБ1061400 с адрес, который был оформлен через мобильное приложение Банка «Телекард».

Денежные средства по кредиту были зачислены на счет истца № 40817810200601884007.

Истец в обоснование заявленных требований ссылается на то, что 10.12.2021 ей на телефон поступил звонок от ранее неизвестного ей лица, которое представилось сотрудником адрес, и в ходе беседы с истцом, сообщило последней, что возможно хищение принадлежащих ей денежных средств, в связи с чем, для предотвращения данных действий ей необходимо оформить кредитный договор и защитить денежные средства, путем перевода денежных средств с карты истца на карту №5586 2001 0238 9415, открытую на имя истца. Истец последовала инструкциям звонившего ей лица, оформила 10.12.2021 кредит на сумму сумма, после чего в тот же день перевела денежные средства в размере сумма на карту №5586 2001 0238 9415.

Из представленных в материалы дела документов следует, что 10.12.2021 в 18:50 по московскому времени зафиксирован завершенный перевод денежных средств по карте № 4249 17хх хххх 7407 на сумму сумма, в том числе комиссия сумма, через приложение «Телекард» на карту №5586 2001 0238 9415. Операция подтверждена вводом верного одноразового пароля, направленного на мобильный номер телефона истца, пароль введен корректно.

Для подтверждения совершения операций банком на номер мобильного телефона истца были направлены смс-сообщения, в том числе, условиями использования банковских карт установлено, данный код нельзя сообщать третьим лицам.

Для подтверждения совершения операций истцом были использованы одноразовые пароли из вышеуказанных смс-сообщений. После введения которых, банком были совершены указанные выше операции.

О факте совершения переводов Банк в соответствии с требованиями ч. 4 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» уведомлял истца путем направления на номер мобильного телефона истца сообщений.

С учетом того, что при проведении операции в мобильном приложении были использованы персональные средства доступа истца, реквизиты банковской карты, логин и пароль истца, банк не имел оснований для отказа истцу в переводе денежных средств, как в проведении операций, так и в заключении кредитного договора. При этом суд учитывает, что пунктом 5.1.18 Условий использования банковских карт установлено, что держатель карты обязан нести ответственность за все операции, заверенные собственноручно, ПИН, иными аналогами собственноручной подписи держателя, а также кодами безопасности, ТПИН-кодом, кодами доступа и паролями для заверения, выданным держателю в рамках подключенных банковских услуг (сервисов).

Из представленных суду сведений усматривается, что денежные средства в размере сумма переведены истцом на карту №5586 2001 0238 9415, принадлежащую фио открытую в Банк «Открытие», при этом истец добровольно перевела денежные средства на данный счет, что подтверждается подписанием клиентом распоряжения на перевод денежных средств простой электронной подписью истца (вводом одноразового пароля, поступившего на телефонный номер истца), являющейся аналогом собственноручной подписи.

Согласно п. 2.4 Положения Банка России от 29.06.2021 № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено' в соответствии с пунктом 1.26 настоящего Положения.

В соответствии с п. 4 ст. 845 ГК РФ права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту.

Согласно пп. 3.4.9 Правил ДБО, предусматривающего порядок регистрации в Интернет Банке, клиент обязан соблюдать требования банка по защите информации, установленные в Приложении № 2 к настоящим правилам, клиент обязан хранить аутентификационные данные и коды подтверждения в секрете, соблюдать их конфиденциальность и не вправе их сообщать третьим лицам, в том числе работникам банка по телефону, электронной почте или иным способом. Использование аутентификационных данных и кодов подтверждения допускается только самим Клиентом при работе через сеть интернет без участия работников банка.

Согласно п. 6.3.13 Правил ДБО клиент обязуется исполнять требования, изложенные в Приложении № 2 к настоящим правилам.

В соответствии с ч. 11 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ «О НПС» в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

Кроме того, указанной ч. 15 ст. 9 Закона № 161-ФЗ прямо предусмотрено, что в случае, когда Клиентом был нарушен порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение оспариваемой операции, сумма совершенной операции не подлежит возмещению оператором по переводу денежных средств.

адрес в своих пояснениях указывал на то, что на момент совершения вышеуказанных операций банковская карта истца не была заблокирована как утерянная или украденная, какие-либо заявления от истца об утере средств доступа или мобильного телефона не поступали, в связи с чем, у банка отсутствовало право не исполнять поступившее распоряжение.

В ч. 4 ст. 847 ГК РФ закреплено, что договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 14 ст. 3 Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», безотзывность перевода денежных средств - характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени.

В соответствии с ч. 15 ст. 7 Закона № 161-ФЗ, перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 настоящей статьи.

В силу ч. 10 ст. 7 Закона № 161-ФЗ перевод электронных денежных средств осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 настоящей статьи.

С учетом изложенного, денежные средства перечисленные истцом 10.12.2021, стали безотзывными в тот же день.

Позже истцу стало известно, что с ней связались не сотрудники ответчика, а «мошенники», которые в результате мошеннических действий похитили денежные средства в размере сумма, в связи с чем, она обратилась в ОУР ОМВД России по адрес.

Рассматривая заявленные требования, суд исходит из того, что истец все действия направленные на перевод денежных средств выполняла самостоятельно, адрес, получив указанные распоряжения, провел аутентификацию и идентификацию клиента и произвел операции, соответственно при совершении вышеуказанных операций адрес действовал от имени и по поручению клиента, основания для отказа в совершении операций отсутствовали, после чего денежные средства со счета истца, открытого в адрес поступили на указанную истцу карту в Банк «Открытие».

В связи с тем, что истцом давались распоряжения, Банк не имел оснований для отказа в проведении операций, не имел права устанавливать не предусмотренные договором банковского счета ограничения права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению и таким образом, приостановить операции по карте.

То обстоятельство, что звонившее истцу неустановленное лицо располагало сведениями о ее персональных данных и информацией о ней, не свидетельствует о том, что указанное стало возможным в связи с невыполнением банком своих обязанностей, разглашением указанных сведений третьим лицам.

При этом истец вправе требовать с лица, совершившего преступление, возмещения всех причиненных убытков.

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд, -

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Ватыль Наталии Валерьевны к ПАО Банк «ФК Открытие» о признании действий банка незаконными и взыскании денежных средств, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в апелляционном порядке через Замоскворецкий районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Хайретдинова Н.Г.

Решение в окончательной форме изготовлено 27 сентября 2022 г.