Решение

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

дата адрес

Замоскворецкий районный суд адрес в составе

председательствующего судьи Шемякиной Я.А.,

при секретаре фио,

с участием истца Буряковой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 02-4045/дата по иску Буряковой Маргариты Аркадьевны к наименование организации о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа,

установил:

Истец Бурякова М.А. обратилась в суд с настоящим иском к наименование организации, прося признать уважительным пропуск Буряковой Маргаритой Аркадьевной 14- дневного срока для расторжения договора страхования жизни с даты заключения договора страхования; взыскать с ответчика в пользу истца сумму в размере сумма в качестве возврата неиспользованной части страховой премии, сумму в размере сумма в качестве компенсации морального вреда, сумму в размере сумма за пользование чужими денежными средствами, сумму в размере 50% от взысканной суммы в качестве штрафа за отказ от добровольного удовлетворения требований Буряковой Маргариты Аркадьевны.

В обосновании своих исковых требований истец указывает на то, что Бурякова М.А. является клиентом наименование организации.

дата Бурякова М.А. взяла кредит № PILPH467882112102135 в наименование организации в размере сумма под 10,99% годовых сроком на 5 лет.

Бурякова М.А. с заявлением о выдаче кредита не обращалась. Кредит был ей навязан наименование организации. При открытии мобильного приложения наименование организации, начиная с лета дата, постоянно появлялось сообщение о том, что Буряковой М.А. одобрен кредит в размере сумма.

Кредит оформлялся с помощью мобильного приложения наименование организации. Одновременно с кредитом, дата Бурякова М.А. была вынуждена заключить договор страхования жизни № U541H467882112102135 с наименование организации. То есть, договор страхования жизни был навязан Буряковой М.А.

Кредит Буряковой М.А. использован не был. Бурякова М.А. не снимала денежных средств с кредитного счета. дата Бурякова М.А. обратилась в наименование организации с заявлением о закрытии кредита. Буряковой М.А. было сообщено, что для закрытия кредита ей придется выплатить сумму в размере сумма в качестве оплаты договора страхования жизни №U541H467882112102135.

Сотрудник наименование организации пояснил Буряковой М.А., что другим образом кредит закрыть нельзя. дата Бурякова М.А. внесла требуемую сумму на свой счет в наименование организации, после чего кредит был закрыт и дата ей была выдана справка о погашении задолженности по кредиту в полном объеме.

Так как Буряковой М.А. были полностью досрочно исполнены обязательства по кредитному договору, договор страхования жизни утратил свою целесообразность, в связи с чем, дата Бурякова М.А. обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования жизни № U541H467882112102135 и возврате денежных средств в размере сумма.

Письмом от дата № 8372-8373/41185 ответчик отказался выплатить указанную сумму и сообщил, что Бурякова М.А. имела право расторгнуть договор страхования жизни № U541H467882112102135 в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования. В письме от дата № дата- 8373/41222 ответчик еще раз сообщил об отказе выплачивать указанную сумму.

Бурякова М.А. обратилась с заявлением в Службу Финансового Уполномоченного, и требовала обязать ответчика выплатить ей неиспользованную сумму страховки. Решением от дата № У-22-43075/дата- 005, Служба Финансового Уполномоченного отказала Буряковой М.А. в удовлетворении ее требований.

Бурякова М.А. считает, что действия ответчика нарушают ее права как потребителя.

Бурякова М.А. не могла обратиться к ответчику в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования по состоянию здоровья, то есть по уважительной причине. Об этом Бурякова М.А. указала в заявлении о расторжении договора страхования жизни № U541H467882112102135 и возврате денежных средств в размере сумма от дата

То обстоятельство, что Бурякова М.А. не могла обратиться к ответчику в течение 14 календарных дней, подтверждается выпиской из медицинской карты пациента наименование организации от дата В выписке указано, что Бурякова М.А. наблюдается в данном медицинском учреждении с дата, история болезни № 278785. Согласно выписке, Бурякова М.А. обратилась к урологу поликлиники дата Как указано в выписке, Бурякова М.А. остро заболела дата Буряковой М.А. был поставлен диагноз «острый геморрагический цистит», ей была рекомендована экстренная госпитализация в урологическое отделение стационара. Таким образом, по состоянию своего здоровья, Бурякова М.А. не могла обратиться к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования жизни № U541H467882112102135 и возврате денежных средств в размере сумма в 14- дневный срок. Бурякова М.А. пропустила указанный срок по уважительной причине.

Ответчик не заключал с Буряковой М.А. договора страхования жизни в письменной форме. Договор страхования жизни в письменной форме ей на руки не выдавался. При заключении договора страхования жизни, Бурякова М.А. не была ознакомлена с условиями страхования. Бурякова М.А. была вынуждена заключить договор страхования с ответчиком исключительно по причине того, что ей был оформлен кредит в наименование организации.

При обращении к ответчику дата фио была выдана памятка к договору страхования жизни. В памятке указано, что:

1. Страховая сумма и сумма страховой выплаты определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленному застрахованному фио (фио) в рамках договора потребительского кредита от дата

2. Договор страхования жизни был заключен для страхования рисков по договору потребительского кредитования № PILPH467882112102135.

3. Договор страхования жизни вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет и действует в течение 13 месяцев.

Договор страхования и кредитный договор, которые заключила Бурякова М.А., являются взаимосвязанными договорами, заключенными в один день. При этом, размер страховой суммы по договору страхования и суммы предоставленного кредита по кредитному договору на момент заключения обоих договоров полностью совпадают.

То обстоятельство, что Бурякова М.А. досрочно погасила кредит, является юридически значимым, поскольку с учетом названных условий договора страхования отсутствие задолженности по кредитному договору приведет к сокращению страховой суммы до нуля.

Изложенное послужило основанием для предъявления настоящего иска в суд.

Истец Бурякова М.А. в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала в полном объеме по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, исковые требования не признал по доводам представленных суду письменных возражений, указав на следующее. Договор страхования № U541H467882112102135 не соответствует признакам адрес условий. Под требования адрес условий, подпадает лишь договор страхования № PILPH467882112102135, по которому страховая премия была возвращена. Под признаки договора, заключенного в обеспечение кредита, подпадает лишь договор страхования № PILPH467882112102135. Страховая премия по договору PILPH467882112102135 возвращена платежным поручением № дата от дата Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования № U541H467882112102135. Часть страховой премии не подлежит возврату. При наступлении страхового случая по страховым рискам наименование организации будет обязано выплатить страховое возмещение 100% страховой суммы, обусловленной договором страхования, независимо погашена задолженность по кредитному договору или нет. Истцом пропущен установленный срок для расторжения договора страхования с правом на возврат уплаченной страховой премии, так как претензия была подана по истечению периода охлаждения.

адреснаименование организации, наименование организации в судебное заседание не явились, извещены судом надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили, об отложении слушания дела не заявляли.

Заслушав объяснения истца, изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от дата N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается письменными материалами дела, дата между Буряковой М.А. и наименование организации был заключен кредитный договор № PILPH467882112102135 на сумму сумма под 10,99% годовых сроком на 5 лет.

Кроме того, дата между Буряковой М.А. и наименование организации заключен договор страхования с выдачей полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья - расширенная защита» (Программа 1.7.1) № U541H467882112102135 (далее - Договор страхования) со сроком 84 месяца.

Договор страхования заключен в соответствии с правилами добровольного страхования жизни и здоровья (далее - Правила страхования).

Страховая сумма по Договору страхования составила сумма, страховая премия - сумма.

Согласно адрес условий кредита договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (далее - Индивидуальные условия) процентная ставка по кредиту может быть двух видов:

*стандартной и равна 15,99% годовых,

*либо процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до 10,99 % годовых (данный процент формируется в виду разницы между стандартной ставкой и дисконтом в размере 5% годовых), данный дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям адрес условий:

В адрес условий указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течении срока страхования», «Установление Застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая».

При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Однако, согласно разделу «Страховые случаи (Страховые риски» Договора страхования, в частности, по риску «Инвалидность Застрахованного» нс признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событии).

Также, согласно п. 1.4 раздела «Выдержки из правил страхования» Договора страхования, не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие стойкие нервные пли психические расстройства (включая эпилепсию).

Одновременно с этим, п. 5.3 Раздела «Выдержки из правил страхования» Договора страхования, страховщик освобождается от страховой выплаты при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, происшедшего вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

Заявляя исковые требования, истец указал на то, что дата кредит истцом был выплачен в полном объеме, в связи с чем, истец отказался от услуг по страхованию, обратившись дата к ответчику с соответствующим заявлением о расторжении договор страхования и выплате оставшейся неиспользованной части страховой премии, однако, ответчик страховую премию истцу не вернул.

Возражая против удовлетворения исковых требования, ответчик указал на то, что истцом пропущен срок для расторжения договора страхования с правом на возврат уплаченной страховой премии.

Истец просила указанный срок восстановить.

При пропуске по уважительным причинам сроков, установленных частями первой и второй статьи 199 ГК РФ, они могут быть восстановлены судом.

В качестве уважительных причин пропуска срока обращения в суд могут расцениваться обстоятельства, препятствовавшие данному работнику своевременно обратиться с иском в суд за разрешением индивидуального трудового спора (например, болезнь истца, нахождение его в командировке, невозможность обращения в суд вследствие непреодолимой силы, необходимость осуществления ухода за тяжелобольными членами семьи).

Исследовав представленные суду доказательства, суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок о расторжении договора страхования по уважительной причине.

Как было установлено ранее, договор страхования жизни № U541H467882112102135 был заключен дата Согласно п. 8.3 Договора страхования, при отказе Страхователя от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю-физическому лицу в полном объеме.

Таким образом, последним днем подачи заявления об отказе являлся дата

Между тем, согласно представленной в материалы дела выпиской из медицинской карты Буряковой М.А. наименование организации от дата усматривается, что Бурякова М.А. дата обратилась к урологу поликлиники, которым ей был поставлен диагноз «острый геморрагический цистит», ей была рекомендована экстренная госпитализация в урологическое отделение стационара. Истец также являлась на повторные осмотры дата, дата, дата

Учитывая, что истец, начиная с дата по дата по состоянию здоровья не могла обратиться с заявлением о расторжении указанного договора, суд находит пропуск срока, установленного п. 8.3 Договора страхования уважительным и восстанавливает его.

Судом установлено, что кредит истцом был закрыт, о чем дата ей была выдана справка наименование организации о погашении задолженности по кредиту в полном объеме.

Из материалов дела также следует, что дата истец обратился к ответчику с заявлением о досрочном прекращении Договора страхования и о возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору, указав, что в 14-дневный срок обратиться не могла по состоянию здоровья.

Ответ на заявление от 30.12.3021 истцу не был предоставлен.

дата Истец обратилась к ответчику с претензией о досрочном прекращении Договора страхования и о возврате страховой премии в размере сумма.

дата ответчик письмом № 8372-8373/41185 уведомила истца об отказе в возврате страховой премии.

Бурякова М.А. обратилась с заявлением в Службу Финансового Уполномоченного об обязании ответчика выплатить ей неиспользованную сумму страховки.

Решением от дата № У-22-43075/дата- 005, Служба Финансового Уполномоченного отказала Буряковой М.А. в удовлетворении ее требований.

Между тем, суд полагает, что в отношении Буряковой М.А. были вынесены необоснованные решения об отказе в возврате неиспользованной страховой премии.

Как усматривается из условий договора страхования, страховая сумма по Договору страхования составила сумма, страховая премия - сумма.

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Как следует из выданной банком справки №22-2576148 от дата, истец дата досрочно произвела полное погашение задолженности по кредитному договору, что с учетом названных условий договора страхования, привело к сокращению страховой суммы до нуля.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью от любой причины, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

При этом, перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования жизни и здоровья от дата прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При таких обстоятельствах, выводы ответчика о том, что оснований для возврата истцу страховой премии по договору страхования № U541H467882112102135 не имеется, являются ошибочными.

Определяя размер, подлежащей выплате части страховой премии по договору N U541H467882112102135, суд учитывает период действия договора страхования - с дата по дата (18 дн.). В связи с чем, размер страховой премии, подлежащей возврату, составит сумма (400000-(18дн.*сумма(страховая премия в день)).

Истец также просит взыскать с ответчика в свою пользу проценты за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата в размере сумма.

Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными фио России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. (п. 1 в ред. Федерального закона от дата № 42-ФЗ).

Данным положениям закона корреспондируют положения Пленума Верховного Суда Российской Федерации, который в своем постановлении от дата № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснил, что проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, подлежат уплате независимо от основания возникновения обязательства (договора, других сделок, причинения вреда, неосновательного обогащения или иных оснований, указанных в ГК РФ) (п.37).

При этом п.39 приведенного выше постановления разъяснено, что согласно пункту 1 статьи 395 ГК РФ размер процентов за пользование чужими денежными средствами определяется, по общему правилу, существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, - в месте его нахождения, опубликованными фио России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Иной размер процентов может быть установлен законом или договором. Источниками информации о средних ставках банковского процента по вкладам физических лиц являются официальный сайт фио России в сети «Интернет» и официальное издание фио России «Вестник фио России».

При этом, суд соглашается с представленным истцом расчетом, считая его обоснованным и арифметически верным.

В материалах дела отсутствуют и ответчиком в соответствии со ст.56 ГПК РФ, не представлены доказательства неправильности суммы расчета процентов за пользование чужими денежными средствами, в связи с чем, у суда нет оснований не доверять расчету истца.

На основании изложенного, суд присуждает ко взысканию с ответчика в пользу истца сумму неустойки в размере сумма

Статья 15 Закона РФ от дата N 2300-I "О защите прав потребителей" гласит: моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Суд усматривает вину ответчика в причинении истцу ущерба вследствие нарушения его прав. Разрешая вопрос о размере компенсации морального вреда, суд принимает во внимание характер и объем причиненных истцу нравственных страданий, фактических обстоятельств причинения морального вреда, степени вины ответчика, учитывая требования разумности и справедливости, считает правомерным взыскать с ответчика пользу истца моральный вред в размере сумма.

В соответствии с положениями пункта 2 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от дата №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Пунктом 46 данного постановления предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

При таких обстоятельствах, учитывая, что между истцом и наименование организации заключен договор страхования, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца штраф в пользу потребителя. Учитывая, что в данном случае сумма штрафа в размере 50% несоразмерна объему нарушенного права, суд принимает во внимание возражения ответчика в данной части, и полагает, что уменьшение размера штрафа является допустимым, а также учитывая, что пропущенный срок на подачу заявления об отказе от договора страхования был восстановлен только настоящим судебным решением, в связи с чем считает возможным взыскать в пользу истца с ответчика штраф в размере сумма

Истец при подаче искового заявления в силу закона был освобожден от уплаты государственной пошлины.

В соответствии с п. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Таким образом, удовлетворяя исковые требования, суд взыскивает с ответчика государственную пошлину в размере сумма в доход бюджета адрес.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Взыскать с наименование организации в пользу Буряковой Маргариты Аркадьевны денежные средства в счет неиспользованной премии сумма, моральный вред в размере сумма, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере сумма, штраф в размере сумма

В удовлетворении остальной части исковых требований Буряковой Маргариты Аркадьевны к наименование организации- отказать.

Взыскать с наименование организации в доход бюджета адрес оплату государственной пошлины в размере сумма

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Замоскворецкий районный суд адрес в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья:

Решение изготовлено в окончательной форме дата