Мотивированное решение

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

дата адрес

Замоскворецкий районный суд адрес в составе

председательствующего судьи Шемякиной Я.А.,

при секретаре фио,

с участием представителя истца Росляковой О.В. по ордеру от дата №12 адвоката фио, представителя ответчика наименование организации по доверенности фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 02-4081/дата по иску Росляковой Ольги Владимировны к наименование организации о взыскании денежных средств, неустойки, штрафа,

установил:

Истец фио обратилась в суд с настоящим иском к наименование организации, прося взыскать с ответчика в свою пользу неиспользованную часть страховой премии в размере сумма, неустойку в размере сумма, штраф в пользу потребителя.

В обосновании своих исковых требований истец указывает на то, что дата между Росляковой О.В. и наименование организации был заключен кредитный договор на сумму сумма на срок до дата на приобретение истцом автомобиля марка автомобиля.

Одновременно с оформлением кредитного договора с наименование организации, в этот же день, дата между истцом (Страхователем) и наименование организации (Страховщиком) был заключен Договор страхования от несчастных случаев, в подтверждение чего был выдан полис страхования от несчастных случаев № 200899391, с условием о выплате страховой премии в размере сумма единовременно не позднее дата. Срок страхования по договору был установлен с дата по дата - точно такой же как срок действия кредитного договора.

дата истцом был досрочно погашен потребительский кредит в полном объеме, что подтверждается справкой наименование организации.

За время действия кредитного договора и договора страхования у истца не было страховых случаев и обращений за возвратом страховой премии.

Кредитный договор и договор страхования заключены на срок с дата до дата, т.е. на дата дней. Обязательства по кредитному договору были истцом выполнены в полном объеме дата (т.е. через 258 дней).

Следовательно, исходя из расчета: 251030/2555*258 = сумма - сумма неиспользованной части страховой премии, уплаченная истцом, подлежит возврату.

дата претензия (заявление о перечислении неиспользованной части страховой премии в связи с прекращением кредитного договора) истцом было направлено в адрес наименование организации.

дата наименование организации направило в адрес истца ответ на указанную претензию (заявление), в котором сообщило, что досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является основанием для прекращения действия заключенного с истцом договора страхования, поскольку возможность наступления страховых случаев, предусмотренных условиями договора страхования, не отпала и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

дата истцом было подано Обращение на сайте Финансового Уполномоченного через личный кабинет истца, номер обращения: У-21-145242, к которому были приложены претензия от дата, ответ на претензию от дата, полис, заявление.

дата в адрес истца было отправлено Уведомление об отказе в принятии обращения к рассмотрению.

В соответствии с указанным Уведомлением дата истцом была направлена Претензия (заявление в порядке статьи 16 Закона № 123-ФЗ с требованием перечислить денежные средства в указанном размере на указанные истцом реквизиты.

дата в адрес истца был направлен ответ наименование организации, которым было отказано в удовлетворении заявленных требований истца по тем же основаниям, как и первоначально.

Однако, дата в адрес истца было направлено Уведомление о принятом финансовым уполномоченным решении и Решение об отказе в удовлетворении от дата № У-22-30945/5010-003.

С указанным Решением истец не согласна, считает, что оно нарушает её права и требования действующего законодательства.

По мнению истца отказ наименование организации в удовлетворении ее требований о возврате денежных средств, свидетельствует о незаконном удержании их у себя и неосновательном обогащении за счет истца.

Страховая сумма по договору страхования на дату заключения составляла сумма, что полностью соответствовало сумме кредитного договора сумма.

Страховая сумма по договору страхования за последний месяц действия договора страхования - с дата по дата составляла бы сумма, что соответствовало бы размеру последнему платежа по кредитному договору истца, и означало бы, что в случае невыплаты истцом последнего платежа по кредитному договору страховая компания была обязана бы перечислить банку страховую сумму в этом размере. При этом договор страхования прекратил бы свое действие дата, в этот же срок прекратил бы свое действие и кредитный договор.

Кредит полностью погашен.

При досрочном погашении истцом кредита и не истекшем сроке страхования, остаток долга по кредиту равен сумма, соответственно и страховое возмещение при наступлении страхового случая (смерти, болезни, несчастного случая и т.д.) будет также равно сумма, т.е. при полном погашении кредита, отсутствии задолженности заёмщика по кредитному договору, страховое возмещение выплате не подлежит, а следовательно, договор страхования прекращается.

Изложенное послужило основанием для предъявления настоящего иска в суд.

Истец фио в судебное заседание не явилась, извещена судом надлежащим образом, направила в суд своего представителя.

Представитель истца по ордеру адвокат фио в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала в полном объеме по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика по доверенности фио в судебное заседание явился, исковые требования не признал по доводам представленных суду письменных возражений.

Заслушав объяснения явившихся лиц, изучив материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ч.ч. 1, 2, 4, 5 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Согласно части 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

То есть существенными являются условия, которые необходимы и достаточны для заключения договора: последний не считается заключенным, если отсутствует согласование хотя бы одного из таких условий.

Сделки представляют собой действия граждан и юридических лиц, направленные на достижение определенного результата. Всякая сделка представляет собой единство воли, намерения лица совершить сделку и волеизъявления, поведения лица, в котором эта воля получает внешнее выражение. С одной стороны, это означает свободу в принятии решения, «нормальные условия формирования воли», а с другой - соответствие действия (волеизъявления) воле (намерению) лица.

Согласно статье 942 ГК РФ (Существенные условия договора страхования) при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

При заключении договора страхования между Страхователем и Страховщиком было достигнуто соглашение о страховых рисках.

Согласно пункту 3 статье 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указаниями ЦБ РФ от дата №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Положениями ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается письменными материалами дела, дата между Росляковой О.В. и наименование организации был заключен договор страхования от несчастных случаев № 200899391, на условиях Программы добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев для заемщиков наименование организации (далее - Программа страхования) на период с дата по дата.

Условия досрочного расторжения договора страхования изложены в полисе страхования №200899391 от дата и в Программе добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев для заемщиков наименование организации, фио с ними была ознакомлена и согласна. Программа страхования и полис страхования были вручены страхователю, о чем свидетельствует подпись Росляковой О.В. в договоре страхования (второй лист договора). При изложенной процедуре доведения до страхователя содержания условий страхования, они в соответствии со статьей 943 ГК РФ приобрели силу условий договора и стали для страхователя обязательными.

На втором листе полиса страхования и в разделе Программы страхования «Прекращение договора страхования» предусмотрено: действие договора страхования прекращается в случае досрочного отказа Страхователя от договора страхования. При этом уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа Страхователя от договора страхования и письменного уведомления об этом Страховщика в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, путём направления Страховщику письменного заявления с указанием в нём банковских реквизитов для перечисления страховой премии и приложением копии паспорта Страхователя и оригинала или копии договора страхования (Полиса). В этом случае договор страхования считается прекратившим своё действие с даты его заключения, а уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объёме.

дата фио обратилась в наименование организации с заявлением о досрочном расторжении договора страхования №200899391 от дата.

Учитывая, что требование о досрочном расторжении договора страхования поступило в адрес страховщика по истечении срока, установленного для возврата страховой премии, письмом от дата наименование организации уведомило фио об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии.

Досрочное погашение задолженности по кредиту не влечет за собой досрочного прекращения договора страхования, в случае досрочного погашения кредита, договор страхования продолжает своё действие, страховая выплата, при наступлении в период страхования страхового случая, будет произведена в соответствии с Таблицей размеров страховых сумм в той сумме, которая была обозначена за конкретный временной период (в котором наступил страховой случай).

При этом, суд отмечает, что при досрочном погашении кредита и расторжении (прекращении) в связи с этим кредитного договора, Таблица размеров страховых сумм, а равно и договор страхования, не признается недействительным.

Суд не соглашается с позицией истца о том, что договор страхования прекратил свое действие, поскольку кредитный договор и договор страхования являются двумя самостоятельными договорами. Прекращение обязательств по одному договору не влечет за собой досрочное прекращение прав и обязанностей по другому договору.

Независимо от досрочного погашения задолженности по кредиту в последний день страхования (дата) страховая выплата, при наступлении страхового случая, будет равна той сумме, которая указана сторонами в Таблице размеров страховых сумм (сумма).

Таким образом, страховая выплата при наступлении страхового случая в период страхования (с дата по дата) никогда не будет равна нулю, следовательно, договор страхования после досрочного погашения кредита не теряет своего смысла.

Кроме того, срок страхования, который является существенным условием договора страхования, определён вышеуказанным договором страхования и равен 84 месяцам. При этом условия об окончании срока страхования либо его досрочного прекращения в связи с досрочным погашением кредита договор страхования не содержит, что означает то, что в течение 84 месяцев Застрахованное лицо будет обеспечено страховой защитой, т.е. при наступлении в период страхования, равным 84 месяцам, страхового случая страховщик обязуется произвести страховую выплату.

То, что договор добровольного страхования жизни рассматривается, как один из дополнительных способов обеспечения кредитного обязательства не даёт оснований полагать, что договор страхования досрочно прекращается в связи с досрочным прекращением обязательств по кредитному договору, поскольку сама природа и существо договора страхования заключается не в обеспечении кредитного обязательства, а в обеспечении застрахованного лица страховой защитой на случай наступления определённых договором страхования событий в жизни Застрахованного лица, т.е. существо и природа договора страхования заключается в обязательстве страховщика произвести страховую выплату при наступлении в период страхования страхового случая.

Договор страхования может рассматриваться как дополнительный, но не основной (в отличие от поручительства) способ обеспечения кредитного обязательства и поскольку природа договора страхования иная чем, например, у того же поручительства, досрочное исполнение кредитного обязательства не может повлечь за собой досрочное прекращение договора страхования, если иное не предусмотрено самим договором страхования.

При этом, суду в нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено доказательств, достоверно свидетельствующих, что указанный договор страхования подписан ей против ее воли, что она не понимала значение обстоятельств, имеющих существенное значение.

Кроме того, при несогласии с условиями кредитного договора, договора страхования, у истца была возможность отказаться от его заключения, однако ей этого сделано не было.

Доказательств обратного, суду не представлено.

При этом, фио, согласившись с условиями договора страхования, совершила действия по исполнению своих обязательств- внесла оплату страховой премии.

Суд также отмечает, что положения ч.12 ст.11 Федерального закона от дата N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», на дату заключения договора страхования не были приняты и вступили в силу с дата (согласно Федеральному закону от дата N 483-ФЗ), таким образом, их применение возможно только к договорам, заключенным после указанной даты. Договор страхования №200899391 был заключен дата.

Указанное также согласуется с Определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда РФ от дата № 44-КГ 18-8, в котором указано:

«... при таких обстоятельствах вывод суда первой инстанции о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении фио и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации основан на неправильном применении приведенных выше норм права и является ошибочным.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования...».

Из материалов дела также усматривается, что требования Росляковой О.В. о взыскании с наименование организации страховой премии были предметом рассмотрения наименование организации. Решением У- 22-30945/5010-003 от дата Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций фио отказано Росляковой О.В. во взыскании с наименование организации страховой премии.

Финансовым уполномоченным установлено: «... Исходя из документов, предоставленных Заявителем и Финансовой организацией, Финансовый уполномоченный приходит к выводу о том, что условия Договора страхования на протяжении срока его действия не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма будет равна нулю. Ввиду того, что Договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от Договора страхования, а также ввиду того, что Заявителем был пропущен 14-дневный срок для обращения в Финансовую организацию для отказа от Договора страхования, Финансовый уполномоченный приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования Заявителя о взыскании части страховой премии по Договору страхования. Таким образом, требование Заявителя о взыскании части страховой премии при расторжении Договора страхования не обосновано и удовлетворению не подлежит....».

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что ответчик права истца не нарушал, а заявленные требования являются необоснованными.

Требования о взыскании неустойки, штрафа удовлетворению не подлежат на основании положений ст.ст. 88-100 ГПК РФ, в связи с отказом в удовлетворении основного требования.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Росляковой Ольги Владимировны к наименование организации о взыскании денежных средств, неустойки, штрафа, - отказать

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Замоскворецкий районный суд адрес в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья

Решение изготовлено в окончательной форме дата